Turinys
- O kaip su socialine apsauga?
- Taupymo ir išlaidų taisyklės
- Matematiškai 10 proc. Nėra pakankamai
- Nemokami senatvės pinigai
- Jei neturite 401 (k)
- Pagalba savarankiškai dirbantiems asmenims
- Maža vyriausybės pagalba
- Automatika
- Ką daryti, jei norite anksti išeiti į pensiją?
- Esmė
Išėjimo į pensiją ekspertai ir finansų planuotojai dažnai laikosi 10% taisyklės: norėdami tinkamai išeiti į pensiją, turite sutaupyti 10% savo pajamų. Tiesa ta, kad - nebent planuojate vykti į užsienį išėję į pensiją - po 65 metų jums reikės nemažo lizdo kiaušinio, o 10 proc. Turbūt nepakanka.
O kaip su socialine apsauga?
Nors vyriausybė mus patikina, kad atėjus laikui išeiti į pensiją bus socialinė apsauga, planuodami, kaip pragyventi keletą pažeidžiamiausių savo gyvenimo metų, geriau nepasikliauti kitais. Atminkite, kad vidutinė pensinio amžiaus išmoka išėjusiam darbuotojui (grupei, kuri gauna daugiausia) 2019 m. Spalio mėn., Pasak Socialinės apsaugos administracijos, buvo 1 477 USD arba maždaug 17 724 USD per metus. Nors yra įvairių planų, kurie galėtų užtikrinti socialinės apsaugos ilgaamžiškumą, geriau būti ypač konservatyviais ir nepasikliauti tuo, kaip pagrindiniu jūsų pensijos pajamų elementu.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Sutaupydami 10% savo atlyginimo per metus išeidami į pensiją, neatsižvelgiama į tai, kad jaunesni darbuotojai uždirba mažiau nei vyresni.401 (k) sąskaitose siūlomos žymiai didesnės metinių įmokų ribos nei tradicinėse IRA.401 (k) sąskaitose gali būti suderintos darbdavio įmoka, kuri iš tikrųjų yra laisvi pinigai.
Taupymo ir išlaidų pensijai taisyklės
Yra dvi pagrindinės taisyklės, kurias kai kurie ekspertai naudoja apskaičiuodami, kiek jums reikės sutaupyti, ir kiek galite sau leisti išleisti, kad išlaikytumėte pensiją.
20 taisyklė
Ši taisyklė reikalauja, kad už kiekvieną dolerį pajamų, reikalingų išeinant į pensiją, pensininkas turėtų sutaupyti 20 USD. Tarkime, kad jūs uždirbate apie 48 000 USD per metus. Jums reikės 960 000 USD tuo metu, kai nustosite dirbti, kad vėliau išlaikytumėte tą patį pajamų lygį. Jei jums būtų pavykę 40 metų sutaupyti 400 USD per mėnesį (10% to atlyginimo) per 6, 5% palūkanų, tai pritrauktų šiek tiek daugiau nei 913 425 USD, tai yra artima. Tačiau paprastai jauni žmonės uždirba mažiau nei vyresni. O kiek žmonių per 40 metų sutaupo 4800 USD per metus? Realiai dauguma žmonių turi sutaupyti daugiau nei 10% savo pajamų, kad priartėtų prie to, ko jiems reikia.
4% taisyklė
Ši taisyklė nurodo, kiek jūs turėtumėte išimti išeidami į pensiją. Norėdami išlaikyti santaupas per ilgą laiką, pensininkams rekomenduoja pirmaisiais išėjimo į pensiją metais išimti 4% pinigų iš savo pensijų sąskaitos, o tada naudoti kaip pagrindą kiekvieniems paskesniems metams išimti pagal infliaciją pakoreguotą sumą.
„Aš manau, kad 3% pasitraukimų procentas yra konservatyvesnė ir realistiškesnė pasitraukimo taisyklė - ji turi būti naudojama tik kaip apytikslė gairė“, - sako Elyse D. Foster, CFP®, „Harbour Financial Group“ įkūrėja, Boulder mieste, Kolo. “ Tai nepakeičia tikslesnio planavimo projekto. “
SEP sąskaita: Jessica Perez
Matematiškai 10% tiesiog nėra pakankamai
Pagrindinės vidurinės mokyklos matematika mums sako, kad norint išsaugoti pensiją nepakanka sutaupyti tik 10% pajamų. Paimkime maždaug 48 000 USD algą ir taisyklę, kad 20 pensijų santaupų yra maždaug 960 000 USD, ir pažvelkime į tai kitaip. Sutaupydami 10 proc., Jūsų pinigai turės augti 6, 7 proc. Per metus, kad galėtumėte išeiti į pensiją 40 metų nuo darbo pradžios. Norint išeiti į pensiją anksčiau laiko, po 30 įmokų metų jums reikės nerealiai aukšto - 10, 3% grąžos.
