Ar kreditorius gali panaudoti jūsų pensijos santaupas, priklausys nuo sąskaitos, kurioje laikote savo pinigus, tipo ir nuo kreditoriaus, kuris siekia grąžinti pinigus. Trumpai tariant: jūsų lizdo kiaušinis paprastai yra apsaugotas nuo bendrųjų kreditorių, tačiau jis nėra apsaugotas nuo vyriausybinių organizacijų, kurioms esate skolingi pinigais.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Lėšos, laikomos kvalifikuotuose pensijų planuose - 401 (k), IRA ir pensijų planuose - paprastai yra apsaugomos nuo bendrųjų kreditorių, išskyrus atvejus, kai jie buvo naudojami kaip paskolos įkaitas. Kvalifikuoti pensijų planai paprastai nėra apsaugoti nuo federalinės agentūros kreditorių.Pensijų planų turtas taip pat yra šiek tiek apsaugotas bankroto atveju.
Apsauga nuo bendrųjų kreditorių
Jūsų 401 (k), IRA ir pensijų planų fondai yra apsaugoti nuo bendrųjų kreditorių, kuriems galite būti skolingi negrąžintoms skoloms. Pagal darbuotojų pensijų pajamų saugumo įstatymą (ERISA) sudaryti planai, pvz., 401 (k) s, supaprastintas darbuotojų planas (SEP) IRA ir mažų darbdavių darbuotojų taupymo skatinamasis suderinimo planas (SIMPLE) IRA, paprastai yra apsaugoti nuo teismo sprendimų. Tačiau tokia apsauga negalioja, jei šį finansinį turtą įvardijote kaip paskolą.
Jei esate iškėlęs bankroto bylą, vis dar yra tam tikra apsauga nuo kreditorių, areštuojančių visą jūsų pensijos turtą. Federaliniai bankroto įstatymai jau seniai saugo 401 (k) planus ir kitas darbdavių remiamas pensijų kaupimo programas. IRA apsaugą įstatymu pasirašė prezidentas George'as W. Bushas pagal 2005 m. Piktnaudžiavimo bankrutais prevencijos ir vartotojų apsaugos įstatymą (BAPCPA). Tiek tradicinės, tiek Roth IRA yra saugomos, kai bendra asmens vertė yra 1 362 800 USD. Ši ribota apsauga taikoma visų tradicinių ir Roth IRA sąskaitų, kurias turi konkretus asmuo, sumai, o ne kiekvienai IRA sąskaitai atskirai.
Dolerio vertė yra koreguojama kas trejus metus; Sąskaitos, viršijančios 1 362 800 USD, nėra saugomos pagal BAPCPA, tačiau įstatymai nurodo, kad bankroto teismai gali išplėsti papildomą apsaugą, jei teisingumas to reikalauja ir teisėjas nusprendžia ją suteikti.
Nėra apsaugos nuo Feds
Jei jūsų kreditorius yra federalinė agentūra, tokia kaip Vidaus pajamų tarnyba (IRS) arba Švietimo skyrius (jei turite valstybines studentų paskolas), tada nė viena iš jūsų sąskaitų, net ne jūsų 401 (k) ir pensijų planas., yra apsaugotas. IRS nereikalauja teismo įsakymo surinkti jūsų pinigus už grąžintinus mokesčius, išlaikymą vaikams ar alimentus. Tai gali padaryti ir pati.
Tai, kad šios pensijos ir 401 (k) planai teisiškai priklauso jūsų darbdaviui, suteikia tam tikrą apsaugą nuo federalinių mokesčių suvaržymo. Pagal 1974 m. Įdarbinimo pensijoje pajamų apsaugos įstatymą (ERISA), jūsų 401 straipsnio k punkte nurodytos lėšos jums teisėtai priklauso tik tada, kai juos atsiimsite kaip pajamas. Iki tol jie teisiškai priklauso plano administratoriui - jūsų darbdaviui, kuris negali jų atiduoti niekam, išskyrus jus. Todėl mažai tikėtina, kad IRS sugebės priversti šias lėšas tiesiai iš jūsų sąskaitos. Tačiau tai gali pareikalauti iš jūsų visų paskirstytų lėšų ar jų dalies, tai yra, bet kokių jūsų išimtų pinigų.
Norint užtikrinti, kad kvalifikuoto pensijų plano perkėlimas būtų apsaugotas nuo kreditoriaus, tai padeda sukurti atskirą sąskaitą tik tam turtui.
Ką tu gali padaryti
Tikėtina, kad bus apsaugoti pinigai, laikomi kvalifikuotuose pensijų planuose, tokiuose kaip IRA, 401 (k) s, ir pensijų planuose.
Nepaisant to, norėdami išvengti kreditorių pasisavinimo iš jūsų pensijų santaupų, turėtumėte įsitikinti, kad maksimaliai padidinsite tinkamas įmokas įregistruotose pensijų sąskaitose ir niekada neįvardykite jokių pensijų santaupų kaip paskolos užstatą. Laikykite lėšas pensijų sąskaitose tol, kol galite. Ją palikę, jie gali būti areštuoti bankroto ar išieškojimo metu.
