Turinys
- Roth ir tradiciniai pasitraukimai
- „Roth IRA“ kaip skubios pagalbos fondas
- Roth IRA struktūrizavimas nepaprastosioms situacijoms
- Permokėtų „Roth“ fondų atsiėmimas
- Kaip atsiimti Rotho fondus
- Užpildykite teisingas mokesčių formas
- Ar galite grąžinti išimtas lėšas?
- Permokėtų „Roth“ fondų scenarijai
Prisidedant prie mokesčių lengvatų turinčios pensijų sąskaitos, yra taisyklių, kurios apsunkina rankos susigrąžinimą, jei staiga jos prireiks. Šios kontrolės priemonės yra viena iš priežasčių, dėl kurių žmonės suprantamai nenori finansuoti individualios pensijų sąskaitos (IRA) ar 401 (k) plano ne daugiau kaip kiekvienais metais, net jei žino, kuo anksčiau investuoja, tuo didesnis bus jų fondų pranašumas. neapmokestinus sudėti tarifai.
Noras sutaupyti pensijai tampa trimituotas dėl būtinybės išlaikyti lengvai prieinamų pinigų neatidėliotiną fondą, nesvarbu, ar tai būtų automobilio remontas, medicininės sąskaitos, ar prarandamas darbas. Laimei, dažnai nepastebima „Roth IRA“ savybė galėtų išspręsti šią problemą - leisti ir savo tortą, ir jį investuoti.
svarbiausi paėmimai
- Kadangi bet kuriuo metu galite atsiimti įmokėtas sumas be mokesčių ar baudų, „Roth IRA“ gali tapti dviguba kaip neatidėliotina taupomoji sąskaita.Rotinės lėšos turėtų būti išimamos tik kaip paskutinė priemonė.Išimdami lėšas būtinai apribokite šią sumą savo įnašais; Nesigilinkite į uždarbį arba būsite nubausti. Galite atsiimti išskaitymus iš Roth, geriausia per 60 dienų arba ne vėliau kaip iki tų metų mokesčių padavimo termino pabaigos.Nepriklausomai nuo to, kiek išėmėte pinigų, galite tik pervesti sumą iki dabartinės Roth IRA įmokos ribos metams.
Greitas atsakymas: Roth IRA taisyklės
Yra keletas apribojimų, kiek galite uždirbti, kad galėtumėte gauti „Roth“.
Pajamų ribas kiekvienais metais koreguoja Vidaus pajamų tarnyba (IRS). Tai yra 2019 ir 2020 mokestinių metų ribos:
- 2019 mokestiniais metais jūsų galimybės mokėti įmokas laipsniškai nebetaikomos, jei esate susituokę kartu pateikdami paraišką ir gaudami pakoreguotas bendrąsias pajamas (MAGI) nuo 193 000 iki 203 000 USD. Jei uždirbate daugiau nei 203 000 USD, jūs negalite pretenduoti į Rothą. Pavieniams pateikėjams sumažinta įmokų riba siekia 122 000 USD ir jie diskvalifikuojami, kai jų pajamos viršija 137 000 USD. 2020 mokestiniams metams laipsniškas atsisakymas prasideda nuo modifikuotų 196 000 USD pakoreguotų bendrųjų pajamų (MAGI). Jei uždirbate daugiau nei 206 000 USD, jūs negalite pretenduoti į Rothą. Pavieniai filmų teikėjai pasiekė 124 000 USD ribą ir yra diskvalifikuojami, jei jų pajamos viršija 139 000 USD.
Skirtingai nuo įmokų į tradicines IRA, Roth IRA indėliai netaps jums mokesčių atskaitymo metu. IRS lingo metu jie yra atliekami su doleriais po mokesčių. Pinigai sąskaitoje neapmokestinami iki išėjimo į pensiją. O kai išeini į pensiją, nemoki jokių mokesčių už išėmimus - nes tu tai faktiškai darei atlikdamas indėlius.
Jums taip pat nebus suteikta prievolė imtis būtinų minimalių paskirstymų (RMD) iš tos paskyros. Pinigai gali toliau augti neapmokestinami, kol jums jų prireiks.
(Naudodamiesi tradicine IRA, jūs mokate mokesčius už išėmimą ir reikalaujate išimti tam tikrą sumą sulaukus 70 ½ metų.)
