Asmeninio kapitalo peržiūra

2019 metų „Robo-patarėjo“ apdovanojimai

Asmeninis kapitalas laimėjo apdovanojimus šiose kategorijose:

Visų pirma, turime pažymėti, kad „Personal Capital“ nenori būti klasifikuojamas kaip „robo-patarėjas“, ir norėtų, kad ji būtų laikoma skaitmeninio turto valdymo paslauga, kuri taip pat apima personalizuotas patarimus iš finansų planuotojų. Beje, įmonė viena iš pirmųjų, investavusi įrankius į investuotojų rankas, ir automatizuodama portfelio valdymo elementus.

Yra du būdai, kaip bendrauti su asmeniniu kapitalu. Pirmasis yra nemokamas planavimo įrankis, kuris kaupia duomenis iš visų jūsų finansinių sąskaitų ir pateikia keletą rekomendacijų, kaip pagerinti grąžą. Verta pasitikrinti, nesvarbu, kur banko ar investuojate. Antrasis būdas bendrauti su asmeniniu kapitalu yra turto valdymo paslauga, kurios pradžia yra mažiausia 100 000 USD. Aišku, tai nėra paslauga naujokams, norintiems sutaupyti ir investuoti.

Argumentai už

• Su klientais susitarta su finansų planuotoju, su kuriuo galima susisiekti be apribojimų

• Mokesčių optimizavimo strategijos sumažina mokesčių naštą iki minimumo

• Didelės vertės klientai gali naudotis privačių klientų paslaugomis

• Baisus pensijų planavimas

Minusai

• Investicinės sąskaitos klientams reikia labai didelis minimumas - 100 000 USD

• Programai mobiliesiems trūksta kai kurių pagrindinių funkcijų, prieinamų tik darbalaukio tinklalapyje

• Nėra lengvo būdo atsisakyti telefono skambučių priėmimo metu

• Robo-patarėjų mokesčiai yra dideli

Sąskaitos sąranka

3.2

Asmeninis kapitalas greitai tampa asmeninis. Pačiame pirmame ekrane, kurį matote kurdami investavimo sąskaitą, jūsų paprašys jūsų el. Pašto adreso ir telefono numerio. Po dviejų ekranų būsite paprašyti nurodyti savo gimimo datą. Sąrankos proceso metu jums reikia suplanuoti pokalbį su konsultantu, net jei viskas, ką norite padaryti, yra naudoti prietaisų skydelį norint atlikti investicijų patikrinimą. Galite atšaukti suplanuotą skambutį, bet negalite išeiti iš ekrano, jei nepasirinksite datos ir laiko. Rodoma trumpa jūsų paskirto patarėjo biografija, nors nėra galimybės pasirinkti kitą.

Kai susitarsite su asmeninio kapitalo patarėju, tada būsite paraginti importuoti savo finansines sąskaitas, įskaitant bankininkystės, investicijų ir kredito korteles, kad susidarytumėte savo finansų vaizdą ir išanalizuotumėte dabartinį turto paskirstymą.

Asmeninis kapitalas turi 12 skirtingų portfelio paskirstymų ir beveik neribotus strateginius šių paskirstymų variantus, pagrįstus kiekvieno kliento individualizavimu, atsižvelgiant į kiekvieno investuotojo finansinį gyvenimą ir konkrečius tikslus. Tačiau jūs negalėsite pamatyti aplanko rekomendacijų, kol nepasikalbėsite su paskirtu patarėju.

Tikslų nustatymas

3.9

Pagrindinis tikslas, kurį asmeninis kapitalas padeda klientams planuoti, yra didelis - jūsų išėjimas į pensiją. Jums bus užduoti įvairūs klausimai apie dabartines pajamas ir tai, ko tikitės išleisti išeidami į pensiją.

Į pensijų planavimą įeina patentuotas „Personal Capital“ intelektualiojo lėšų pašalinimo įrankis, skirtas maksimaliai padidinti pensijų pajamas, išskiriant apmokestinamas, atidedamas ir neapmokestinamas pajamas. Be to, asmeninis kapitalas gali patarti klientams investuoti į savo 401 (k) sąskaitą.

