Turėti Roth IRA nėra nemokama. Išlaidos, įskaitant techninės priežiūros mokesčius, komisinius ir išlaidų koeficientus, gali greitai susidėti. Trumpai apžvelgiame Roth IRA mokesčius, kuriuos galbūt mokėsite, ir tai, ką galite padaryti, kad juos sumažintumėte.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Roth IRA patiria keletą išlaidų, įskaitant sąskaitos priežiūros mokesčius, komisinius ir išlaidų koeficientus. Netgi nedidelis mokesčių skirtumas - dalis procento - gali smarkiai sumažinti jūsų lizdo kiaušinio dydį. Tyrimas nustatė, kad dideli mokesčiai padidina jūsų galimybę Būsite išėję į pensiją pinigų, todėl reikia mokėti kuo mažiau mokesčių.
Roth IRA mokesčių rūšys
Daugeliui investuotojų „Roth IRA“ yra puikus būdas sutaupyti pensijai. Jie teikia daugybę privalumų:
- Galite prisidėti prie „Roth IRA“ bet kokio amžiaus - jauno ar seno - jei atitinkate pajamų reikalavimus. Nors nėra jokios išankstinės mokesčių lengvatos, išeidami į pensiją gausite neapmokestinimą net ir uždirbdami pajamas. Nebūtini minimalūs paskirstymai. Jei jums nereikia pinigų, galite palikti savo Roth ir perduoti juos savo naudos gavėjams.
Nepaisant visų privalumų, yra kažkas, dėl ko jūs galite visiškai išnaudoti Rothą: mokesčiai. Net nedidelis mokesčių skirtumas ilgainiui gali turėti didelę įtaką jūsų balansui. Taigi svarbu atkreipti dėmesį į šiuos mokesčius ir kiek įmanoma juos sumažinti.
Apskritai, jūs sutiksite tris pagrindinius Roth IRA mokesčių tipus:
- Sąskaitų tvarkymo mokesčiaiSutarties mokesčiai / komisiniaiMokslinių lėšų sąnaudų santykiai ir pardavimo apkrovos
Sąskaitos priežiūros mokestis
Kai kurie Roth IRA teikėjai imasi mėnesinį arba metinį sąskaitos priežiūros mokestį (kartais vadinamą priežiūros mokesčiu). Mokestis ir jūsų sumokėta dolerio suma turėtų būti nurodyti jūsų sąskaitos dokumentuose.
Jei jūsų paslaugų teikėjas ims sąskaitos priežiūros mokestį, galite sumokėti nuo 25 iki 50 USD per metus. Tačiau daugelis šių dienų bankų, maklerių, investicinių firmų ir net investiciniai fondai nebetaiko mokesčio.
Net jei jūsų paslaugų teikėjas ims mokestį, galbūt galėsite jo išvengti, jei IRA turite tam tikrą minimalų balansą arba jei įmonėje turite minimalų turto kiekį (pvz., Jei turite kelias sąskaitas)..
Įsitikinkite, kad atkreipiate dėmesį į savo IRA mokesčius - net ir maži skirtumai bėgant laikui gali išaugti.
Sandoriai / komisiniai
Daugelis Roth IRA teikėjų suteikia jums galimybę prekiauti akcijomis ir biržoje prekiaujamais fondais (ETF). Tačiau kiekvieną kartą, kai perkate ar parduodate investiciją, galite būti skolingi už operacijos mokestį ar komisinius.
Operacijų mokesčiai labai skiriasi - ir tai priklauso nuo to, kuo prekiaujate -, tačiau paprastai jie svyruoja nuo 5 USD iki 20 USD už prekybą. Jei planuojate daug prekiauti savo sąskaitoje, o ne pasirinkti „pirkti ir laikyti“ metodą, šie mokesčiai tampa ypač svarbūs.
Vis dėlto yra būdų, kaip sumažinti sandorių laisvumą. Kai kurie IRA teikėjai, įskaitant „Vanguard“, „Fidelity“ ir „Charles Schwab“, siūlo daugybę komisinių nemokamų ETF ir investicinių fondų.
Atminkite, kad tik tam tikri ETF ir investiciniai fondai yra įtraukti į prekybos sąrašus be komisinių. Jei jums svarbi prekyba be komisinių, prieš sudarydami bet kokius sandorius būtinai peržiūrėkite savo teikėjo sąrašą.
Investicinių fondų išlaidų santykiai ir pardavimo apkrovos
Investiciniai fondai yra labiausiai paplitęs turtas, turimas Roth IRA. Jie gali jums kainuoti dviem būdais:
- Išlaidų santykiaiParduodamos apkrovos
Investicinių fondų išlaidų santykiai
Investiciniai fondai turi išlaidų, kurios atspindi fondo veiklos sąnaudas. Šios veiklos išlaidos visada išreiškiamos metine turto, investuoto į savitarpio pagalbos fondą, procentine dalimi. Jie yra žinomi kaip fondo išlaidų santykis (arba valdymo išlaidų santykis).
