Kai reikia taupyti pensijai, sunku įveikti 401 (k) planą. Aukštos įmokų ribos ir darbdavių suderinamumas tikrai gali padidinti jūsų santaupas. O jei turite tikslą taupyti pensijai, pavyzdžiui, 1 mln. USD, tai 401 (k) gali jus pasiekti kur kas greičiau.
Vis tik tik pusė JAV namų ūkių turi prieigą prie darbo planų, ir net tada daugelis darbdavių nesiūlo susitikimų. Tačiau yra gerų naujienų: milijonierius gali išeiti į pensiją, net jei neturite 401 (k) plano.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Jei neturite 401 (k), kuo anksčiau pradėkite taupyti kitose mokesčių lengvatose esančiose sąskaitose. Geros 401 (k) alternatyvos yra tradicinės ir Roth IRA bei sveikatos taupymo sąskaitos (HSA). Investicinė sąskaita gali pasiūlyti didesnį uždarbį, tačiau gali būti ir didesnė jūsų rizika.
Individualios senatvės sąskaitos (IRA)
Individuali pensijų sąskaita (IRA) yra sąskaita, kuriai nėra palankesnių mokesčių, kurioje yra jūsų pasirinktos investicijos. Yra du pagrindiniai IRA tipai - tradicinė ir Roth - ir didžiausias skirtumas tarp jų yra tada, kai mokate mokesčius.
Tradicinės IRA
Naudodamiesi tradicinėmis IRA, jūs gaunate išankstinę mokesčių lengvatą. Savo įnašus galite atskaityti pateikdami metinę mokesčių deklaraciją. Pinigai sąskaitoje auga be mokesčių. Bet kai išimi pinigus, išeidamas į pensiją, jie apmokestinami kaip įprastos pajamos.
Roth IRA
„Roth IRA“ neteikia išankstinės mokesčių lengvatos. Tačiau kvalifikuoti pasitraukimai - tie, kurie sulaukia sulaukus 59 metų amžiaus ir kai jau praėjo penkeri metai nuo tada, kai pirmą kartą įmokėjote į Rothą - yra neapmokestinami. Tai gali būti didžiulis pranašumas, ypač jei tikimasi, kad išeinant į pensiją bus didesnė mokesčių grupė.
IRA įnašo ribos
Nesvarbu, ar turite tradicinę, ar Roth IRA, metinės įmokos yra vienodos. 2019 ir 2020 mokestiniais metais galite mokėti iki 6000 USD arba 7 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis. (Tai yra „pasivijimo“ įmoka darbuotojams, artėjantiems prie pensinio amžiaus.)
Ar galite IRA sutaupyti 1 mln. USD?
Taigi, ar įmanoma IRA sutaupyti 1 mln. USD? Atsakymas priklauso nuo to, kokias investicijas pasirinkote į sąskaitą, tačiau tai tikrai įmanoma, ypač jei pradedate anksti ir taupote nuosekliai.
Pvz., Jei įmokėtumėte 6000 USD į savo IRA kiekvienais metais, pradedant nuo 25 metų, turėtumėte sutaupyti maždaug 1, 2 milijono USD iki 65 metų amžiaus, jei manytumėte, kad 7% metinė grąža.
Tačiau jei laukiate, kol 35 metų amžiaus pradėsite taupyti, iki 65 metų amžiaus turėtumėte mažiau nei pusę šios sumos - 567 000 USD - tai parodo, kaip svarbu pradėti anksti.
Kaip investuotojai gali susimokėti už savo ateitį?
Sveikatos taupomosios sąskaitos
Jei nesate tikri, kad vien IRA galite sutaupyti 1 mln. USD, sveikatos taupymo sąskaita (HSA) gali būti slaptas būdas padidinti jūsų pensijos santaupas. Nors HSA yra skirti padengti sveikatos priežiūros išlaidas, jie gali būti vertingas pajamų šaltinis išeinant į pensiją.
