Turinys
- Ką įmonė gauna?
- Tuo tarpu mokesčiai
- Pavėluoti mokėjimai yra dideli pinigai
- Bankai mėgsta kryžminį pardavimą
- „Revolver“ ar „Transaktorius“?
- Kas gali prarasti
- Esmė
Kreditinės kortelės likučio pervedimas su 0% metine palūkanų norma (APR) atrodo labai gerai: nemokėkite palūkanų iki 18 mėnesių už skolas. Šie pasiūlymai iš tikrųjų gali būti pinigų taupymo įrankiai, jei jie naudojami protingai. Vis dėlto, prieš registruodamiesi, galvodami apie tai, kas tai yra bankui ir kreditinių kortelių įmonei, galite padėti išvengti brangiai kainuojančių klaidų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kreditinių kortelių įmonės uždirba pinigus ne tik iš palūkanų, bet ir iš pirklių, pirkdamos pirkinius. Vartotojai, kurie pasirenka 0% pervedimą, turėtų suprasti, kad beprocentinis laikotarpis yra tik ribotą laiką. Bankai stebi šiuos pasiūlymus ir žino procentą nuo žmonių, kurie laimės ar pralaimės.
Ką įmonė gauna?
Kredito kortelių kompanijos turi keletą pinigų uždirbimo priežasčių, siūlančių klientams pervesti likučius iš konkurentų kortelės ir nemokėti palūkanų už tą likutį metus ar ilgiau. „Kreditinių kortelių įmonės siūlo 0% finansavimą kaip būdą privilioti jus kreiptis dėl jų kreditinės kortelės“, - sako sertifikuotas finansų planuotojas Colinas Drake'as iš „Marin“ finansų patarėjų Sausalito mieste, Kalifornijoje.
Tada jie uždirba iš 3% tarpbankinio mokesčio, kurį mažmenininkai moka už kiekvieną pirkinį, kurį vartotojas apmokestina kreditine kortele, iš likučio pervedimo mokesčių ir iš klientų, kurie neišmokėjo likučio iki įvadinio laikotarpio pabaigos.
„Daugelyje verslų naujo kliento įsigijimo išlaidos yra didelės. Kredito kortelių kompanijos yra pasirengusios sumokėti tą kainą reklamuodamos savo 0% korteles ir tada leisdamos ribotą laiką nemokamai naudotis kreditu ", - sako Drake'as.„ Jie atliko visus tyrimus, kurių jiems reikia, kad suprastų, jog tai bus pinigai. gerai praleistų lėšų ir lems jiems labai pelningą klientą. “
Tuo tarpu mokesčiai
Jei 0 proc. Pervedimo pasiūlymo likutis per nustatytą laikotarpį nesukaups palūkanų, kol kiekvienas minimalus mokėjimas bus atliktas laiku, kreditinių kortelių kompanijos paprastai ima vartotojus už likučio perkėlimą iš senos kortelės į naują. 2018 m. „CompareCards“ tyrimas parodė, kad vidutinis balanso pervedimo mokestis yra 3, 46%, tai reiškia, kad kiekvienas perkeltas 1 000 USD sukuria vidutiniškai 34, 60 USD balanso pervedimo mokesčius.
Metinis kredito kortelės mokestis, jei toks yra, yra dar viena galimybė kortelės išdavėjui užsidirbti pinigų, kai likutis pervedamas į naują kortelę.
Pavėluoti mokėjimai yra dideli pinigai
Likučio perkėlimas, norint gauti 0% įvadinį kursą 12 mėnesių, dar nereiškia, kad pamiršite apie likutį. Kortelės turėtojas privalo kiekvieną mėnesį atlikti minimalius mokėjimus iki nustatyto termino. Priešingu atveju jis praranda 0% normą ir gali tekti sumokėti pavėluotą mokestį. Jei prarasite 0% normą, kortelės turėtojas pradės mokėti palūkanas už pervestą likutį pagal baudos procentą, nebent kortelė būtų pateikiama be baudos, be baudos.
Apsvarstykite galimybę planuoti automatines minimalias mėnesines įmokas. Net turėdami tokius mokėjimus, nustatykite kalendoriaus priminimą, kad įsitikintumėte, jog kiekvienas mokėjimas bus atliktas iki nustatyto termino, ir įsitikinkite, kad sąskaitoje turite pakankamai lėšų mokėjimui padengti.
