Turinys
- Federalinės darbuotojų pensijų išmokos
- Taupymo taupymo planas
- Specializuota profesionali pagalba
- Valstybinės ir vietinės darbuotojų pensijos
- Esmė
Pensijų planavimas skiriasi, jei jūsų karjera buvo valstybės tarnautojo. Pagrindiniai patarimai apie 401 (k) planus ir socialinės apsaugos išmokas jums netaikomi. Čia pateikiamos svarbiausios vyriausybės darbuotojų strategijos planuojant sėkmingą išėjimą į pensiją.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Įprasti patarimai dėl pensijų planų ir lengvatų paprastai netaikomi vyriausybės darbuotojams. Federalinė darbuotojų pensijų sistema (FERS) teikia socialinės apsaugos išmokas, pensiją ir taupymo planą (TSP) federalinės vyriausybės darbuotojams. Privalumai federaliniams darbuotojams yra painu, todėl gali būti gera idėja kreiptis į finansų patarėją, kuris specializuojasi šioje srityje. Valstybių, apskričių ar savivaldybių vyriausybės darbuotojai gali turėti teisę į pensiją.
Federalinės vyriausybės darbuotojų pensijų išmokos
Federalinės vyriausybės darbuotojams taikomos skirtingos išėjimo į pensiją sistemos, atsižvelgiant į tai, kada jie buvo įdarbinti.
Jei buvote pasamdytas iki 1987 m
Jei esate vyresnis federalinės vyriausybės civilinės tarnybos darbuotojas, kuris buvo pasamdytas iki 1987 m., Galbūt esate pasitraukęs į Valstybės tarnybos senatvės sistemą (CSRS), kuri teikia pensijas, negalią ir maitintojo netekimo išmokas. Kadangi iš jūsų darbo užmokesčio nebuvo išskaičiuoti socialinio draudimo mokesčiai, negalėsite gauti socialinės apsaugos išmokų, nebent jas uždirbsite per kitą darbą arba neturite teisės įgyti per savo sutuoktinį. Jei turite teisę į socialinę apsaugą, jūsų CSRS pensija gali sumažinti jūsų išmokas.
Jei buvote pasamdytas 1987 m. Ar vėliau
Jei esate civilinės tarnybos darbuotojas, kuris buvo įdarbintas 1987 m. Ar vėliau, jums taikoma Federalinė darbuotojų pensijų sistema (FERS). Tai teikia socialinės apsaugos išmokas, bazinį išmokų planą (pensiją) ir taupų taupymo planą (TSP), kurį sudaro automatinės vyriausybės įmokos, savanoriškos darbuotojų įmokos ir atitinkamos vyriausybės įmokos. Išmokos, kurias gausite pagal šiuos planus, yra suskirstytos į anuitetus atsižvelgiant į jūsų amžių, tarnybos metus ir planines įmokas.
Taupymo plano įnašai ir investicijos
TSP yra apibrėžtų įmokų planas, tai reiškia, kad jūs nuspręsite, kiek įdėti ir kaip investuoti pinigus. Kiek išgyvenate pensijoje, priklauso nuo tų sprendimų.
Kaip veikia įmokos
Darbuotojų įmokos į TSP gali būti mokamos prieš mokesčius arba po mokesčių. Jei įmokėsite įmokas prieš mokesčius, nemokėsite jokių mokesčių, kol nepradėsite išsiimti pinigų iš savo TSP. Jei įnešiate dolerių po mokesčių, jums nereikės mokėti mokesčių, kai atsiimsite pinigus išeidami į pensiją. Bet kokiu atveju jūsų įmokos padidins atidėtą mokestį.
Daugiausia, ką galite prisidėti prie TSP 2020 m., Yra 19 500 USD (19 000 USD 2019 m.) Ir papildomi 6500 USD (6 000 USD 2019 m.) Kaip įmokos, jei esate 50 ar vyresni.
Tiek CSRS, tiek FERS darbuotojai gali prisidėti prie TSP. Tačiau darbdavių įmokas moka tik FERS darbuotojai. Jei esate apdraustas FERS, jūsų darbdavys automatiškai ims papildomus 1% jūsų atlyginimo, o jei mokėsite darbuotojams įmokas, jūs taip pat turite teisę gauti atitinkamą įmoką iš savo darbdavio. Turėtumėte pakankamai prisidėti, kad maksimaliai padidintumėte darbdavio atitiktį, ir įsitikinkite, kad sukaupėte pakankamai darbo metų, kad galėtumėte automatiškai perduoti 1 proc.
Taip pat galbūt norėsite pervesti lėšas iš senatvės sąskaitos, kurią turėjote pas ankstesnį darbdavį, į savo TSP.