Norėdami gauti HSA, jums reikia sveikatos draudimo plano, kurio išskaita būtų ne mažesnė kaip 1 350 USD. Šeimoms tai - 2700 USD.
Jūsų HSA įmokos yra išskaičiuojamos iš mokesčių, todėl jos sumažina mokesčių sąskaitą tais metais, kai jas atliksite. Išėmimai neapmokestinami, jei pinigus naudojate sveikatos priežiūros išlaidoms padengti, įskaitant dantų ir regos priežiūros paslaugas.
HSA įnašo ribos
2019 m. Maksimalios HSA įmokų sumos yra:
- 3500 USD fiziniams asmenims 7000 USD aprėptimi šeimai. 1 000 USD papildomos įmokos už „pasivaišinimą“, jei esate 55 metų ar vyresnis
2020 mokestiniais metais maksimali suma padidėja iki 3 550 USD asmenims ir 7 100 USD už šeimos apsaugą, plius
Priešingai nei lanksčios taupomosios sąskaitos, HSA neturi nuostatos „naudok arba prarask“. Jei metų pabaigoje sąskaitoje yra pinigų, jie sąskaitoje lieka neribotą laiką. Tai reiškia, kad jei kasmet mokėsite maksimalų įnašą, senatvės pensija gali baigtis tvarkinga, jei liksite sveiki.
Kiek galite sutaupyti HSA?
Tarkime, kad įmokėsite visą 3500 USD ir turėsite 500 USD medicininių išlaidų kiekvienais metais. Po 30 metų turėtumėte šiek tiek daugiau nei 209 000 USD, kad pridėtumėte prie pensijų kaupimo grupės, darant prielaidą, kad grąža bus 5%.
HSA pasitraukimas išėjus į pensiją
Visada galite atsiimti pinigus iš savo HSA neapmokestindami ir neapmokestindami kvalifikuotų medicininių išlaidų.
Išeidami į pensiją, galite išimti HSA pinigus už kitus dalykus nei sveikatos priežiūra, nepatirdami mokesčių baudos. Kai jums sueis 65 metai, galite naudoti HSA lėšas dėl bet kokios priežasties. Jūs tiesiog mokate įprastą pajamų mokestį už paskirstymą.
Apmokestinamosios investicinės sąskaitos
Šiose sąskaitose nėra jokių mokesčių lengvatų, tokių kaip atskaitytinos įmokos ar neapmokestinamas augimas. Bet jūs sumanėte uždirbti geresnę grąžą, nei galėtumėte, laikydami papildomus pinigus įprastoje taupomojoje sąskaitoje.
Be abejo, didesnę riziką turinčios investicijos taip pat turi didesnę riziką, todėl, spręsdami, kiek rizikuoti, turite galvoti apie savo rizikos profilį ir laiko horizontą.
Į apmokestinamąją sąskaitą galite investuoti tiek mažai ar tiek, kiek norite, ir, be kitų galimybių, investuoti pinigus į akcijas, obligacijas, investicinius fondus, fondus, kuriais prekiaujama biržoje (ETF), ir į nekilnojamojo turto investicinius fondus (REIT).
Tiesiog nepamirškite, kad pajamos iš šių investicijų yra apmokestinamos kapitalo prieaugio mokesčiais. Būtinai iš anksto suplanuokite, kaip tai gali paveikti jūsų išeitinę galią išeinant į pensiją.
Esmė
401 (k) gali būti nepaprastai galingas įrankis, skatinantis taupyti pensijas, tačiau neturint to nereiškia, kad turite išeiti į pensiją.
Galite pasinaudoti kitomis santaupomis ir investavimo planais, kad galėtumėte mėgautis tokia pensija. Pradėkite taupyti kuo greičiau, kad padidintumėte savo šansą pasiekti tikslą - 1 mln. USD. Įsitikinkite, kad suprantate taisykles, kiek galite sutaupyti ir kaip bus apmokestinti jūsų įnašai, kad per savo aukso metus nepatirtumėte jokių netikėtumų.
