Senatvė Kanadoje ir Amerikoje: apžvalga
Amerikos ir Kanados vyriausybės teikia daug tos pačios rūšies paslaugų planuojantiems išeiti į pensiją ir išeinantiems į pensiją. Tačiau apskritai Kanados pensininkams gyvenimas po darbo sukelia daug mažiau streso, nes baimės pritrūkti pinigų nėra tokios paplitusios kaip JAV. Tokios baimės paskatino kai kuriuos Amerikos pensininkus ieškoti būdų, kaip papildyti savo pensijas.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Tiek Kanada, tiek Amerika leidžia piliečiams turėti lengvatines mokesčių lengvatų paskolas: Kanados registruoti pensijų kaupimo planai (RRSP) ir neapmokestinamos taupomosios sąskaitos (TFSA) yra atitinkamai panašūs į Amerikos tradicinius IRA ir Roth IRA. Kanados pensijų sąskaitos turi daugiau dosnios įmokų ribos ir mažiau paskirstymo apribojimų nei jų kolegos iš Amerikos. „Kanada“ pagrindinis senjorų pensijų planas „Old Age Security“ yra finansuojamas iš bendrų mokesčių pajamų, o Amerikos socialinė apsauga finansuojama iš darbo užmokesčio mokesčių. Kanados piliečiams prieinamas vienkartinės mokėtojo sveikatos draudimas. visą gyvenimą; Amerikos vienkartinių mokėtojų sistema „Medicare“ tinka tik 65 metų ir vyresniems asmenims ir padengia mažesnį procentą medicininių išlaidų. Kanadiečiai linkę mokėti didesnius pajamų mokesčius nei amerikiečiai.
Didžiausias kanadiečių pranašumas yra valstybės finansuojama universali sveikatos priežiūros sistema, suteikianti jiems būtiniausias medicinos paslaugas visą gyvenimą, taip pat ir išėjus į pensiją, be papildomų mokesčių ar atskaitymų. Priešingai nei amerikiečiai, turintys negalią ar gaunantys labai mažas pajamas, neturi vienkartinio draudimo, kol jiems sueis 65 metai, kai jie gali pretenduoti į „Medicare“. Net tai toli gražu nėra išsami. „Medicare“ padengia apie 62% sveikatos priežiūros išlaidų. 2018 m. „Išmokų darbuotojams“ tyrimų instituto tyrimas rodo, kad 65-erių porai be darbdavio sveikatos apsaugos reikės maždaug 400 000 USD, kad ji galėtų patogiai leisti „Medicare“ įmokas ir išeiti iš savo sveikatos priežiūros išlaidų išeidama iš pensijos.
Pagrindiniai skirtumai: pensijų kaupimo planai
Taupydami pensiją, Kanada ir Amerika siūlo asmenims panašias finansines transporto priemones su panašiomis mokesčių lengvatomis.
Kanados RRSP ir Amerikos tradicinė IRA
Kanadoje pagal registruotus pensijų kaupimo planus (RRSP) investuotojams leidžiama atskaityti mokestį už metines įmokas. Į planą investuoti pinigai atidedami mokesčiams, todėl padidėja grąžos nauda. Įmokos gali būti mokamos iki 71 metų amžiaus, o vyriausybė nustato maksimalias sumas, kurias galima pervesti į RRSP sąskaitą (18% darbuotojo atlyginimo, iki 26 500 USD 2019 m.). Remiantis Kanados pajamų agentūros duomenimis, 2020 m. Šis skaičius padidės iki 27 230 USD. Investuotojai gali įnešti daugiau įmokų, tačiau papildomos sumos, viršijančios 2 000 USD, bus nubaudžiamos.
Panaikinimas gali atsirasti bet kuriuo metu, tačiau yra klasifikuojamas kaip apmokestinamasis pajamoms, kurioms taikomi išskaičiuojamieji mokesčiai. Tais metais, kuriais mokesčių mokėtojui sukanka 71 metai, RRSP turi būti išmokėta arba pervesta į anuitetą arba registruotų pensijų pajamų fondą (RRIF).
Amerikos mokesčių mokėtojams tradicinė IRA yra sukurta taip, kad teiktų tokios pat rūšies išmokas, kai įmokos yra atskaitytinos nuo mokesčių, o kapitalo prieaugis yra atidedamas mokesčiams, kol bus įvykdyti paskirstymai iš sąskaitos.