Ta pati problema taikoma žmonėms nuo 30 metų ir vyresniems, kuriems iki pensijos liko 40 metų. Tokiose situacijose jums ne tik reikia prisidėti daugiau kaip 10%, bet taip pat turite dvigubai padidinti (ir tada kai kuriuos), kad per 30 metų būtų 960 000 USD lizdas.
„30 metų amžiaus žmonėms pereinant nuo 5% taupymo normos prie 10% taupymo normos pridedami devyni papildomi pensijos metai. Perėjimas nuo 10% iki 15% prideda dar devynerius metus. Perėjimas nuo 15% iki 20% prideda dar aštuonerius metus. Apskritai, jei pridedate papildomus 5% prie savo santaupų normos, pensijų portfelio ilgaamžiškumas pailgėja beveik dešimtmečiu “, - sako Craig L. Israelsen, Ph.D., „ 7Twelve Portfolio “Springvilyje, Juta, dizaineris. „40-mečiams pridėkite dar 5% santaupų ir taip gausite dar šešerių metų pensines pajamas. Jei norite sulaukti 50 metų amžiaus, pridėkite dar 5% santaupų ir gausite dar trejų metų pensines pajamas. “
Planuodami atsižvelkite į 20 taisyklę, kuri sako, kad už kiekvieną dolerį, kurio reikia metinėms pajamoms, kai išeisite į pensiją, sutaupykite 20 USD (reikia 50 000 USD per metus? Sutaupykite 1 milijoną USD) ir 4% taisyklę - kurioje sakoma, kad planuojama išimti 4% to, kas sutaupėte pirmaisiais išėjimo į pensiją metais, o po to kasmet išimkite pagal infliaciją pakoreguotą sumą.
Nemokami senatvės pinigai
Paprasčiausias būdas sutaupyti daugiau išėjimo į pensiją pinigų yra susirasti juos nemokamai. Akivaizdžiausias būdas tai pasiekti yra gauti darbą suderinus 401 (k). Tokiu atveju jūsų įmonė automatiškai išskaičiuos jūsų atlyginimo dalį, kad prisidėtų prie plano, tada įmes dalį savo pinigų be papildomų mokesčių.
Tarkime, kad jūs prisidedate 3% savo pajamų, o jūsų įmonė atitinka 3% savo pajamų. Tai sudaro 6% jūsų pajamų “, - sako Kirkas Chisholmas, Novatoriško patariamojo grupės turto valdytojas Leksingtono mieste, Masačiusetsas.„ Iš karto jūs gaunate 100% grąžą iš savo įnašo. Kur dar galite tikėtis gauti 100% pelną iš savo pinigų beveik nerizikuodami? “
401 (k) dydžio įmokų grožis yra tas, kad jos neįskaičiuojamos į jūsų maksimalias metines įmokas, tai yra, kol bus sumokėta bendra 56 000 USD įmoka 2019 m. Ir 57 000 USD įmoka 2020 m. (Likusią dalį turės sumokėti jūsų darbdavys) per metus. Nors eilinis darbuotojas gali įmokėti 19 000 USD 2019 m. Arba 19 500 USD 2020 m., Asmuo, kurio darbdavys įneša 5000 USD, vietoj to sumokės 24 000 USD (arba 24 500 USD 2020 m.).
Didesnės 401 (k) įmokos turi dvigubą naudą. Įmokų padidėjimas 5000 USD kiekvienais metais per 40 metų, palyginti su 6%, padidina pensijų santaupas beveik 800 000 USD. Pridėkite 19 000 USD metinį įnašą ir mokesčių santaupas iš įmokų į pensijų sąskaitą. Greitai pensijų santaupos viršija 4 milijonus USD.
Jei neturite 401 (k)
Čia įeina individualios pensijų sąskaitos (IRA). Jos neleidžia jums sutaupyti tiek - maksimalus 2019 m. (Nepakitęs 2020 m.) Yra 6000 USD, kol jums sueis 50, tada 7 000 USD, tačiau jie yra viena transporto priemonė, kuri gali jus pradėti. Atsižvelgdami į jūsų pajamas ir kai kurias kitas taisykles, galite pasirinkti Roth IRA (įnešdami pinigus po mokesčių ir gaudami daugiau išmokų išeidami į pensiją) arba tradicinę IRA (jūs dabar gaunate mokesčių atskaitą). Galite turėti ir IRA, ir 401 (k), su išskaičiavimais, kurie priklauso nuo įvairių Vidaus pajamų tarnybos taisyklių.
