Kokia yra bendra metinė paskolos kaina (TALC)?
Bendros metinės paskolos išlaidos (TALC) yra numatomos išlaidos, kurias atvirkštinio hipotekos turėtojas turėtų tikėtis mokėti kiekvienais metais per paskolos galiojimo laiką. Bendros metinės paskolos išlaidos yra pagrįstos mokesčiais, susijusiais su atvirkštiniu įkeitimu, į kurį įeina pagrindinė suma, palūkanos, hipotekos draudimo įmokos ir uždarymo bei aptarnavimo išlaidos.
Kaip veikia TALC
Namų savininkams, imantiems tradicinę hipoteką, dažnai pateikiama įvairi finansinė statistika, kuri padėtų suprasti, kiek jie galiausiai mokės už paskolą. Ši statistika padeda hipotekos turėtojui įvertinti mokėjimus ir apima sąžiningumo įvertinimus, metinę procentinę normą (MNL) ir informacijos apie skolinimąsi faktus.
Atvirkštinės hipotekos skiriasi nuo tradicinių hipotekų ir turi savo finansinės terminijos ir duomenų rinkinį. Tarp jų yra visos metinės paskolos išlaidos. Taikant atvirkštinę hipoteką, TALC naudojamas kaip statistika, o ne APR, siekiant apriboti painiavą, ir paprastai jis yra didesnis nei APR. Atvirkštinės hipotekos kaina priklauso nuo to, kiek laiko paskola laikoma ir kiek įvertina būsto vertė. Daugeliu atvejų, kuo ilgesnė atvirkštinė hipoteka, tuo mažesnės bendros metinės paskolos išlaidos.
Bendra metinė paskolos kaina atvirkštiniam įkeitimui priklauso nuo to, kiek laiko paskola laikoma ir kiek padidina būsto vertė.
TALC apskaičiuojamas pagal skirtingus scenarijus, o ne pagal tiesioginį skaičiavimą. Galiausiai paskolos gavėjas turi grąžinti mažesnę paskolos likutį ar turto vertę, trumpalaikių paskolų atveju turto vertės padidėjimas turi būti mažesnis. Ilgesnės trukmės paskolos, kurių vertė yra nedidelė, gali apriboti turto vertę. Būsto savininkui, ieškančiam atvirkštinės hipotekos, bendra metinė paskolos kaina paprastai parodoma dokumento lentelėje. Palūkanų normos yra įvertintos, o metinės išlaidos gali skirtis priklausomai nuo paskolos palūkanų normos. Daugelyje atvirkštinių hipotekų reikalaujama, kad pareiškėjas pasirašytų dokumentą, kuriame nurodoma, kad pareiškėjas matė ir suprato visas paskolos metines išlaidas.
Į TALC įskaičiuoti mokesčiai
Yra keli mokesčiai, kurie turėtų būti aiškiai nurodyti TALC dokumentuose. Visos šios išlaidos gali būti finansuojamos kaip atvirkštinės hipotekos dalis. Į šias išlaidas įeina inicijavimo mokestis, kuris apima skolintojo išlaidas, susijusias su atvirkštinės hipotekos atsiradimu, taip pat hipotekos draudimo įmoka, kurią paskolos gavėjas moka federalinei vyriausybei už tam tikrų paskolų apsaugą. Kredito davėjai taip pat dažnai imasi mėnesinį aptarnavimo mokestį už paskolos administravimą.
Kaip ir tradicinės hipotekos atveju, atvirkštinis hipotekos paskolos gavėjas turės sumokėti vertintojui už namo rinkos vertės nustatymą, taip pat uždarymo išlaidas, kurios paprastai apima mokesčius už dokumentų parengimą, pavadinimo paiešką, kredito ataskaitą, namo apžiūrą ir turtą. apklausos, be kitų išlaidų. Iš paskolos gavėjo taip pat bus imamos palūkanos už atvirkštinę hipotekos paskolą. Palūkanos pridedamos, tai reiškia, kad skolininkas mokės nuolatines palūkanas už pagrindinę sumą ir sukauptas palūkanas.
