Turinys
- Palik pas savo buvusį darbdavį
- Pereikite prie savo naujojo darbdavio
- Perkelkite jį į IRA
- Imkitės paskirstymo
- Išgrynink ją
- Esmė
Kai išeisite iš darbo, yra keli jūsų 401 (k) variantai. Galite palikti savo sąskaitą ten, kur yra. Taip pat galite perkelti pinigus iš senojo 401 straipsnio k punkto į naują savo naujojo darbdavio sąskaitą arba pervesti į individualią pensijų sąskaitą (IRA). Taip pat galite pasiimti dalį ar visus pinigus, tačiau tai turi rimtų mokesčių padarinių.
Prieš nuspręsdami, kurį maršrutą pasirinkti, būtinai supraskite jums prieinamų variantų duomenis.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- 401 (k) planai yra puikus būdas taupyti išeinant į pensiją dirbant, bet kas atsitiks, kai išeisite iš darbo? Jei keičiate įmones, galite perkelti savo pensijų planą į savo naujojo darbdavio 401 (k) ar dar vieną asmenį. išėjimo į pensiją sąskaita (IRA).Jei išeinate į pensiją, galite pradėti mokėti paskirstymus nuo 59½ metų amžiaus ir privalote pradėti mažiausiai 72 metų amžiaus pašalinimus.
Palikite tai savo buvusiam darbdaviui
„Kai išeinate iš darbo ir turite 401 (k) planą, kurį administruoja darbdavys, jūs pagal nutylėjimą galite nieko nedaryti ir toliau tvarkyti pinigus, kaip buvote darę anksčiau“, - sako Stevenas Jon Kaplanas, generalinis direktorius., „True Contrarian Investments LLC“, Kearny, NJ „Tačiau dažniausiai tai nėra gera idėja, nes šiuose planuose yra labai ribotas pasirinkimas, palyginti su IRA pasiūlymais, kuriuos teikia dauguma brokerių“.
Nurodyti tiesioginį apmokestinimą svarbu. Tai reiškia, kad pinigai eina tiesiai iš finansų įstaigos į finansų įstaigą ir nėra laikomi apmokestinamuoju įvykiu.
Perduokite jį savo naujajam darbdaviui
Jei pakeitėte darbą, sužinokite, ar jūsų naujasis darbdavys siūlo 401 (k) ir kada jūs turite teisę dalyvauti. Daugelis darbdavių reikalauja, kad nauji darbuotojai įdarbintų tam tikrą darbo dienų skaičių prieš įsidarbindami pensijų kaupimo plane.
Kai būsite įtrauktas į naujojo darbdavio planą, nesunku perbraukti senąjį 401 (k). Galite pasirinkti, kad seno plano administratorius įneštų savo sąskaitos turinį tiesiai į naująjį planą tiesiog užpildydamas keletą dokumentų. Tai vadinama tiesioginiu pervedimu iš saugotojo saugotojui ir tai sutaupo bet kokią riziką mokėti mokesčius ar praleisti terminą.
Arba galite pasirinkti, kad jums būtų paskirstytas senos sąskaitos likutis čekio forma. Tačiau per 60 dienų turite įmokėti lėšas į savo naująjį 401 straipsnio k punktą, kad išvengtumėte pajamų mokesčio mokėjimo už visą likutį. Prieš likvidavę senąją sąskaitą įsitikinkite, kad jūsų nauja 401 (k) sąskaita yra aktyvi ir pasirengusi gauti įmokas.
„Senų 401 (k) sąskaitų konsolidavimas į dabartinio darbdavio 401 (k) programą yra prasmingas, jei jūsų dabartinio darbdavio 401 (k) yra gerai susistemintos ir rentabilios, ir tai suteikia jums dar vieną dalyką, kurį reikia sekti“, - sako Stephenas J. Taddie, vadovaujantis partneris, „Stellar Capital Management LLC“, Feniksas, Arizas. „Jei dabar viskas jums bus paprasta, tai taip pat palengvina jūsų įpėdinius, jei jiems prireiks pradėti rūpintis jūsų reikalais vėliau“.
