Lyginimasis tarpusavyje (P2P) skolinimas, dar žinomas kaip „socialinis skolinimas“, leidžia asmenims skolintis ir skolintis pinigus tiesiogiai vienas iš kito. Kaip „eBay“ pašalina tarpininką tarp pirkėjų ir pardavėjų, P2P skolinimo įmonės, tokios kaip „Zopa“ ir „Prosper“, pašalina tokius finansinius tarpininkus kaip bankai ir kredito unijos.
P2P skolinimas padidina kapitalą gaunančių asmenų grąžą ir mažina palūkanas tiems, kurie juo naudojasi, tačiau tai reikalauja iš jų daugiau laiko ir pastangų bei kelia daugiau rizikos. Skaitykite toliau ir sužinokite daugiau apie šį šiuolaikinį skolinimo tipą.
Socialinės paskolos aplinkybės
P2P skolinimas yra gyvybiškai svarbių verslo, technologinių ir socialinių tendencijų produktas, įskaitant:
- Nauja vadinamųjų „laisvųjų formų kūrėjų“ karta, asmeninę laisvę siejanti su socialiniu aktyvizmu. Laisvamaniai nori kontroliuoti savo darbą ir laisvalaikį. Užuot dirbę vienoje įmonėje 35 metus, jie renkasi trumpą laiką bendradarbiaudami tinkluose įgyvendindami įvairius projektus. „Freeformers“ labai įtariai reaguoja į dideles įstaigas; Jie tiki žmonėmis, o ne bankais. Beveik visko sunaikinimas. Technologiniai pokyčiai, globalizacija ir kitos tarptautinės tendencijos ir toliau mažina verslo tarpininkų skaičių, dydį ir vaidmenį daugelyje pramonės sektorių. Žiniatinklio technologijų, skatinančių „masinį bendradarbiavimą“, plitimas. Šios naujos priemonės įgalina asmenis bendradarbiauti internete didžiulėse grupėse, kad būtų pasiekti abipusiai tikslai (pavyzdžiai yra „eBay“ ir tokie socialinio tinklo tinklalapiai kaip „Facebook“). Mikrokomplikacijos plėtra asmenims, turintiems mažai turto besivystančiose šalyse. Bendruomenės ir socialiai mąstantys skolinimo subjektai, tokie kaip kredito unijos, egzistavo ilgą laiką. Tačiau mikroįmaišymas davė impulsą įgyvendinti socialinius tikslus teikiant nedideles paskolas asmenims. (Norėdami daugiau sužinoti, skaitykite: Mikrofinansai: kas tai yra ir kaip įsitraukti .)
P2P skolinimas turi daug šakų
Kaip ir dauguma kitų finansavimo rūšių, P2P paskolos yra labai įvairios.
Be to, jokiu būdu nėra išspręsti teisiniai klausimai, susiję su P2P skolinimo operacijomis, ypač JAV. Lieka klausimų, koks subjektas yra P2P skolintojas ir kuris reguliavimo režimas yra taikomas. Dėl šių abejonių JAV P2P kreditorių operacijos JAV kartais nukrypo toli nuo jų pradinių verslo modelių.
Darbo pradžia
Turint omenyje šiuos įspėjimus, štai, kaip tipinio scenarijaus atveju veikia P2P skolinimas:
Jūs užsiregistruojate ir tampate P2P skolintojo tinklalapio nariu. Šis skolintojas veikia kaip tarpininkas (tvarko apskaitą, perveda lėšas tarp narių ir pan.). Skolinanti įmonė uždirba savo pajamas iš mokesčių, kuriuos moka tiek skolintojas, tiek skolininkas.
Skolininkams
Prieš pradėdamas skolintis, „P2P“ skolintojas atlieka keletą patikrinimų (asmens, darbo, kredito ir kt.). Standartai yra gana griežti, o didelė kredito rizika negali skolintis. Po priėmimo jūs turite du ar daugiau pasirinkimų.
