Turinys
- Kaip veikia IRA?
- Geriausios strategijos
Yra dvi pagrindinės individualios pensijų sąskaitos (IRA) rūšys, kurias galite pasirinkti, ir nesvarbu, ar pasirinksite tradicinę versiją, ar Rothą, ar kurį nors iš jų derinį, gausite mokesčių lengvatomis pagrįstą būdą investuoti savo pinigus ilgai - terminas.
Tačiau yra tam tikrų IRA investavimo strategijų, kurios tikrai gali padidinti jūsų pensijų santaupas.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Pradėkite taupyti kuo anksčiau, net jei negalite maksimaliai prisidėti. Atlikite įmokas metų pradžioje arba mėnesinėmis įmokomis, kad gautumėte geresnį kompozito efektą. Padidėjus jūsų pajamoms, apsvarstykite galimybę tradicinio IRA turtą konvertuoti į Rothą.. Vėliau džiaugsitės.
Kaip veikia IRA?
Jei esate savarankiškai dirbantis asmuo arba smulkaus verslo savininkas, bet kuris IRA tipas yra puikus būdas taupyti pinigus išeinant į pensiją ir gauti mokesčių lengvatą.
Bet kuriuo atveju 2019 ir 2020 mokestiniais metais galite investuoti iki 6000 USD per metus, pridėdami dar 1 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis. Galite turėti daugiau nei vieną IRA, tačiau tai yra ribos vienai ar kelioms. Yra vienas didelis skirtumas:
- Tradicinė IRA suteikia jums neatidėliotiną mokesčių lengvatą metams. Tai yra, jūsų įmokama suma yra atimama iš jūsų bendrojo apmokestinamojo darbo užmokesčio. Kai būsite išėję į pensiją, būsite skolingi mokesčiams, pradėdami pinigus imti. „Roth IRA“ nesuteikia jums mokesčių lengvatos. Tais metais jūs mokate pajamų mokesčius nuo tų pinigų. Bet visas balansas bus neapmokestinamas, kai pradėsite jį išimti išėjęs į pensiją.
Pora su vienu sutuoktiniu, kurie neuždirba pajamų, gali peržengti ribą. Sutuoktinis, turintis pajamų, gali prisidėti prie sutuoktinio IRA kito vardu. Norėdami tai padaryti, turite būti susituokę ir kartu paduoti bylas. Tai veikia arba su tradicine, arba su Roth IRA.
Tradicinės IRA
Viena pastaba apie tą mokesčių atskaitymą, kuris ateina su tradicine IRA. Galite atskaityti visą savo metų įmoką, neviršydami ribos, jei nei jūs, nei jūsų sutuoktinis darbe neturite 401 (k) ar kito išėjimo į pensiją plano. Jei kuris nors iš jūsų yra įtrauktas į planą, įskaita gali būti sumažinta arba panaikinta.
Tradicinė IRA augina mokesčių atidėjimą. T. y., Per tuos metus, kai sukursite fondą, nemokėsite jokių mokesčių. Tačiau, kai atsiimsite lėšas, sumokėsite įprastą pajamų mokestį už visą likutį.
Taip pat turite pradėti vartoti būtiniausius paskirstymus (RMD) iki balandžio 1 d., Einantiems po kalendorinių metų, kuriems sukaksite 70 ½ metų.
Roth IRA
Kaip jau minėta, su Roth IRA jūs negaunate išankstinio mokesčio lengvatos už jūsų įneštus pinigus. Tačiau jei esate 59 ar daugiau metų ir jei sąskaita buvo atidaryta mažiausiai penkerius metus, išėmimai neapmokestinami.
Nėra reikalaujamo minimalaus paskirstymo. Jūs jau sumokėjote mokėtinus mokesčius, todėl IRS nesvarbu, kada ar neteksite pinigų. Jūs netgi galite palikti tai paveldėtojams kaip neapmokestinamą palikimą.
Roth IRA turi teisę gauti pajamų apribojimus. Jei uždirbate per daug, jūsų tinkamumas yra ribotas arba pašalintas. Pajamų ribos kiekvienais metais koreguojamos:
- 2019 m. Vienas asmuo sumažino pašalpų skyrimą, siekdamas 122 000 USD, ir negali mokėti įmokos Roth'ui, kai yra 137 000 USD. Poroms porcija palaipsniui yra nuo 193 000 iki 203 000 USD. 2020 m. Vienam asmeniui diapazonas yra nuo 124, 00 iki 139 000 USD. Poros diapazonas yra nuo 196 000 iki 206 000 USD.
Geriausios strategijos
Nesvarbu, kokį IRA tipą pasirinksite (ir galite turėti abu), galite padidinti savo lizdo kiaušinį vykdydami keletą paprastų strategijų.
1. Pradėkite anksti
Sudėtinė sudėtis turi sniego gniūžtės efektą, ypač kai ji atidedama ar neapmokestinama. Jūsų investicijų grąža yra reinvestuojama ir sukuriama daugiau grąžos, kuri yra reinvestuojama ir pan. Kuo ilgiau jūsų pinigai turės kaupti, tuo didesnis bus IRA likutis.
Nebijokite, jei negalite įmokėti didžiausios sumos per vienerius metus. Investuokite, ką galite. Net ir nedideli įnašai gali pakankamai padidinti jūsų lizdo kiaušinį.
2. Nelaukite iki mokesčių dienos
Daugybė žmonių prisideda prie savo IRA pateikdami mokesčius, paprastai kitų metų balandžio 15 d. Kai laukiate, jūs paneigiate savo indėlį galimybę augti iki 15 mėnesių. Jūs taip pat rizikuojate padaryti visas investicijas aukštoje rinkos vietoje.
