Turinys
- Jūsų skolos ir pajamų santykis
- Ko nori hipotekos kreditoriai
- Būsto rinka
- Ekonominė perspektyva
- Apsvarstykite savo gyvenimo būdo poreikius
- Parduoda vieną namą, perka kitą
- Pradinės įmokos mokėjimas
- Ar planuojate likti?
- Esmė
Ar jūs pasiruošę nusipirkti namą? Kiek galite sau leisti? Atsakyti į antrą klausimą gali būti ne taip lengva. Prieš pradėdami pirkti, atrodytų, puikų pirkinį namuose, išmokite analizuoti, ką reiškia „prieinamumas“.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Apskaičiuodami, ar galite sau leisti nusipirkti namą, reikia įvertinti ne tik turto kainą, bet ir daugybę kitų finansinių ir gyvenimo būdo aspektų. Skolos ir pajamų santykio (DTI) nustatymas - tiksliau, DTI sąnaudas. - yra svarbus veiksnys norint gauti hipoteką. Taip pat turėtumėte įvertinti vietos nekilnojamojo turto rinką, ekonominę perspektyvą ir bent dešimties metų pasilikimo pasekmes.Kokie yra jūsų gyvenimo būdo poreikiai, dabartis ir ateitis, kokie įpročiai ir išlaidų, kurias galėtum atsisakyti investuodamas į namą?
Jūsų skolos ir pajamų santykis
Pirmasis ir akivaizdžiausias sprendimo punktas susijęs su pinigais. Jei turite pakankamai lėšų nusipirkti namą už grynuosius pinigus, tuomet tikrai galite sau leisti nusipirkti namą dabar. Net jei negalite sumokėti grynaisiais, dauguma ekspertų sutiktų, kad galite sau leisti pirkti, jei galite gauti hipoteką naujame name. Bet kokią hipoteką galite sau leisti?
43% skolos ir pajamų (DTI) santykio standartą paprastai naudoja Federalinė būsto administracija (FHA) kaip gaires patvirtinant hipotekas. Šis santykis naudojamas norint nustatyti, ar skolininkas gali atlikti mokėjimus kiekvieną mėnesį; kai kurie skolintojai gali būti švelnesni ar nelankesni, atsižvelgiant į nekilnojamojo turto rinką ir bendras ekonomines sąlygas. 43% DTI reiškia visas jūsų įprastas skolų išmokas ir jūsų su būstu susijusias išlaidas - hipoteką, hipotekos draudimą, namų savininkų asociacijos mokesčius, turto mokestį, būsto savininko draudimą ir kt. - neturėtų sudaryti daugiau kaip 43% jūsų mėnesinių bendrųjų pajamų.
Pvz., Jei jūsų mėnesinės bruto pajamos yra 4000 USD, šį skaičių padauginkite iš 0, 43. 1 720 USD yra bendra suma, kurią turėtumėte išleisti skoloms sumokėti. Tarkime, kad jūs jau turite šiuos mėnesinius įsipareigojimus: minimalūs mokėjimai kredito kortele - 120 USD, automobilio paskolos - 240 USD, o studentų paskolos - 120 USD - 480 USD. Tai reiškia, kad teoriškai jūs galite sau leisti iki 1 240 USD per mėnesį papildomai įsiskolinti už hipoteką ir pan., Ir vis tiek neviršyti maksimalaus DTI. Aišku, mažiau skolų visada geriau.
Ko nori hipotekos kreditoriai
Jūs taip pat turite atsižvelgti į skolos ir pajamų santykį, kuris apskaičiuoja jūsų pajamas, atsižvelgiant į mėnesinę skolą, kurią galėtumėte patirti vien tik dėl būsto išlaidų. Paprastai skolintojams šis santykis yra ne didesnis kaip 28%; nuosmukio metu jie gali leisti, kad ji sumažėtų iki 31 proc. Pvz., Jei jūsų bendros pajamos yra 4 000 USD per mėnesį, jums kiltų problemų gauti patvirtinimą dėl 1 720 USD mėnesinių būsto išlaidų, net jei neturite kitų įsipareigojimų. Jei DTI yra 31%, būsto išlaidos turėtų būti mažesnės nei 1 240 USD.
Kodėl negalėtumėte naudoti viso savo skolos ir pajamų santykio, jei neturite kitų skolų? Iš esmės todėl, kad skolintojams nepatinka, kad jūs gyvenate krašte. Įvyksta finansinės bėdos - prarandate darbą, sugadinate automobilį, medicininė negalia trukdo kurį laiką dirbti. Jei jūsų hipoteka sudaro 43% jūsų pajamų, neturėtumėte vietos pasislėpti, kada norite ar turite patirti papildomų išlaidų.
Finansų planavimo ekspertai sutinka, kad būstui įsigyti galite sau leisti, jei galite gauti hipoteką, kurios mėnesinė įmoka yra ne didesnė kaip 28% jūsų bendrųjų pajamų.
