Turinys
- Kaip veikia annuitizacija
- Jūsų finansiniai tikslai
- Jūsų gyvenimo trukmė
- Annuitizacijos pavyzdys
- Annuitizacijos alternatyvos
- Esmė
Annuitization siūlo anuiteto savininkams gauti pajamų iš pensijos srautą, kurio jie negali pragyventi, tačiau yra spragų. Jei svarstote šią parinktį, įsitikinkite, kad suprantate šio proceso mechaniką ir jo ilgalaikes pasekmes.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Nors anuitetų teikimas suteikia išėjimo į pensiją pajamų srautą, kurio anuiteto savininkai negali išgyventi, tačiau reikia atsižvelgti į ilgalaikes pasekmes.Anitacija paprastai yra geras pasirinkimas tiems, kurie tikisi gyventi daug ilgiau nei numatyta jų statistinė gyvenimo trukmė. nuspręskite, ar annuitizavimas yra tinkamas pasirinkimas, turėsite atsižvelgti į savo ilgaamžiškumą, finansines aplinkybes, toleranciją rizikai ir investavimo tikslus.
Kaip veikia annuitizacija
Prieš kelis dešimtmečius gyvybės draudimo vežėjai pensijų fondams pradėjo siūlyti supakuotus anuitetų produktus kaip draudimo nuo pragyvenimo pajamų formą. Vienas iš pagrindinių anuitetų teikiamų pranašumų yra jo galimybė mokėti gavėjui garantuotas mėnesines išmokas iki mirties, net jei bendra išmokos suma viršija sutarties vertę. Tačiau norint gauti šią garantiją, sutartis turi būti anuitetinė.
Annuitizacija yra vienkartinis įvykis, įvykstantis tarp anuiteto kaupimo ir išmokėjimo fazių. Kai sutarties savininkas yra pasirengęs pradėti mokėti anuiteto išmokas, draudimo vežėjas konvertuoja sutartyje nurodytus kaupimo vienetus į anuiteto vienetus ir apskaičiuoja matematinį mėnesinį išmokėjimą, pagrįstą keliais veiksniais, įskaitant sutarties vertę, numatomą naudos gavėjo ilgaamžiškumą arba naudos gavėjai ir pasirinkta išmokėjimo rūšis.
Norėdami nuspręsti, ar annuitizavimas jums yra tinkamas žingsnis, atsižvelkite į šiuos dalykus:
Jūsų finansiniai tikslai
Priežastis, dėl kurios renkamasi anuitetą, yra tai, kad išmokos yra mėnesinių pajamų šaltinis. Turtingi investuotojai, kurie naudoja anuitetus kaip mokesčių prieglobstį, paprastai pasirenka kitas platinimo formas. Dauguma anuitetų savininkų paprastai pasirenka tiesioginį sistemingą pasitraukimą arba sako, kad nesitiki atsiimti lėšų, nebent įvyktų kritinė padėtis.
Svarbiausias veiksnys, į kurį reikia atsižvelgti, yra tai, kiek pinigų jūs išsaugojote turte, kuriam netaikote anuiteto sutarties. Pavyzdžiui, jei kitur turite daugiau kaip 100 000 USD likvidžių santaupų, anuitetų mokėjimas gali būti tinkamas pasirinkimas, nes turite kito turto, kuriuo pasinaudotumėte ekstremalios situacijos atveju.
Akivaizdu, kad nėra protinga visas santaupas paversti neatšaukiamais pinigų srautais, net jei tai padarytų kuo didesnę investicijų grąžą. Dėl šios priežasties dauguma anuitetų vežėjų leis klientams įmokėti tik 60–80% savo turto.
Tačiau besikreipiantieji į „Medicaid“ gali gauti naudos iš neatšaukiamo išmokėjimo, nes tai užkirs kelią sutarties kaupiamąją vertę įtraukti į jų turtą išeikvojimo proceso metu. Šios išimties taisyklės yra sudėtingos ir įvairiose valstijose bei draudimo vežėjuose skiriasi.
Jūsų gyvenimo trukmė
Annuitacija siūlo įvairias galimybes, leidžiančias apskaičiuoti numatomą gyvenimo trukmę ir tai, ar anuitetą reikia mokėti jūsų įpėdiniams.
Jei tikėtina, kad gyvenimo trukmė per mažai ar per ilgai prognozuojama, finansinės pasekmės gali būti nuo žalingų iki niokojančių.
Tarkime, kad jūs pasirinkote tiesioginį kažkokį gyvenimo atlyginimą be tam tikro laikotarpio sąlygų. Jei pasirinksite tą tiesioginį išmokėjimą, jūs negrąžinsite neapmokėtos sutarties dalies vežėjui, jei mirus liko pagrindinė pinigų suma. Jei būtumėte pasirinkę sutartį su tam tikru laikotarpiu, ši galimybė būtų garantavusi išmokas konkrečiam laikotarpiui ir būtų toliau mokėjusi įpėdiniams, jei jūs mirėtumėte iki išmokos laikotarpio pabaigos.
