Indeksuotasis universalusis gyvybės draudimas šiomis dienomis sulaukia didelio susidomėjimo tiems, kurie nori šiek tiek investuoti į savo gyvybės draudimo apsaugą. IUL, taip pat žinomas kaip universalus nuosavybės vertybinių popierių indeksas, yra hibridinė transporto priemonė.
Kaip ir bet kuris kitas gyvybės draudimo produktas, jis garantuoja išmokėjimą mirus. Ir, kaip ir kitos universalaus gyvybės draudimo rūšys, IUL turi grynųjų pinigų vertę, kuri laikui bėgant didėja, nes mokamos įmokos.
IUL skiriasi tuo, kad draudėjas gali susieti iki 100% draudėjo grynųjų pinigų vertės su akcijų rinkos indeksu, pavyzdžiui, „S&P 500“ ar „Nasdaq 100“. Likusi dalis, jei tokia yra, eina į fiksuotą sąskaitą. Jei indeksuotoje sąskaitoje nurodomas pelnas (paprastai apskaičiuojamas per mėnesį), prie poliso vertės grynaisiais pridedama procentinė palūkanų dalis, vadinama „dalyvavimo koeficientu“. Jei indeksas sumažėja arba išlieka stabilus, apdraustojo sąskaitoje nėra nieko arba jo nėra.
Nors IUL atspindi vertybinių popierių rezultatus, jis nėra pats investicinis vertybinis popierius. "Piniginė vertė neinvestuojama į rinką ar indeksą. Indeksas yra tik matavimo prietaisas, kuris nustato palūkanų įskaitymo normą grynųjų pinigų sąskaitoje", - aiškina Jordanas Niefeldas, CPA, CFP, iš Raymond James & Associates, Aventura. Fla.
Upside
Augimas
Reikšmingiausias IUL draudimo pranašumas yra sveikos grynųjų pinigų vertės padidėjimo tikimybė - pelnas, kuris gali būti žymiai didesnis nei galimas daugelio kitų rūšių finansiniams produktams, įskaitant tradicines visuotinio gyvybės ar viso gyvybės draudimo polisus.
Draudėjai taip pat gauna naudos iš kredito kreditų ribos, paprastai 0% arba 1%, taigi esami grynieji pinigai yra apsaugoti nuo nuostolių prastai veikiančioje rinkoje. „Jei indeksas sukuria neigiamą grąžą, klientas nedalyvauja neigiamame kreditavimo rate“, - sako Niefeld. Kitaip tariant, sąskaita nepraras pradinės grynosios vertės.
Mokesčių lengvatos
Grynaisiais pinigais kaupiama atidėtų mokesčių suma, o mirties pašalpa naudos gavėjams neapmokestinama. Paskolos, suteiktos už šią politiką, daugeliu atvejų taip pat neapmokestinamos. Įmokos mokamos su doleriais po mokesčių, taigi dalinis ir visas pinigų išėmimas (iki sumokėtų įmokų sumos) taip pat neapmokestinamas.
Kitos privilegijos
Niefeld atkreipia dėmesį į įvairius raitelius, kurie daro politiką patrauklesnę (ir vertingą), įskaitant garantuotas įmokas, garantuotas išmokas mirties atveju ir atidėjimus ilgalaikės priežiūros ir kritinės ligos atvejais.
Neigiamos pusės
Ribotas pelnas
Grynųjų pinigų vertės padidėjimą riboja draudikas. Draudikas uždirba pinigus išlaikydamas dalį pelno, įskaitant bet ką virš viršutinės ribos. „Maksimali palūkanų įskaitymo normos riba yra nuo 10% iki 12%, priklausomai nuo produkto“, - paaiškina Niefeld. „Jei indeksas sukuria didesnę grąžą nei viršutinė riba, maksimali kredito norma yra pagrįsta viršutine riba.“
Kreditavimo normos viršutinė riba gali pasirodyti nuvilianti nežabotą bulių rinką, perspėja Niefeld. Tokiu atveju investuotojo pinigai yra surišami į sąskaitą, kurioje gali būti prastos kitos investicijos. (Žr. IUL draudimo palyginimą su IRA ir 401 straipsnio k punktu .) Be to, apdraustasis iš viso gali negauti naudos. Jis įspėja, kad „neigiama indekso grąža gali sudaryti 0% palūkanų kreditą“.
