Pajamų generavimas pasibaigus senatvei
Po darbo ir taupymo visą gyvenimą tunelio gale yra pensija. Daugelis mūsų tai įsivaizduoja kaip poilsio ir atsipalaidavimo laiką, kai mėgaujamės savo darbo vaisiais. Mes įsivaizduojame pastovų pajamų šaltinį, nereikia kasdien eiti į darbą.
Tai puiki vizija, tačiau pajamų generavimas nesikreipiant į darbą mūsų darbo metais paprastai yra niūrus. Žinome, ko norime, bet nesame visiškai tikri, kaip tai įvyks. Taigi kaip tiksliai paversite savo lizdo kiaušinį pastoviu grynųjų pinigų srautu per savo pensijos metus? Pagalba gali būti parengta remiantis šiais pajamų šaltiniais.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Anuitetai suteikia pastovų pajamų srautą visam gyvenimui, tačiau nedidėja, nes laikui bėgant jūsų mokėjimas sumažėja dėl infliacijos. Strateginiai sistemingi išėmimai turi būti pagrįsti jūsų grynųjų pinigų srautų poreikiais. Obligacijos ir CD kopėčios gali sukurti nuoseklų pajamų srautą, tuo tarpu būdami mažai rizikingi.
1. Nedelsiant anuitetai
Nedelsiant anuiteto pirkimas yra paprastas būdas vienkartinę sumą paversti einamuoju pajamų srautu, kurio negalite praleisti. Pensininkai dažnai pasiima pinigus, kuriuos jie sutaupė per savo darbo metus, ir naudoja juos tiesioginiam anuiteto pirkimui, nes pajamų srautas prasideda iškart, yra nuspėjamas ir jiems nedaro įtakos krintančios akcijų kainos ar mažėjančios palūkanų normos.
Mainais už grynųjų pinigų srautus ir užstatą betarpiškas anuiteto pirkėjas sutinka, kad pajamos niekada nedidės, o tai reiškia, kad dėl infliacijos jos vertė bėgant laikui mažėja. Labiausiai neatidėliotinus anuitetų pirkėjus labiau jaudina tai, kad nusipirkę negalite persigalvoti. Pagrindinis asmuo yra uždarytas amžiams, o mirus draudimo kompanijai lieka likutis jūsų sąskaitoje.
Anuitetai yra sudėtingi, įvairių formų produktai. Prieš skubėdami ir nusipirkę atlikite namų darbus.
2. Strateginis sistemingas pasitraukimas
Net jei jau turite milijonus dolerių, sėdintį savo banko sąskaitoje, viso to išėmimas iš karto ir įdėjimas į čiužinį nėra strateginis būdas padidinti ar apsaugoti jūsų pajamų srautą. Nepriklausomai nuo jūsų lizdo kiaušinio dydžio, protinga strategija yra išimti tik jums reikiamą pinigų sumą ir leisti likusiems dirbti toliau. Sistemingo pinigų išėmimo strategijos esmė yra išsiaiškinti savo pinigų srautų poreikius ir reguliariai išimti tik tą pinigų sumą. Žinoma, kiekvieną savaitę ar mėnesį išimant tą pačią pinigų sumą taip pat galima priskirti sistemingoms kategorijoms, tačiau jei neatitiksite pinigų pagal savo poreikius, tai nėra strategiška.
Vienaip ar kitaip, dauguma žmonių įgyvendina sistemingą išėmimo programą, laikui bėgant likviduodami savo turtą. Nuosavybės vertybiniai popieriai, tokie kaip investiciniai fondai ir akcijos pagal 401 k) planus, dažnai yra didžiausi tokiu būdu sukaupti pinigų fondai, tačiau taip pat reikėtų atsižvelgti ir į obligacijas, banko sąskaitas ir kitą turtą. Tinkamai įgyvendinta lėšų panaudojimo strategija gali padėti užtikrinti, kad jūsų pajamų srautas tęsis tol, kol jums to reikia.
„Pensininkams, kurie renka išėjimo į pensiją pinigus iš tradicinių IRA (ne Roth IRA), 401 (k) ir 403 (b) s, „ teisinga pasitraukimo suma “nėra jų sprendimas, veikiau ją nustato reikalaujama minimalus paskirstymas arba RMD, pradedant nuo 70 1/2 metų amžiaus “ , - sako Craig L. Israelsen, Ph.D., „ 7Twelve Portfolio “, įsikūrusio Springvilyje, Juta, dizaineris. "Apskritai, RMD reikia mažesnių pasitraukimų per pirmuosius penkerius – šešerius metus (apytiksliai sulaukus 76 metų). Po to kasmet RMD pagrįstų pašalinimų skaičius bus žymiai didesnis per likusį pensininko gyvenimą." Pagal 2019 m. Įstatymą „Kiekvienos bendruomenės pasirengimas pensijos didinimo įstatymui“ (SAUGUMAS) RMD amžiaus reikalavimas buvo padidintas nuo 72 iki 70 nuo 1 iki 2019 m.
