Moralinis pavojus ir nepalankus pasirinkimas: apžvalga
Moralinis pavojus ir neigiamas pasirinkimas yra du terminai, naudojami ekonomikoje, rizikos valdyme ir draudime apibūdinti situacijas, kai viena šalis yra nepalankioje padėtyje.
Moralinis pavojus kyla, kai tarp dviejų šalių yra nesimetriškos informacijos ir pasikeitus vienos šalies elgesiui po susitarimo. Neigiamas pasirinkimas įvyksta tada, kai prieš sudarant pirkėją ir pardavėją trūksta simetriškos informacijos.
Asimetrinė informacija, dar vadinama informacijos nepakankamumu, atsitinka, kai viena sandorio šalis turi daugiau materialių žinių nei kita. Paprastai labiau išmananti šalis yra pardavėjas. Simetrinė informacija yra tada, kai abi šalys turi vienodas žinias.
Neigiamas pasirinkimas
Moralinė rizika
Moralinis pavojus kyla, kai šalis, sutikusi sudaryti sandorį, pateikia klaidinančią informaciją arba keičia savo elgesį, nes mano, kad jiems nereikės susidurti su jokiomis pasekmėmis dėl savo veiksmų.
Moralinis pavojus yra rizika, kad viena šalis sąžiningai nesudarė sutarties arba nepateikė melagingos informacijos apie savo turtą, įsipareigojimus ar kredito galimybes.
Be to, moralinė rizika taip pat gali reikšti, kad šalis turi paskatinimą prisiimti neįprastą riziką, desperatiškai bandydama uždirbti pelną prieš sudarant sutartį.
Neigiamas pasirinkimas
Neigiamas pasirinkimas apibūdina situaciją, kai viena sandorio šalis turi tikslesnę ir kitokią informaciją nei kita šalis. Vakarėlis, kuriame yra mažiau informacijos, yra nepalankesnis nei šalis, kurioje yra daugiau informacijos. Dėl šios asimetrijos trūksta prekių ir paslaugų kainos ir kiekio efektyvumo. Didžioji rinkos rinkos informacijos dalis perduodama kainomis, o tai reiškia, kad neigiamą pasirinkimą lemia neefektyvūs kainų signalai.
Moralinio pavojaus pavyzdys
Norėdami įvertinti moralinės rizikos pavyzdį, apsvarstykite draudimo pirkimo pasekmes. Tarkime, būsto savininkas neturi būsto draudimo ar potvynių draudimo ir gyvena potvynio zonoje. Namo savininkas yra labai atsargus ir užsisako namo apsaugos sistemą, kuri padeda išvengti įsilaužimų. Kai yra audros, jis ruošiasi potvyniams, išvalydamas kanalizaciją ir perkeldamas baldus, kad būtų išvengta žalos.
Tačiau būsto savininkas pavargo visada jaudintis dėl galimų įsilaužimų ir pasiruošti potvyniams, todėl perka būsto ir potvynių draudimą. Po to, kai jo namas yra apdraustas, jo elgesys pasikeičia ir jis yra mažiau dėmesingas, jis palieka duris neužrakintas, atšaukia namo apsaugos sistemos abonementą ir nepasirengia potvyniams. Tokiu atveju draudimo bendrovė susiduria su potvynių ir įsilaužimų rizika bei jų padariniais, iškyla moralinės žalos problema.
Neigiamo pasirinkimo pavyzdys
Gyvybės draudimo įmokos gali būti būdas ieškoti nepalankaus pasirinkimo pavyzdžio. Tarkime, kad populiacijoje yra dvi žmonių grupės: tie, kurie rūko ir nesportuoja, ir tie, kurie nerūko ir mankštinasi. Visiems žinoma, kad tie, kurie rūko ir nesportuoja, yra trumpesnė nei tie, kurie nerūko ir mankštinasi. Tarkime, yra du asmenys, kurie nori nusipirkti gyvybės draudimą: vienas, kuris rūko ir nesportuoja, ir tas, kuris nerūko ir kasdien mankštinasi. Tačiau draudimo įmonė, neturėdama papildomos informacijos, negali atskirti asmens, kuris rūko ir nesportuoja, nuo kito asmens.
Draudimo bendrovė prašo asmenų užpildyti anketas, kad būtų galima juos atskirti. Tačiau asmuo, kuris rūko ir nesportuoja, žino, kad teisingai atsakyti reiškia didesnes draudimo įmokas, todėl jis meluoja ir sako, kad nerūko ir kasdien mankštinasi. Tai lemia neigiamą atranką, kai gyvybės draudimo bendrovė yra nepalankesnėje padėtyje ir tada abiem asmenims taiko tą pačią įmoką. Tačiau draudimas, kuris rimtai nesinaudoja rūkančiu, yra vertingesnis nei rūkantis nerūkantis, nes viena šalis turi daugiau naudos. Nesportuojančiam rūkaliui reikia sveikatos draudimo ir jam taikoma mažesnė įmoka.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Tiek moralinė rizika, tiek neigiama atranka yra ekonomikoje, rizikos valdyme ir draudime vartojami terminai, apibūdinantys situacijas, kai viena šalis atsiduria nepalankioje padėtyje kitai.Moralinė rizika yra rizika, kad viena šalis sąžiningai nesudarė sutarties arba pasikeitė. jų elgesys po susitarimo yra sukrėstas, nes jie mano, kad jiems nereikės susidurti su jokiomis pasekmėmis. Nepageidaujamas pasirinkimas yra tada, kai pardavėjai turi informacijos, kurios pirkėjai neturi, arba atvirkščiai, apie kai kuriuos gaminio kokybės aspektus. Tai taip pat yra tendencija, kad žmonės, dirbantys pavojingus darbus ar gyvenantys labai rizikingai, įsigyja gyvybės draudimą.