Kiekvienais mokestiniais metais jūs turite 15 ½ mėnesių kaupti skubios pagalbos lėšas, kad galėtumėte apgyvendinti Roth. Pavyzdžiui, 2019 mokestiniais metais galite mokėti įmokas nuo 2019 m. Sausio 1 d. Iki 2020 m. Balandžio 15 d.
Dabar už gerą dalį. Kadangi įmokos į „Roth“ yra atliekamos iš lėšų, už kurias jūs jau sumokėjote mokesčius, IRS taisyklės leidžia bet kada atsiimti tuos pinigus - jūsų įmokų sumą, kitaip tariant, be baudos ar mokesčių.
Tik uždirbtas iš jūsų indėlių uždirbtas uždarbis - palūkanų pajamos, dividendai, kapitalo prieaugis - sąskaitoje turi likti iki jums sueis 59½, kad išvengtumėte 10% baudos sumokėjimo.
„Roth IRA išlieka lanksčiausios pensijų sąskaitos šalyje“, - sako Jeffas S. Vollmeris, Sinsinačio „Hyde Park Wealth Management“ generalinis direktorius.
Taigi, iš tikrųjų jūsų Roth sąskaita gali tapti dviguba kaip avarinė taupomoji sąskaita. Tai gali suteikti jums saugumo žinant, kad, jei jums to reikia, turite teisę be sankcijų naudotis pagrindine šių santaupų dalimi.
„Roth IRA“ kaip skubios pagalbos fondas
Avarinių santaupų įvedimas į Roth IRA yra tas, kad nepraleidžiate ribotos galimybės mokėti tų metų įmokas pensijoms. Jūs galite įnešti tik kelis tūkstančius dolerių į „Roth IRA“ kiekvienais metais, o kartą per metus praėję be įnašo, prarandate galimybę tai padaryti visam laikui.
Tačiau gauti šias lėšas turėtų būti paskutinė jūsų išeitis.
Matomas Beckeris, tik už mokestį sertifikuotas finansų planuotojas, valdantis svetainę momanddadmoney.com, pabrėžia, kad nenorite atsiimti Roth IRA įmokų už nedideles ekstremalias situacijas, tokias kaip automobilių remontas ar mažos medicininės sąskaitos. Turėtumėte pakankamai sutaupyti šiems įvykiams. Jūsų Roth IRA skubios pagalbos fondas turėtų būti skirtas didesnėms ekstremalioms situacijoms, tokioms kaip nedarbas ar sunki liga.
Rotho įmokų atsiėmimas yra geresnis pasirinkimas nei palūkanų už kredito kortelių likučius didinimas.
Roth IRA struktūrizavimas nepaprastosioms situacijoms
Roth IRA, kaip skubios pagalbos fondo, panaudojimo esmė yra riboti įmokų paskirstymą. Nepradėkite gilintis į pajamas iš investicijų.
Tiesa, IRA fondai jūsų ataskaitoje nėra pažymimi kaip „įmokos“ ir „pajamos“. Vis dėlto laikytis šios taisyklės yra paprasta: neatsiimkite daugiau nei įdėjote.
„Svarbu neinvestuoti savo„ Roth “dalies, skirtos jūsų pagalbos fondui“, - sako Garrett M. Prom, garsaus finansinio planavimo įkūrėjas Austine, Teksasas. „Šie pinigai skirti kritinėms situacijoms, kurios dažniausiai praranda darbą. Jei darbo vietų praradimas yra ekonomikos nuosmukio dalis, turėsite parduoti investicijas, paprastai nuostolingai “.
Tavo „Roth IRA“ įmokos dalis, paskirta kaip avarinis fondas, nepriklauso akcijoms, obligacijoms ar investiciniams fondams, kaip įprasta pensijų įmoka. Jis priklauso likvidžiai sąskaitai, kuri vis dar uždirba šiek tiek palūkanų, tačiau iš jos jūs galite pasitraukti iš anksto, neprarasdami pagrindinės sumos. Pavyzdžiui, „Ally Bank“ turi IRA taupomąją sąskaitą, už kurią nuo 2019 m. Spalio mėn. Moka 1, 80% palūkanų.
