Turinys
- Kas yra tikslinės datos fondas?
- Statistika aiški
- Ar reikėtų sekti bandą?
- Jie gali būti brangūs
- Kur yra finišo linija?
- Ar turėtumėte tai padaryti patys?
- Atsargumo žodis
- Esmė
Fondai, kurių investavimo laikas baigiasi, ir toliau yra populiarus pasirinkimas tarp investuotojų. Tačiau ar toks fondas suteiks jums nusipelniusio pensinio gyvenimo būdo? Mes apžvelgiame kai kuriuos privalumus ir trūkumus, susijusius su jūsų investicijų įdėjimu į tikslinės datos fondą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Jei turite 401 (k) planą, tikslinės datos fondas gali būti paprastas būdas patekti į pasyvų indeksuotą portfelį, kuris automatiškai subalansuos jūsų laiką iki išėjimo į pensiją. Tačiau šie vis populiarėjantys fondai gali būti ne patys geriausi. visi investuotojai, nes jie riboja jūsų pasirinkimą ir investicinius sprendimus jūsų sąskaitoje. Jei pasirinksite tikslinės datos fondą, atminkite, kad jie gali būti brangesni už kitus variantus ir bus visiems tinkama strategija.
Kas yra tikslinės datos fondas?
Įprastas pensijų žurnalas sako, kad pasenus jūsų akcijų ir obligacijų santykis jūsų pensijų portfelyje turėtų pasikeisti. Karjeros pradžioje galite prisiimti daugiau rizikos, nes jums greičiausiai nereikės pinigų dešimtmečius. Dėl šios priežasties prasminga didesnė procentinė dalis didesnės rizikos atsargų.
Artėjant pensijai jūs turite geriau apsaugoti savo turtą, todėl turėtumėte didesnį obligacijų procentą. Tikslinės datos fondas atlieka visus šiuos svorio koregavimus. Pagalvokite apie tai kaip apie automatinį finansų planuotoją. Taigi, jei tikitės išeiti į pensiją 2040 m., Galite tiesiog nusipirkti 2040 m. Tikslinį fondą - nustatykite jį ir pamirškite.
Statistika aiški
Statistika rodo šių fondų populiarumą. 2015 m. Tikslinės datos fondai sudarė 20% turto tarp 401 (k) indėlininkų, o 47% dvidešimties metų lėšų juos laikė savo pensijų planuose. Iki 2015 m. Pabaigos 60% naujai įdarbintų darbdavių turėjo tikslinės datos fondus, kurie sudaro ne mažiau kaip 30% jų turto.
Dalis sprogimo priežasčių yra ta, kad fondai dažnai yra numatytasis 401 (k) s investavimo pasirinkimas. Jei susitiksite su žmogiškaisiais ištekliais ar patarėjais plano klausimais, jie greičiausiai nukreips jus į tikslinės datos fondą, nes jis suteikia galimybę savarankiškai planuoti pensiją - nustatykite ir pamirškite. modelio tipas.
Kam iš tikrųjų naudinga tikslinės datos fondai?
Ar reikėtų sekti bandą?
Tiesiog todėl, kad visi tai daro, nebūtinai reiškia, kad jums tai tinka. Kaip greitai pataria finansų patarėjai, finansinė padėtis skiriasi priklausomai nuo žmogaus. Ar jūs esate tinkamas asmuo, norėdamas surinkti tikslinės dienos fondus, o ne kaupti savo akcijų ir obligacijų derinį?
Jei jūsų pensijų fondai yra 401 (k) ribose, daugeliu atvejų neturėsite daug pasirinkimo galimybių, todėl neįmanoma susieti realaus akcijų ir obligacijų derinio. Tačiau jūs galite pasirinkti kitą turtą, nenaudojant tikslinės datos lėšų.
Jie gali būti brangūs
Tikslinės datos fondai kainuoja. Jūs turite mokėti gerus pinigus, kad turėtumėte fondą, kuris automatiškai prisitaiko jūsų vardu. Vidutinio fondo išlaidų santykis yra 0, 51%. Tai reiškia, kad 10 000 USD investicija jums kainuos 51, 00 USD per metus vien už paslaugas, kurias siūlo tikslinės datos fondas. Tai gali atrodyti nedaug, bet mokesčiai prideda. Viename tyrime nustatyta, kad per 40 metų karjerą galite prarasti 590 000 USD santaupų vien tik užmokestį.
Investicinis indekso akcijų fondas, kuris tiesiog seka rinkos rezultatus, gali būti mažesnis nei 0, 1% mokesčių arba 10 USD už 10 000 USD. Jūs galite turėti akcijų indekso fondą ir obligacijų indekso fondą ir patys arba naudodamiesi finansų patarėju koreguoti svorius.
Kur yra finišo linija?
Kita tikslinės dienos fondų problema yra ta, kad jie koreguoja koeficientus, atsižvelgiant į jūsų išėjimo į pensiją metus, kai iš tikrųjų jūsų finišo linija yra diena, kurią miriate. Dėl šios priežasties fondas gali būti per daug konservatyvus, paliekant daug pinigų, prarastų mokesčių, ir nepakankamo pelno norint išeiti į pensiją taip, kaip norėtumėte.
Ar turėtumėte tai padaryti patys?
Suteikime tikslinės dienos fondams šiek tiek kredito. Žmonėms, kurie nesiruošia sekti investicinių rinkų, išmokti investuoti ir praktiškai laikytis savo išėjimo į pensiją, tikslinės datos fondai yra puikus pasirinkimas. Tai netgi sumanus žingsnis žmonėms, linkusiems dažnai keisti savo lėšų paskirstymą 401 (k) ribose. Tyrimais nustatyta, kad tikslinės datos fondai padeda išlaikyti discipliną žmonėms renkantis investavimą, o tai padidina grąžą.
Kitas teigiamas aspektas - mažesnių mokesčių tendencija. 2010 m. Vidutinis tikslinės datos lėšų santykis buvo 1, 02%. 2016 m. Tai buvo pusė to. Jei mokesčiai ir toliau mažės, praktinis požiūris į investavimą taps dar patrauklesnis.
Atsargumo žodis
Esmė
Tikslinės datos fondai greičiausiai bus brangesni ir duos mažesnę grąžą nei savarankiškai sukurtas pasyviai valdomų indekso fondų portfelis. Bet nebent turite pakankamai žinių apie investicijas arba jei dirbate su finansų patarėju, kad padėtumėte tinkamai paskirstyti savo investicijas pagal savo unikalią finansinę situaciją, jums gali būti geriau pasirinkti tikslinės datos fondą. Jei tai padarysite, daugelis finansų patarėjų rekomenduoja pasirinkti tikslinę datą, kuri yra daug vėlesnė nei numatoma išėjimo į pensiją data. Tokiu būdu ir toliau gausite tinkamas pajamas išėjęs į pensiją.