Daugelis hipotekų yra ilgalaikiai įsipareigojimai: atminkite, kad galbūt mokėsite tas įmokas kiekvieną mėnesį ateinančius 30 metų. Atitinkamai turėtumėte įvertinti savo pagrindinio pajamų šaltinio patikimumą. Taip pat turėtumėte atsižvelgti į savo ateities perspektyvas ir tikimybę, kad laikui bėgant jūsų išlaidos padidės. Galimybė sau leisti naują namą šiandien nėra tokia svarbi, kaip jūsų galimybė tai sau leisti per ilgą laiką.
Nereikia nė sakyti, kad galėdami sau leisti namą neatsako į klausimą, ar dabar jums tinkamas laikas veikti pagal šį variantą.
Būsto rinka
Darant prielaidą, kad kontroliuojate savo asmeninių pinigų situaciją, kitas jūsų svarstymas yra būsto rinkos ekonomika - jūsų dabartinėje ar ten, kur planuojate persikelti. Namas yra brangi investicija. Turėti pinigų pirkiniui yra puiku, tačiau tai neatsako į klausimą, ar pirkinys yra prasmingas finansinėje perspektyvoje. Vienas iš būdų tai padaryti yra atsakymas į klausimą „Ar pigiau išsinuomoti, nei pirkti?“ Jei pirkimas yra pigesnis nei nuoma, tai yra svarus argumentas, kodėl verta pirkti.
Panašiai verta galvoti ir apie ilgalaikes būsto įsigijimo pasekmes. Ištisos kartos namo pirkimas buvo beveik garantuotas būdas užsidirbti pinigų. Jūsų seneliai galėjo nusipirkti namą prieš 50 metų už 20 000 USD ir po 30 metų jį parduoti penkis ar 10 kartų.
To paties negalima pasakyti apie naujesnio derliaus namų savininkus. Daugelis jų prarado pinigus, kai nekilnojamojo turto rinka krito dar 2007 m., Ir daugelis kitų dabar turi namus, kurių vertė yra daug mažesnė už kainą, kurią jie įsigijo vos prieš dešimtmetį. Jei perkate turtą tikėdami, kad laikui bėgant jo vertė padidės, nepamirškite į savo skaičiavimus atsižvelgti į palūkanų, susijusių su hipoteka, mokėjimą, turto atnaujinimą ir nuolatinę, įprastinę priežiūrą.
Ekonominė perspektyva
Panašiai yra keletas metų, kai nekilnojamojo turto kainos yra žemos, ir metai, kai jie yra neįprastai aukšti. Jei kainos yra tokios žemos, kad akivaizdu, kad gausite gerą sandorį, galite tai vertinti kaip ženklą, kad gali būti geras laikas pirkti. Pirkėjų rinkoje sumažėjusios kainos padidina šansus, kad laikas bus naudingas jūsų namams ir privers jus namą įvertinti toliau.
Palūkanų normos, turinčios didelę reikšmę nustatant mėnesinės hipotekos įmokos dydį, taip pat turi metus, kai jos yra aukštos, ir metus, kai jos yra žemos. Akivaizdu, kad geriau yra žemiau. Pavyzdžiui, mūsų mėnesinis hipotekos mokėjimų skaičiuoklė rodo, kad 30 metų hipoteka (360 mėnesių) už 100 000 USD paskolą su 3% palūkanomis jums kainuos 421, 60 USD per mėnesį. Esant 5% palūkanų normai, jis jums kainuos 536, 82 USD per mėnesį. Esant 7%, jis padidėja iki 665, 30 USD. Taigi, jei palūkanų normos mažėja, gali būti protinga palaukti prieš perkant. Jei jų daugėja, prasminga pirkti greičiau nei vėliau.
Metų sezonai taip pat gali įtakoti sprendimų priėmimo procesą. Jei norite, kad būtų kuo daugiau įvairių namų, pavasaris yra pats geriausias laikas apsipirkti. Ženklai „Parduodama“ linkę atsirasti kaip gėlės, atšilus orams ir vejai žaliuojant. Dalis priežasčių yra susijusi su tiksline daugelio namų auditorija: šeimos, kurios laukia, kol išsikraustys, kol jų vaikai baigs einamuosius mokslo metus, bet nori įsikurti prieš prasidedant naujiems metams rudenį.
Apsvarstykite savo gyvenimo būdo poreikius
Nors pinigai yra akivaizdžiai svarbus aspektas, yra daugybė kitų veiksnių, kurie gali turėti įtakos jūsų laiko planavimui. Ar neišvengiamai reikia papildomos vietos (pakeliui naujas kūdikis, senyvas giminaitis, kuris negali gyventi vienas)? Ar jūsų vaikai keičiasi mokyklomis? Jei parduodate namą, kuriame gyvenate mažiau nei dvejus metus, galėtumėte sumokėti kapitalo prieaugio mokestį - o jei taip, ar verta laukti, kad išvengtumėte įkandimo?
Jums gali patikti gaminti maistą iš gurmaniškų ingredientų, kiekvieną mėnesį praleisti savaitgalį, globoti scenos menus ar treniruotis pas asmeninį trenerį. Nei vienas iš šių įpročių nėra žudikai biudžeto srityje, tačiau jums gali tekti išsiversti be jų, jei įsigijote namą pagal 43% skolos ir pajamų santykį.