Pažadai, pažadai
Polisus parduodančios įmonės neišvengiamai geriausiai vertina potencialų pelningumą. Be abejo, didelę grąžą negarantuoja joks pardavimo atstovas, norintis išlaikyti savo licenciją parduoti, tačiau daugelis patarėjų, besisukančių nuo IUL produktų, pragmatiškai pabrėžia, kad grąža iš tikrųjų gali būti daug mažesnė, nei draudėjai raginami tikėtis. Nepakankamas supratimas apie sudėtingus skaičiavimus taip pat gali prisidėti prie nerealių lūkesčių - draudėjai gali nevisiškai įsisavinti išlaidas, kurios neišvengiamai sunaudoja pelną.
Rizikos faktorius
Kaip ir bet kurio su akcijomis susieto produkto atveju, IUL nėra 100% saugus. IUL draudimas prisiima didesnę riziką nei standartinis universalus gyvybės draudimas, tačiau mažesnis nei kintamasis gyvybės draudimo polisas (kuris iš tikrųjų investuoja į akcijas ir obligacijas). „Papildoma kliento rizika kyla dėl palūkanų normos kreditų svyravimo“, - sako Niefeld.
Taip pat gali pakilti įmokos. Nors jos yra sukurtos taip, kad išliktų pastovios, „jei matavimo indeksas bus pastovus žemiau numatomo lygio, įmokos gali didėti ateinančiais metais.“ Norėdami sužinoti daugiau apie galimas spąstus, skaitykite Indeksuota visuotinio gyvenimo politika: Stebėkite šią riziką .
Mokesčiai
Mirus negrąžintoms paskoloms pagal polisą, negrąžintos paskolos gali būti apmokestinamos nuolatiniu pajamų mokesčiu. Nutraukus polisą, pelnas apmokestinamas kaip pajamos. Nuostoliai neatskaitomi.
Mokesčiai ir išlaidos
Paprastai mokesčiai yra nustatomi iš anksto ir įtraukiami į sudėtingus kredito palūkanų normos skaičiavimus, o tai gali suklaidinti kai kuriuos investuotojus. Mokesčiai gali būti labai dideli. Išlaidos skiriasi skirtingiems draudikams ir priklauso nuo apdraustojo amžiaus ir sveikatos.
Keli mokesčiai, kuriuos reikia stebėti:
- Priemokos išlaidų mokestis - paprastai išskaičiuojamas iš įmokos prieš tai pritaikant grynųjų pinigų vertei Administravimo išlaidos - paprastai kas mėnesį išskaičiuojamos iš poliso piniginės vertės. Draudimo išlaidos - papildomi atskaitymai, padaryti iš poliso, siekiant padengti mirties išmoką, papildomas išmokas ir vairuotojo mokesčius. komisiniai - kai kurios strategijos ima išankstinius arba metinius mokesčius už sąskaitos sukūrimą ar tvarkymą. Grąžinimo mokestis - negrąžinta suma, jei polisas atšaukiamas arba paskolos ar paskolos atsiimamos. Kai kuriais atvejais pašalinimas iš dalies taip pat visam laikui sumažins išmoką mirties atveju.
Politikos atšaukimas ar atsisakymas gali sukelti daugiau išlaidų. Tokiu atveju „grynųjų pinigų grąžinimo vertė gali būti mažesnė už sukauptas įmokas“, - sako A. Niefeld.
Esmė
Rėmėjams IUL politika yra geriausia iš abiejų pasaulių. Draudėjai gauna ne tik mirties išmoką, bet ir fiksuotą darbo sutartį, kurioje tiesiogiai neinvestuojama į rinką. Jie išnaudoja visą (ar daug) akcijų rinkos bumo pranašumą ir yra apsaugoti nuo krūtų skausmo.
Detratoriai įspėja, kad IUL gali būti brangūs, nes kainuoja daugybė paslėptų mokesčių ir išlaidų. Be to, tai yra sudėtingi, pažangūs finansiniai produktai, kuriems reikalingas gilus supratimas iš apdraustojo pusės.
Nepaisant to, IUL politika gali būti gera investavimo galimybė nepatyrusiems, nes nėra jokių realių investavimo pasirinkimų. Dėl grindų ir dangtelių IUL „yra daug artimesnis fiksuotų pajamų produktui nei nuosavybės vertybinių popierių produktas“, - sako Niefeld. Idealiausias klientas yra „asmuo, norintis / reikalingas gyvybės draudimas, netoleruojantis kintamo produkto rizikos, galėtų rizikuoti, jei gautų didesnę nei fiksuotą grąžos normą“.
