Tiaa peržiūra

Mokytojų draudimo ir anuiteto asociacija (TIAA), įkurta 1918 m. Kaip gyvybės draudimo įmonė, yra Niujorko pelno nesiekiančios organizacijos TIAA valdytojų tarybos 100% dukterinė įmonė. Asociacija ir dukterinės įmonės teikia platų pensijų, anuitetų ir turto valdymo paslaugų spektrą, visų pirma parduodamą švietimo bendruomenei. Be tradicinių finansinių pasiūlymų, „TIAA Personal Portfolio“ teikia algoritminius patarimus investuoti į fondus, valdomus per „TIAA-CREF Brokerage Services“ ir patvirtintus „Pershing LLC“.

„TIAA Personal Portfolios“ imamas konkurencingas 0, 30 proc. Mokestis už valdomą turtą, mokamas kas ketvirtį. Tačiau mažas mokestis klaidina, nes nuosavybės teise priklausantys investiciniai fondai gali sudaryti iki 90% „aktyviai valdomo“ portfelio. TIAA priklauso „Nuveen Securities“ ir TIAA-CREF fondų grupė, leidžianti įmonei padvigubėti, surenkant didelius investicinių fondų mokesčius kartu su programos valdymo mokesčiais. Dėl šio interesų konflikto sumažėja grąža apmokestinamose sąskaitose, tačiau TIAA sumažina IRA poveikį teikdama mokesčių kreditus ir kompensacijas.

Argumentai už

• Puikios tikslo planavimo priemonės

• Konkurencingo valdymo mokestis

• Aukščiausios pakopos finansų įstaiga

Minusai

• Didelės išlaidos nuosavybės teise priklausančios lėšos

• Nėra galimybės kreiptis į finansų konsultantus

• Jokio mokesčių nuostolių derliaus nuėmimo

• Nėra skirtos mobiliosios programos

Sąskaitos sąranka

3.5

TIAA asmeninio portfelio aprašą, DUK ir sąrankos sąsają gali būti sunku rasti, nes pirmiausia turite pasirinkti vieną iš devynių pagrindinių sąskaitų tipų, išdėstytų rinkodaros pristatyme. Tiesą sakant, daugelis žmonių nesužinos, kad tai yra automatizuota konsultavimo investicijų klausimais tarnyba, kol jie nebus tinkamai išspausdinti, nes aprašomojoje medžiagoje kalbama apie „pažangias technologijas“, o ne apie kompiuteriu paremtas investicijas.

Nauji vartotojai anonimiškai užpildo trumpą klausimyną, kuriame klausiama apie jūsų gyvenimo tikslus, laiko horizontus ir mėnesines įmokas. Tuomet pasirodo konservatyvus portfelis su nurodymais pasirinkti patogų rizikos lygį, kuris gali sudaryti skirtingą portfelį. Jei negalite nuspręsti dėl rizikos lygio, yra patogi nuoroda į atskirą klausimyną apie toleranciją rizikai.

Paskutinis klausimas reikalauja pasirinkti indekso investicinius fondus / ETF ir aktyviai valdomus investicinius fondus, galinčius sutelkti dėmesį į socialiai sąmoningas investicijas. Pasirinkta sistema rekomenduoja portfelį su diagramomis, fondų sąrašu ir numatomais ilgalaikiais rezultatais. Galite pasirinkti kitą rinkinį arba paprašyti pašalinti tam tikrą fondą paskambinę į klientų aptarnavimo tarnybą ir paprašę „suasmeninimo“.

12 puslapių patariamąjį susitarimą galima perskaityti iš anksto, pateikiant pagrindinį atskleidimą, kurio kartais trūksta kitiems robo patarėjams. Sąskaitai, kuri gali būti nustatyta kaip tradicinė IRA, Roth IRA, individuali apmokestinama sąskaita arba bendra apmokestinama sąskaita, finansuoti ir tvarkyti reikia mažiausiai 5000 USD.

