Turinys
- Įmokas įtakojantys veiksniai
- Amžius ir draudimo įmokos
- Kvalifikacija dėl aprėpties
- Esmė
Galvojate įsigyti naują gyvybės draudimą? Prieš prisiimdami įsipareigojimą, svarbu suprasti, kaip nustatoma metinė draudimo įmokos įmoka. Atliekate didžiausią vaidmenį, kiek sumokėsite: kiek jums metų.
- Jūsų amžius yra pagrindinis veiksnys, darantis įtaką jūsų gyvybės draudimo įmokų dydžiui, nesvarbu, ar siekiate terminuotos, ar nuolatinės draudimo poliso. Paprastai draudimo įmokos dydis kiekvienais metais padidėja vidutiniškai apie 8–10%; Tai gali būti net 5% per metus, jei jūsų 40-metis, ir net 12% per metus, jei esate vyresnis nei 50 metų. Su gyvybės draudimo terminu jūsų įmoka nustatoma perkant polisą ir kasmet išlieka ta pati. Taikant visą gyvybės draudimą, įmoka didėja kiekvienais metais. Amžius taip pat lemia, ar asmuo iš viso gali gauti gyvybės draudimo apsaugą, nes kvalifikaciniai medicinos egzaminai tampa vis griežtesni.
Gyvybės draudimo įmokas įtakojantys veiksniai
Nesvarbu, ar jūsų svarstoma politika yra terminuota (nustatyto laiko poliso politika), visa (politika, kuria kaupiama grynųjų pinigų vertė) arba universali (lanksti politika, kuri taip pat sukuria grynųjų pinigų vertę, tačiau leidžia koreguoti paskirstymus tarp šios politikos draudimo ir santaupų komponentai), metinėms įmokoms daro įtaką daugybė jūsų gyvenimo veiksnių. Tarp jų yra lytis, jūsų sveikatos kokybė ir jei esate ar kada nors buvote rūkalius. Šeimos sveikatos istorija (ar vienas iš tėvų mirė nuo vėžio ar širdies ligos?), Pavojingi pomėgiai / užsiėmimai (ar jūs planuojate kopti į kalnus ar sklandyti?), Tarptautinių kelionių kiekis, jūsų ūgis ir svoris bei profesija (jei turite) pavojingas darbas ar didesnis nei vidutinis mirtingumas) taip pat gali paveikti jūsų mokamą sumą.
Be to, jei svarstote apie visą gyvenimą ar universalią politiką, grynųjų pinigų grąžos norma padidins ar sumažins priemoką. „Didesnis grynųjų pinigų vertės grąža gali padėti pasiekti kuo mažesnes draudimo įmokas“, - sako Reno Frazzitta, sertifikuotas išėjimo į pensiją patarėjas ir „Smart Money Financial Advisors“ įkūrėjas Sterling Heights mieste Mičichene. laukiama grynųjų pinigų vertės grąža pareikalaus didesnės finansavimo sumos, kad politika būtų galiojanti ilgiau “.
Tačiau kaip aiškina Chrisas Huntley, gyvybės draudimo agentas „Huntley Wealth and Insurance“, San Diege, Kalifornijoje, „amžius yra svarbiausias tiek ilgalaikio, tiek viso gyvybės draudimo tarifų rodiklis“.
Kaip su amžiumi didėja draudimo įmokos
Metinė įmoka arba „įmoka“ už terminuotą gyvybės draudimo polisą nustatoma pirkimo metu ir nustatoma poliso galiojimo laikotarpiui. „Įkainis yra taikomas kadencijos laikotarpiui“, - sako Frazzitta.
Paprastai draudimo įmokų dydis kiekvienais metais padidėja maždaug nuo 8% iki 10%, pasak Tedo Bernsteino, „Life Insurance Concepts, Inc.“ generalinio direktoriaus. „45 metų vyras mokės vidutiniškai 1 125 USD už naują, 20 metų trukmės politika su 1 000 000 USD draudimu “, - sako jis. „Ta pati polisė, nupirkta sulaukus 46 metų, kainuos 1 225 USD ir 1345 USD per metus, jei bus perkama 47 metų.“
Priežastis, dėl kurios kasmet padidėja terminuoto gyvybės draudimo kaina, yra paprasta matematika. „Kiekvienas gimtadienis vieneriais metais priartina jūsų gyvenimo trukmę, taigi jūs brangiau draudžiatės“, - sako Huntley. Jis mano, kad tarifai kaskart didėja per metus nuo 40 iki 40%, nuo 5% iki 8%, o vyresniems nei 50 metų kasmet nuo 9% iki 12%.