Pelnas į Roth sąskaitą padidės nesumokėjus mokesčių nuo pajamų kiekvienais metais, kaip tai būtų įprasta taupomosios sąskaitos atveju. Jūs taip pat nemokėsite mokesčių už šias pajamas, kai atsiimsite juos kaip kvalifikuotus paskirstymus, kai pasieksite pensinį amžių.
Nors IRS ankstyvą skubios pagalbos iškvietimą vadina nekvalifikuotu, todėl atrodo, kad pažeidžiate taisyklę, „kvalifikuoti“ paskirstymai yra tiesiog tie, kurie jūsų Roth yra buvę bent penkerius metus ir kuriuos pasitraukiate sulaukę 59½ metų.
Roth kaupiamoji sąskaita gali uždirbti bent tiek palūkanų, nei įprastinė taupomoji sąskaita, jei ne daugiau, priklausomai nuo to, kurioje banko vietoje esate. Jei jau turite Roth IRA, tačiau tarpininkaujant nėra mažos rizikos vietų laikyti jūsų pinigus, kol vis dar uždirbate palūkanas, atidarykite antrąją Roth IRA įstaigoje, kuri tai daro.
Kai turėsite pakankamai didelį skubios pagalbos fondą, pradėkite tas įmokas investuoti į didesnes pajamas. Jūs nenorite, kad visos jūsų Roto įmokos būtų mokamos amžinai grynaisiais.
Šis procesas gali užtrukti keletą mėnesių ar kelerius metus, atsižvelgiant į tai, kaip greitai galite sukaupti papildomų santaupų.
Permokėtų „Roth“ fondų atsiėmimas
Jei jūsų „Roth IRA“ yra įmokų, kurias konvertavote ar perregistravote iš kitos išėjimo į sąskaitą sąskaitos, pvz., 401 (k) iš buvusio darbdavio, turėsite būti atsargūs dėl bet kokių pašalinimų, nes yra specialios taisyklės, susijusios su įmokų pratęsimu.
Jei jie nebus jūsų Roth'e bent penkerius metus, jums bus taikoma 10% nuobauda, jei juos atsiimsite, o kiekvienam konvertavimui ar pervedimui numatytas atskiras penkerių metų laukimo laikotarpis.
Atšaukti nemokamą įmoką už pereinamąjį įnašą gali būti sudėtinga. Jei atsidursite tokioje situacijoje, verta pasitarti su mokesčių specialistu.
Geros žinios yra tai, kad jei jūs turite ir reguliarius įnašus, ir pereinamojo laikotarpio įmokas, IRS pirmiausia suskirsto įmokas kaip reguliaraus įnašo panaikinimus, prieš tai jas priskirdama prie įmokų, kurias išmokėtos dėl pereinamojo laikotarpio, panaikinimo.
Kaip atsiimti Rotho fondus
Lėšos gali skirtis atsižvelgiant į įstaigą, kurioje laikote savo Rotą, ir sąskaitos, kurioje dedate pinigus, tipą. Kai jums skubiai reikia pinigų, nenorite girdėti, kad čekis ar banko pavedimas užtruks keletą dienų. Prieš įnešdami savo indėlį į savo Roth IRA, sužinokite, kiek laiko trunka paskirstymas.
Paprastai lėšas galima atgauti per mažiau nei tris darbo dienas. Jei imate lėšas iš pinigų rinkos ar investicinio fondo ir pateikiate prašymą išsitraukti iki 16.00 val. EST, pinigus turėsite iki kitos darbo dienos.
Jei pinigai investuojami į akcijas, paprastai turėsite palaukti tris darbo dienas, nors jei turite tos pačios įstaigos, kurioje turite savo Roth IRA, atsiskaitomąją sąskaitą, galbūt galėsite ją gauti greičiau.
Neapmokėtas pavedimas taip pat gali būti greitas būdas gauti lėšų, nors jūs turėsite sumokėti mokestį, kuris paprastai būna nuo 25 iki 30 USD. „Dauguma tarpininkavimo įmonių gali pervesti lėšas tiesiai iš Roth IRA į kontrolinę arba taupomąją sąskaitą per vieną darbo dieną, darant prielaidą, kad akcijos ar obligacijos neturi būti parduodamos norint gauti grynųjų“, - sako akredituotas turto valdymo specialistas Marcusas Dickersonas iš Beaumont, Teksasas..