Kitas faktas, jei esate arti pensinio amžiaus: Esamiems darbdaviams 401 straipsnio k punkte nurodytiems pinigams netaikomi būtiniausi minimalūs paskirstymai (RMD). Kitų 401 k) planų ir tradicinių IRA pinigai RMD.
Lėšoms, esančioms 401 (k) su dabartiniu darbdaviu, netaikomi būtiniausi minimalūs paskirstymai.
Perkelkite jį į IRA
Jei nesikreipiate į naują darbdavį arba naujasis darbdavys nesiūlo pensijų plano, vis tiek turite gerą pasirinkimą. Galite susukti seną 401 (k) į IRA.
Atidarysite sąskaitą patys, per pasirinktą finansų įstaigą. Beveik neribotos galimybės. T. y., Jūs nebesiribojate darbdavio teikiamomis galimybėmis.
„Didžiausias 401 (k) vertės įtraukimo į IRA pranašumas yra laisvė investuoti kaip norite, kur norite ir į ką norite“, - sako Johnas J. Riley, AIF, „Cornerstone Investment“ įkūrėjas ir vyriausiasis investavimo strategas. Paslaugos, aprūpinimas, RI „IRA atnaujinimui yra keletas apribojimų“.
„Vieną elementą, į kurį galbūt norėsite atsižvelgti, yra tai, kad kai kuriose valstijose, tokiose kaip Kalifornija, jei esate ieškinio viduryje ar manote, kad ateityje gali būti pareikštas ieškinys prieš jus, galite palikti savo pinigus 401 (k), užuot tai padariusi į IRA “, - sako finansų patarėjas Jarrett B. Topel, CFP, „ Topel & DiStasi Wealth Management “, Berkeley, Kalifornija.„ Kalifornijoje yra didesnė kreditorių apsauga - 401 (k) s tada yra su IRA. Kitaip tariant, kreditoriams / ieškovams yra sunkiau susigrąžinti pinigus, gautus jūsų 401 (k) punkte, nei tai yra gauti IRA. “
59½
Amžius, nuo kurio jūs galite pradėti paskirstyti kvalifikuotus paskirstymus nuo 401 (k)
Imkitės paskirstymo
Galite pradėti kvalifikuotus paskirstymus nuo bet kurio 401 (k), seno ar naujo, sulaukus 59½ metų. T. y., Jūs galite pradėti imti pinigus, nemokėdami 10% mokesčių baudos už išankstinį pasitraukimą.
Jei išeinate į pensiją, gali būti tinkamas laikas pradėti kaupti savo mėnesines pajamas.
Sulaukęs 72 metų amžiaus, privalai pradėti mažiausiai paskirstyti iš savo 401 (k). Jūsų RMD sumą lemia numatomas gyvenimo laikotarpis ir sąskaitos likutis. IRS turi patogų darbalapį, kuris padės apskaičiuoti sumą, kurią turite išimti.
Išgrynink ją
Žinoma, jūs galite tiesiog pasiimti grynuosius pinigus ir bėgti. Nors niekas netrukdo jums likviduoti seną 401 (k) ir imtis vienkartinės išmokos, dauguma finansų patarėjų labai atsargiai priešinasi. Tai nereikalingai sumažina jūsų pensijos santaupas, be to, jums bus mokama visa suma.
„Be to, kad nereikia mokėti reguliarių pajamų mokesčių ir 10% mokesčio nuobaudų iki 55 metų (ne maža aplinkybė), nedaugelis mano, kad jau sutaupyti (šiuo atveju atidėti mokesčiai) pinigai laiko vertės atžvilgiu“, - sako Jane B. Nowakas, CFP, finansų planuotojas, „SouthBridge Advisors“, Atlanta, JAV. “Visiškai pasitraukdami jie sukuria poreikį„ pradėti viską “taupydami pensijai. Apskritai, daug geresnė idėja yra palikti pinigus, kad būtų galima atidėti mokestį atidėjimo sąskaitoje, o ne imti pinigus. “
Esmė
Galbūt Riley geriausiai apibendrina tai, ką galbūt norėtumėte padaryti su buvusio darbdavio 401 (k) plane numatytais pinigais: „Prieš priimdami sprendimą, ką daryti su 401 (k) pinigais, tikrai turite įvertinti visus privalumus ir trūkumus“.