Huntley aiškina, kad norėdami stabiliai išlaikyti ilgalaikio gyvybės draudimo kainas, užuot didinę įmokas kiekvieną gimtadienį, draudikai paskirsto įmokas, kurias mokėtumėte per 10, 20 ar 30 metų. Užuot mokėję mažas įmokas, kai esate jaunas, ir labai dideles įmokas, kai esate vyresnis, jūs mokate tą pačią sumą kiekvienais metais.
Kai pasibaigs jūsų dabartinės kadencijos trukmė, priklausomai nuo jūsų amžiaus, galite susidurti su labai staigiais įkainiais. „Jei apdraustasis praleidžia pradinį terminą, draudimo vežėjas privalo pakoreguoti įmoką, kad atspindėtų jų naują amžių“, - sako Huntley.
Vis dėlto gyvenimo trukmė vis didėja. „Įmokas kiekvienais metais nustato draudimo vežėjas, remdamasis aktuarinėmis lentelėmis. Jie didėja kiekvienam iš eilės, nes kiekvienais metais dėl didėjančių mirštamumo mokesčių grynosios pinigų vertės sumažėja “, - sako Frazzitta.
Kvalifikacija dėl aprėpties
Huntley sako, kad amžius taip pat turi įtakos tam, ar asmuo iš viso gaus teisę į gyvybės draudimą. „Vyresnis amžius neabejotinai gali apriboti pareiškėjo galimybes.“ Pavyzdžiui, dauguma vežėjų siūlo tik 20 metų draudimo polisus tiems 18–70 metų žmonėms, sako jis. Po to jūs negalite gauti tokio ilgo termino.
Kiti reikalavimai taip pat didėja senstant. „Kiekvienas vežėjas turi prisiėmimo įsipareigojimus, kurie paprastai apima tam tikrus su sveikata susijusius bandymus“, - sako Huntley. „Kuo vyresnis esate, tuo daugiau reikės atlikti bandymų su vežėju.“ Pavyzdžiui, 44-erių metų pacientui, prašančiam dėl 500 000 USD draudimo iš Amerikos bendrosios gyvybės draudimo bendrovės, tikriausiai reikės medicininio patikrinimo, įskaitant kraujo ir šlapimo tyrimus.. Tačiau sulaukęs 45 metų Huntley sako, kad tas pats asmuo, norintis įsigyti tą pačią apsaugą, turės turėti poilsio EKG kartu su medicinos egzaminu ir laboratoriniu darbu.
„Papildomi bandymų reikalavimai tikrai gali turėti įtakos tarifams, nes jie gali sukelti daugiau sveikatos problemų“, - sako jis. Vyresnių pretendentų atveju psichikos būklę pradėjo vertinti ir gyvybės draudimo vežėjai. „Neseniai mano politika buvo atmesta, nes egzaminuotojas nuvyko į mano 75 metų pareiškėjo namus ir kambaryje išvardijo 10 daiktų“, - prisimena jis. Paprašytas juos pakartoti, „mano klientas galėjo atsiminti tik tris iš 10 daiktų ir buvo atsisakyta aprėpti dėl to, kas, kaip manoma, buvo pažinimo sutrikimas. “
Esmė
Kadangi kiekvieni jūsų gyvenimo metai gali uždirbti dolerių už jūsų gyvybės draudimo įmoką, pabandykite nusipirkti bet kokią politiką, kurią svarstote prieš savo gimtadienį. Norėdami gauti geriausius tarifus už jūsų reikalaujamą draudimą, gaukite dviejų ar trijų gyvybės draudimo bendrovių citatas.
Jei vis dar ieškote nuomonės, pasitarkite su nepriklausomu agentu, kuris dirba su daugiau nei viena draudimo bendrove. Suradę palankią politiką, būkite atsargūs ir nepirkite daugiau padengimo (dolerio atžvilgiu), nei jums reikia.