Tikslų nustatymas

5

TIAA svetainėje yra įspūdinga tikslo nustatymo įrankių ir skaičiuoklių įvairovė, padedanti klientams išsiaiškinti, kiek pinigų reikia atidėti, kad būtų galima pasiekti užsibrėžtus tikslus per realų laiką. Daugelis priemonių sutelktos į pensijų planavimą, tačiau kolegijų planavimas ir gyvenimo įvertinimo skaičiuotuvai yra vienodai vertingi planuojant ilgalaikį finansą.

Savo pažangą galite patikrinti prisijungę prie TIAA.org, pasirinkę „Brokerage“ ir pasirinkę TIAA asmeninį aplanką. Į sąskaitos suvestinę įtraukta hipotetinė nurodyto laikotarpio prognozė, kuri dubliuojama „Tikslų“ puslapyje. Nuoroda „Padaryti pakeitimą“ leidžia keliais paspaudimais pakeisti jų investavimo profilius. Tačiau nėra tikslo konsoliduoti išorės sąskaitas tikslo planavimo tikslais.

Sąskaitų paslaugos

2.3

„TIAA Personal Portfolio“ suteikia lengvą indėlių nustatymą, tačiau sunku išimti pinigus. Indėliams reikia prisijungti prie sąskaitos sąsajos ir pateikti užklausą į susietą banko sąskaitą. TIAA taip pat remia pasikartojančius indėlius, kurie gali būti sudaromi kas savaitę, kas dvi savaites, mėnesio 1 ir 15 dienomis, mėnesį, ketvirtį, pusmetį arba kasmet. Taip pat galima nustatyti vienkartinius ar pasikartojančius išskaitymus iš apmokestinamųjų sąskaitų, tačiau išėmimai iš pensijų sąskaitų yra pernelyg sudėtingi, todėl jums reikia paskambinti telefonu į klientų aptarnavimo tarnybą.

Jūs esate nukreiptas į „kvalifikuotus atstovus“ atsakyti į investavimo klausimus ir negalite kalbėti su finansų patarėjais. TIAA moka palūkanas už vienos nakties grynųjų pinigų paėmimą, tačiau neteikia jokių kitų bankinių paslaugų pagal šią programą. Dukterinė įmonė gauna kompensaciją per bankų valymo programą, kuri gali sukelti žemą 0, 40% palūkanų normą (nuo 2019 m. Gegužės mėn.). Be abejo, TIAA siūlo platų finansinių produktų asortimentą ne tik TIAA asmeninio portfelio platformoje, bet jie nėra integruoti į pasiūlymą.

Portfelio turinys

3.2

„TIAA Personal Portfolio“ yra tradicinis požiūris į jūsų portfelio kūrimą ir populiarinimą, tačiau tai daro su socialiai sąmoningu skoniu. Jums siūloma viena iš trijų plataus modelio portfelio kategorijų, pritaikytų toliau pagal amžių, laikymo periodą ir kitus kriterijus:

Pagrindiniai: Investicijų valdytojai pasirenka fondus, kurie „bando sekti rinką“. Šie indeksų stebėjimo fondai paprastai turi „vidutiniškai mažesnes išlaidas, palyginti su aktyviais investiciniais fondais“.

Įžvalga: aktyvus būdas, kai investicijų valdytojai „tiria ir atrenka fondus, kurie ilgą laiką bando pralenkti rinką.“ TIAA pripažįsta, kad „Insight“ portfelių fondo išlaidos bus didesnės nei vidutinės, palyginti su indeksų sekimo fondais.

Poveikis: aktyvus stilius, kai investicijų valdytojai teikia pirmenybę socialiai atsakingo investavimo kriterijams, siekdami „sekti rinką“.

TIAA kaupia šiuos portfelius iš surinktų „referencinių investicijų sąrašų“, kurie keičiasi laikui bėgant, taip pat iš plataus indekso fondų sąrašų. Šiuos sąrašus sudaro nuosavybės teise priklausantys „Nuveen“ fondai ir TIAA-CREF fondų grupė, taip pat nesusiję fondai. Brangūs nuosavybės teise priklausantys fondai gali sudaryti iki 90% „Impact“ portfelio, 54% „Insight“ portfelio ir 0% indekso sudaryto „Basic“ portfelio.

