Kas yra kintamasis universalusis gyvybės draudimas (VUL)?
Kintamasis universalusis gyvenimas (VUL) yra nuolatinio gyvybės draudimo poliso rūšis su įmontuotu taupymo komponentu, leidžiantį investuoti grynąją vertę. Kaip ir standartinis universalus gyvybės draudimas, priemoka yra lanksti. Paprastai VUL strategijose yra nustatyta didžiausia viršutinė riba ir minimali investicijų grąžos riba, susijusi su taupymo komponentu.
Gyvybės draudimas
Kintamo visuotinio gyvybės draudimo pagrindai
Kintamasis universalusis gyvybės draudimas turi kintamas subsąskaitas, kurios leidžia investuoti grynąją vertę. Subkontų funkcija yra panaši į investicinį fondą. Rinkos svyravimai gali duoti didelę grąžą, bet taip pat gali sukelti didelių nuostolių. Šis draudimas savo vardą pelno dėl besikeičiančių investicijų nuolat kintančioje rinkoje rezultatų.
Nors kintamasis universalusis gyvybės draudimas suteikia didesnį lankstumą ir augimo galimybes, palyginti su tradicine grynųjų pinigų verte ar viso gyvybės draudimo polisais, draudėjai, prieš pirkdami tokio tipo draudimą, turėtų atidžiai įvertinti riziką.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kintamasis universalusis gyvenimas (VUL) yra nuolatinio gyvybės draudimo poliso rūšis, leidžianti investuoti grynųjų pinigų komponentą, kad būtų galima gauti didesnę grąžą. Šios polisės yra sukurtos remiantis tradicinėmis visuotinio gyvenimo politikomis, tačiau turi atskirą subsąskaitą, kuri investuoja grynuosius pinigus į Dėl šios priežasties grynųjų pinigų grąža nebus garantuojama metai iš metų. „VUL“ polisai turės maksimalią viršutinę ribą, taip pat ir žemiausią (paprastai 0 proc.) grąžą, kurią gauna investicinė dalis.
Kaip veikia kintamas universalus gyvybės draudimas
Kaip ir universalus gyvybės draudimas, kintamasis universalusis gyvybės draudimas derina taupymo komponentus ir atskirą išmoką mirties atveju, suteikdamas didesnį lankstumą valdant politiką. Įmokos mokamos į taupymo komponentą. Kintamojo universalaus gyvybės draudimo poliso atveju santaupų elementą sudaro atskirai valdomos sąskaitos, vadinamos antrinėmis sąskaitomis. Kiekvienais metais gyvybės draudikas išskaičiuoja, ko reikia mirštamumui ir administracinėms išlaidoms padengti. Likusi dalis lieka atskirose sąskaitose, kad būtų galima uždirbti daugiau palūkanų.
Vykdydamas visą gyvybės politiką gyvybės draudikas prisiima investavimo riziką garantuodamas minimalų grynųjų pinigų vertės augimą. Atskirdamas santaupų ir mirties išmokų komponentus, gyvybės draudikas perduoda VUL investavimo riziką apdraustajam. Apdraustasis turi tikėtis, kad atskira sąskaita gali duoti neigiamos grąžos, o tai sumažins grynųjų pinigų vertę. Dideli ir ilgalaikiai nuostoliai pakenkia grynųjų pinigų vertei. Dėl to apdraustajam gali tekti pervesti didesnes įmokas, kad būtų padengtos draudimo išlaidos ir atstatyta grynoji vertė.
Kintamos universaliojo gyvenimo subsąskaitos
Atskiros sąskaitos struktūra yra tokia, kokia yra investicinių fondų šeima. Kiekvienoje iš jų yra daugybė akcijų ir obligacijų sąskaitų kartu su pinigų rinkos galimybe. Kai kurios strategijos riboja pervedimų į fondus ir iš jų skaičių. Jei draudėjas per metus viršijo pervedimų skaičių ir sąskaita, į kurią investuojamos lėšos, veikia blogai, jam gali tekti sumokėti didesnę įmoką draudimo išlaidoms padengti. Be standartinių administravimo ir mirštamumo mokesčių, kuriuos draudėjas moka kiekvienais metais, iš subsąskaitų išskaičiuojami valdymo mokesčiai, kurie gali svyruoti nuo 0, 05% iki 2%. Kadangi subsąskaitos yra vertybiniai popieriai, gyvybės draudimo atstovas turi būti licencijuotas gamintojas ir įregistruotas Finansų pramonės reguliavimo institucijoje (FINRA).
Kintamos universaliosios gyvenimo politikos grynosios vertės padidėjimas yra atidėtas mokesčiams. Draudėjai gali gauti pinigų vertę grynaisiais pinigais atsiimdami paskolą arba skolindamiesi lėšas. Tačiau jei grynųjų pinigų vertė nukrenta žemiau tam tikro lygio, reikia užmokėti papildomas įmokas, kad būtų išvengta poliso galiojimo. (Su tuo susijusį skaitymą skaitykite skyrelyje „Kintamo gyvenimo būdo palyginimas su kintamu universaliu“)