3. Kopėčios obligacijos
Obligacijų kopėčios sukuriamos įsigyjant daugiasluoksnes obligacijas, kurių terminas sueina į keletą etapų. Ši struktūra suteikia pastovią grąžą, mažą nuostolių riziką ir apsaugą nuo pareikalavimo rizikos, nes išskaidyti terminai pašalina riziką, kad visos obligacijos bus išpirktos tuo pačiu metu. Paprastai obligacijos moka palūkanas du kartus per metus, todėl šešių obligacijų portfelis generuotų pastovų mėnesinį grynųjų pinigų srautą. Kadangi obligacijų mokamos palūkanų normos pirkimo metu yra užfiksuotos, periodinės palūkanų išmokos yra nuspėjamos ir nesikeičia.
Kai kiekviena obligacija subręsta, įsigyjama kita, o kopėčios pratęsiamos, nes naujo pirkimo terminas įvyks dar ateityje, nei kitų portfelio obligacijų terminas. Rinkoje esančių obligacijų įvairovė suteikia daug lankstumo kuriant obligacijų kopėčias, nes portfeliui sudaryti gali būti naudojamos skirtingos kredito kokybės emisijos.
„Individualios obligacijos, pakopinės įvairiuose sektoriuose, turto klasėse ir laikotarpiuose, gali užtikrinti garantuotą pagrindinės sumos grąžą (atsižvelgiant į emitento gyvybingumą) ir konkurencingą palūkanų normą“, - sako Davidas Anthony, CFP® prezidentas ir portfelis. „Anthony Capital LLC“ vadovas, „Broomfield“, Kolo. “Neseniai turėjau klientą, kuris, pristatydamas šią strategiją, nusprendė priimti jos įmonės 378 000 USD vienkartinės pensijos išpirkimo pasiūlymą ir įsigyti 50 skirtingų individualių obligacijų iš 50 skirtingų kompanijų, o ne rizikuojantis daugiau nei 2% bet kurioje įmonėje, paskirstytoje per ateinančius septynerius metus. Jos grynųjų pinigų srautas buvo 6% per metus, daugiau nei jos pensija ar individualus anuitetas."
4. Kopėčios indėlių pažymos
Indėlių sertifikato (CD) kopėčių konstrukcija atspindi jungiamųjų kopėčių pastatymo techniką. Perkami keli kompaktiniai diskai su skirtingomis brandos datomis, kiekvienas kompaktinis diskas sugalvojamas vėliau nei jo pirmtakas. Pvz., Vienas kompaktinis diskas gali būti brandinamas per šešis mėnesius, o kitas - per vienerius metus, o kitas - per 18 mėnesių. Kiekvienam kompaktiniam diskui subrendus, jūs įsigyjate naują ir kopėčios pratęsiamos, nes naujo pirkimo terminas ateityje bus ilgesnis nei anksčiau įsigytų kompaktinių diskų terminas.
Ši strategija yra konservatyvesnė nei pakopinių obligacijų strategija, nes kompaktiniai diskai parduodami per bankus ir yra apdrausti Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC). CD kopėčios dažnai naudojamos trumpalaikėms pajamoms patenkinti, tačiau jos gali būti naudojamos ir ilgalaikiams poreikiams, jei palūkanų normos yra patrauklios ir suteikia norimą pajamų lygį.
Palūkanos, gautos už kompaktinius diskus, yra mokamos tik tada, kai kompaktiniai diskai subręsta, taigi, norint užtikrinti, kad termino terminai sutaptų su pajamų poreikiu, svarbu tinkamai išdėstyti kopėčias. Atminkite, kad kai kurie kompaktiniai diskai turi automatinio reinvestavimo funkciją, kuri gali užkirsti kelią gauti pajamų iš investicijų. Įsitikinkite, kad visuose kompaktiniuose diskuose, kuriuos naudojate pensijų pajamų srautui generuoti, nėra šios funkcijos.
Įvairių šaltinių, gaunančių iš senatvės pensiją, apsaugos nuo blogo investavimo.
Kiti pajamų šaltiniai
Daugeliui žmonių pensijų finansavimas nėra pagrįstas vienu pajamų šaltiniu. Jų pinigų srautai gaunami iš įvairių šaltinių, kurie gali apimti pensiją, socialinio draudimo išmokas, paveldėjimą, nekilnojamąjį turtą ar kitas pajamas duodančias investicijas. Turėdami kelis pajamų šaltinius, įskaitant portfelį, sudarytą taip, kad būtų įtrauktas neatidėliotinas anuitetas, sisteminga pašalinimo programa, obligacijų kopėčios, CD kopėčios ar šių investicijų derinys, gali padėti apsaugoti jūsų pajamas, jei palūkanų normos kris arba viena iš jūsų investicijų duoda mažesnę nei tikėtasi grąžą.
Esmė
Pastovus pajamų šaltinis pensijos metu yra įmanomas, tačiau jį reikia planuoti. Kruopščiai taupykite, sąžiningai investuokite ir nustatykite geriausias išmokėjimo galimybes, kai ateis laikas surinkti savo lėšas.
