IRA vs. Gyvybės draudimas senatvės kaupimui: apžvalga
401 (k) planas yra akivaizdi vieta pradėti taupyti pensijų fondus, jei darbdavys suderina dalį jūsų įmokos. Bet kur jūs einate, kai prisidėsite prie maksimalios rungtynių sumos, arba jei jūsų darbo vietoje to nėra pasiūlyta?
Daugelis darbuotojų ir toliau finansuoja savo darbo vietos planą, nepaisant to, tačiau jūs turite ir kitų galimybių.
Viena yra prisidėti prie individualios pensijų sąskaitos (IRA), kuri paprastai suteikia šiek tiek daugiau lankstumo. Kitas galimas būdas yra įsigyti nuolatinį gyvybės draudimą. Ši politika ne tik siūlo mirties bausmę jūsų maitintojo netekusiems asmenims, bet ir taupymo komponentą. Dalis jūsų įmokų skiriama mirties išmokai; kita dalis sukuria jūsų grynųjų pinigų sąskaitą, kuri auga atidėto mokesčio pagrindu.
Tam tikrais atvejais požiūris „draudimas kaip investicija“ gali būti protingas žingsnis. Tačiau atidžiau pažvelgę į šiuos produktus pastebėsite, kad už juos paprastai mokami didesni mokesčiai ir didesni apribojimai nei IRA.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Pensijos santaupos gali išaugti dėl mokesčių lengvatų, kad vėliau būtų išmokėtos vėlesniame gyvenime.401 (k) planuose ir IRA leidžiama atidėti mokesčių augimą investicijoms, kurios, pasitraukus iš apyvartos, apmokestinamos pajamų mokesčiu ir už kurias anksti pasitraukiama..Nuolatinio gyvybės draudimo polisai taip pat gali būti sudaryti kaupiant pensijas. Šioms lėšoms negresia nuostoliai rinkoje ir jos gali kauptis ir išmokėti neapmokestinant, jei jos suprojektuotos teisingai.
IRA arba 401 (k)
Tarp šių dviejų strategijų IRA yra tiesesnis būdas taupyti pensijai. Tiesiog sukurkite sąskaitą maklerio įmonėje, investicinių fondų įmonėje ar banke ir išsirinkite investicijas, kurias norėtumėte atlikti savo įnašais. Tai gali būti viskas - nuo atskirų akcijų iki investicinių fondų ir aukso.
Pagrindinis šių sąskaitų perkėlimas yra jų apmokestinimas, panašus į 401 (k). Taikant tradicinę IRA, jūsų kvalifikuotos įmokos gali būti atskaitytos nuo mokesčių, o investicijos augs atidėto mokesčio pagrindu.
Yra ribos. 2019 ir 2020 mokestiniais metais didžiausia IRA įmoka yra 6000 USD, plius dar 1 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis.
Planams, kurie nėra „Roth 401 (k)“, maksimali įmoka 2019 metams yra 19 000 USD, plius 6 000 USD tiems 50 ar vyresniems. 2020 mokestiniais metais ribos padidės iki 19 500 USD ir 6500 USD tiems 50 ir vyresniems.
Po išėjimo į pensiją mokėsite įprastą pajamų mokestį už bet kokią išimtą sumą.
„Roth IRA“ arba „Roth 401 (k)“ turi panašių pranašumų, tačiau atvirkščiai. Investuojate naudodamiesi doleriais po apmokestinimo (taigi tuo metu nereikia atskaityti mokesčių), tačiau nemokate nė cento papildomų mokesčių už sukauptas lėšas, jei bent jau penkerius metus esate turėję sąskaitą ir pasiekę Amžius 59½ prieš atsiimant pasitraukimą.
Nuolatinis gyvybės draudimas
Nuolatinio gyvybės draudimo polisai yra šiek tiek sudėtingesni. Kiekvieną kartą sumokant priemoką, dalis jos pereina į piniginės vertės sąskaitą. Turėdamas visą gyvybės draudimo polisą, vežėjas kredituoja jūsų sąskaitą tam tikru procentu, atsižvelgiant į tai, kaip veikia jo paties investicijos. Jei turite savo politiką keletą metų, paprastai matysite 3–6% metinę grąžą, dažnai gaunamą iš neapmokestinamų investicijų.
Kitos nuolatinio gyvybės draudimo rūšys veikia kiek kitaip. Pvz., Turint kintamą universaliojo gyvybės draudimo (VUL) polisą, kredito suma yra susieta su jūsų pasirinktais akcijų fondais ir obligacijų fondais. Potenciali grąža yra didesnė, tačiau taip pat ir rizika. Jei per tam tikrą laikotarpį rinka netenka gali tekti sumokėti didesnę įmoką, kad išlaikytumėte savo aprėptį.
