Kas yra Bendrijos reinvestavimo įstatymas (CRA)?
Bendruomenės reinvestavimo įstatymas (CRA) yra federalinis įstatymas, priimtas 1977 m., Siekiant skatinti depozitoriumus tenkinti mažų ir vidutinių pajamų rajonų kredito poreikius. KRA reikalauja, kad federalinės reguliavimo institucijos įvertintų, kaip gerai kiekvienas bankas vykdo savo įsipareigojimus šioms bendruomenėms. Šis balas naudojamas vertinant paraiškas ateityje patvirtinti bankų susijungimus, įstatus, įsigijimus, filialų atidarymus ir indėlių galimybes.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Nors reguliavimo institucijos vertina skolinimo veiklą ir kitus duomenis, nėra jokių konkrečių standartų, kuriuos bankai turi atitikti.CRA reitingus galima rasti internete ir paprašius vietos bankų skyriuose.Kritikai teigė, kad KRA paskatino bankus teikti bankus rizikingas paskolas, dėl kurių kilo 2008 m. būsto krizė, nors vėlesni tyrimai rodo, kad su kredito reitingų agentūromis susijusios paskolos sudarė nedidelę subprincipuotų paskolų rinkos dalį.
Bendruomenės reinvestavimo akto (CRA) supratimas
CRA buvo priimtas siekiant pakeisti miesto ydas, kurios daugelyje Amerikos miestų tapo akivaizdžios aštuntajame dešimtmetyje. Visų pirma, vienas iš tikslų buvo panaikinti perversmo, dešimtmečius trukusio praktikos, kurios metu bankai aktyviai vengė teikti paskolas mažesnes pajamas gaunantiems rajonams, padarinius. Akto tikslas buvo sugriežtinti galiojančius įstatymus, pagal kuriuos iš bankų buvo reikalaujama tinkamai atsižvelgti į visų bendruomenių, kurioms jie tarnavo, narius.
Trys federaliniai reguliuotojai - valiutos kontrolieriaus tarnyba, Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) ir Federalinės rezervų sistemos valdytojų taryba - turi bendrą kredito reitingų agentūros priežiūros vaidmenį. Tačiau pastaroji yra atsakinga už tai, ar valstybės narės bankai vykdo savo įsipareigojimus pagal įstatymus.
Vienas iš KRA tikslų buvo panaikinti perpardavimų padarinius - prieštaringai vertinamą praktiką, kai bankai ribojo skolinimą tam tikrose apylinkėse, kurios buvo laikomos pernelyg rizikingomis.
Federalinis rezervų bankas naudoja vieną iš penkių metodų, kad įvertintų banko rezultatus pagal jo dydį ir misiją. Nors 1995 m. Atnaujinta kredito reitingų agentūra reikalauja, kad reguliavimo institucijos apsvarstytų skolinimo ir investicijų duomenis, vertinimo procesas yra šiek tiek subjektyvus, be jokių konkrečių kvotų, kurias bankai turi patenkinti.
Kiekvienam bankui suteikiamas vienas iš šių įvertinimų:
- NeįvykdytasPatenkinamasPatobulintibūtini neatitikimai
Fed skelbia internetinę duomenų bazę, kuria visuomenės nariai gali naudotis norėdami pamatyti tam tikro banko rezultatą. Bankai taip pat yra įpareigoti vartotojams pateikti jų veiklos vertinimą paprašius.
KRA taikoma FDIC apdraustoms depozitoriumų įstaigoms, įskaitant nacionalinius bankus, valstybės įpareigotus bankus ir taupomąsias asociacijas. Tačiau kredito unijoms, kurias remia Nacionalinis kredito unijų akcijų draudimo fondas, ir kitiems nebankiniams subjektams įstatymai netaikomi.
KRA kritika
KRA kritikai, įskaitant daugelį konservatyvių politikų ir ekspertų, nurodo įstatymą kaip rizikos veiksnių, kurie lėmė 2008 m. Finansų krizę, veiksnį. Jie teigia, kad bankai ir kiti skolintojai sušvelnino tam tikrus hipotekos patvirtinimo standartus. patenkinti CRA egzaminuotojus.
Tačiau kai kurie ekonomistai, tarp jų Neilas Bhutta ir Danielis Ringo iš Federalinio rezervų banko, 2015 m. Tvirtino, kad kredito reitingų agentūros paskolos sudarė nedidelę procentinę dalį subprincipinių paskolų per finansinę krizę. Dėl to Bhutta ir Ringo padarė išvadą, kad įstatymai nebuvo pagrindinis vėlesnio rinkos nuosmukio veiksnys.
CRA taip pat sulaukė kritikos, kad ji nebuvo ypač efektyvi. Nors mažas ir vidutines pajamas gaunančios bendruomenės pastebėjo paskolų antplūdį po KRA, Federalinio rezervų banko Jeffery Gunther atliktas tyrimas padarė išvadą, kad skolintojams, kuriems netaikomi įstatymai, ty kredito unijos ir kiti ne bankai, atstovaujama lygi dalis tos paskolos.
KRA modernizavimas
Visai neseniai kai kurie ekonomistai ir politikos formuotojai pasiūlė persvarstyti įstatymus, kad vertinimo procesas bankams būtų ne toks sudėtingas ir neatsiliktų nuo pokyčių pramonėje. Pavyzdžiui, fizinė banko filialų buvimo vieta išlieka taškų nustatymo proceso dalimi, net jei vis daugiau vartotojų savo bankininkystę vykdo internetu.
Greitas faktas
Daugelis KRA kritikų tvirtina, kad tai turėjo įtakos 2008 m. Finansų krizei, nes kreditoriai sušvelnino hipotekos patvirtinimo standartus, kad atitiktų įstatymą.
2018 m. Pasirinktas valiutos kontrolierius Josephas Ottingas tvirtino, kad KRA pasenęs požiūris paskatino „investuoti į dykumas“, kai skolinti nėra skatinama dėl netoliese esančių bankų skyrių.
2018 m. Vasarą Valiutų kontrolieriaus tarnyba (OCC) atidarė komentarų teikimo laikotarpį, kurio metu suinteresuotosios šalys buvo pakviestos pateikti atsiliepimus apie teisės aktų modernizavimą. Iki to laiko, kai buvo uždarytas langas, 2018 m. Lapkričio 19 d., Įstaiga buvo gavusi daugiau nei 1300 komentarų. Iki šiol ji dar neišleido naujų taisyklių, susijusių su KRA.