Portfelio valdymas

3.8

„TIAA Personal Portfolio“ nepateikia daug išsamios informacijos apie tai, kaip tiksliai tvarkomas jūsų portfelis po finansavimo. SEC įgaliotoje ADV-2 brošiūroje teigiama, kad TIAA teikia šias asmeninio portfelio programos valdymo paslaugas:

• Profesionalus investicijų valdymasReguliarus investicinių fondų ir vertybinių popierių, kuriais prekiaujama biržoje, peržiūraIndienos sąskaitos stebėjimasSbalansavimasDetali veiklos rezultatų ataskaita ir tikslų stebėjimasPrieiga licencijuotiems konsultantams

TIAA kasdien užsiima mikrobalansavimu, tačiau siūlo nedaug informacijos apie užkulisines investavimo metodikas. Tolesnėje apžvalgoje nerasta jokių nuorodų į mokesčių nuostolių surinkimą, tačiau brošiūrose teigiama, kad vertybiniams popieriams parduoti yra taikomas išlaidų apskaitos procesas.

Vartotojo patirtis

2.2

Patirtis mobiliesiems

TIAA svetainė parengta mobiliesiems telefonams. „TIAA“ teikia tas pačias „iOS“ ir „Android“ programas, skirtas visų tipų paskyroms, ir tai gali sukelti painiavą, nes norint patekti į asmeninio portfelio programą klientams reikia išsirinkti meniu. Be to, programos DUK konkrečiai nurodo, kad klientai turi prisijungti prie svetainės norėdami pamatyti pažangą ar pakeisti investavimo tikslus. Ši medžiaga gali būti pasenusi, todėl TIAA turėtų perrašyti tekstą, kad paaiškintų, kaip asmeninio aplanko klientai gali naudotis programomis mobiliesiems.

Patirtis darbalaukyje

Kelionė į svetainę gali būti sudėtinga, nes asmeninio portfelio programą sudaro tik vienas iš devynių TIAA pasiūlymų. Specialūs DUK palengvina darbą, tačiau tam skirta svetainė būtų naudingas ir nuolatinis sprendimas. Laimei, jei sąrankos procesas nutraukiamas per anksti, sistema išsaugo išsamią vartotojo informaciją. Atskleidimas ir informacija apie mokesčius yra gerai surašyti, pateikiant išsamų interesų konflikto pareiškimą.

Klientų aptarnavimas

1.9

„TIAA Personal Portfolio“ yra senamadiškas pasitikėjimas telefonu. Sąskaitų savininkai naudoja kitą telefono numerį nei plačioji TIAA klientūra. Klientų aptarnavimo valandos nurodytos nuo pirmadienio iki penktadienio nuo 8:00 iki 19:00. Bandymai užmegzti kontaktus užtruko įvairiai - nuo mažiau nei 30 sekundžių iki beveik trijų minučių. Būsimiems ar esamiems klientams neveikia tiesioginiai pokalbiai, o norint susisiekti su integruota pranešimų programa, esančia puslapyje Kontaktas, reikia dviejų darbo dienų.

Švietimas ir saugumas

3

TIAA svetainėje pateikiami puikūs tikslo planavimo šaltiniai, apimantys kontrolinius sąrašus, patarimus straipsniams ir įvairius skaičiuotuvus. Galite naudoti šias vertingas priemones, kad įvertintumėte visas savo išėjimo į pensiją išlaidas, atliktumėte turto iš viršaus į apačią apžvalgas ir suplanuotumėte svarbiausius gyvenimo tikslus. Dar geriau, kad šie ištekliai jums prieinami anonimiškai, todėl būsimiems klientams leidžiama atidžiau pažvelgti prieš įsipareigojant.

TIAA asmeninis portfelis yra patikimas ir saugus kliento sąskaitoms. Svetainėje naudojamas 256 bitų SSL šifravimas ir joje nėra asmeninių duomenų. „BNY Mellon“ dukterinė įmonė „Pershing LLC“ valdo visas klientų lėšas, suteikdama galimybę naudotis „Securities Investor Protection Corporation“ (SIPC) draudimu ir pertekliniu draudimu, taip pat FDIC draudimu vienos nakties bankų šlavėjams.