Investuotojai, kurie pasikliauna gyvybės draudimu, kad galėtų išeiti į pensiją, turėtų galvoti apie ilgalaikį gyvenimą - norint sukurti didelę grynųjų pinigų sąskaitą, gali prireikti nuo 10 iki 20 metų. Kai jūsų balansas yra pakankamai didelis, yra keletas būdų, kuriais galite remtis remdamiesi savo asmeninių poreikių politika.
Apmokėti priedai (PUA) yra geras būdas padidinti grynųjų pinigų sumą polise už mažas santykines išlaidas ir tokiu būdu vėliau padidinti pensijos pajamas.
Viena iš galimybių yra periodiškas pasitraukimas. Kol neištrauksite daugiau nei jūsų pagrindas - tai yra, kiek sumokėjote įmokų -, tai nepajusite mokesčių paspaudimo. Bet kokiai papildomai sumai taikomi įprastiniai pajamų mokesčio tarifai.
Norėdami išlaikyti IRS prieigą, kai kurie žmonės nustoja atsiimti, kai tik pasieks savo pagrindą. Iš ten jie imasi paskolos pagal savo politiką, kuri paprastai yra neapmokestinama.
Kitas variantas yra atsisakyti savo politikos ir gauti grynųjų pinigų vertę vienkartine suma, atėmus visas negrąžintas paskolas. Bet yra svarbus laimikis: kiekvieną kartą, kai imate pinigus, sumažinate mirties bausmę savo įpėdiniams. Jei imate paskolą pagal savo politiką, turite ją grąžinti su palūkanomis, kad vėl galėtumėte sukurti. Ir jei atsisakysite, greičiausiai prarasite savo aprėptį.
Palyginkite tai su žmogumi, kuris perka daug pigesnį terminuoto gyvybės draudimo polisą, kuris neturi taupymo funkcijų ir skirtumą investuoja į IRA. Jie gali pasinerti į savo santaupas bet kuriuo metu, sulaukę 59½ metų, nepažeisdami draudimo ar jo išmokos mirus.
Ir jie gali palikti likusį likutį savo šeimos nariams, to negalima pasakyti apie jūsų grynųjų pinigų sąskaitą.
Brangus požiūris?
Ko gero, didžiausias nuolatinio gyvybės draudimo polisas yra jų išankstinės išlaidos. Pirmiausia yra pradinis mokestis, kuris padeda sumokėti agento komisinius. Dažnai tai gali suvalgyti iki pusės jūsų pirmamečių įmokų. Todėl prireiks keleto metų, kol jūsų grynosios vertės sąskaita pradės augti.
Be to, draudėjai paprastai patiria didelius investavimo įkainius, dažnai maždaug 3% per metus. Priešingai, visų parduodamų nuosavybės vertybinių popierių fondų vidutinis išlaidų santykis yra 1, 25%. Taigi investuodami į IRA galite pašalinti šį reikšmingą jūsų grąžos tempimą.
Bet tai dar ne viskas. Taip pat turite nerimauti dėl mokesčių grąžinimo, jei jūsų politika nustoja galioti per pirmuosius kelerius metus. Jūs prarasite ne tik savo mirties išmoką, bet ir nemažą dalį grynųjų pinigų. Taikant daugumą polisų, šio mokesčio dydis per kelerius metus palaipsniui mažėja, o po to išnyksta.
Tačiau jei esate įsipareigoję vykdyti ilgalaikes strategijas, nuolatiniai gyvybės draudimo polisai, skirti sukaupti papildomą grynųjų pinigų vertę, bus linkę sulaukti net dešimtųjų poliso metų. Be to, kasmet prieš tai kaupiasi grynieji pinigai, taigi, jei atsisakytumėte draudimo poliso, gautumėte pinigų atgal ir neliktumėte visos sumokėtos įmokos.
Pagrindiniai skirtumai
Ar tada yra prasmė naudoti gyvybės draudimą kaip investiciją? Atsakymas yra absoliučiai - kai kuriais atvejais.
Pavyzdžiui, turtingesni asmenys kartais įsteigs vadinamąjį neatšaukiamą gyvybės draudimo pasitikėjimą, kad jų įpėdiniai galėtų išvengti turto mokesčių. Iš esmės patikos fondas moka įmokas už gyvybės draudimo polisą, todėl mirties išmoka nėra laikoma mirusio šeimos nario turto dalimi.
Be to, gyvybės draudimas kartais yra pagrįstas pasirinkimas kasdieniams investuotojams, kurie padidino savo leistinas 401 (k) ir IRA įmokas. Bet net ir tada verta įvertinti, ar dideli mokesčiai nusveria galimas mokesčių lengvatas.
Agentai uždirba daug pinigų parduodami mintį, kad gyvybės draudimas yra puikus būdas sutaupyti pensijai. Tačiau turint omenyje nemažas šios politikos išlaidas, tikriausiai geriau nusipirkti pigių terminų politiką ir investuoti į ką nors paprastesnį, pavyzdžiui, IRA.