Šie galimi Roth IRA lėšų gavimo vėlavimai yra dar viena priežastis, leidžiančią laikyti skubius grynuosius pinigus ne savo Roth IRA sąskaitoje patikrinimo ar taupomojoje sąskaitoje esant ypač skubiems poreikiams.
Užpildykite teisingas mokesčių formas
Jums nereikia pranešti apie Roth IRA įmokas mokesčių deklaracijoje, nes jie neturi įtakos jūsų apmokestinamosioms pajamoms. Tačiau, jei jums reikia atsiimti įmokas iš savo Roth IRA, kad galėtumėte naudoti kritiniu atveju, reikalingas dokumentų tvarkymas. Nors jums leidžiama, vis tiek turite pranešti apie savo atsiėmimus 8606 formos III dalyje.
Ar galite grąžinti išimtas lėšas?
Darykite tai ir daugiausiai prarasite, tai šiek tiek sudomins. Tikriausiai net nereikės pranešti apie pasitraukimą.
Tačiau jei reikia, galite šiek tiek pratęsti terminą. Jei atsiimsite įmokas, padarytas einamaisiais mokestiniais metais, turite iki šio mokesčio pabaigos laikotarpio (kitų metų balandžio 15 d.) Pervesti pinigus į savo Roth IRA. Jei atsiimsite įmokas, padarytas kitais metais, galite pervesti savo įmokų limitą iki mokestinio termino pabaigos.
Tačiau jei atsiimsite daugiau nei galite per metus įmokėti, jūs negalite permokėti 100% tų lėšų tais pačiais metais. Savo įmokų limitą galite panaikinti tik kiekvienais metais.
6000 USD
Didžiausias įnašas į Roth IRA 2019 m
Permokėtų „Roth“ fondų scenarijai
Pažvelkime į keletą aiškumo pavyzdžių.
1 pavyzdys
Jūs turite 30 000 USD Roth IRA. Jūs sumokėjote 20 000 USD ankstesniais mokestiniais metais ir 6 000 USD šiais metais, 2019 m. Likę 4000 USD buvo gauti iš investicijų augimo (uždarbio). Jei atsiimsite 6000 USD vertės įmokas iš šių metų, turėsite iki 2020 m. Balandžio mėn. Šias įmokas grąžinti į Roth IRA.
Iš esmės, atšaukdamas savo įmokas iš šių metų, tarsi tavo įnašas niekada neįvyko. Jūsų Roth IRA įmokos, susijusios su limitu, grąžinamos į 0 USD. Jei eisite anksčiau nei 2020 m. Balandžio 15 d. Ir neįmokėjote 6000 USD į „Roth IRA“, tuomet 2019 m.
2 pavyzdys
Ta pati situacija: 30 000 USD Roth, 20 000 USD nuo ankstesnių metų įmokų, 6 000 USD įnašas šiais metais ir 4 000 USD augimas. Jūs atsiimate 2000 USD įmokų. Iki 2020 m. Balandžio mėn. Turėsite sumokėti dar 2 000 USD arba jūsų Roth IRA įnašas 2019 m. Bus tik 4 000 USD.
3 pavyzdys
Ta pati situacija, tačiau šį kartą jūs atsiimsite 10 000 USD. Tai reiškia, kad jūs sumokėjote 6000 USD įmokas iš šių mokestinių metų, taip pat 4000 USD įmokas iš praeities. Šiais metais negalėsite permokėti visų 10 000 USD. Galite įmokėti tik ne daugiau kaip 6000 USD per metus.
Negalima grąžinti visų 10 000 USD į „Roth IRA“, išskyrus likusius 4000 USD įnašą į jūsų „Roth IRA“ per kitus mokestinius metus, be to, dar 2000 USD įnešite ją iki 6 000 USD. (Bet, tikiuosi, jūs jau planavote investuoti dar 6000 USD - kurių dabar negalėtumėte padaryti.) Norėdami efektyviai skolintis iš savo Roth IRA, jau turėtumėte įnešti įnašą tais metais, atsiėmę tai. įmoką ir grąžino ją prieš apmokestinant kitus metus. Nėra oficialios „paskolos“ programos su Roth IRA, kaip kad yra su 401 (k) planu.
