Turinys
- Anuiteto apibrėžimas
- Anuitetų trūkumai
- Anuitetų pranašumai
- Vienas sprendimas
Finansų planuotojai, draudimo agentai ir vertybinių popierių makleriai dešimtmečiais investuoja savo klientų pensijas į anuitetus. Tokia praktika turi neigiamų pasekmių, kritikuojant daugiausia dėl didelių jų advokatams mokamų komisinių ir didelių anuitetų investuotojams mokamų mokesčių, palyginti su kitomis individualios pensijų sąskaitos (IRA) santaupomis.
Vis dėlto reikia pridėti dar vieną susirūpinimą: Daugelis žmonių, investuojančių savo IRA į anuitetus, nesupranta, kaip jie dirba, kol išeis į pensiją, ir tai gali padaryti kaip grubus netikėtumas.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kai investuojate į anuitetą, perkate iš anksto reguliarias išmokas, paprastai kaip visą gyvenimą trunkantį priedą prie kitų ištarnauto laiko. Gaunama suma yra pagrįsta sąskaitos likutiu išeinant į pensiją ir asmenine. gyvenimo trukmė. Anksčiau anuitetai buvo kritikuojami dėl didelių mokesčių, palyginti su kitomis investicijomis, rinkimo, tačiau šis suvokimas pradeda keistis.
Anuiteto apibrėžimas
Anuitetas yra ilgalaikis investicinis produktas, įsigytas iš draudimo bendrovės. Investuotojas per tam tikrą laiką sumoka pinigų sumą. Jis grąžinamas dalimis, paprastai kaip priedas prie pensijos visą gyvenimą. Įmokų doleriais suma nustatoma atsižvelgiant į sąskaitos likutį ir investuotojo gyvenimo trukmę.
Anuitetą rekomenduojantį patarėją gali motyvuoti komisija. Komisinis mokestis už anuiteto pardavimą gali būti daug didesnis nei už tiesioginį investicinio fondo investavimą.
Tais metais, kol pirkėjas išeina į pensiją, pinigai dedami į investicijas, kurias pasirenka pirkėjas, paprastai investicinius fondus.
Atvirai pasakius, mirus bet kokie sąskaitoje likę pinigai priklauso draudimo įmonei. Bet jei jūs laimingai gyvenate sulaukę 135 metų, draudimo įmonė vis tiek turi jums atsiųsti tas įprastas įmokas.
Anuitetų variantai
Anuitetų investuotojas gali rinktis iš įvairių variantų.
- Anuitetas gali apimti abu sutuoktinius. Išmokos tęsiasi iki antrojo sutuoktinio mirties. Išmokos dydis priklauso nuo jaunesniojo sutuoktinio gyvenimo trukmės, taip pat nuo sąskaitoje esančio likučio. Anuitetas gali būti visą gyvenimą arba nustatytą laiką, tarkime, 10 metų, o ne visą gyvenimą. kintamas arba fiksuotas. Tai yra, galite pasirinkti mokėjimą, kuris didėja ar mažėja atsižvelgiant į investicijas į jūsų sąskaitą, arba mokėjimą, kuris nustatomas tuo metu, kai pradedate išsiimti.
Ir, kaip pažymėta, investuotojas gali pasirinkti investavimo galimybes. Daugelis jų yra investiciniai fondai, tačiau investuotojas gali pasirinkti konservatyvų obligacijų fondą ar agresyvų akcijų fondą ar ką nors tarp jų.
Anuitetų trūkumai
Kritikai pastebi, kad investavimo konsultantai, kurie rekomenduoja anuitetus, yra motyvuoti komisinių. Beveik visada komisiniai už anuitetų pardavimą yra didesni nei komisiniai už tiesiogines investicinių fondų investicijas.
Čia pateiktas komisinių už investicinius fondus ir anuitetus pavyzdys:
Tarkime, kad investuotojas sumoka 500 000 USD balansą 401 (k) į IRA. Jei pinigai investuojami tiesiogiai į investicinius fondus, finansų planuotojas gali sudaryti maždaug 2 proc. Komisinį mokestį. Jei jis investuojamas į anuitetą, kuris investuojamas į tuos pačius ar panašius investicinius fondus, patarėjas galėtų sudaryti komisinį nuo 5% iki 7% ar net didesnį mokestį. Todėl, jei 500 000 USD bus pervesta į investicinius fondus, planuotojui būtų sumokėta ne daugiau kaip 10 000 USD komisinių, o tuo pačiu anuiteto pervedimu planuotojui būtų galima lengvai sumokėti komisinius nuo 25 000 iki 35 000 USD.