Jei fondas tvarko 100 milijonų USD turtą ir surenka 1 milijoną USD mokesčių ir kitų išlaidų, tada jo išlaidų santykis yra 1%. Tai reiškia, kad sumokėsite 10 USD per metus už kiekvieną 1000 USD, kuriuos investavote į fondą. Pinigai gaunami tiesiai iš jūsų investicijų į fondą.
1, 0%
Vidutinis investicinių fondų išlaidų santykis.
Apskritai, investicinių fondų išlaidų santykis svyruoja nuo mažiausiai 0, 25% (paprastai pasyvaus indekso fondams) iki 2% ar daugiau. Vidutinis visų investicinių fondų išlaidų santykis yra apie 1, 0%.
Žinoma, geriau yra žemesnis. Tai reiškia, kad daugiau jūsų investuojamų dolerių iš tikrųjų eina į investicijas ir uždirba už jus. Jei mokate per daug, išsiaiškinkite, ar jūsų teikėjas siūlo panašų fondą už mažiau, ar yra kitas (pigesnis) fondas, atitinkantis jūsų investavimo tikslus.
Investicinių fondų pardavimo apkrovos
Fondo išlaidų santykis parodo jūsų turimas fondo išlaidas. Priešingai, savidraudos fondo apkrova yra pardavimo mokestis arba komisinis mokestis, kurį mokate pirkdami ir parduodami akcijas. Tai vienkartiniai mokesčiai, o ne einamosios išlaidos.
Geros žinios yra tai, kad kai kurie investiciniai fondai neima jokio komisinio mokesčio už pardavimą. Tai yra vadinami investiciniai fondai be krovinio. Daugelis tų pačių firmų, siūlančių nemokamą ETF ir savitarpio fondų prekybą, taip pat siūlo daugybę savitarpio pagalbos fondų.
Dažnai neapmokėtų fondų akcijos gali būti parduotos ar išpirktos tik tada, kai tam tikrą laiką priklausėte fondui. Jei esate trumpalaikis investuotojas, atkreipkite dėmesį į puikų atspaudą.
Investicinio fondo išlaidos
Taigi, kiek tikrai kainuos krovinys? Štai hipotetinis pavyzdys.
Tarkime, kad esate 22 metų amžiaus ir norite kiekvienais metais investuoti 5000 USD į savo „Roth IRA“ į savitarpio pagalbos fondą, kuriame įkraunama 3 proc. Kiekvienais metais jūs uždirbate 4850 USD savo investicijų, o ne visus 5000 USD, nes kiekvienais metais prarandate 150 USD už įkrovimo mokestį.
Darant prielaidą, kad kiekvienais metais jūsų 8 850 USD investicijų grąža bus 8%, jūsų lizdo kiaušinis bus vertas maždaug 1, 86 mln. USD, kai jums sueis 65 metai. Iš viso būtumėte sumokėję 6450 JAV dolerių.
Tai neatrodo labai blogai, tiesa? Bet štai dalykas. Jei būtumėte investavę į savitarpio priežiūros fondą be krovinių ir visi 5000 USD per metus dirbtų jums, jūsų lizdo kiaušinis kainuotų 1, 92 mln. USD - skirtumas būtų beveik 60 000 USD.
Esmė
Remiantis programos „Didysis paveikslėlis“ duomenimis, tikėtina, kad išeidami į pensiją išeisite pinigų:
- 9%, jei mokate 0, 05% mokesčių17%, jei mokate 1% 29%, jei mokate 2% 50%, jei mokate 2, 5%
Jei nesate atsargūs, rinkliavos tikrai gali sunaikinti jūsų senatvės lizdo kiaušinį. Apsipirkti verta. Ieškokite tiekėjų, kurie imtų pagrįstus mokesčius, įskaitant komisinius. Ir atminkite, kad daugelis maklerių siūlo tam tikrų fondų prekybą be komisinių. Jei planuojate dažnai pirkti ir parduoti savo „Roth IRA“, tai gali būti didžiulė našta.
Taip pat protingai rinkitės savo investicijas. Pvz., Gali būti prasminga pasirinkti pigių indeksų fondą, o ne brangų investicinį fondą.
Nesvarbu, kokį IRA teikėją ir investicijas pasirinksite, stebėkite mokesčius. Jei jie nevalgo jūsų grįžimo metu, tikriausiai laikas atlikti keletą Roth IRA pakeitimų. Jei nežinote, ką daryti, gali padėti finansų patarėjas.
