Turinys
- Pro: Atšaukite įmokas nemokamai
- Pro: bausmių išimtys
- Pro: Roth IRA neatidėliotinos pagalbos fondas
- Pro: Galite vengti paskolos
- Con: Gali būti skolingi mokesčiai ir baudos
- Con: Jūs negalite grąžinti pinigų
- Con: Praleiskite ateities pajamas
- Esmė
Savo įnašus iš Roth IRA galite atsiimti bet kuriuo metu ir dėl bet kokios priežasties, tačiau tai nereiškia, kad tai gera idėja. Yra keletas priežasčių, kodėl prieš pradėdami ankstyvą pasitraukimą iš Roth IRA, jūs turėtumėte pagalvoti apie tai du kartus.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Skirtingai nuo tradicinio IRA ar 401 (k), taupytojai gali atsiimti Roth IRA įmokas (bet ne prieaugį) be baudos ar mokesčių.Palankiai vertinant, šios lėšos gali padėti sutaupyti neatidėliotinai ir išvengti paskolos paėmimo.Neigiamai, jūs negalite grąžinti tuos pinigus, kad jūs sumažintumėte savo pensinio lizdo kiaušinį. Be to, jei pasiekiate bet kokį pelną, jums gali būti taikomi mokesčiai ir mokesčiai.
Argumentai už
-
Įmokas galite atsiimti nemokamai.
-
Ankstyvo pasitraukimo nuobaudoms yra išimčių.
-
Galite naudoti savo „Roth IRA“ kaip skubios pagalbos fondą.
-
Galite vengti paskolos.
Minusai
-
Galite būti skolingi mokesčiams ir baudoms.
-
Jūs negalite grąžinti pinigų.
-
Jūs praleidžiate ateities uždarbį.
Pro: Galite atsisakyti įmokų nemokamai
„Roth IRA“ siūlo unikalų įrankį, kaip lengvai pasiekti pinigus. Įmokas galite atsiimti bet kokio amžiaus, dėl bet kokios priežasties, nemokėdami pajamų mokesčio ar nuobaudų. Priežastis: Jūs sumokėjote Roth IRA įmokas po mokesčių, taigi jau sumokėjote mokesčius.
Įmokos yra pinigai, kuriuos pervedėte į savo Roth sąskaitą. Jūsų bendrą Roth IRA balansą sudaro tiek įmokos, tiek pajamos - palūkanos ir dividendai, kuriuos sukaupėte nuo įnašų nuo jų investavimo.
Nors bet kuriuo metu galite atsiimti savo įmokas neapmokestindami ir netaikydami baudos, uždarbis veikia skirtingai. Jei atsiimsite uždarbį, galite būti skolingi mokesčiams ir baudoms. Tai priklauso nuo jūsų amžiaus, nuo to, kiek laiko turite sąskaitą ir kaip planuojate naudoti pinigus.
Pro: Yra išankstinių pasitraukimo nuobaudų išimčių
Bet kas atsitiks, jei jums prireiks pinigų greičiau? Jums gali būti taikoma išankstinio nutraukimo baudos išimtis. Baudos galite išvengti, jei naudojate pinigus:
- Pirmą kartą įsigyjant namą (taikoma 10 000 USD gyvenimo trukmė) Mokėti už kvalifikuoto švietimo išlaidasNemokėtos medicininės išlaidosKaip „iš esmės vienodi periodiniai mokėjimai“ Norėdami sumokėti mokesčius dėl IRS mokesčio, sumokėto IRAB, nes turite nuolatinį negaliaDėl to, kad praeisite (ir jūsų gavėjas ar turtas perims paskirstymą)
Pro: Galite naudoti savo Roth IRA kaip skubios pagalbos fondą
Įprasta išmintis sako, kad turėtumėte išlaikyti neatidėliotiną fondą, kurio išlaidos būtų trys – šeši mėnesiai. Tačiau tai yra aukštas užsakymas daugeliui žmonių.
Dėl šios priežasties vis daugiau ir daugiau žmonių pasiekia savo pensijų sąskaitas - Roth IRA, tradicinius IRA ir 401 (k) planus - kai įvyksta avarinė situacija. Visi šie pensijų fondai gali padėti kaupti grynuosius pinigus ekstremalioms situacijoms ir didelėms išlaidoms, tokioms kaip namo pirkimas ar verslo pradžia, padengti.
„Roth“ pranašumas yra tai, kad galbūt galėsite nemokamai pasiimti pinigus. Ir jei jūs neturite avarinių situacijų, galite tiesiog palikti ją ramybėje ir toliau augti.