Prie platformos galite pridėti ne išėjimo į pensiją tikslus, nors sprendžiant dėl ​​tikslo dydžio yra mažai pagalbos. Asmeninis kapitalas taip pat gali patarti dėl labdaros dovanų, kurios yra retas pasiūlymas skaitmeninio turto valdymui ir robo patarimų paslaugoms, kurias mes peržiūrėjome, tačiau puikiai tinka jų tikslinei rinkai, kuriai priklauso dideli grynosios vertės klientai.

Sąskaitų paslaugos

4.9

Savo asmeninio kapitalo sąskaitai finansuoti galite nustatyti automatinius indėlius ir esate raginami tai daryti. Asmeninio kapitalo grynųjų pinigų marža nėra prieinama, tačiau jie išleido „Personal Capital Cash“ 2019 m. Birželio mėn. „Personal Capital Cash“ yra didelio pajamingumo sąskaita su kauptu FDIC draudimu, padengiančiu likučius iki 1, 25 mln. USD. Asmeninio kapitalo grynųjų pinigų sąskaitai atidaryti nėra minimalaus balanso, todėl šis pasiūlymas nėra susijęs su investicijų valdymu. Šiuo metu nėra jokių debeto kortelių ar kitų banko paslaugų, gaunamų už didelio pajamingumo sąskaitą.

Asmeninio kapitalo analizatoriaus įrankiai taip pat turėtų būti laikomi sąskaitos paslauga, už kurią nereikia mokėti. Mokesčių analizatorius nagrinėja jūsų paskirstymą ir mokesčius, kad pasiūlytų alternatyvų, kurios gali padėti jums sutaupyti mokesčių ar pagerinti jūsų įvairinimą, o kartais ir abi. Investicijų tikrinimas gali būti dar vertingesnis, nes įtraukia visas jūsų sąskaitas, jas analizuoja ir teikia rekomendacijas dėl viso jūsų portfelio. Jei ši peržiūra būtų pagrįsta tik nemokama paslauga ir jos teikiama verte, „Personal Capital“ įvertintų visus kitus patarimus dėl šio skaičiavimo.

Portfelio turinys

4.9

Asmeninis kapitalas sukuria portfelius iš akcijų, obligacijų, fondų, alternatyvių investicijų ir pinigų. Kaip galima tikėtis iš turto valdymo paslaugos, „Personal Capital“ taip pat gali pridėti privataus kapitalo investicijas į kvalifikuotų investuotojų portfelius. Patarėjų santykiai taip pat reiškia, kad jūs galite tinkinti savo portfelį per rungtynes, padarytas per savo profilį. Jūsų portfelis gali apimti socialiai atsakingas investicijas tiek į atskiras akcijas, tiek į socialiai atsakingus ETF, o jūsų patarėjas gali paprašyti sudaryti sandorius dėl atskirų akcijų ar ETF.

Portfelio valdymas

5

Neįmanoma teigti, kad asmeninis kapitalas yra labai naudingas šiuolaikinei portfelio teorijai (MPT) valdyti jūsų grynuosius pinigus. Harry “Šiuolaikinės portfelio teorijos tėvas” Markowitz yra nurodytas kaip bendrovės portfelio strategijos ekspertas. Portfeliai stebimi kiekvieną dieną ir išbalansuojami, kai jie perkeliami už turto paskirstymo ribų. Be to, asmeninis kapitalas naudoja tai, ką jis vadina „intelektualiu koeficientu“, kad užtikrintų tikrą diversifikaciją stebėdamas ir mažindamas koncentruotas tam tikro sektoriaus ar investavimo stiliaus pozicijas, o tai neįmanoma, kai investuojama tik į kapitalizacijos koeficientą turinčius ETF. Bendras asmeninio kapitalo portfelio apyvartos tikslas yra 15% ar mažiau, o tai yra skirta sumažinti mokestines pasekmes.

