Turinys
- Kiek jums reikės pinigų?
- Kiek gausite pajamų?
- Atliekant senatvės matematiką
- Ar esate kelyje - ar ne?
Pastarieji penkeri metai prieš išeinant į pensiją gali būti vieni kritiškiausių planuojant pensiją, nes per tą laikotarpį turite nustatyti, ar tikrai galite sau leisti mesti darbą. Apsisprendimas labai priklausys nuo jūsų iki šiol atlikto pasiruošimo kiekio ir to paruošimo rezultatų. Jei esate finansiškai pasirengę, jums gali tekti išlaikyti savo programą ir tęsti savo išėjimo į pensiją tikslą. Jei nesate pasirengęs, galbūt žiūrėsite daugiau nei penkerius metus arba pakeisite planuojamą išėjimo į pensiją gyvenimo būdą.
Pažvelkime į veiksmų planą, kurį galite naudoti norėdami nustatyti savo pasirengimo lygį pradedant penkerių metų etapą.
Pagrindiniai takeways
- Jei tikitės išeiti į pensiją per penkerius metus, dabar tinkamas laikas atlikti realią pensijos poreikių analizę. Pirmiausia įvertinkite, kiek planuojate išleisti kiekvienais metais. Tada palyginkite, kiek pajamų galite pagrįstai tikėtis. Jei jūsų išlaidos yra per didelės arba pajamos yra per mažos, gali tekti šiek tiek pakoreguoti, įskaitant jūsų išėjimo į pensiją tvarkaraštį.
Kiek jums reikės pinigų?
Tinkama išėjimo į pensiją poreikių analizė yra viena iš priežasčių, dėl kurių daugelis žmonių patiria savo finansines problemas savo gyvenimo po darbo metu. Pačiame pagrindiniame lygmenyje pensijų poreikių analizę gali sudaryti dabartinių pajamų padauginimas iš rekomenduojamo procento, pavyzdžiui, 75% arba 80%. Tai pagrįsta prielaida, kad jūsų išlaidos greičiausiai sumažės išėjus į pensiją, o tai, deja, dažnai nėra.
Norėdami gauti realistiškesnį vaizdą, kiek pinigų jums reikės išeiti į pensiją, atlikdami analizę turėtumėte laikytis holistinio požiūrio. Tai reiškia, kad reikia atsižvelgti į visus savo finansų aspektus, įskaitant elementus, kurie gali turėti įtakos jūsų pinigų srautams ir (arba) išlaidoms. Štai keli klausimai, kuriuos užduoti sau:
Kiek laiko tikiesi išeiti į pensiją?
Iki numatytos išėjimo į pensiją datos liko pusė dešimtmečio, pagrindinis tikslas yra išsiaiškinti, ar galite tuo metu leisti išeiti į pensiją. Norėdami padaryti šį apsisprendimą, pirmiausia turite pagalvoti, kiek laiko tikitės gerai gyventi. Žinoma, nebent esate aiškiaregys, žinoma, kuo įsitikinti. Tačiau galite pagrįstai įvertinti savo bendrą sveikatos ir šeimos istoriją. Pvz., Jei jūsų šeimos nariai paprastai gyvena sulaukę 80-ies, o jūs esate geros sveikatos, tuomet galite manyti, kad vis tiek būsite tokio amžiaus.
Ar reikia apdrausti savo turtą nuo ilgų ligų?
Mąstydami apie gyvenimo trukmę, taip pat pagalvokite, ar jūsų šeima nėra linkusi į brangias, ilgalaikes ligas. Jei taip, pensijų turto draudimas turėtų būti aukščiausias elementų, kuriuos reikia įtraukti į analizę, sąraše. Pavyzdžiui, galite apsvarstyti ilgalaikės priežiūros (LTC) draudimą, kad sumokėtumėte už slaugos namuose paslaugas ar panašias paslaugas, jei jums jų prireiktų.
Turėdami išnaudoti savo pensijos santaupas, kad padengtumėte išlaidas, galite greitai sunaikinti savo lizdo kiaušinį. Tai ypač aktualu, jei jūsų turtas yra pakankamai reikšmingas, todėl vargu ar turėsite teisę į Medicaid remiamą slaugos namų priežiūrą, tačiau nesate toks turtingas, kad jūsų turtas lengvai padengs bet ką, kas jums atsitiks. Jei esate vedęs, pagalvokite, kas nutiktų, jei vienas partneris susirgtų, ir nusausinkite santaupas, skirtas kitam partneriui palaikyti po sutuoktinio mirties.
Kokios bus jūsų išlaidos išėjus į pensiją?
Išlaidų planavimas išėjimo į pensiją metu gali būti viena iš lengvesnių (ir malonesnių) jūsų poreikių analizės dalių. Tai taip paprasta, kaip sudaryti daiktų ar potyrių, kuriems tikitės išleisti pinigus, sąrašą ir nustatyti, kiek jie gali kainuoti. Vienas iš būdų yra išeities taškas - dabartinis biudžetas. Tada pašalinkite / sumažinkite išlaidas, kurios nebebus taikomos (pvz., Benzinas, kurį naudojate važinėdami į darbą ir atgal) ir pridėkite / padidinkite elementus, kurie atspindės naujas išlaidas pensijos metu (pvz., Didesnės sąskaitos už komunalines paslaugas ar daugiau laisvalaikio kelionių)..