Pagalba savarankiškai dirbantiems asmenims
Maža vyriausybės pagalba
Svarbu (ir džiugina) prisiminti, kad su kiekvienu 401 (k) įmokėtu doleriu (ir tradiciniu IRA doleriu) vyriausybė suteikia jums nedidelę pertrauką nuo mokesčių, sumažindama tų metų apmokestinamąsias pajamas. Mokesčių atidėjimas yra paskata taupyti kuo daugiau pinigų išeinant į pensiją.
Automatika
Paprasčiausias būdas sumažinti skausmą, kai kiekvieną mokėjimo periodą sutaupote didžiulę dalį pinigų, yra automatizuoti santaupas. Jei jūsų įmonė ar bankas automatiškai išskaičiuoja tam tikrą sumą kiekvieną mokėjimo periodą, pinigai dings, kol net nepamatysite savo atlyginimo. Turėti pinigus užrakintus prieš juos pasiekiant yra daug lengviau, nei pervesti rankiniu būdu atlyginimo dieną, kai ką tik pamatėte nepaprastą batų porą, kurią norėtumėte nusipirkti.
Ką daryti, jei norite anksti išeiti į pensiją?
Tarkime, kad jūs negalite sutaupyti 19 000 USD kiekvienais metais, jei norite maksimaliai išnaudoti savo 401 (k) arba išsaugoti savo IRA maksimalią sumą, pridėdami papildomų lėšų, tarkime, investicinėje sąskaitoje. Ką turite padaryti, tai išsiaiškinti, kiek pinigų jums reikės išėjus į pensiją ir aktyviai dirbant, kad pasiektumėte tą tikslą. Pvz., Paimkite 20 taisyklę: Jei norite sulaukti 100 000 USD pajamų išeidami į pensiją, turėsite sutaupyti iki 2 mln. USD. Jei sumažinsite anksčiau aptartą 401 (k) įnašą iki 6000 USD per metus ir gerai suderinsite darbdavį, pateksite ten.
Mokesčių lengvatomis pasižyminčiose sąskaitose, tokiose kaip 401 (k) ir IRA, yra griežtos ir sudėtingos išėmimo taisyklės iki tam tikro amžiaus ir jos nėra labai naudingos asmeniui, ketinančiam išeiti į pensiją anksčiau laiko. Galite ne tik papildomai taupyti, bet ir išsaugoti dalį sistemos ribų, naudodamiesi įprastomis taupomosiomis arba (kai pakankamai išaugs) tarpininkavimo sąskaita.
Net jei planuojate išeiti į pensiją sulaukęs 55 metų, turėsite padengti pragyvenimo išlaidas ketverius su puse metų, kad galėtumėte pasitraukti iš savo 401 (k) būdami 59–1 / 2 metų, nepatirdami baudos. Turėti papildomų santaupų, nesulaukus pensijos, investuoti ar gauti pasyvias pajamas, labai svarbu norint išeiti į pensiją ir tai yra didelė priežastis, kodėl pensijai reikia sutaupyti daugiau kaip 10% savo pajamų.
Tiek IRA, tiek 401 (k) turi griežtas taisykles dėl ankstyvo pasitraukimo, todėl jūs taip pat turėtumėte santaupų, nesulaukus pensijų, kurias galite greitai pasiekti.
Esmė
Dešimt procentų skamba kaip gražus apvalus skaičius, kurį reikia sutaupyti. Jūs gausite 700 USD savaitinį atlyginimą, pervesite 70 USD į santaupas, o likusią dalį išleisite norėdami. Jūsų draugai jums ploja, nes jūsų taupomosios sąskaitos kasmet auga tūkstančiais, o jūs jaučiatės kaip superžvaigždė.
Tačiau kai ateis laikas išeiti į pensiją, pastebėsite, kad 70 USD per savaitę įmokos už pastaruosius 40 metų yra tik šiek tiek didesnės nei pusė milijono dolerių. Vadovaujantis 4% taisykle, šis pusė milijono dolerių suteiks mažiau nei 23 000 USD pajamų per metus neatskaičius mokesčių.
Sutaupykite daugiau nei 10% savo pajamų pensijai.