„Asmeninio kapitalo“ investicijų valdymo filosofija peržengia mokesčių nuostolių surinkimo žingsnį, užuot siekusi optimizuoti mokesčių naštą, o ne vien tik nuo mokesčių nuostolių surinkimo. Aplankai sukurti taip, kad būtų veiksmingi mokesčiai, o asmeninis kapitalas naudoja atskiras akcijas ir obligacijas kartu su skirtinga sąskaitų mokesčių būkle, kad geriau apsaugotų grąžą. Investicijos, kurių pajamingumas didesnis, įtraukiamos į atidėtų mokesčių sąskaitas, tokias kaip IRA, kad šios dienos mokesčių sąskaita būtų mažesnė. Investiciniai fondai gali būti neveiksmingi mokesčių požiūriu ir nėra naudojami jokiuose „Personal Capital“ valdomuose portfeliuose. Vietoj to, ETF kovoja už investicinius fondus portfelio rinkinyje.

Vartotojo patirtis

3.7

Patirtis mobiliesiems:

Programa mobiliesiems yra labai gerai suprojektuota ir tai atspindi žaibiški programos atsiliepimai tiek „Apple“, tiek „Google“ platformose. Yra keletas funkcijų, kurios nėra pasiekiamos programose mobiliesiems, įskaitant „Investment Checkup“ ir našumo statistiką. Informacijos suvestinė, rodanti dabartinę jūsų finansinę situaciją, yra įmontuota programose mobiliesiems, ir tai tikriausiai tikrinsite labiausiai.

Kompiuterio patirtis:

Visos „Personal Capital“ siūlomos funkcijos yra svetainėje. Pridėkite finansines sąskaitas žymiai lengviau darbalaukyje, o ne programoje mobiliesiems. Svetainėje naudojama tam tikra finansinė kalba ir aprašymai, kurie gali būti ne tik pradinio lygio investuotojo žinomi.

Klientų aptarnavimas

3.8

Viskas tvarkoma pas jūsų paskyrai paskirtą patarėją. Sukūrus jūsų sąskaitą, nėra bendros klientų aptarnavimo linijos, kuria būtų galima skambinti, nes galite tiesiogiai susisiekti su savo konsultantu. Prieš sukurdami sąskaitą, jei jums reikėjo paskambinti įmonei užduoti klausimus, mūsų tyrėjas nustatė, kad „Personal Capital“ greitai atsakė į telefonus ir kad į klausimus atsakė naudingi, viską išmanantys žmonės.

Švietimas ir saugumas

4.2

„Personal Capital“ svetainėje yra straipsniai ir gairės, kaip planuoti tikslus. Straipsniai paprastai yra išsamūs ir gali būti sudėtingi, tačiau jie taip pat yra puikūs turinio kokybe. Galite jaustis taip, lyg būtumėte užsidirbę MBA, perskaitę keliolika jų. „Personal Capital“ taip pat turi beveik kasdienį tinklaraštį, kuriame atnaujinamos rinkos naujienos ir pokyčiai.

Asmeninis kapitalas labai rimtai žiūri į saugumą, netgi įsitraukdamas į klaidų pašalinimo programą, kad įsitikintų, jog jo apsaugose nėra spragų. Firma šifruoja visus duomenis naudodama daugiasluoksnį AES-256 raktų valdymą ir griežtai kontroliuoja kliento duomenis. Iš visų apžvelgtų patarimų dėl „robo“ asmeninis kapitalas turi vieną iš išsamiausių saugumo ir duomenų apsaugos režimų.

Komisiniai ir rinkliavos

1.4

Asmeninio kapitalo mokesčius lemia turimo turto dolerio vertė. Yra trys turto valdymo lygiai. Mažiausia investicinė tarnyba yra tiems, kurių turtas yra nuo 100 000 iki 200 000 USD; portfelius sudaro ETF ir jums suteikiama prieiga prie prioritetinių paramos paslaugų. Vidurinė pakopa, vadinama turto valdymu, skirta tiems, kurių vertė yra nuo 200 000 iki 1 000 000 USD. Šie klientai gauna du specialius patarėjus finansų klausimais ir daug lankstesnį portfelio dizainą, apimantį atskiras akcijas ir mokesčių nuostolių surinkimą, taip pat kitas privilegijas.