Prieš atlikdami mokėjimus hipotekos srityje, skirkite sau šiek tiek lėšų, atimdami brangiausio jūsų pomėgio ar veiklos kainą iš jūsų apskaičiuotos įmokos. Jei balanso nepakanka norint įsigyti svajonių namus, jums gali tekti sumažinti savo linksmybes ir žaidimus arba pradėti galvoti apie pigesnį namą kaip savo svajonių namą.
Parduoda vieną namą, perka kitą
Sutaupykite įplaukas iš savo dabartinio namo taupomojoje sąskaitoje ir nuspręskite, ar - atsižvelgdami į kitas būtinas išlaidas, tokias kaip mokėjimai už automobilį ar sveikatos draudimą - galėsite sau leisti hipoteką. Taip pat svarbu atsiminti, kad priežiūros ir komunalinėms paslaugoms reikės skirti papildomų lėšų. Didesniems namams šios išlaidos neabejotinai bus didesnės.
Kai skaičiuojate, naudokitės savo dabartinėmis pajamomis. Nemanykite, kad uždirbsite daugiau pinigų. Pakėlimai ne visada būna, o karjera keičiasi. Jei nusipirkote būsto sumą pagal būsimas pajamas, susikurkite romantišką vakarienę savo kredito kortelėmis. Su jais užmegzsi ilgalaikius santykius.
Tačiau jei jūs galite tvarkyti šias papildomas namo išlaidas nepaisydami papildomų kreditinės kortelės skolų, galite sau leisti nusipirkti būstą, jei sukaupėte pakankamai lėšų jūsų įmokai.
Ar galite sau leisti pradinę įmoką?
Geriausia nusimesti 20% jūsų namo kainos, kad nemokėtumėte privataus hipotekos draudimo (PMI). Paprastai įtraukiant į jūsų hipotekos mokėjimus, PMI gali kainuoti papildomai nuo 50 USD iki 100 USD per mėnesį.
Mažesnė įmoka nereiškia, kad nusipirkti būstą neįmanoma. Galite nusipirkti namą, jei, pavyzdžiui, FHA paskola yra mažesnė nei 3, 5 proc., Tačiau norint gauti daugiau atvejų, yra ir premijų. Be minėto PMI vengimo, didesnė įmoka reiškia:
- Mažesnės hipotekos įmokos. Už 200 000 USD hipoteką su 5% palūkanų norma 30 metų laikotarpiui sumokėtumėte 1 074 USD. Jei jūsų hipoteka būtų 180 000 USD su 5% palūkanų norma 30 metų laikotarpiui, mokėtumėte 966, 28 USD. Daugiau skolintojo pasirinkimo. Kai kurie skolintojai jūsų nefinansuos, nebent sumažinsite nuo 5% iki 10%.
Nors didesnė įmoka turi daug privalumų, visiškai neaukokite avarinės taupomosios sąskaitos, kad galėtumėte daugiau mokėti namuose. Galėtumėte patekti į žiupsnelį, kai atsiras netikėtas remontas ar kiti poreikiai.
Ar planuojate likti?
Prieinamumas turėtų būti numeris vienas, kurio ieškote namuose, tačiau taip pat geriausia žinoti, kad norėsite gyventi namuose, kuriuos pasirinksite bent 10 metų. Jei ne, galite užstrigti namuose, kurių negalite sau leisti mieste, iš kurio esate pasiruošę išvykti. Jei negalite įvertinti, kuriame mieste gyvensite ir koks yra jūsų 10 metų planas, netinkamas laikas nusipirkti namą. Jei norite nusipirkti namus be 10 metų plano, nusipirkite namus, kurių kaina yra daug mažesnė nei maksimali, kurią galite sau leisti. Turėsite sau leisti sau leisti pasirinkti įvykį, jei turėsite jį greitai parduoti. Kita išimtis: jei dirbate įmonėje, kuri perka perkeltų darbuotojų namus - vienas iš jų yra garantuotas išpirkimo variantas - taip pat saugu pirkti be 10 metų įsipareigojimo.
Esmė
Ar jūs pasiruošę nusipirkti namą? Atviras atsakymas (nenurodytas punas) yra „taip“, jei galite sau tai leisti. “Tačiau„ sau leisti “nėra taip paprasta, kaip šiuo metu yra jūsų banko sąskaitoje; į jūsų skaičiavimus turėtų būti įtraukta daugybė kitų finansinių ir gyvenimo būdo aspektų.
Kai atsižvelgsite į visus šiuos elementus, „jei galite sau tai leisti“ atrodo sudėtingesnis, nei atrodo iš pradžių. Tačiau įvertinę juos dabar galite išvengti brangių klaidų ir finansinių problemų vėliau. Be abejo, yra vienas geriausių laiko minčių: Kai rasite puikų namą, puikioje vietoje, kur galima parduoti - už puikią kainą.