Nenuostabu, kad daugelis planuotojų nukreipia savo klientus į anuitetą.
Dideli mokesčiai
Dauguma kintamų anuitetų neįvertina pardavimo mokesčių iš anksto. Tai gali priversti juos atrodyti kaip nereikalaujančias investicijų, tačiau jie turi mokesčių ir išlaidų.
Anuitetų sutartys įvertina metines priežiūros ir eksploatavimo išlaidas, kurios ilgainiui dažnai kainuoja brangiau nei investiciniai fondai.
Pastaba: pastaraisiais metais tai keičiasi dėl anuitetų mokesčių struktūros kritikos. Kai kurie siūlo palyginti mažus metinius išlaidų koeficientus. Kaip visada, prieš pasirašydami perskaitykite puikų atspaudą.
Anuitetai taip pat turi didelių mokesčių. Tai yra, jei atsisakote sutarties arba imate pinigus keletui metų po investavimo į ją, gali būti imami dideli mokesčiai.
Jokių pridėtinių mokesčių lengvatų
Anuitetai yra apmokestinamos transporto priemonės. Jūsų įmokos sumažina apmokestinamąjį užmokestį einamaisiais metais, o pajamos iš investicijų auga neapmokestinamos, kol pradėsite gauti pajamų.
Tačiau bet kuri tradicinė IRA turi tas pačias mokestines lengvatas. IRA investuotojas nieko negauna įdėdamas tuos pinigus į vadinamąjį „atidėtą nuo mokesčių“ anuitetą. Tai tarsi diržo ir petnešų nešiojimas.
Anuitetų pranašumai
Nepaisant jų pranašumų, kintamos anuitetai suteikia pranašumų atsargiam investuotojui.
Draudimo apsauga
Kintamieji anuiteto šalininkai teigia, kad klientai turėtų drausti savo pensijų planus taip, kaip jie draudžia bet kokį pagrindinį turtą. Niekada negalvotumėte turėti namą ar automobilį be draudimo, tad kodėl rizikuojant pensijos planu? Jūsų anuitetas negali išnykti, nesvarbu, kas nutiktų.
Garantiniai motociklininkai
Daugybėje kintamųjų anuitetų sutarčių šiandien siūloma naudotis gyvenimo ir mirties išmokomis (už papildomą mokestį), kurios suteikia svarbią apsaugą investuotojams, norintiems pensijos metu turėti tam tikrų akcijų.
Pvz., Garantuotų minimalių pajamų išmokų mokėtojas moka išmoką, kuri auga nustatytu tempu, neatsižvelgiant į faktinius pagrindinių investicinių fondų rezultatus. Klientas, kuris investuoja 500 000 USD į kintamą anuitetą ir pasirenka šį motociklininką, gali būti tikras, kad per pensiją bus užtikrintas augimo tempas, tarkime 5%.
Kiti raiteliai gali periodiškai fiksuoti sutarties vertę ir garantuoti, kad investuotojas niekada negaus mažesnės už šią vertę, net jei faktinė pagrindinių fondų rinkos vertė smarkiai sumažės.
Šie motociklininkai yra už papildomą kainą, tačiau daugelis planuotojų teigia, kad išlaidos yra pagrįstos, ypač vyresnio amžiaus klientams, kurie gali nespėti susigrąžinti rinkos nuostolių.
Automatinio piloto valdymas
Kintamiems anuitetams yra keletas profesionalių pinigų tvarkymo funkcijų, tokių kaip dolerio kainos vidurkis, vertės vidurkis ir periodiškas portfelio balansavimas.
Anuitetai taip pat paprastai siūlo platų fondų ir šeimų pasirinkimą.
Vienas sprendimas
Vienas pasirinkimas investuotojui yra pritraukti tiesioginius investicinius fondus iki išėjimo į pensiją ir tada pereiti prie anuiteto, kuris turi tą žemiausią apsaugą užtikrinantį dalyvį. Tai sumažina minimalius mokesčius investuotojo darbo metais, tačiau garantuoja pastovias pajamas išėjus į pensiją.