Jei sumokėsite savo įmokas mokestinių metų pradžioje, jie gali susidaryti ilgesnį laiką. Taip pat lengviau atlikti nedidelius mėnesinius įnašus iš savo biudžeto ir vis tiek pateksite į reikiamą vietą.
3. Pagalvokite apie visą savo aplanką
Jūsų IRA gali būti tik dalis pinigų, kuriuos atidėkite ateičiai. Dalis tų pinigų gali būti įprastose, apmokestinamosiose sąskaitose. Finansų patarėjai dažnai rekomenduoja paskirstyti investicijas į sąskaitas atsižvelgiant į tai, kaip jos bus apmokestinamos.
Paprastai tai reiškia, kad obligacijas, kurių dividendai yra apmokestinami kaip paprastosios pajamos, geriausia pirkti IRA, kad atidėtų mokesčių sąskaitą. Atsargos, generuojančios kapitalo prieaugį, yra apmokestinamos mažesniais tarifais, todėl geriau naudojamos apmokestinamosiose sąskaitose.
Tačiau praktiškai ne visada tai yra taip paprasta. Pvz., IRA gali geriau veikti aktyviai valdomas investicinis fondas, kuris gali sukurti daug apmokestinamojo kapitalo prieaugio paskirstymų. Pasyviai valdomi indekso fondai, kurie greičiausiai paskirsto daug mažesnį kapitalo prieaugio paskirstymą, gali būti puikūs apmokestinamoje sąskaitoje.
Jei didžioji jūsų pensijų santaupų dalis yra darbdavio remiamame plane, pvz., 401 (k), ir į tai investuota gana konservatyviai, galite naudoti savo IRA, kad būtumėte labiau avantiūristas. Tai galėtų suteikti galimybę diversifikuoti į mažų kapitalų akcijas, kylančias užsienio rinkas, nekilnojamąjį turtą ar kitokio tipo specializuotus fondus.
4. Apsvarstykite galimybę investuoti į atskiras akcijas
Investiciniai fondai yra populiariausios IRA investicijos, nes jos yra lengvos ir siūlo diversifikaciją. Vis dėlto jie seka konkrečius etalonus ir dažnai daro šiek tiek geriau nei vidurkiai.
Galbūt yra būdas gauti didesnę investicijų į pensiją grąžą, jei turite žinių ir laiko pasirinkti atskiras atsargas.
Investicijos į atskiras akcijas reikalauja daugiau tyrimų, tačiau tai gali duoti didesnę grąžą jūsų portfeliui. Apskritai, atskiros atsargos gali suteikti jums daugiau kontrolės, mažesnių valdymo mokesčių ir didesnį mokesčių efektyvumą.
5. Apsvarstykite galimybę konvertuoti į Roth IRA
Kai kuriems mokesčių mokėtojams gali būti naudinga pakeisti esamą tradicinę IRA į Roth IRA. „Roth“ sąskaita dažnai yra prasmingesnė, jei esate tikėtina, kad išeidami į pensiją esate didesnėje mokesčių grupėje nei dabar.
Pinigų, kuriuos galite konvertuoti iš tradicinės IRA į Roth, nėra jokių apribojimų. Rotui nėra jokių pajamų tinkamumo ribų konversija, arba. Iš tikrųjų šios taisyklės suteikia galimybę žmonėms, kurie uždirba per daug pinigų, tiesiogiai prisidėti prie „Roth“ įmokų, pervesdami tradicinę IRA.
Aišku, jūs turėsite sumokėti pajamų mokestį už tuos pinigus tais metais, kai juos konvertuojate į Rothą. Ir tai gali būti reikšminga, todėl prieš priimdami sprendimus pažiūrėkite į skaičius.
Štai trumpas pavyzdys. Tarkime, kad esate 22% ribinių mokesčių ribose ir norite konvertuoti 50 000 USD tradicinę IRA. Jūs būtumėte skolingi bent 11 000 USD mokesčių. Kita vertus, ateityje skolindamiesi pinigus iš savo Roth IRA, jūs nebūsite skolingi. Tai apima visus jūsų uždirbtus pinigus.
Iš esmės kyla klausimas, ar yra prasmingiau imtis mokesčių paspaudimo dabar ar vėliau. Kuo ilgesnis jūsų laiko horizontas, tuo palankesnė gali būti konversija. Taip yra todėl, kad naujosios Rotho sąskaitos pajamos, kurios dabar neapmokestinamos, turės dar daugiau metų suskaičiuoti. Ir jums taip pat nereikės rūpintis penkerių metų taisykle.
6. Pavadinkite gavėją
Pavadinę savo IRA naudos gavėją, jis gali toliau augti net ir po jūsų mirties.
Pridėję naudos gavėją ne tik išvengsite šių problemų, bet kai kuriais atvejais tai gali leisti jūsų įpėdiniui išplėsti mokesčio atidėjimą imant paskirstymus, o ne vienkartinę išmoką.
Be to, sutuoktinis gali perkelti jūsų IRA į naują sąskaitą ir jums nereikės pradėti paskirstyti lėšų, kol jam / jai sueis 70 ½. Tuomet jūsų sutuoktinė gali palikti sąskaitą kitam gavėjui, kuris perkaito paskirstymo reikalavimą.
Jei norite įvardyti daugiau nei vieną naudos gavėją, tiesiog suskirstykite savo IRA į atskiras sąskaitas, po vieną kiekvienam asmeniui.
Yra atskiros naudos gavėjo taisyklės, atsižvelgiant į IRA tipą, kurį paliekate savo įpėdiniams. Pasitarkite su savo finansų patarėju ir įsitikinkite, kad naudojate efektyviausią mokesčių strategiją.