Kita vertus, pensininkai, nusprendę nepanaudoti savo sutarčių ir praleisti ilgėjančią gyvenimo trukmę, gali sutaupyti daugiau.
Pagerinkite savo tikimybę priimti teisingą sprendimą ištyrę numatomą statistinį ilgaamžiškumą ir palyginkite tai su savo įvertinimu, pagrįstu tokiais veiksniais kaip šeimos ligos istorija ir dabartinė jūsų sveikata bei gyvenimo būdas.
Socialinės apsaugos administracija praneša, kad maždaug kas trečias 65-erių metų vaikas pragyvens 90, o maždaug vienas iš septynių - 95 metus.
Annuitizacija yra tų, kurie iš esmės viršija savo numatomą gyvenimo trukmę, pranašumas. Susituokusios poros, norinčios didesnės išmokos, netekdamos praradimo rizikos, gali iš anksto išmokėti tiesioginį bendro gyvenimo išmoką, neturėdamos tam tikro laikotarpio ir tada įsigydamos bendrą „pasibaigus mirčiai“ draudimo polisą, kuris sumokės mokestį. - nemokama mirties bausmė maitintojo netekusiam asmeniui. Prieš priimdami galutinį sprendimą, įvertinkite pasirinkimo, kurį svarstote, sąnaudas.
Nutarimas anuituoti: pavyzdys
Pažvelkime į hipotetinį susituokusios poros pavyzdį ir į tai, į ką jie turėtų atsižvelgti, kad nuspręstų pasirinkti anuitacijos kelią.
Jimas ir Marija yra vedę, ir abu praėjusį mėnesį pasitraukė. Jimui yra 68 metai, o Marijai - 65 metai. Jie perka 100 000 USD indeksuotą anuitetų sutartį, pagal kurią jiems bus pradėtos mokėti neatidėliotinos pajamos. Jie turi pasirinkti mokėjimo būdą.
- Jei jie pasirinks apsisaugoti nuo pajamų ir pašalpų mokėtojo, jie gaus 5000 USD per metus minimalų garantuotą išmoką, kol vienas iš jų pragyvens, net ir tada, kai bus išnaudota sutarties sukaupimo vertė. Jų išmokos gali būti šiek tiek didesnės, jei rinkos veikia gerai. Jei jie mokės bendrą gyvenimą su 20 metų laikotarpiu, kuriam reikia anuituoti, geriausia jų siūloma kaina yra 5746 USD per metus, o tai garantuotų, kad visos išmokos bus bent jau 114 920 USD (5746 USD x 20 metų).
Akivaizdu, kad anuituota bendro gyvenimo sutartis jiems būtų išmokėjusi didžiausią mėnesio sumą. Tačiau ši išmoka būtų buvusi neatšaukiama. Atvirkščiai, galimybė gauti naudos ir naudos santykį leis jiems nemokamai išimti bet kokią likusią sutarties sukaupimo vertę, kai pasibaigs perkėlimo mokesčio grafikas.
Šis pavyzdys iliustruoja išmokų ir likvidumo kompromisą. Jimui ir Marijai reikės atidžiai išanalizuoti tikimybę, kad ateityje jiems gali prireikti naudotis sukaupta sutarties verte, pavyzdžiui, susimokėti už gydymo išlaidas.
Annuitizacijos alternatyvos
Anuitetų savininkai, kurie nusprendžia nepanaudoti savo sutarčių, turi keletą kitų galimybių. Jie gali tiesiog nemokamai atsisakyti savo sutarčių, jei jiems yra ne mažiau kaip 59 ½ metų, o jų sutartyje nustatytas grąžinimo grafikas pasibaigė. Jie taip pat gali perduoti visą sutartyje numatytą sumą naudos gavėjams po jų mirties, jei jiems nereikia mokėti išmokų jiems gyvenant.
Pajamų ir naudos gavėjai tapo bene populiariausia anuiteto alternatyva, nes jie garantuoja pajamų srautą, kuris dažnai viršija realią sutarties sukaupimo vertę, neužfiksuodami anuiteto savininko į neatšaukiamą išmokų grafiką. Taigi sutarties savininkai gaus fiksuotą mėnesinį mokėjimą, kuris vis tiek leidžia jiems atsiimti likusį likutį atėmus visus galiojančius perleidimo mokesčius ar rinkliavas.
Esmė
Anuitetų savininkai turi atsižvelgti į keletą veiksnių, svarstančių, ar anuituoti sutartį. Turi būti išanalizuota dabartinė sveikata ir numatomas ilgaamžiškumas, taip pat jų finansinė padėtis, tolerancija rizikai ir investavimo tikslai, pavyzdžiui, likvidumo poreikis. Kai kurie anuitetų vežėjai taip pat pradeda siūlyti lankstumo galimybę nutraukti anuitetines sutartis, pavyzdžiui, leisti paskirstyti būsimas išmokas tam tikru laikotarpiu.