Investicijų pasirinkimas
TSP siūlo daugybę pasirinkimo investuoti, atsižvelgiant į skirtingą rizikos potraukį, pradedant nuo mažos rizikos fondų, investuojančių į JAV iždus, ir baigiant didesnės rizikos fondais, kurie investuoja į tarptautines akcijas. Jūs netgi galite pasirinkti gyvenimo ciklo fondą, kurį sudaro investicijos, kurios keičiasi senstant ir yra sukurtos taip, kad padėtų jums pasiekti savo išėjimo į pensiją tikslus be didelių pastangų.
Viena iš geriausių priežasčių taupyti taupymo planą yra ta, kad plano investicinių fondų išlaidų santykis yra ypač mažas. 2018 m. TSP dalyviai sumokėjo tik 40 centų išlaidų už kiekvieną investuotą 1 000 USD.
Už TSP ribų, net ir mažų išlaidų santykio pramonės lyderiai imasi žymiai daugiau. Pavyzdžiui, „Vanguard“ garsėja pigių indeksų fondais. Vidutinis „Vanguard“ fondų išlaidų santykis šiuo metu yra 0, 10%, ty investuotojai moka 1 USD už 1 000 investuotų USD. Mažos išlaidos yra pagrindinis veiksnys siekiant ilgalaikės investicijų grąžos, o maži išlaidų skirtumai didėja, kai auga jūsų lizdo kiaušiniai ir bėgant metams.
590 milijardų dolerių
TSP valdoma daugiau nei 5, 6 mln. Dalyvių turto suma.
„Investicijų galimybės, susijusios su taupymo planu, yra gerai žinomos kaip pigios ir labai įvairios. Šios išlaidos, sutaupytos per visą karjerą, yra milžiniškos. Lygiai taip pat, kaip sudėtinių palūkanų principas yra galingas grąžos atžvilgiu, jis taip pat svarbus, kai kalbama apie sąnaudas. Kuo mažiau mokate, tuo daugiau gausite “, - sako Markas Hebneris, „ Index Fund Advisors, Inc. “įkūrėjas ir prezidentas Irvine'e, Kalifornijoje.
Specializuota profesionali pagalba
Viena didžiausių problemų, su kuriomis susiduria federalinės vyriausybės darbuotojai, yra tai, kad jų nauda yra painiava, ir sunku rasti kompetentingą finansinį patarėją, suprantantį šias lengvatas, sako Richardas E. Reyesas, sertifikuotas finansų planuotojas kartu su turto ir verslo planavimo grupe, LLC., registruotas patarėjas investuoti į Maitlandą, Fla. „Darbuotojai turi aktyviai stengtis rasti gerų patarimų ir patarimų. Dažnai jie tiesiog priklauso nuo kitų darbuotojų, kurie šiuo klausimu yra tokie pat nesąmoningi“, - sako jis.
Viena profesinė kvalifikacija, kurios reikia ieškoti iš finansų patarėjo, yra Chartered Federal töötajate pašalpų konsultanto (ChFEBC) paskyrimas. Šį paskyrimą pelnę patarėjai ištyrė ir išlaikė visų federalinių išmokų darbuotojams egzaminą, įskaitant CSRS ir FERS anuitetus (pensijas), TSP, gyvybės draudimą, sveikatos draudimą ir socialinę apsaugą.
Valstybės ir savivaldybių darbuotojų pensijos
Kiekviena būsena turi skirtingą sistemą ir net toje sistemoje yra skirtumų. Paprastai jūsų darbo laikas ir metai, kai buvote įdarbinti, turės įtakos jūsų pensijų planui. Svarbiausia yra kuo greičiau sužinoti, kaip sistema veikia, kai tik esate ją pasamdę, kad galėtumėte atitinkamai planuoti. Jei darbdavys siūlo 457 (b) planą, turėtumėte griežtai apsvarstyti galimybę įmokas mokėti, kad išeidami į pensiją gautumėte ne vieną pajamų šaltinį.
Esmė
Supratimas, kaip veikia jūsų išėjimo į pensiją planas, indėlis į TSP (jei galite) ir profesionalių patarimų ieškojimas yra tik keletas strategijų, kurias vyriausybės darbuotojai turėtų apsvarstyti planuodami sėkmingą išėjimą į pensiją.
Jei esate vedęs, ištirkite, kaip jūsų sutuoktinio pensijos išmokos, jei jas turės, sąveikaus su jūsų išmokomis ir paveiks bendrą pensijų planą. Niekada nėra per anksti pradėti šviesti apie vyriausybės darbuotojo pensijų išmokų sudėtingumą ir planuoti kuo daugiau iš jų.
