Šiomis dienomis sunku įjungti televiziją nematant atvirkštinės hipotekos reklamos. Juose vaizduojamos vyresnio amžiaus įžymybės, kurios pabrėžia garantuotų neapmokestinamų pajamų naudą 62 metų ir vyresniems žmonėms. Tai, ko jie jums nepasako, yra tai, kad atvirkštinės hipotekos gali būti pavojingos ir gali kelti pavojų jūsų didžiausiam turtui - namams.
Pavadinimas klaidina. Atvirkštinė hipoteka yra ne kas kita, kaip įprastas hipoteka, išskyrus tai, kad paskola jums gali būti išmokėta dalimis ir jums nereikia grąžinti nė cento, kol gyvenate tuose namuose. Jūs įkeitėte savo namo kapitalą ir jį sunaikinote, kol kaupiasi palūkanos už augančią skolą.
Atvirkštinė hipoteka neturi būti grąžinta tol, kol neišeisite iš namų, neparduosite ar nemiršite. Tuomet turi būti grąžintas paskolos likutis, palūkanos ir sukaupti mokesčiai, paprastai iš pajamų, gautų pardavus būstą.
Ši paskola gali būti naudinga esant ribotoms aplinkybėms. Tai gali būti pajamų priedas. Tai gali apmokėti medicinines ar kitas netikėtas išlaidas. Tačiau daugeliu atvejų atvirkštinė hipoteka gali kelti pavojų jūsų finansiniam saugumui. Čia yra šeši pavojai, į kuriuos reikia atsižvelgti prieš pasirašant paskutinę eilutę.
Niekada nepasirašykite ant apatinės eilutės; neskubėkite peržiūrėti sutarties ir paprašykite, kad ją peržiūrėtų profesionalas.
Paslėptos minos
Kiekvienas skolintojas siūlo šiek tiek skirtingus produktus pagal atvirkštinę hipotekos juostą. Taisyklės dažnai būna sudėtingos ir sutartis gali būti pilna paslėptų minų. Programoje bus nurodyti mokesčiai ir palūkanos, taip pat grąžinimo ar įsipareigojimų nevykdymo taisyklės. Nepaisant to, ką pardavėjas jums sako žodžiu, prieš pasirašydami paprašykite, kad advokatas peržiūrėtų sutartį ir paaiškintų jums tai suprantama anglų kalba.
Kaip ir parduodant bet kurį produktą, kai pardavėjui mokamas komisinis atlyginimas, atvirkštinės hipotekos įmokos gali būti stiprios ir intensyvios.
Pagundos
Atvirkštinė hipoteka namo savininkui suteikia pinigų fondą, kurį galima naudoti bet kokiems tikslams. Galite pasirinkti mėnesinę išmoką kaip priedą prie pajamų, arba bet kuriuo metu galite paskambinti telefonu ir atsiimti bet kurią norimą sumą, arba galite padaryti abu.
Kai kurie linkę tuos pinigus naudoti nesąmoningai.
Pavyzdžiui, kai kurie ją naudoja kaip investicinį fondą. Nuostolių rizika yra akivaizdi. Tačiau atvirkštinės hipotekos išlaidos gali panaikinti net gerą investavimo pajamingumą, todėl skolininkams gali kilti pavojus prarasti namus.
Greitas faktas
Federalinis įstatymas riboja sumą, atsižvelgiant į tai, kuri suma yra mažesnė arba 95% namo rinkos vertės.
Netikėti įvykiai
Tai yra bene didžiausia atvirkštinės hipotekos rizika. Negalite numatyti ateities.
Atvirkštinės hipotekos yra su sąlyga, dėl kokių aplinkybių reikia nedelsiant grąžinti arba uždaryti namus. Kai kuriuose aprašoma, kiek dienų ar mėnesių turtas gali būti laisvas, kol skolintojas gali pareikalauti paskolos.
Pvz., Tarkime, kad turite rimtą sveikatos baimę ir tris mėnesius praleidžiate ligoninėje bei reabilitacijos namuose. Skolintojui gali tekti skambinti paskolai ir uždaryti namą, nes jis neužimtas.
Tas pats pasakytina ir apie tai, jei turite persikelti į gyvenamąją vietą, kurioje teikiama pagalba. Namas turi būti parduotas ir turi būti grąžinta atvirkštinė hipoteka.
Tinkamumas vyriausybės programoms
Kai kurios vyriausybės programos, tokios kaip „Medicaid“ (bet ne „Medicare“), yra paremtos pareiškėjo likvidžiu turtu. Jei turite atvirkštinio hipotekos pinigų, tai gali paveikti jūsų tinkamumą kai kurioms iš šių programų.
Prieš pasirašydami sutartį, pasitarkite su nepriklausomu finansų specialistu, kad įsitikintumėte, ar pinigų srautas iš atvirkštinės hipotekos neturės įtakos kitoms jūsų gaunamoms lėšoms.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Atvirkštinėse hipotekos sutartyse gali būti paslėptų minų.Mokymai ir palūkanos gali sunaikinti jūsų namų kapitalą.Didelis paruoštų pinigų fondas gali kelti didelę pagundą.Nesitikėdamas, kad nebūnate namuose, galite išeiti iš rinkos. Tai gali paveikti kai kurias vyriausybės išmokas.Pergyvenęs sutuoktinis gali būti paliktas.
Dideli mokesčiai
Kai svarstote galimybę pasitraukti iš namų, turite atsižvelgti į paskolos pradžią ir aptarnavimo mokesčius. Šie mokesčiai gali būti įrašyti paskolos dokumentuose ir turėtų būti nuodugniai peržiūrėti.
Atvirkštinės hipotekos gali būti brangus būdas užsitikrinti kapitalą savo namuose, todėl būtinai apsvarstykite alternatyvas, tokias kaip būsto paskolos būstui įsigyti.
Sutuoktinių iškeldinimas
Atvirkštinės hipotekos sutartys reikalauja nedelsiant grąžinti paskolos gavėjui mirus. Taigi, jei atvirkštinėje hipotekos sutartyje yra tik vieno sutuoktinio vardas, o tas asmuo miršta, namas gali būti parduotas iš likusio sutuoktinio.
Jei iš kito turto negalima grąžinti lėšų, namas turi būti parduotas grąžinti paskolą, paliekant sutuoktinį benamį.
Kai nėra kito pasirinkimo
Atvirkštinė hipoteka gali būti svarbus neatidėliotinų lėšų šaltinis arba pakankamos pajamos senjorams, kurie, priešingu atveju, turėtų parduoti savo namus, kad galėtų gauti savo kapitalą.
Tačiau šiems planams kyla tam tikrų pavojų, ir ne visus juos galima numatyti. Neskubėkite peržiūrėti produkto ir jo, kaip finansavimo šaltinio, privalumų ir trūkumų. Niekada nepasirašykite atvirkštinės hipotekos sutarties vietoje.
