Turinys
- Jūs turite savo indėlį
- Apie darbdavių įmokas
- Cliff Vesting
- Baigė vesti
- Privataus pensijų plano išmokos
- Vyriausybės ir bažnyčios pensijos
- ERISA išimtys
- Pertraukos užimtumo srityje
- Esmė
Nustatytų išmokų pensijų planai arba pensijų planai yra vadinami „nustatytų išmokų“, nes tiek darbdavys, tiek darbuotojai iš anksto žino formulę, kuri bus naudojama apibrėžti ir nustatyti išmokų išmokėjimą. Svarbu suprasti, kaip priklauso jūsų pensija, nes teisių įgijimo grafikas lemia, kada turite teisę gauti visas pensijos išmokas.
Pensija gali būti mokama skirtingais būdais pagal nustatytų išmokų planus. Jūsų nauda gali būti suteikta nedelsiant arba gali būti paskirstyta net septyneriems metams. Jūsų plano suteikimo grafikas gali būti veiksnys, jei galvojate apie darbo pakeitimą - galbūt nenorėsite išvykti, kol būsite visiškai įgyti. Arba, jei turėtumėte pensiją pas ankstesnį darbdavį, jūs, žinoma, norėtumėte sužinoti, kokias pensijų išmokas turite teisę.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Nustatytų išmokų pensijų plano dalyviai turi suprasti plano įgijimo grafiką, kad jie žinotų, kada turi teisę gauti visas išmokas. Pensijos, kurias darbdavys moka įmokoms privačiame pensijų plane, yra nustatytas federaliniame įstatyme ir laikomasi arba kylančios uolos, arba laipsniškas teisių suteikimo grafikas. Vyriausybės ir bažnyčios pensijų planams netaikomi ERISA nuostatai. Išimtys, susijusios su ERISA ir pertraukos įdarbinant jus su darbdaviu, gali pakeisti teisę į pensiją ir jos dydį.
Kam priklauso darbuotojų įmokos
Tu darai. Jei darbdavys reikalauja ar leidžia dalį savo atlyginimo įmokėti į pensiją, jūs visada turite visas įmokas. Kitaip tariant, jei jūs sumokėjote 200 USD į savo pensiją su praėjusio penktadienio darbo užmokesčiu ir atsisakėte darbo kitą pirmadienį, nepaliksite nei vieno iš tų 200 USD - nei pinigų, kuriuos įmokėjote į pensiją iš ankstesnių darbo užmokesčių.
Pensijų kaupimas už darbdavio įmokas
Tai, ko galite palikti pakeisdami darbą, yra darbdavio įmokos į jūsų pensijų planą. Tai ta dalis, kuri „priskiriama“ priklausomai nuo plano tipo ir jo suteikimo grafiko. Šios taisyklės taikomos privatiems nustatytų išmokų pensijų planams, kuriems taikomas federalinis įstatymas, vadinamas darbuotojų pensinių pajamų apsaugos įstatymu (ERISA). ERISA nustatė minimalius pensijų planų standartus, kurie naudingi dalyviams. Nustatytų įmokų planai, tokie kaip 401 (k) s, ir taikomi nustatytų išmokų planai, tokie kaip grynųjų pinigų balansas ir pensijų nuosavybės planai, vadovaujasi skirtingomis taisyklėmis (nors yra tam tikrų panašumų).
Tarnavimo metai, kuriuos darbuotojas turi būti įgijęs pas darbdavį, kad būtų visiškai įgytas, priklauso nuo to, ar pensija turi nustatytą įmokų grafiką, ar laipsnišką teisių į išmokas grafiką.
Cliff Vesting
Pagal nustatytą grafiką darbuotojai po tam tikro metų visiškai įgyja pensijas. ERISA teigia, kad privataus sektoriaus planų rengimas gali trukti ne ilgiau kaip penkerius metus, tačiau darbdaviai gali leisti pilną teisių suteikimą anksčiau. Pvz., „ExxonMobil“ pensijų plane darbuotojams suteikiama teisė įgyjant teisę įgyti penkerius metus arba sulaukus 65 metų, atsižvelgiant į tai, kas įvyks anksčiau.
Jei jūsų plane numatytas uolienų kaupimo grafikas, negausite nė vieno darbdavio įnašo, jei išeisite iš darbo prieš penkerių metų sukaktį. Tačiau jūs ir toliau liksite savo įnašais.
Baigė liemenę
Jei suteikiate laipsnišką teisių į išmoką, kiekvieniems tarnybos metams suteikiama dalinė teisė įgyti, kai tarnaujate trejus metus. Privatus sektorius - bent jau po trejų metų jūs gaunate 20% pensijos; po ketverių metų esate 40% įgytas; po penkerių metų esate 60% įgytas; po šešerių metų jums suteikiama 80% teisių, o po septynerių metų - 100%.