- „P2P“ skolintojas priskirs jus vienai iš keturių ar penkių rizikos kategorijų, o jūs galite pasiskolinti pagal savo rizikos kategoriją tą dieną galiojančiu kursu; arbaJūs galite paskolą aukcione parduoti nariams, turėdami lėšų paskolinti. Kredito davėjas / dalyvis mato svarbią informaciją, kurią pateikėte „P2P“ skolintojo svetainėje: priežastis (-es), kuriai jums reikia pinigų, finansinė istorija, asmeninė istorija, netgi kažkas asmeniškesnio, pavyzdžiui, jūsų parašyta nuotrauka ar eilėraštis. Jūs nustatote pradinę paskolos palūkanų normą ir priimate pasiūlymus; jei paskola yra visiškai finansuojama, skolintojai gali siūlyti mažesnę palūkanų normą, kurią jie nori imti, kad laimėtų teisę finansuoti jūsų įmonę. (Apie tai skaitykite: P2P skolinimo svetainės: kaip jos saugios skolininkams?)
Kreditoriai
Kaip skolintojas, be individualių paskolų siūlymo, jūs taip pat galite pasirinkti, ar P2P bendrovė paskirsto jūsų lėšas tarp daugelio skolininkų. Jūs nusprendžiate, kokias rizikos kategorijas skolinti; Kuo didesnė rizika jūsų paskolų portfelyje, tuo didesnė grąža, tuo didesnė įsipareigojimų nevykdymo tikimybė.
Už ir prieš
Pagrindiniai P2P paskolų pranašumai asmenims yra šie:
- Skolintojai gali džiaugtis grąžinimais keliais procentiniais punktais didesnius už banko kompaktinių diskų grąžinimus; skolininkai naudojasi panašiais išlaidų pranašumais, palyginti su įkainiais banke ar kredito unijoje. Daugeliui žmonių patinka žinoti, kam jie skolina pinigus ir kam jiems reikia pinigų. Tai ne tik suteikia jiems asmeninio pasitenkinimo jausmą, bet ir gali pasirinkti skolininkus, kurie, jų manymu, grąžins paskolą visa apimtimi ir laiku. Čia yra labdaros aspektas. Jei potencialus skolininkas turi apgaulingą finansinę istoriją, bet papasakoja simpatišką istoriją, skolintojas gali noriai atsisakyti didesnės grąžos ir prisiimti didesnę riziką finansuodamas paskolą. P2P skolintojo svetainėje gali būti tikras bendruomenės jausmas. Forumai paprastai būna aktyvūs, nes vartotojai noriai keičiasi informacija apie skolinimosi ir skolinimosi patirtį. Siūlomi P2P skolintojo politikos pakeitimai yra energingai aptariami. Kai kurie žmonės tiesiog nekenčia bankų ir padarys bet ką, kad jais nesinaudotų.
Natūralu, kad yra neigiamas aspektas:
- Daugelis skolininkų neįtraukiami, nes jie neturi gero kredito. (Apie tai skaitykite skyriuje: Kas yra gero kredito balas? ) Skolintojai susiduria su įsipareigojimų neįvykdymo rizika, o jų lėšos (su kai kuriomis išimtimis) nėra apdraustos. „P2P“ kreditorių sėkmė apriboti paskolų nuostolius skiriasi skolintojui ir laikui bėgant. Kreditorius gali būti priverstas gauti blogą paskolą su gera netinkama istorija. Palyginti su vaikščiojimu į banką ar kredito uniją, P2P skolinimas gali užtrukti daug daugiau darbo, ypač jei paskolos finansuojamos aukcionų būdu. Paskolų atrankos ir pasiūlymų teikimo procesas gali reikalauti tokio lygio finansinio rafinuotumo, kokio daugelis žmonių neturi. Nors laikui bėgant paskolų davėjams grąža gali būti didesnė nei indėlių sertifikatų grąžos, neabejotina, kad jos bus didesnės nei tos, kurios parduodamos viešai. indekso fondas, kuriam pirkti ir laikyti reikia palyginti nedaug darbo. Ne visi nori, kad jų finansinė istorija būtų skelbiama internete; Tiems, kurie jaučia tam tikrą asmeninio privatumo jausmą, didelis beasmenis bankas turi savo pranašumų. Kadangi tai yra tokia nauja pramonė, tai gali būti skolintojų konsolidavimo bangos, sąsajos ir (arba) administravimo pokyčiai bei pačios skolinimo praktikos pokyčiai. Tai gali būti didesnė našta ir rizika, nei drausmingi investuotojai nori.
Išvada
Nepaisant trūkumų, P2P skolinimas vis labiau traukia ir atrodo, kad vis labiau populiarėja. Keliose šalyse, tarp jų Italijoje, Nyderlanduose, Kinijoje ir Japonijoje, yra „P2P“ kreditorių, kurių veiklos pradžia veikia daugelyje kitų šalių.
