Aš kažkada dirbau su klientu, kuris buvo 38 metų, vienišas, uždirbdamas 100 000 USD pajamų. Taupomojoje sąskaitoje ji turėjo 9 000 USD, o išeitinėje sąskaitoje - 112 000 USD (401 000), o mėnesio įmoka buvo 6%, o įmonės - 4%. Neseniai ji buvo sumokėjusi studento paskolos skolą, kuri kiekvieno mėnesio pabaigoje jai suteikė „papildomus“ 800 USD.
Ji kreipėsi į mane tuo pačiu klausimu, kurį daro daugelis mano klientų - ar ji turėtų taupyti ar investuoti savo papildomus pinigus? Mūsų finansinio planavimo sesijos metu, kad padėtų jai atsakyti į šį klausimą, mes apibrėžėme jos finansinius tikslus ir sugalvojome šiuos tikslus:
Per ateinančius dvejus metus sukurkite 15 000 USD piniginę
- Dabartinė pinigų pagalvė = 9000 USD
Sutaupykite 3 000 USD per metus
- Dabartinės kelionių santaupos = 0 USD
Sutaupykite pakankamai, kad išeitumėte į pensiją sulaukus 65 metų ir sulaukus 60 000 USD per metus iki 100 metų
- Dabartinės pensijų santaupos = 112 000 USD
Apibrėžkite savo tikslus, kad galėtumėte patobulinti savo požiūrį
Išrašę jos finansinius tikslus, tada santaupas, investicijas ir palūkanas, reikalingus jiems pasiekti, atradome atsakymą į jos klausimą. Jei ji norėtų pasiekti savo tikslus, tai jai reikėtų taupyti ir investuoti kiekvieną mėnesį:
- 250 USD per mėnesį nuo jos piniginės pagalvėlės 250 USD per mėnesį nuo kelionės sutaupytos sumos 525 USD per mėnesį papildomos santaupos pensijai, darant prielaidą:
- Vidutinis metinis augimo tempas iki išėjimo į pensiją = 8% Vidutinis metinis augimo tempas po išėjimo į pensiją = 6% Infliacija = 3% Socialinė apsauga yra mokama sulaukus 67 metų pensinio amžiaus, o suma šiandienos doleriais yra 2 630 USD. Pripučia 2%.
Dėl šio kliento mes kreipėmės į taupymo ir investavimo klausimą, peržiūrėdami tai, ką ji turėjo dabar, ir apskaičiavę, ką ji galėtų pridėti ateityje. Ką ji galų gale? Ar tai atitiktų jos tikslus iki nustatyto termino?
Prioritetų nustatymas tikslams
Kadangi bendra mėnesinė dolerio suma, reikalinga jos finansiniams tikslams pasiekti, buvo didesnė nei dabar turima 800 USD per mėnesį, mano klientas turėjo pasirinkti. Ar ji norėjo sutaupyti 800 USD kelionėms, išsigryninti pinigų pagalvę ar daugiau investuoti į pensiją dabar, kai pamatytų būtinas mėnesines investicijas kiekvienam iš jų patenkinti?
Štai kodėl nėra bendro atsakymo į klausimą „taupyti ir investuoti“. Ko jums reikia, kada jums to reikia ir kiek galite sau leisti, į visus lygmenis įtraukite visus faktorius. Paprastai patariu savo klientams išnagrinėti kelis pagrindinius rodiklius, kurie padėtų išsiaiškinti, ar jie turėtų taupyti ar investuoti pinigus, remdamiesi konkrečiomis aplinkybėmis.
Ilgalaikis ir trumpalaikis
Paprastai jūs pasirenkate investuoti savo pinigus į ilgalaikius finansinius tikslus, tokius kaip pensija, nes turite ilgesnį laiko tarpą atsigauti po akcijų rinkos svyravimų. Bet jei finansinis tikslas yra trumpalaikis, tarkime, penkeri metai ar mažiau, kaip paprastai būna keliaujantiems, paprastai nėra protingas pasirinkimas investuoti pinigus, o laikykite juos didelio pelningumo taupomojoje sąskaitoje, nes neturėtumėte daug laikas atsigauti po didelio nuosmukio. Akivaizdu, kad tai taip pat grindžiama jūsų pačių unikalia tolerancija rizikai ir bendra finansine sveikata.
Investavimas už ir prieš
- „Pro“: Ilgesnis laiko tarpas leidžia suskaičiuoti palūkanas, padidinti jūsų pinigus „Conon“: Rinkos iš esmės susijusios su rizika, o investicijos gali mažėti „Con“: Galite sulaukti bausmės už pinigų išėmimą per greitai.
Štai kodėl šiam klientui aš pasiūliau jai sutaupyti dalį savo papildomų pajamų savo trumpalaikiams tikslams pasiekti ir piniginei pagalvoti, kartu investuodama ir į savo ilgalaikės pensijos planą.
Taupyti prieš ir prieš
- „Pro“: jūsų pinigai yra likvidūs, todėl prireikus galite jais naudotis be nuobaudųPro: Jums netaikomas rinkos nepastovumasCon: jūs praleisite rinkos prieaugį ir potencialiai nemažą sudėtinių palūkanų sumą.
Aš sukūriau greitą kontrolinį sąrašą, kad padėčiau kitiems priimti šį sprendimą, atsižvelgiant į jų pačių poreikius. Be abejo, visada geriausia dirbti su savo kvalifikuotu finansų planuotoju, kuris gali padėti susikurti bendrą finansinį planą ir įsitikinti, kad priimi geriausius sprendimus sau, tačiau tai yra puiki pradžia:
Išsaugoti ir investuoti į kontrolinį sąrašą
- Ar turite tinkamą pinigų pagalvę, kuri padengtų trijų – šešių mėnesių fiksuotas išlaidas? Jei ne, tada pradėkite taupyti. Ar turite kitų trumpalaikių tikslų, kuriems reikalinga greita grynųjų pinigų gavimas (pavyzdžiui, kelionių planai)? Jei taip, pradėkite taupyti. Ar einate link norimo amžiaus pasiekti savo išėjimo į pensiją tikslą? Jei ne, pradėkite investuoti. Ar suprantate riziką, susijusią su šių pinigų investavimu siekiant ilgalaikio tikslo, pavyzdžiui, išeiti į pensiją? Gali būti, kad negalėsite jo pasiekti iki 59 ½ metų amžiaus be mokesčių ir nuobaudų, susidursite su nepastovumo rizika ir pan. Ar jūs laukiate galimybės gauti pinigų, kad galėtumėte pasinaudoti sudėtinėmis dalimis? Jei taip, galbūt norėsite pradėti investuoti. Ar jaučiatės patenkinti dabartiniu taupymo ir investavimo paskirstymu kiekvieną mėnesį? Iš kur jaučiasi, kad pritrūksti?
Nors šis kontrolinis sąrašas neapims visko, tačiau tai puiki pradžia numatyti norimą ateitį, numatyti, kaip ten patekti, ir pasiruošti, kiek tai jums kainuos. Kaip visada, darbas su savo finansų patarėju, siekiant peržiūrėti jūsų dabartinę finansinę būklę, būsimus finansinius tikslus ir tikslų jų pasiekimo planą, visada yra protingas kelias.