Komisiniai ir rinkliavos

3

Iš pirmo žvilgsnio TIAA asmeninio portfelio kainos yra konkurencingos, tačiau paslėpti mokesčiai gali pakenkti kai kurių investuotojų grąžinimui. Robo patarėjas imasi konkurencingą 0, 30% įvyniojimo mokestį, kuris mokamas kas ketvirtį. Tai atrodo pagrįstai, tačiau nuosavybės teise priklausantys investiciniai fondai gali sudaryti iki 90% jūsų portfelio asignavimų, o jūs esate atsakingi už visas fondo išlaidas. Visų pirma, aktyviai valdomų fondų vidutinis išlaidų santykis yra didesnis. Laimei, IRA sąskaitos turėtojai gali išvengti šio dvigubo panardinimo, gaudami mokesčių kreditus ir kompensacijas. Pershing LCC taip pat gali imti mokesčius už dokumentus, kad pervestumėte sąskaitas kitiems brokeriams ar atsiųstumėte pavedimus.

Ar TIAA jums tinka?

„TIAA“ asmeninis portfelis yra tinkamas pasirinkimas investuotojams, norintiems užsiimti socialiai sąmoningu investavimu per ilgą ir stabilią finansų įstaigą. Be to, platesnė TIAA produktų visuma gali veikti kaip vieno langelio principas, skirtas finansinėms paslaugoms. Jei jau esate įsitraukę į kitas TIAA programas, tada „TIAA Personal Portfolio“ yra lengvas pasirinkimas norint automatizuoti viso ar viso jūsų portfelio valdymą. Jums gali būti naudinga ir dėl mažesnių asmeninio portfelio ar susijusių paslaugų kainų ir reklamų.

Vis dėlto, atsižvelgiant į visas išlaidas, galimybė gauti didesnius nei vidutinius mokesčius sumažina TIAA asmeninio portfelio patrauklumą. Ką tik pradedantys investuotojai taip pat gali kovoti su 5000 USD, reikalingų sąskaitai atidaryti. Atrodo, kad TIAA asmeninis aplankas yra skirtas dėstytojams ir kitiems TIAA visatos dalyviams - jis nėra orientuotas į pigiausią įmanomą robo patarėją. Šis faktas tikriausiai nesugadins tikslinių TIAA klientų, kurie jau yra įsipareigoję įmonei. Tačiau naujokams yra mažesnių sąnaudų, mažiausios sąskaitos robo patarėjų, kuriuos prieš pasirašydami galite palyginti ir palyginti su TIAA pasiūlymu.

Metodika

„Investopedia“ yra skirta investuotojams pateikti nešališką, išsamią apžvalgą ir įvertinimus, susijusius su patarėjais robo klausimais. Mūsų 2019 m. Apžvalgos yra šešis mėnesius įvertinus visus 32 robo-patarėjų platformų aspektus, įskaitant vartotojo patirtį, tikslų nustatymo galimybes, portfelio turinį, sąnaudas ir mokesčius, saugumą, mobiliųjų paslaugų patirtį ir klientų aptarnavimą. Mes surinkome per 300 duomenų taškų, kurie buvo įtraukti į mūsų taškų sistemą.

Kiekvienas mūsų apžiūrėtas robo patarėjas buvo paprašytas užpildyti 50 balų apklausą apie jų platformą, kurią mes naudojome vertindami. Daugelis patarėjų robo klausimais mums taip pat pateikė asmenines savo platformų demonstracijas.

Mūsų pramonės ekspertų komanda, vadovaujama Theresa W. Carey, atliko mūsų apžvalgas ir sukūrė šią geriausią pramonėje metodiką, skirtą įvertinti visų lygių investuotojams skirtas „robo-patarėjų“ platformas. Spustelėkite čia, kad perskaitytumėte visą mūsų metodiką.