Naująjį įstatymą dėl kiekvienos bendruomenės, atsakingos už senatvės didinimą (SAUGOS), prezidentas Trumpas pasirašė 2020 m. Sausio mėn. Pradžioje. Šiuo įstatymu panaikinamas maksimalus tradicinių IRA įmokų amžius, kuris anksčiau buvo nustatytas 70, 5 metų.
Tačiau amerikiečiams, kuriems 2019 m. Sukako 70, 5 metų, vis tiek reikės atsisakyti reikalaujamo minimalaus paskirstymo (RMD) 2020 m., Arba jūsų atveju bus taikoma 50% bauda už jų RMD. Šiems, kuriems 2020 m. Sueis 70, 5 metų, nereikės pasitraukti. RMD, kol jiems sueis 72. Pirmasis pasitraukimas turi įvykti iki balandžio 1 d., Taigi asmenys, kuriems 2019 m. Sukako 70, 5 metų, gali palaukti, kol atsiims savo RMD iki 2020 m. Balandžio 1 d. Jie turės priimti kitą RMD iki gruodžio 31 d., o vėliau - kiekvieną gruodžio 31 d.
IRA įnašai yra labiau riboti. 2019 ir 2020 m. IRS teigia, kad „maksimalus įnašas, kurį galima įnešti į tradicinę ar Roth IRA, yra mažesnė iš 6000 USD arba jūsų apmokestinamosios kompensacijos suma apmokestinamaisiais metais“. Žmonės, vyresni nei 50 metų, savo IRA gali pasiimti papildomus 1000 USD per metus. Be to, IRA vykdo nuobaudas, jei lėšos atsiimamos anksčiau nei mokesčių mokėtojas sulaukia 59½ metų. “
Pagal įmokų sumas amerikiečių 401 (k) planai, siūlomi per darbdavį, yra labiau palyginami su RRSP: metinė maksimali 2019 m. Suma yra 19 500 USD arba 26 000 USD vyresniems nei 50 metų asmenims. 2019 m. Gegužės mėn. Valiutų keitimo kursas 26 500 USD yra lygus USD. 19 585 USD.
Nepaisant to, kad RRSP leidžia mokėti didesnes įmokas, turtingi kanadiečiai linkę mokėti daugiau mokesčių nei jų pietiniai kaimynai.
Kanados TFSA ir Amerikos Roth IRA
Kanados neapmokestinamoji taupomoji sąskaita (TFSA) yra gana panaši į Roth IRA JAV. Abi šios į pensiją orientuotos transporto priemonės yra finansuojamos iš mokesčių po mokesčių (iš įmokos nėra išskaičiuojamos sumos), tačiau jos vis labiau neapmokestinamos, o pašalinimai nėra apmokestinami. Kanados gyventojai, vyresni nei 18 metų, galėtų įnešti iki 6000 USD į TFSA 2019 m.; jei pirmą kartą mokate įmokas 2019 m., galite įnešti 63 500 USD, jei 2009 m. jums sukaks 18 metų (sąskaitų atsiradimo metai). Metinis maksimalus įnašas į Roth IRA taip pat yra 6000 USD arba 7000 USD vyresniems nei 50 metų. Kitas šių sąskaitų panašumas: Nėra jokių apribojimų, kada reikia nustoti mokėti įmokas ir pradėti atsiimti pinigus.
TFSA siūlo du reikšmingus pranašumus prieš Roth IRA. Jauni kanadiečiai, taupantys pensijai, gali perkelti įmokas į ateinančius metus, tuo tarpu Roth IRA tokios galimybės neturi. Pavyzdžiui, jei mokesčių mokėtojas yra 35 metų amžiaus ir dėl nenumatytų išlaidų negali įmokėti 6000 USD į savo sąskaitą, kitais metais bendra leistina suma susikaupia iki 12 000 USD. Įmokų limitai kiekvienais metais pasikeitė nuo tada, kai TFSA pirmą kartą buvo įvesta 2009 m., Kai riba kartais nustatoma skirtingais intervalais nuo 5000 USD iki 10 000 USD; dabartinė sukaupta riba 2019 metams yra 63 500 USD.