Pro: Galite vengti paskolos
Vis dėlto tai nereiškia, kad nemokama išsiimti pinigus iš savo pensijos sąskaitos. Galėtumėte atsidurti mokesčių ir baudų, kurie gali kainuoti daugiau nei paskola, kabinete. Taigi, prieš renkantis paskolą ar ankstyvą pasitraukimą, būtinai paleiskite skaičius.
Con: Galite būti skolingi mokesčiams ir baudoms
Jei atsiimsite pajamas iš savo „Roth IRA“, jums gali būti pritaikyta 10% išankstinio pasitraukimo bausmė ir pajamų mokesčiai.
Gali būti, kad išvengsite tiek mokesčių, tiek baudos, jei sąskaitai ne mažiau kaip penkeri metai ir esate 59½ arba jei atitinkate keletą kitų specifikacijų. Čia yra greitai atmetama:
Jei įvykdėte 5 metų taisyklę:
- Jaunesni nei 59½. Pajamų išskaitymas yra apmokestinamas ir baudos. Galėsite išvengti tiek naudodamiesi pinigais pirmą kartą įsigydami namą, tiek turėdami nuolatinę negalią ar dingę (o jūsų naudos gavėjas imasi paskirstymo). 59 ½ ir vyresni. Jokių mokesčių ar baudų.
- Jaunesni nei 59½. Pajamų išskaitymas yra apmokestinamas ir baudos. Gali būti, kad išvengsite baudos (bet ne mokesčių), jei pinigus panaudosite pirmą kartą įsigydami būstą, kvalifikuotos mokymo išlaidos arba neatlygintinai sumokėti medicinines išlaidas, arba jei turite nuolatinę negalią ar dingote (ir jūsų naudos gavėjas) užima paskirstymą). 59 ½ ir vyresni. Pajamų pašalinimas yra apmokestinamas, bet ne baudos. Kaip minėta aukščiau, jei laukiate 5 metus, išvengsite abiejų.
Con: Jūs negalite grąžinti pinigų
Apskritai iš 401 k) galite pasiskolinti iki 50 000 USD (arba 50% savo turimo likučio) ir grąžinti jį per penkerius metus. Nors tai šiek tiek atsilieka nuo santaupų pensijoje, pinigai vis tiek atsiduria sąskaitoje.
IRA veikia skirtingai. Jūs negalite ilgai skolintis pinigų iš IRA. Bet kokie jūsų paimti pinigai yra pasitraukimas, o ne paskola. Turite 60 dienų pervesti pinigus į tą pačią IRA arba kitą kvalifikuotą sąskaitą. Po to jis laikomas nuolatiniu pasitraukimu - su mokesčiais ir baudomis.
Con: Jūs praleisite ateities pajamas
Kadangi negalite grąžinti pinigų, prarasite pajamas ateityje. Tai gali padėti sutaupyti pensijos. Tai yra didžiausias išankstinio pasitraukimo trūkumas.
Roth IRA ir kitų mokesčių lengvatų turinčių pensijų sąskaitų grožis yra sudėtinių palūkanų galia. Jei anksti atsiimsite pinigus iš savo „Roth IRA“, jie niekada nesusijungs, nes jų nebus. Be to, palūkanos, kurias uždirbtumėte palikę vien tik pinigus, niekada taip ir neuždirbs.
Štai trumpas pavyzdys. Tarkime, kad per 20 metų kiekvienais metais investavote 5000 USD ir uždirbate vidutinę 8% metinę grąžą. Po tų 20 metų jūsų sąskaita būtų išaugusi iki maždaug 247 000 USD. Jei niekada neinvestuotumėte dar vienos piniginės ir leistumėte savo likutį per ateinančius 20 metų, sėdėtumėte ant daugiau nei 1, 15 mln.
Bet kas nutiktų, jei po tų pirmųjų 20 metų būtumėte paėmę tik vieną 20 000 USD išankstinį pasitraukimą iš savo Roth IRA? Galų gale jūsų sąskaita būtų išaugusi tik iki mažiau nei 1, 06 mln. USD. Nors tai nėra ko čiaudėti, paėmę tą 20 000 USD anksti jums sumokėsite apie 93 000 USD būsimų pajamų iš sudėtinių palūkanų. Oi.
Esmė
Kai esate paremtas kampu ir neturite kitos galimybės, tai gali suteikti jaukumo jausmą, kai žinosite, kad galite anksti pasitraukti iš savo Roth IRA. Tačiau tai vis tiek turėtų būti vertinama kaip paskutinė priemonė. Iš pradžių susmulkinkite skaičius ir, jei turite klausimų, kalbėkite su kvalifikuotu finansų planuotoju ar patarėju dėl investicijų.
