Taupymas pensijai reiškia ne tik pinigų įnešimą į 401 (k) sąskaitą ir vilčiųsi geriausiu. Strategijos, kuriomis siekiama maksimaliai taupyti, sumažinti mokesčius ir padėti pasiekti norimą ir nusipelnytą pensinį gyvenimo būdą, yra būtina. Nuo 13 savaičių, pradedant nuo šiandien, apimsime viską, ką turite žinoti, kad iš pensijų kaupiamųjų sąskaitų gautumėte kuo daugiau naudos.
Jūsų lizdas kiaušinis
Jūsų lizdo kiaušinį sudaro pinigai, kuriuos atidėjote pensijai, kartu su uždirbtos pajamos iš šių pinigų. Pagrindinis jūsų tikslas turėtų būti apsaugoti savo lizdo kiaušinius, valdydamas investavimo riziką ir naudodamas tinkamas investavimo strategijas per visus taupymo metus ir išeidamas į pensiją.
Tikslų nustatymas
Jei nustatysite amžių ir riziką atitinkančius investavimo tikslus, užtikrinsite, kad vėliau nesistengsite bandyti atgauti jėgas. Pavyzdžiui, turėtumėte sutaupyti 20-ies metų pradžioje, kad pasinaudotumėte sudėtinėmis palūkanomis ir darbdavio galimybėmis suderinti su 401 (k) išėjimo į pensiją planais, net jei tai reiškia, kad nemokėsite savo paskolų anksčiau. Amžius, nuo kurio norite išeiti į pensiją, taip pat turėtų būti veiksnys nustatant jūsų santaupų tikslus.
Darbdavių taupymas
Darbdavių pensijų kaupimo planai, tokie kaip 401 (k), 403 (b) ir kiti, dažnai bus pagrindinės jūsų taupymo priemonės. Darbdavių suderinti fondai - pabandykite susirasti jiems siūlomą darbą - padauginkite santaupų nemokamai. Paprastai darbdavių planuose taip pat numatomas automatinis išankstinis mokėjimas taupyti iki mokesčių, taip pat investicinis švietimas ir kitos priemonės.
Individualios senatvės sąskaitos (IRA)
Tradiciniai ir Rotho IRA yra naudingi, net jei turite ir darbdavio pagrįstą planą. IRA gali suteikti prieigą prie įvairesnių investicijų ir galimybę sutaupyti dar daugiau išeidama į pensiją. Daugelis finansų patarėjų pataria savo klientams turėti abiejų rūšių IRA dėl unikalios kiekvienos jų mokesčių padėties.
Sekite pasitraukimo taisykles
Magiškas amžius atsiimti lėšas iš IRA arba pasiskolinti iš savo 401 (k) be baudos yra 59½. Jūs vis tiek būsite skolingi pajamų mokesčiui, nebent atsisakysite Roth IRA ar 401 (k). Yra išimčių, tačiau jei nekvalifikuosite to, geriau vengti išankstinio pasitraukimo ir su tuo susijusios papildomos 10% mokesčio baudos. Be to, jūs prarandate tas vertingas sudėtines palūkanas iš visų lėšų, kurias anksčiau atsiimate.
Venkite nereikalingų mokesčių
Jūs nemokėsite kapitalo prieaugio mokesčių nuo pajamų, gaunamų iš mokesčių lengvatų turinčių pensijų sąskaitų, bet reguliariai mokėdami pajamų mokesčius, išeidami į pensiją. Jonas Heischmanas iš „Heischman Financial Services“ rekomenduoja strategiją, apimančią mažų dividendų išmokėjimo atsargų (arba jų netaikymą) apmokestinamojoje sąskaitoje, o didelių dividendų atsargų ir apmokestinamųjų obligacijų pateikimą atidėtų mokesčių sąskaitoje. Heischmanas siūlo į apmokestinamąją sąskaitą sudėti investicinius fondus, kurie moka dividendus ir kapitalo prieaugį, kartu su savivaldybių obligacijomis, kurios nėra apmokestinamos federaliniu (o kartais net valstijos) lygiu.
Pensijų kaupiklis
Artėjant pensijai, apsvarstykite galimybę papildyti savo pajamas, kad būtų galima apsaugoti nuo rinkos svyravimų ir netikėtų išlaidų. Tai gali būti nekilnojamasis turtas pajamų forma, papildomos investicinės sąskaitos, smulkaus verslo įkūrimas ar darbas ne visą darbo dieną. Jei kuri nors iš šių variantų jums patinka, geriau pasidarykite savo tyrimus ir pradėkite planuoti prieš išeidami į pensiją.
Laiko pensija su sutuoktiniu
Sutuoktinių išmokų socialinei apsaugai taisyklės yra sudėtingos. Žinokite jų trūkumus, kad apsaugotumėte santaupas ir išvengtumėte nereikalingų pajamų mokesčių mokėjimo dėl netinkamo laiko, kai reikia pasirašyti pašalpas. Jums ir jūsų sutuoktiniui reikia įsitikinti, kad abu esate tame pačiame puslapyje, kai kiekvienas iš jūsų išeina į pensiją.
Vėlyvos karjeros strategijos
Sulaukęs 50 metų, tu gali pradėti mokėti įmokas į savo pensijų sąskaitas. Jūs neturėsite jungimo pranašumo, tačiau greičiausiai galėsite pridėti santaupų pensijai nesugadindami savo gyvenimo būdo. Tai taip pat tinkamas laikas peržiūrėti savo investicijų derinį, kad įsitikintumėte, jog jūsų rizikos tolerancija atitinka faktą, kad artėjate prie pensijos.
Pagrindinės išlaidos
Planuokite dideles išlaidas, tokias kaip namų remontas ar brangios medicininės procedūros, prieš išeidami į pensiją. Nesvarbu, ar jums reikia naujo stogo, ar naujo klubo, darykite tai, kol dar turite atlyginimą ir esate apdraustas darbdavio suteiktu sveikatos draudimu. Labdaros įmokas darykite tada, kai jūsų pajamos yra didelės, o ne po to, kai išeinate į pensiją ir jums mažiau reikia atskaitymų.
Naršymas pensijoje
Toliau stebėkite savo finansinę situaciją net išėjęs į pensiją. Atlikite finansiškai protingus žingsnius prieš pradėdami būtiniausius paskirstymus (RMD) ir įsitikinkite, kad jūsų 401 (k) ar IRA lėšų panaudojimo planas yra suderintas su jūsų pensijos svajonėmis ir tikslais.
Esmė
Išėjimas į pensiją yra laikas atsipalaiduoti po darbo visą gyvenimą, o ne laikas stresui ir netikrumui. Taikydami strategijas, apie kurias perskaitysite šioje serijoje, padėsite apsaugoti savo lizdo kiaušinius, eidami kelyje į kelią. Jūsų atlygis bus saugus, laimingas ir klestintis kitas jūsų gyvenimo skyrius. Ir galimybė pradėti dirbti su savo kibirų sąrašu.