Bankai mėgsta kryžminį pardavimą
Kai bankas turi kredito kortelės klientą, jis gali ieškoti šio kliento verslo kitais būdais: asmenine mokėjimo sąskaita, už kurią klientas moka mėnesinį mokestį; taupomoji sąskaita, kuri uždirba mažai palūkanų klientui, nes bankas skolina tuos pinigus didesne palūkanų norma; arba auto paskolą ar hipoteką, už kurią kryžminiu būdu parduodamas klientas moka palūkanas metų, net dešimtmečių. Jau nekalbant apie būsto kredito liniją ar kitą kredito kortelę, kuri subalansuoja balansą ir palūkanas.
Nė vienam iš šių produktų nėra nieko blogo ar tai, kad bankai iš jų uždirba pinigus, tačiau kiekvieną kartą, kai bankas pasirašo kliento produktą, jis turi galimybę užmegzti ilgalaikius kryžminio pardavimo ryšius. Ši papildomo verslo viltis yra dar viena 0% kortelių pasiūlymų priežastis.
Ar esate „Revolver“ ar „Operatorius“?
„Revolveriai“ kredito kortelių pramonės „Lingo“ yra vartotojai, kurie kiekvieną mėnesį nešioja savo kortelių likutį. Jie kaupia palūkanas už savo likučius, o tai dar labiau padidina bankų pajamas.
„Transakcionieriai“ yra daug mažiau pelningi, nes tiesiog naudojasi savo kreditinėmis kortelėmis kaip įrankiai pirkiniams įsigyti ir galbūt pelnyti atlygį. Sandoriai kiekvieną mėnesį sumoka visą savo likučius. Vieninteliai pinigai, kuriuos kreditoriai uždirba iš šių vartotojų, yra bankomatų mokesčiai. Nuo kortelės lengvatinio laikotarpio operatoriai gali nemokamai važiuoti. Kai kurie netgi uždirba pinigus iš kredito kortelių pasirašymo premijų.
Kredito kortelių įmonės turi keletą priežasčių užsidirbti pinigų, leidžiančių klientams pervesti likutį už 0% palūkanų.
„Bankai trokšta kortelių turėtojų, kurie atnaujina likučius laiku sumokėdami minimalų mokėjimą“, - sako Kevinas Haney, daugiau nei dešimtmetį praleidęs kaip pardavimo direktorius „Experian“ - viename iš trijų didžiausių kredito biurų. Dabar jis dalijasi įžvalgomis kaip kredito biuro savininkas tinklalapyje „ Augantys šeimos išmokos“ .
„Revolveriai yra daug pelningesni nei transakcionieriai“, - sako jis. „Pasiūlymai yra ekonomiškiausias būdas padidinti apyvartinius likučius, iš kurių gaunamos pajamos iš palūkanų“.
Kas gali prarasti
Visi eina į 0% balanso perkėlimo pasiūlymą, tikėdamiesi, kad pasirodys į priekį, bet ar jie? „Bankai stebi ir matuoja šių pasiūlymų rezultatus ir iš patirties žino, koks procentas žmonių laimės ar praras žaidimą“, - sako Haney. Laimėtojai pasinaudoja pasiūlymu ir grąžina visą likutį nepasibaigus įvadiniam laikotarpiui arba pasinaudoja kitu 0% pasiūlymu ir perveda likutį į kitą banką. Pralaimėjusieji sumoka pervedimo mokestį ir pasibaigus įvadiniam laikotarpiui vėl moka palūkanas už likutį. “
Bankai tikisi, kad vartotojai pervertina savo stipriąsias puses ir nepakankamai įvertina savo silpnybes (dar vadinamą „pranašumo šališkumu“). Dauguma žmonių, priimančių pasiūlymus, laiko save žaidimo laimėtojais, tačiau statistiniai duomenys iš metų, kuriais buvo stebimi šie pasiūlymai, rodo, kad dauguma žmonių pralaimi, sako Haney.
Esmė
Laikinųjų 0% tarifų pasaulyje kreditinių kortelių įmonės nesiekia šaknų vartotojams. Perskaitykite ir supraskite puikų pasiūlymo variantą ir susukite kredito kortelės išdavėjo svetainėje, kad gautumėte papildomos informacijos apie tai, kaip ji tvarko likučio pervedimus. Jei vartotojui šie supratimai nėra lengvai suprantami arba jei jie nepermatino išlaidų, dėl kurių jie įsiskolino, elgesio, jie gali pasirodyti lengviau, tiesiog kiek įmanoma greičiau išmokėdami esamus likučius.
