Paskolos būstui įsigyti gali būti prieinamas būdas panaudoti kapitalą savo namuose, kad galėtumėte patobulinti namus, sumokėti už mokslą ir sumokėti kreditines korteles ar kitas skolas. Jie laikomi antra hipoteka, nes jie yra užtikrinti jūsų turtu ir paprastai turi mažesnes palūkanų normas nei neužtikrintos paskolos. Anksčiau už šias paskolas, panaudotas asmeniniams daiktams, sumokėtos palūkanos buvo atskaitomos nuo mokesčių. Tačiau, įsigaliojus Mokesčių mažinimo ir darbo įstatymui, palūkanos bus atskaitytos tik tuo atveju, jei paskolos „bus naudojamos mokesčių mokėtojo namams, kurie garantuoja paskolą, nusipirkti, pastatyti ar iš esmės patobulinti“, - teigia Vidaus pajamų tarnyba.
Du paskolų tipai: būsto paskolos ir HELOC paskolos
Yra dviejų tipų būsto paskolos. Pirmasis yra nustatytos sumos paskolos, finansuojamos nustatytam laikotarpiui (paprastai nuo penkerių iki 15 metų), naudojant fiksuotą palūkanų normą ir su fiksuota išmoka. Antrasis tipas vadinamas namų nuosavybės kredito linija (HELOC).
HELOC kintama palūkanų norma yra panaši į kredito kortelę, kurios galiojimo laikas baigiasi (dažnai iki 10 metų nuo kredito linijos išėmimo). Galite susidurti su bet kurios rūšies būsto skolos problemomis, jei turite rimtų finansinių problemų, netenkate darbo ar patiriate netikėtą ligą.
Kitas HELOC komplikacija yra ryškus kontrastas tarp pradinio etapo („pritraukimo“ laikotarpio), kai jūs turite prieigą prie kredito linijos ir jums gali tekti mokėti tik palūkanas už pasiskolintus pinigus, o antrąją (daug brangesnė)) „grąžinimo“ etapas, kai baigiasi kredito linijos galiojimo laikas ir jūs turite pradėti grąžinti tiek pagrindinę sumą, tiek palūkanas už likusį likutį. (Norėdami gauti daugiau paaiškinimo, skaitykite „ Home Equity vs. HELOC“ )
Skolintojai nebus automatiškai uždaryti
Jei negrąžinsite būsto paskolos ar kredito linijos, tai gali užkirsti kelią. Tai, ką iš tikrųjų daro būsto skolintojas, priklauso nuo jūsų namo vertės. Jei jūsų namuose yra nuosavo kapitalo, skolintojas greičiausiai inicijuos rinkos uždarymą, nes jis turi puikią galimybę susigrąžinti dalį pinigų po to, kai bus sumokėta pirmoji hipoteka. Kuo daugiau nuosavo kapitalo, tuo didesnė tikimybė, kad jūsų antrasis hipotekos kreditorius pasirinks uždaryti.
Nelaukite veiksmo
Daugelis hipotekos kreditorių ir bankų nenori, kad jūs neįvykdytumėte savo būsto paskolos ar kredito linijos, todėl jie dirbs su jumis, jei jums sunku atlikti mokėjimus. Jei taip atsitiks, svarbu kuo greičiau susisiekti su skolintoju. Paskutinis dalykas, kurį turėtumėte padaryti, tai pabandyti išsklaidyti problemą. Skolintojai gali nenorėti dirbti su jumis, jei nepaisėte jų skambučių ir laiškų, siūlančių pagalbą.
Kalbant apie tai, ką gali padaryti skolintojas, yra keletas variantų. Kai kurie skolintojai siūlo pakeisti jūsų paskolą ar kredito liniją. Pavyzdžiui, „Bank of America“ bendradarbiaus su skolininkais siūlydamas pakeisti sąlygas, palūkanų normą, mėnesines įmokas ar kai kuriuos iš jų derinį, kad paskola ar HELOC būtų prieinamesnės. Norėdami gauti Amerikos banko paskolą ar HELOC modifikaciją, skolininkai turi atitikti tam tikras kvalifikacijas:
- Jie turi turėti paskolą bent devynis mėnesius. Jie neturėjo gauti jokios pagalbos būstui įsigyti per pastaruosius 12 mėnesių ar du kartus per pastaruosius penkerius metus.Jie turi patirti finansinių sunkumų.Jie turi turėti galimybę grąžinti paskolą. paskolą.
Kiti privatūs skolintojai, pavyzdžiui, „Sallie Mae“, siūlanti studentams skirtas paskolas, dirba su skolininku, kuris stengiasi įvykdyti mokėjimus, siūlydamas daugkartinius atidėjimo ir atleidimo nuo įpročių variantus. Nekvalifikuotiems skolininkams „Bank of America“ siūlo mokėjimų pratęsimus ar grąžinimo planus, kad pasivytų vėluojančius mokėjimus.
Ribota vyriausybės pagalba
Federalinės vyriausybės pagalba yra ribota. 2016 m. Gruodžio 30 d. Naujiems pareiškėjams buvo uždaryta Obamos administracijos įperkamo būsto pakeitimo programa (HAMP), leidusi būsto savininkams sumažinti mėnesines įmokas, įskaitant tas, kurios mokamos už antrą hipoteką, tokią kaip būsto paskolos ir kredito linijos. Tačiau hipotekos pagalbos galimybių puslapyje yra informacijos ir patarimų, kaip kreiptis pagalbos į skolintoją, atsižvelgiant į tai, ar jūsų problema laikina, ar ilgalaikė.
Esmė
Būsto paskolos ir kredito linijos gali būti nebrangus būdas panaudoti kapitalą savo namuose. Jei patekote į bėdą, turite galimybių. Nuo skolintojų treniruočių, tokių kaip paskolos pakeitimas, iki ribotos vyriausybės pagalbos, yra būdų, kaip išeiti iš namų nuosavybės ar HELOC problemos, nesileidžiant į laisvę. Visų variantų esmė yra tuoj pat gauti pagalbą, o ne tikėtis, kad problema savaime išnyks.
Skaityti toliau
Paskolos būstui įsigyti ir HELOC
Protingiausias būdas paliesti savo namų kapitalą
Namų kapitalo paskolos refinansavimas: vadovas
5 priežastys nesinaudoti savo namų nuosavybės kredito linija
Kaip veikia fiksuoto tarifo HELOC variantas
Refinansavimas palyginti su būsto nuosavybės paskola
Būsto paskolos ar kredito linijos pasirinkimas
Namų nuosavybės kredito linija: 4 refinansavimo būdai
Ar namų ūkio kredito linijos (HELOC) mokesčio palūkanos yra atskaitytinos?
Blogas kreditas? Vis tiek galite gauti būsto paskolą
Hipotekos ir būsto paskolos: kuo jos skiriasi