Surinkdami savo finansinius išteklius, nepamirškite jokio turto, pavyzdžiui, nekilnojamojo turto, kuris gali duoti pajamų arba kurį galite parduoti ir konvertuoti į grynuosius pinigus.
Kiek gausite pajamų?
Tada pridėkite pajamas, kurias garantuotai gausite išėjęs į pensiją. Tai apima:
- Jūsų mėnesinės socialinio draudimo išmokos. Savo socialinio draudimo išmokų įvertinimą galite gauti naudodamiesi skaičiuoklėmis Socialinės apsaugos administracijos tinklalapyje. Bet kokias pensijas galite gauti iš dabartinių ar buvusių darbdavių (jei jums pasisekė turėti pensiją). Jums priklausantis anuitetas. Bet koks nekilnojamasis ar intelektualinis turtas, kurį planuojate parduoti ar surinkti nuolatines įmokas, kad galėtumėte finansuoti savo pensiją. Tai gali apimti nekilnojamąjį turtą, autorinius atlyginimus ar nuomojamą turtą. Kai pasieksite amžių, kuriam jums bus taikomi būtiniausi minimalūs paskirstymai (70 ½ šiuo metu), sužinokite, kiek jums reikės išskaičiuoti, ir pridėkite tai prie savo garantuojamo. to laikotarpio pajamos.
Taip pat inventorizuokite visas kitas santaupas ir turtą, kurį galėtumėte panaudoti išeidami į pensiją:
- Lėšos, kurias išsaugojote pensijų kaupimo sąskaitose, tokiose kaip IRA ir 401 (k) s.Grynas pinigų kiekis kitose taupymo ar investavimo sąskaitose.Jūsų sveikatos taupymo sąskaita (HSA), jei tokią turite.Namato ar kito nekilnojamojo turto vertė, bet koks kitas vertingas turtas, pavyzdžiui, menas.
Atliekant senatvės matematiką
Kai nustatysite numatomas išlaidas ir reguliariai gaunamas pajamas, kitas žingsnis yra nustatyti, kiek papildomų pinigų jums reikės surinkti iš pensijų santaupų ir kito turto, kurį ką tik sugalvojote sau išlaikyti.
Žemiau pateiktas tokio skaičiavimo pavyzdys, paremtas šiomis prielaidomis:
- Šis asmuo planuoja išeiti į pensiją per penkerius metus. Jų metinės pensijos išlaidos sudarys 75% jų priešpensinių pajamų.Jie tikisi, kad išeis 20 metų išeidami į pensiją.Jų dabartinės metinės pajamos yra 250 000 USD ir jie gaus numatomą atlyginimo padidėjimą 5% Per metus. Jų apskaičiuotos pajamos iš socialinio draudimo yra 24 528 USD per metus. Dabartinis jų pensijų santaupų likutis yra 1, 5 mln. USD, kurios, jų manymu, augs 8% per metus.
Tokiu atveju rezultatai atrodo taip:
Skaičiuoklė
Nors mūsų hipotetinis priešpensinis įdarbinimas turi didesnes nei vidutines pajamas ir santaupas, skaičiavimas rodo, kad jie eina pakeisdami tik apie 64% savo priešpensinio amžiaus pajamų, o tai yra daug mažiau nei 75% pakeitimo procentų. jie siekė. Tai reiškia, kad jie turės atlikti kai kuriuos pakeitimus, jei nori išeiti į pensiją po penkerių metų.
Jūsų faktai ir aplinkybės greičiausiai duos kitokių rezultatų. Pavyzdžiui, ar daugiau ar mažiau išsaugojote? Ar daugiau ar mažiau gausite iš socialinės apsaugos? Ar jūsų pajamos iš kitų šaltinių bus didesnės ar mažesnės? Ar numatomas ilgesnis ar trumpesnis jūsų išėjimo į pensiją laikas? Visi šie veiksniai gali pakeisti esmę.
Ar esate kelyje - ar ne?
Jei jūsų išėjimo į pensiją poreikių analizės rezultatas rodo, kad einate keliu, sveikiname! Vis tiek norėsite ir toliau pridėti rekomenduojamas sumas (jei įmanoma, daugiau) prie savo santaupų ir, jei reikia, subalansuoti savo portfelį, kad jis atitiktų jūsų išėjimo į pensiją horizontą.
Jei jūsų poreikių analizės rezultatai rodo, kad nesate finansiškai pasirengę išeiti į pensiją per penkerius metus, reikia atsižvelgti į keletą dalykų:
- Ar galėtumėte pakeisti savo planuojamo pensinio gyvenimo būdo pokyčius, kurie reikšmingai sumažintų jūsų metines išlaidas? Ar per ateinančius penkerius metus galėtumėte pakankamai padidinti savo įmokas į pensiją, kad išeidami į pensiją jie gautų pakankamai pajamų? Ar galėtumėte dirbti iš dalies? laikas išeiti į pensiją ir atnešti papildomų pajamų?
Jei nėra tiek daug ką galite padaryti, kad sumažintumėte savo išlaidas arba padidintumėte savo pajamas, geriausias pasirinkimas gali būti išeiti į pensiją dar keletui metų. Kuo ilgiau dirbsite, tuo daugiau laiko turėsite atidėti pinigus, ir kuo mažiau metų turėsite pasikliauti pensijomis, kad išlaikytumėte save.
