Kas yra įkeitimo hipoteka
Kompensacinė hipoteka yra tokia hipotekos rūšis, kuri apima tradicinės hipotekos sumaišymą su viena ar daugiau tos pačios finansų įstaigos depozitinių sąskaitų. Sąskaitoje esantis santaupų likutis gali kompensuoti hipotekos likutį. Finansų įstaiga nustatys pradinį paskolos ar kredito limitą kartu su palūkanų norma pasiskolintoms lėšoms. Taupomoji sąskaita paprastai yra beprocentė sąskaita, leidžianti bankui uždirbti teigiamą grąžą už visus sąskaitoje esančius likučius.
Kompensuojamos hipotekos yra įprastos daugelyje užsienio šalių, pavyzdžiui, JK, tačiau dėl mokesčių įstatymų jos šiuo metu nėra tinkamos naudoti JAV.
SUMAŽĖJIMAS SUMAŽĖJUS ĮMOKĄ
Kompensacinė hipoteka yra pageidautina galimybė žmonėms, kurie rūpestingi taupytojai. Susieta taupomoji sąskaita neuždirbs palūkanų paskolos galiojimo metu. Tačiau dažniausiai taupomosios sąskaitos yra mažai uždirbančios sąskaitos, kurios per metus moka tik nuo 1 iki 3 procentų. Hipotekos palūkanų norma yra žymiai didesnė nei ta, kuri mokama taupomojoje sąskaitoje, taigi visos santaupos skolininkui teikia grynąją naudą. Taip pat pradelstos palūkanos iš taupomosios sąskaitos tampa neapmokestinamosiomis įmokomis hipoteka.
Palūkanos apskaičiuojamos pagal likusį vekselio likutį, atėmus bendrą santaupų sumą vienoje ar keliose indėlių sąskaitose. Skolininkas vis dar turi prieigą prie savo taupomosios sąskaitos. Tačiau kita paskolos įmoka bus apskaičiuojama didesne pagrindine suma, jei skolininkas išims lėšas iš sąskaitos. Su įskaitytos hipotekos sąskaita gali būti susieta daugiau nei viena taupomoji sąskaita, o paskolos gavėjo šeimos nariai gali susieti savo taupomąsias sąskaitas su hipotekos sąskaita, kad sumažintų pagrindinę sumą, taigi ir palūkanas už likusį balansą.
Pavyzdžiui, Smithų šeima turi kompensuoti hipoteką. Pagrindinė suma yra 225 000 USD su 5% palūkanomis, o šeima turi 15 000 USD santaupų, kurios per pastarąjį mėnesį nebuvo išimtos. Palūkanos skaičiuojamos nuo 210 000 USD likučio, ty nuo paskolos pagrindinės sumos atėmus taupomosios sąskaitos likutį (225 000 USD - 15 000 USD = 210 000 USD).
Kompensuojamos hipotekos pranašumai
Kompensuojamas hipoteka yra patraukli galimybė grąžinti hipotekos paskolą pirmiausia todėl, kad skolininkas gali atlikti nedideles įmokas, kad sumokėtų pagrindinę sumą, o ne palūkanas. Kadangi daugiau lėšų skiriama pagrindinei sumai, paskolos likutis mažėja sparčiau. Kadangi šie mokėjimai atliekami į paties skolininko taupomąją sąskaitą, skolininkas vis tiek naudojasi savo pinigais, jei to reikia. Šis lankstumas suteikia paskolos gavėjui visas greito hipotekos grąžinimo naudos, bet ir pinigų taupymo investicinėje sąskaitoje pranašumus.
Laikydamas tą pačią mėnesinę hipotekos įmoką skolininkas greičiau sumokės faktinę hipotekos pagrindinę sumą, nes mėnesio įmokos dalis, tenkanti palūkanoms, bus mažesnė, nes likusi dalis atiteks pagrindinei sumai.
