Namų nuosavybės konvertavimo hipotekos - arba HECM, kaip jie paprastai vadinami - yra labiausiai žinomi iš atvirkštinės hipotekos produktų. Šios federaliniu mastu apdraustos paskolos suteikia galimybę namų savininkams, kuriems yra ne mažiau kaip 62 metai, pasinaudoti savo būsto kapitalu, kad galėtų sumokėti už tokias išlaidas kaip pagrindinės pragyvenimo išlaidos, sveikatos priežiūros išlaidos ir namų rekonstravimas. Nors HECM sudaro didžiąją dalį atvirkštinės hipotekos rinkos, nedidelį segmentą - mažiau nei 10% - sudaro du kiti paskolų produktai: patentuotos atvirkštinės hipotekos ir vienos paskirties atvirkštinės hipotekos. Šiame straipsnyje paaiškinama, kas gali norėti naudoti patentuotą atvirkštinę hipoteką.
Kas yra patentuota atvirkštinė hipoteka?
JAV būsto ir miestų plėtros departamentas nustato maksimalią paskolos sumą HECM. Nuo 2018 m. Sausio 1 d. Ši suma padidėjo iki 679 650 USD (150% „Freddie Mac“ nacionalinės atitinkamos 453 100 USD ribos). Šis maksimumas taip pat taikomas toms sritims, kurioms taikomos Freddie Mac apribojimų išimtys, įskaitant Aliaską, Havajus, Guamą ir JAV Mergelių salas.
Patentuotos atvirkštinės hipotekos suteikia didesnes paskolų sumas, nei leidžiama pagal HECM programas. Taip yra todėl, kad nors HECM remiamos federaliniu lygmeniu ir jas gali pasiūlyti bet kuris skolintojas, patvirtintas Federalinės būsto administracijos, patentuotos atvirkštinės hipotekos yra struktūrizuotos ir apdraustos privačių kompanijų, kurios taip pat pasirenka kreditorius, kurie gali juos pasiūlyti.
Pagal dydį patentuotos atvirkštinės hipotekos yra ribojamos tik atsižvelgiant į riziką, kurią skolintojas nori prisiimti. Kaip ir HECM paskolos suma yra pagrįsta keliais veiksniais, įskaitant įvertintą būsto vertę, tačiau, skirtingai nei HECM, paskolos suma gali būti milijonais. Todėl patentuotos atvirkštinės hipotekos taip pat vadinamos atvirkštinėmis hipotekomis.
Tiek HECM, tiek patentuotos atvirkštinės hipotekos suteikia galimybę skolininkams išleisti lėšas bet kokiu būdu, nesvarbu, ar tai būtų pragyvenimo išlaidos, kelionės, medicininės išlaidos, ilgalaikė priežiūra, namų rekonstravimas ar svajonių atostogos. Vienintelis atvirkštinės hipotekos produktas, ribojantis lėšų naudojimą, yra vienos paskirties atvirkštinė hipoteka, kuri paprastai naudojama siekiant padėti namų savininkams sumokėti už turto mokesčius ir būtiną namo remontą.
Galiausiai, skirtingai nei HECM, atvirkštinėse hipotekose negali būti siūlomos kelios išmokėjimo galimybės, pavyzdžiui, mėnesinė įmoka ar kredito linija. Vietoj to, lėšos paprastai prieinamos tik kaip vienkartinė išmoka uždarymo metu.
Patentuotų atvirkštinių hipotekų išlaidos
Patentuotos atvirkštinės hipotekos nėra federaliniu būdu apdraustos, todėl nėra jokios išankstinės ar mėnesinės hipotekos draudimo įmokos (kaip yra HECM). Vis dėlto skolintojai yra linkę imti didesnes palūkanas ir skolinti mažesnes sumas, palyginti su namo verte, kad kompensuotų hipotekos draudimo trūkumą. Nuosavas atvirkštinis įkeitimas ne visada bus tinkamiausias būsto savininkui - net ir turint brangų namą. Jei norite rasti geriausią pasiūlymą pagal jūsų amžių ir namų vertę, verta palyginti kelių patentuotų paskolų davėjų ir HECM kreditorių palūkanų normas ir mokesčius.
Esmė
Jei esate vyresnio amžiaus namų savininkas, galbūt galėsite panaudoti savo namo kapitalą, naudodamiesi atvirkštine hipoteka, kad sumokėtumėte pragyvenimo išlaidas, namų rekonstravimą ar kitas išlaidas. Labiausiai paplitęs atvirkštinės hipotekos tipas yra HECM, tačiau kai kurie namų savininkai gali pastebėti, kad patentuota atvirkštinė hipoteka leidžia jiems pasiskolinti daugiau už savo namo kapitalą. Kiek galite pasiskolinti, priklauso nuo jūsų amžiaus ir turto vertės - ir nuo to, kiek rizikos skolintojas nori prisiimti.
Skaityti toliau
Išsamus atvirkštinės hipotekos vadovas
Palyginimas atvirkštinės hipotekos ir būsimos hipotekos
Kaip pasirinkti atvirkštinį hipotekos mokėjimo planą
Atvirkštinė hipotekos ar būsto paskolos?
5 populiariausios atvirkštinės hipotekos alternatyvos
5 ženklai atvirkštinė hipoteka yra gera idėja
5 ženklai atvirkštinė hipoteka yra bloga idėja
Kaip išvengti nereikalingos hipotekos
Žvilgsnis į atvirkštinės hipotekos reglamentą
FHA atvirkštinės hipotekos gavimo taisyklės
Suraskite tinkamą atvirkštinės hipotekos konsultavimo agentūrą
Atvirkštinė hipoteka: Ar jūsų našlė (-ė) galėtų prarasti namą?
Saugokitės šių atvirkštinių hipotekos sukčiavimų
Grįžtamieji hipotekos sunkumai
Ar turite teisę į atvirkštinę hipoteką?
Grįžtamieji hipotekos tipai
Kada gauti vienkartinę atvirkštinę hipoteką