Antra, nors įmokoms lygiavertes sumas galima bet kada atsiimti, pajamų paskirstymas iš Roth IRA turi būti klasifikuojamas kaip „kvalifikuotas“, kad būtų išvengta mokesčių. Kvalifikuoti paskirstymai yra tokie, kurie atliekami po to, kai sąskaita buvo atidaryta penkerius metus, o mokesčių mokėtojas yra arba neįgalus, arba vyresnis nei 59, 5 metų. Kanados planas suteikia daugiau lankstumo teikiant pašalpas planuojantiems išeiti į pensiją.
Pagrindiniai skirtumai: Vyriausybės pensijos
Tiek JAV, tiek Kanada suteikia darbuotojams garantuotas pajamas sulaukus pensinio amžiaus. Tačiau šie federaliniai pensijų planai skiriasi keliais būdais.
Kanados senatvės ir Amerikos socialinė apsauga
Kanadoje yra trijų dalių sistema: Senatvės apsauga (OAS), finansuojama iš Kanados mokesčių dolerių, teikia lengvatas reikalavimus atitinkantiems 65 metų ir vyresniems kanadiečiams; Kanados pensijų plane (CPP), finansuojamame iš darbo užmokesčio atskaitymų (pvz., socialinė apsauga Jungtinėse Valstijose), išmokas galima gauti jau sulaukus 60 metų; garantuotų pajamų priedą (GIS) gali gauti patys skurdžiausi kanadiečiai.
OAS teikia lengvatas 65 metų ir vyresniems piliečiams. Nors pensijų išmokos dydžiui nustatyti yra sudėtingos taisyklės, paprastai asmuo, kuris Kanadoje gyvena 40 metų, sulaukęs 18 metų, turi teisę gauti visą išmoką (nuo 2019 m.) - 601, 45 USD per mėnesį. Be to, pensininkams, kurių metinės pajamos yra nuo 18 240 USD iki 33 744 USD per metus, garantuojamų pajamų priedai (540, 77 USD arba 898, 32 USD, priklausomai nuo šeimyninės padėties) ir pašalpos (1 142, 22 USD). Panašiai kaip ir socialinės apsaugos atveju, OAS gavėjai, nusprendę atidėti pašalpų gavimą, gali gauti didesnes išmokas; šiuo metu išmokos gali būti atidėtos iki penkerių metų, iki 70 metų. OAS išmokos nėra laikomos apmokestinamosiomis pajamomis, tačiau jos turi tam tikras atidėjimo išmokas dideles pajamas gaunantiems asmenims.
Siekdama subsidijuoti visuotinę sveikatos priežiūrą ir pensijas, Kanada savo piliečiams nustato didesnius pajamų mokesčius nei JAV.
Kita vertus, Amerikos socialinė apsauga neakcentuoja vien tik pensijų pajamų teikimo, tačiau apima tokias papildomas sritis kaip invalidumo pajamos, pašalpos netekus maitintojo ir „Medicare“ (tiek, kiek „Medicare“ įmokos yra pašalinamos iš socialinės apsaugos išmokų). Socialinio draudimo pajamų mokesčio klausimai yra šiek tiek sudėtingesni ir priklauso nuo tokių veiksnių kaip gavėjo šeiminė padėtis ir nuo to, ar pajamos buvo gautos iš kitų šaltinių, ar ne; IRS SSA-1099 formoje pateikta informacija nustatys lengvatos mokesčio tarifą.
Asmenys gali gauti dalines išmokas, kai sueis 62 metai, ir visas išmokas (maksimalus dydis - 2 861 USD per mėnesį nuo 2019 m.), Kai jiems sueis 66 ar 67 metai, atsižvelgiant į gimimo metus. Tinkamumas nustatomas per kreditų sistemą, pagal kurią kvalifikuoti gavėjai turi gauti mažiausiai 40 kreditų ir jie gali uždirbti papildomų kreditų, kad padidintų savo įmokas, atidėdami pradines išmokas iki 70 metų.
Paprastai Kanados pensijų programos laikomos saugesnėmis, nes jos finansuojamos iš bendrųjų mokesčių pajamų. JAV nuolat baiminamasi, kad socialinės apsaugos sistema, kuri finansuojama iš darbo užmokesčio mokesčių nuo darbuotojų darbo užmokesčio, bankrutuos.
