Kas yra kintama palūkanų norma?
Kintama palūkanų norma yra palūkanų norma, kuri judama aukštyn ir žemyn kartu su likusia rinkos dalimi arba kartu su indeksu. Tai taip pat gali būti vadinama kintama palūkanų norma, nes ji gali kisti per visą skolinio įsipareigojimo trukmę. Tai prieštarauja fiksuotai palūkanų normai, kai skolinio įsipareigojimo palūkanų norma visą paskolos galiojimo laiką išlieka pastovi.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kintamos palūkanų normos yra laikomos kredito kortelių kompanijų ir paprastai vertinamos su hipoteka. Kintančios palūkanos seka rinką arba seka indeksą. Kintamos palūkanų normos taip pat vadinamos kintamomis palūkanų normomis.
Kintamų palūkanų normų supratimas
Gyvenamųjų namų paskolos gali būti gaunamos naudojant fiksuotas palūkanų normas, kurios yra pastovios ir negali pasikeisti hipotekos sutarties galiojimo metu, arba su kintama ar reguliuojama palūkanų norma, kuri periodiškai keičiasi rinkoje.
Svarbu
Daugelyje kredito kortelių yra kintamos palūkanų normos.
Pvz., Jei kas nors imasi fiksuoto dydžio hipotekos su 4% palūkanų norma, jis moka tą normą visą paskolos galiojimo laiką, o jo mokėjimai yra vienodi per visą paskolos laikotarpį. Priešingai, jei paskolos gavėjas imasi kintamos palūkanų normos, tai gali pradėti nuo 4% normos ir tada pakoreguoti aukštyn arba žemyn ir taip pakeisti mėnesines įmokas.
Daugeliu atvejų reguliuojamos palūkanų normos hipotekams (ARM) taikomi įkainiai, kurie koreguojami atsižvelgiant į iš anksto nustatytą maržą ir pagrindinį hipotekos indeksą, pavyzdžiui, Libor, fondų kainos indeksą (COFI) arba mėnesio lobių vidurkį (MTA). Pvz., Jei kas nors išima ARM su 2% marža, remiantis Libor, o Libor yra 3%, kai koreguojama hipotekos norma, norma nustatoma 5% (marža plius indeksas).
Kintamųjų palūkanų normų pranašumai ir trūkumai
Kai naudojamos hipotekos, reguliuojamos palūkanų normos hipotekos paprastai būna mažesnės nei fiksuotų palūkanų hipotekos, ir dėl to kai kuriems skolininkams jos gali būti patrauklesnės, ypač skolininkams, planuojantiems parduoti turtą ir grąžinti paskolą anksčiau, nei palūkanų norma derės, arba tiems skolininkams, kurie tikisi, kad didėjant namų vertei jų nuosavybė greitai didės.
Kitas pranašumas yra tas, kad kintamos palūkanų normos gali sumažėti, taigi sumažės skolininko mėnesinės įmokos. Tačiau pagrindinis trūkumas yra tas, kad palūkanų norma gali pakilti ir padidinti paskolos gavėjo mėnesines įmokas.
Patarėjo įžvalga
Jamesas Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio, Geinsvilis, FL
Kalbant apie ilgalaikį skolinimąsi, geriausia atsiriboti nuo kintamos palūkanų normos ar bet kurios kintamos paskolos rūšies, o tai ypač aktualu, kai palūkanų normos yra labai žemos, kaip dabar.
Svarbu mokėti tiksliai planuoti, kiek jums kainuos jūsų skola, kad galėtumėte numatyti, kaip ją grąžinsite be jokių netikėtumų.
Kai pasirenkate kintamos palūkanų paskolą, iš esmės lošiate, kad ateityje palūkanų normos bus mažesnės. Besikeičiančioje palūkanų normų aplinkoje kiekvienais metais galėtų atsirasti nauja ir galbūt didesnė palūkanų norma, kuri galėtų žymiai padidinti palūkanų sumą, kurią turėsite sumokėti.
Kai palūkanų normos istoriškai yra žemos, tokios, kokios yra šiandien, šansai yra labai geri, kad palūkanų normos ateityje didės, o ne mažės, todėl kintamos palūkanų paskolos pasirinkimas yra labai prastas, nes realiai nėra jokio aukščiausio lygio. Todėl yra protingiausia naudoti fiksuotos palūkanų normos paskolą, ypač dabartinėje palūkanų normų aplinkoje.
Ypatingos aplinkybės
Hipotekos paskolos nėra vienintelės paskolų rūšys, kurioms gali būti taikomos kintamos palūkanų normos. Daugumoje kreditinių kortelių taip pat yra kintamos palūkanų normos. Kaip ir hipotekos atveju, šios normos yra susietos su indeksu, o daugeliu atvejų indeksas yra dabartinė pagrindinė norma, norma, kuri tiesiogiai atspindi palūkanų normą, kurią kelis kartus per metus nustato federalinis rezervas. Daugelyje kredito kortelių sutarčių teigiama, kad paskolos gavėjui taikoma palūkanų norma yra pagrindinė norma ir pliusas.