Norėdami gauti aukščiausią paslaugų kategoriją „Privatus klientas“, turėsite pradėti nuo 1 000 000 USD ar daugiau turto. Privačių klientų portfelyje gali būti individualių obligacijų ir privataus kapitalo investicijų. Privačių klientų pakopa tiesiogiai konkuruoja su įsteigtomis turto valdymo įmonėmis, kurių mokestis prasideda nuo 0, 79% ir svyruoja iki 0, 49% (turtui, viršijančiam 10 milijonų USD) per metus už valdomą turtą. Tai yra daug mažesni nei mokesčiai, kuriuos paprastai patiria grynosios vertės klientai iš tradicinės turto valdymo įmonės.

Ar asmeninis kapitalas jums tinka?

Asmeninis kapitalas turi patikimą metodiką, saugumą ir paslaugas, kurių galėtumėte tikėtis kaip didelės vertės klientas. Deja, jūs turite būti gana turtingi, kad galėtumėte naudotis tokio lygio paslaugomis. Tačiau verta naudoti turto valdymo programą ir prietaisų skydelį, kad būtų galima pamatyti, kur stovi. Jūs netgi galite pastebėti, kad asmeninio kapitalo grynųjų pinigų sąskaita yra puiki vieta pastatyti skubios pagalbos fondą ar paprastą taupomąją sąskaitą. Pradinė diskusija su finansų planuotoju taip pat nemokama, tačiau neribota prieiga prieinama tik tuo atveju, jei turite didelių sąskaitos minimumų, į kuriuos reikia investuoti. Deja, tai yra didelis asmeninio kapitalo, kaip patariamojo investavimo į robo, smūgis (vėlgi, ne jų pasirinkta kadencija). Platforma yra puiki, tačiau dauguma žmonių negali pasiekti ribos, kad ja galėtų naudotis.

Asmenys, turintys didelę grynąją vertę, arba asmenys, gaunantys didelę sumą iš darbdavio 401 (k), gali norėti pasinaudoti asmeninio kapitalo tvarkomomis sąskaitomis. Mokesčiai yra dideli, palyginti su kitais robo patarėjais, tačiau jie yra mažesni nei dauguma finansų patarėjų, kurie už savo paslaugas imasi nuo 1% iki 2% per metus. Dar svarbiau, kad „Asmeninis kapitalas“ turi teisėtai geresnę metodiką, kuri ne tik remiasi MPT, bet ir apima ją bei siūlo tikrą turto diversifikaciją, neapsiribojant paprastu ETF deriniu, pagrįstu rizikos profiliu. Galbūt pinigai negali nusipirkti laimės, tačiau tai tikrai gali jus paversti geresniu patarėju robo klausimais.

Metodika

„Investopedia“ yra skirta investuotojams pateikti nešališką, išsamią apžvalgą ir įvertinimus, susijusius su patarėjais robo klausimais. Mūsų 2019 m. Apžvalgos yra šešis mėnesius įvertinus visus 32 robo-patarėjų platformų aspektus, įskaitant vartotojo patirtį, tikslų nustatymo galimybes, portfelio turinį, sąnaudas ir mokesčius, saugumą, mobiliųjų paslaugų patirtį ir klientų aptarnavimą. Mes surinkome per 300 duomenų taškų, kurie buvo įtraukti į mūsų taškų sistemą.

Kiekvienas mūsų apžiūrėtas robo patarėjas buvo paprašytas užpildyti 50 balų apklausą apie jų platformą, kurią mes naudojome vertindami. Daugelis patarėjų robo klausimais mums taip pat pateikė asmenines savo platformų demonstracijas.

Mūsų pramonės ekspertų komanda, vadovaujama Theresa W. Carey, atliko mūsų apžvalgas ir sukūrė šią geriausią pramonėje metodiką, skirtą įvertinti visų lygių investuotojams skirtas „robo-patarėjų“ platformas. Spustelėkite čia, kad perskaitytumėte visą mūsų metodiką.