Tačiau jūsų darbdavys gali laisvai pasiūlyti palankesnį laipsnišką teisių įgijimo grafiką. „Tradicinis nustatytų išmokų planas gali būti suteiktas 50 proc. Po dvejų metų darbo ir 100 proc. Po ketverių metų darbo“, - sako aktuaras Johnas Lowelis, „Atlanta“ įsikūrusios „Spalio trečiosios konsultacijos“, teikiančios išėjimo į pensiją programos planavimo ir susijusias paslaugas, konsultantas. „Kita vertus, nepriimtinas planas, pagal kurį teisių suteikimo grafikas suteikia 50 proc. Po ketverių metų darbo ir 100 proc. Po šešerių metų darbo, nes visais atvejais jis neprilygsta ar viršija bet kurį leistiną grafiką.. “
Kai galite surinkti privataus pensijų plano išmokas
Visiškas pensijos kaupimas nereiškia, kad galite iškart gauti pinigus. Pagal federalinius įstatymus, darbuotojai gauna teisę gauti pensijų išmokas sulaukę normalaus pensinio amžiaus, be to, kad įvykdo aukščiau aprašytus tarnybos metus.
„Įprastas pensinis amžius ERISA apimtam planui yra apibrėžtas plane“, - sako Lowell. Tačiau tai negali įvykti vėliau kaip 65 metų, ištarnavus penkerius metus.
Vyriausybės ir bažnyčios pensijos
Pensijų gavimo grafiką galite rasti suvestiniame plano apraše, kurį galite gauti iš savo žmogiškųjų išteklių skyriaus ar pensijų plano administratoriaus.
ERISA išimtys
Skaičiuodami tarnybos metus, atsižvelgiant į uolą arba laipsnišką teisių įgijimo grafiką, darbdaviai neprivalo skaičiuoti metų, kuriuos dirbote jiems iki 18 metų; metų, per kuriuos neprisidėjote prie plano, kuriame reikalaujama darbuotojų įmokų; ar metus, kai darbdavys neišlaikė plano ar ankstesnio plano. Darbdaviai taip pat neprivalo skaičiuoti metų, kuriais jūs nebuvote nuolatinis darbuotojas, dirbantis visą darbo dieną, nors kai kuriais atvejais jie gali jus įskaityti daliniais metais.
Tiksliau, jei jūs dalyvavote privataus sektoriaus pensijų plane nuo 1974 m. Iki 1988 m. Ir jūsų darbdavys naudojosi teisių į kalėjimą suteikimo grafiku, jums buvo suteikta 0 proc. Teisė, kol ištarnavote ne mažiau kaip 10 metų, tuo metu jūs tapote 100 proc. Jei jūsų darbdavys pasinaudojo laipsnišku teisių įgijimo grafiku, po penkerių metų darbo dienos jūs įgijote 25 proc. Teisių į išmoką, o kiekvienais metais padidinkite 5 proc. Iki 15 metų, kai buvote 100 proc.
Be to, išimtyje, vadinamoje „45 metų taisykle“, teigiama, kad jei darbuotojo amžius ir tarnybos metai buvo 45 metai ir jis ar ji dirbo ne mažiau kaip penkerius metus pas tą darbdavį, turi būti išmokėta bent 50% išmokų. po to kasmet padidėja bent 10%.
Pertraukos užimtumo srityje
Kartais asmuo kelerius metus dirba privataus sektoriaus darbdaviui, tačiau tie tarnybos metai nėra iš eilės. Ar tas asmuo galėtų būti įtrauktas į darbdavio pensijų planą?
ERISA sako, kad jei paliekate darbdavį ir grįžtate per penkerius metus, paprastai reikalaujama, kad būtų suskaičiuoti ankstesni jūsų tarnybos metai. Taigi, jei dirbote privačioje įmonėje nuo 2010 m. Iki 2012 m. (Treji metai), tada perėjote į kitą įmonę 2013 m. Ir 2014 m. (Dvejus metus) tik tam, kad grįžtumėte pas buvusį darbdavį 2015 m. Ir liktumėte dvejus metus, jums paprastai suteikiama teisė jūsų planas - visiškai, jei plane naudojama teisių perėmimas nuo uolos, arba bent jau iš dalies, jei plane naudojamas laipsniškas perleidimas. Vėlgi, jūsų suvestiniame plano aprašyme turėtų būti paaiškinta, kaip darbdavys elgiasi su šia situacija.
Esmė
Suprasti pensijos gavimo grafiką gali būti sudėtinga. Labai svarbu žinoti taisykles, kad galėtumėte protingai apsispręsti, kada ir kada pakeisti darbą, ir surinkti visas pensijų išmokas, kurias turite teisę išeidami į pensiją.
