Ar yra būdas apriboti būtiniausius paskirstymus (RMD)? Tai yra investuotojų, sulaukusių 70 ½ metų, gyvenimo dalis, turintys tradicinę 401 (k) arba individualią pensijų sąskaitą (IRA). Šis amžius gali išaugti iki 72 metų, jei praeis kongrese esantis vekselis, tačiau, nepaisant to, kokio amžiaus bus RMD riba, RMD išliks ir toliau - taip pat ir mokesčiai, kuriuos esate skolingi juos imdami.
Čia pateikiami keturi RMD tvarkymo būdai, kai jums nereikia pinigų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Ne visiems pensininkams, kuriems sukako 70½ metų ir kurie turi tradicinį 401 (k) arba IRA, reikalingi RMD pinigai. Yra daugybė būdų, kaip sumažinti ar net apeiti RMD teikiamą mokesčių riziką.Strategijos apima vilkinimą. išėjimas į pensiją, Roth IRA konvertavimas arba pradinių paskirstymų skaičiaus ribojimas. Tradiciniai IRA sąskaitos turėtojai taip pat gali paaukoti savo RMD kvalifikuotai labdaros organizacijai.
Dirbk toliau
Viena pagrindinių RMD priežasčių yra ta, kad Vidaus pajamų tarnyba (IRS) nori gauti išmokas už anksčiau neapmokestintas pajamas. Bet taupytojams 401 (k), kurie tęsia darbą per 70 ½, o nevaldo 5% ar daugiau bendrovės, planas gali leisti jiems atidėti paskirstymą iki išėjimo į pensiją. Atminkite, kad ši išimtis taikoma tik jūsų 401 (k) įmonei, kurioje šiuo metu dirbate.
Konvertuoti į Roth IRA
Kita pasiturinčių taupytojų, norinčių išvengti būtinų paskirstymų mažinimo, strategija yra perkelti dalį savo santaupų į Roth IRA. Skirtingai nuo tradicinės IRA ar Roth 401 (k), kuriai reikia RMD, Roth IRA nereikalauja jokio paskirstymo. Tai reiškia, kad pinigai gali likti ir augti neapmokestinami Roth IRA tol, kol norite, arba jie gali būti palikti paveldėtojams.
Įnašas į Roth IRA nemažins jūsų apmokestinamųjų pajamų, tačiau jums nereikia mokėti mokesčių už pašalpas, jei esate vyresni nei 59½ metų, o sąskaita buvo atidaryta penkerius ar daugiau metų. Investuotojai, turintys pinigų sumą Roth IRA ir tradicinėse pensijų kaupimo sąskaitose, gali efektyviau valdyti savo mokesčius.
Vis dėlto atminkite, kad pinigų pervedimas prieš apmokestinimą iš senatvės sąskaitos į Roth IRA reiškia, kad jūs turite mokėti visus mokesčius iš karto už šias lėšas. Roto konversijos gali būti brangios, nesvarbu, ar pervedate pinigus iš 401 (k), ar tradicinės IRA. Išsamiai išnagrinėkite savo galimybes su mokesčių konsultantu.
Daugeliui pensijos kaupėjų mokėti mokesčius už paskirstymą yra būtinas blogis, nes jiems reikia pinigų, tačiau pasiturintys pensininkai, turintys nemažą lizdo kiaušinį, gali norėti susilaikyti, jei suras būdą, kaip jų išvengti.
Ribotas paskirstymas pirmaisiais metais
Didelis žingsnis prieš RMD yra mokesčiai, kuriuos turi sumokėti investuotojai, sunaudodami dalį savo pensijos santaupų. Tai potencialiai gali nustumti pensininką į aukštesnę mokesčių grupę, o tai reiškia, kad daugiau pinigų atiteks dėdei Samui. Pensininkai, sulaukę 70 ½ metų, iki kalendorinių metų balandžio 1 d., Sulaukę tokio amžiaus, pirmą kartą paskirstyti į pensiją. Po to jie turi jį priimti kasmet iki gruodžio 31 d.
Daugelis pensininkų nusprendžia atidėti pirmąjį RMD, nes, jų manymu, išeidami į pensiją jie turės mažesnę mokesčių grupę. Nors atidėjimas daugeliui yra prasmingas, tai taip pat reiškia, kad jūs turėsite atlikti du paskirstymus per vienerius metus, todėl gausite daugiau pajamų, kurias IRS apmokestins. Tai taip pat gali jus sugrąžinti į aukštesnę mokesčių grupę ir sukurti dar didesnį mokesčių įvykį.
Čia yra geresnis pasirinkimas: pasinaudokite pirmuoju paskirstymu, kai tik sukaksite 70 ½ (nebent tikitės, kad pateksite į žymiai mažesnę mokesčių grupę), kad pirmaisiais metais nereikėtų du kartus atsiskaityti.
Paaukokite paskirstymus kvalifikuotai labdaros organizacijai
Kai kurie taupytojai, ypač turtingi, mieliau renkasi pinigus, nei atiduos vyriausybei. Tradiciniai IRA sąskaitų savininkai gali paaukoti savo RMD kvalifikuotai labdaros organizacijai. Tai vadinama kvalifikuoto labdaros paskirstymo (QCD) taisykle. Tai netaikoma 401 (k).
Jei įmoka yra 100 000 USD ar mažesnė ir yra išmokama iš IRA bei tiesiogiai labdaros organizacijai, jums nereikės mokėti mokesčių už RMD. Norint gauti mokesčių lengvatą, labdaros organizacija turi būti laikoma kvalifikuota IRS. Tai yra geras būdas sutaupyti mokant mokesčius, kai aukojate labdarai, kuri kitaip būtų gavusi auką iš savo įprastų taupomųjų sąskaitų. Jūs netgi galite manyti, kad galite duoti šiek tiek daugiau, jei tai darysite taip. (Atminkite, kad tokiu būdu paaukoti pinigai negali būti išskaičiuojami iš mokesčių kaip labdaros įmoka; jūs negalite jų turėti abiem būdais.)
Esmė
Daugelis žmonių pensijų metų finansavimui naudojasi RMD. Bet tiems, kuriems nereikia pinigų, žaidimo pavadinimas yra apriboti RMD apmokestinimą. Trys strategijos gali padėti atidėti išėjimą į pensiją, konvertuoti į Roth IRA arba apriboti pradinių paskirstymų skaičių. Tai gali padėti sumažinti su RMD susijusių mokesčių riziką. Padaryti QCD yra ketvirta.
