Turinys
- Socialinė apsauga kaip anuitetas
- Darbas „Mažiausiai per 35 metus“
- Maksimalus uždarbis
- Atidėti privalumai
- Ieškinio sutuoktinių išmokos
- Venkite socialinio draudimo mokesčio
- Esmė
Kai 1935 m. Buvo įvesta socialinė apsauga, ji niekada nebuvo ketinama būti pirminiu pajamų šaltiniu, galinčiu padėti žmonėms išeiti į pensiją. Vienintelis tikslas buvo suteikti apsaugą žmonėms, kurie nesugebėjo sukaupti pakankamai pensijos santaupų. Per ateinančius kelis dešimtmečius dauguma amerikiečių niekada negalvojo apie savo socialinę apsaugą dėl trumpesnio gyvenimo laikotarpio ir priklausomybės nuo garantuotų pensijų.
Šiandien viskas yra labai skirtinga. Vis daugiau žmonių kreipia dėmesį į jų teikiamą naudą, o socialinės apsaugos planavimas tampa gyvybiškai svarbiu elementu užtikrinant pakankamą gyvenimo pajamų lygį.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Naršymas pagal socialinio draudimo pajamas gali būti sudėtingas, tačiau yra kelios aiškios strategijos, kaip maksimaliai padidinti savo socialinio draudimo išmokas. Dirbdami 35 ar daugiau metų, užtikrinsite, kad gausite daugiausiai pinigų, kai bus apskaičiuojama jūsų išmokos suma. Išmokite tiek, kiek galite. iki pilno pensinio amžiaus (arba anksčiau), jei norite gauti maksimalią išmoką. Jei laukiate 70 metų, kad galėtumėte pretenduoti, galite padidinti savo pašalpą 8% per metus, nesulaukę savo pilno pensinio amžiaus. Vyresni sutuoktiniai gali bandyti naudotis „ribota paraiška“ norėdami reikalauti sutuoktinių pašalpos, tada palaukite, kol 70 metų sulauksite savo naudos, leisdami jiems maksimaliai išaugti. Atminkite, kad nuo 50% iki 85% jūsų išmokų gali būti taikoma į federalinius mokesčius, jei pradėjus gauti socialinę apsaugą esate tam tikrame pajamų lygyje.
Socialinė apsauga kaip anuitetas
"Atsižvelgiant į šių dienų ilgaamžiškumą, kaip niekad svarbu maksimaliai padidinti savo socialinio draudimo naudą. Galvok apie tai kaip anuitetą visam gyvenimui", - sako Charlotte A. Dougherty, CFP®, „Dougherty & Associates“ įkūrėja, Cincinnati, Ohajas.
"Socialinė apsauga yra vienintelė 8% garantuojama investicija. Ne tik tai remia federalinė vyriausybė", - sako Davidas S. Hunteris, CFP®, „Horizons Wealth Management, Inc.“, Asheville, NC.
Nors yra daug planavimo variantų, kaip maksimaliai padidinti socialinės apsaugos išmokas, jie gali būti sudėtingi ir taikomi tik tam tikromis aplinkybėmis. Šie planavimo patarimai yra tie, kuriuos visi turėtų žinoti, norėdami padidinti savo socialinės apsaugos patikrinimų apimtį.
1. Dirbkite bent 35 metus
Socialinės apsaugos administracija (SSA) apskaičiuoja jūsų išmokų dydį, remdamasi jūsų viso gyvenimo uždarbiu. SSA koreguoja jūsų uždarbį, indeksuodamas jį, kad būtų atsižvelgta į vidutinio darbo užmokesčio pokyčius nuo tų metų, kuriuos gavote. Tada SSA sumoka jūsų uždarbį iš jūsų 35 daugiausia uždirbančių metų ir naudoja vidutinio indeksuoto mėnesinio darbo užmokesčio (AIME) formulę, kad sugalvotų išmoką, kurią gausite sulaukus pilno pensinio amžiaus (žr. Toliau).
2. Didžiausias uždarbis, gaunamas sulaukus pilno pensinio amžiaus
SSA apskaičiuoja jūsų išmokos dydį pagal jūsų uždarbį, kad kuo daugiau uždirbsite, tuo didesnė bus jūsų išmokos suma. Atkreipkite dėmesį, kad pajamos, viršijančios viršutinę metinę ribą (2019 m. - 132 900 USD ir kasmet indeksuojamos pagal infliaciją), neįtraukiamos. Tavo tikslas turėtų būti maksimaliai padidinti metus, kuriuos uždirbi daugiausia, stengdamasis uždirbti neviršydamas viršutinės ribos.
Kai kurie priešpensininkai ieško būdų, kaip padidinti savo pajamas, pavyzdžiui, dirbdami ne visą darbo dieną ar gaudami verslo pajamų. Tačiau kiti, nežinodami apie poveikį pašalpoms, gali susitraukti iš darbo arba išeiti į pensiją, o tai gali sumažinti jų socialinio draudimo pajamas.
„Pinigai, uždirbti sulaukus 60 metų, nėra indeksuojami, o tai reiškia, kad 60-ies metų pajamos, kurias uždirbate, gali pakeisti metus, kuriuose buvo nulis, arba metus, kuriais uždirbote mažiau“, - sako Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, „Blue Ocean Global Wealth“ generalinis direktorius, Gaithersburg, Md.
3. Atidėti pranašumai
Daugelis žmonių žino, koks yra jų pilnas išėjimo į pensiją amžius (amžiaus), nuo kurio jie gali gauti visas socialinio draudimo išmokas. Daugelio žmonių, kurie šiandien išeina į pensiją, amžius yra 66 metai.
Tačiau labai nedaug žmonių žino, kad atidėdami socialinio draudimo išmokas, kol pasiekia FRA, jie gali faktiškai uždirbti 8% metinę grąžą iš savo turimų išmokų. Išmokos suma kasmet padidėja 8%, kai ji atidėta iki 70 metų. Tai pagrįsta atidėtais pensijos kreditais (KDR), uždirbtais kiekvienais metais, kai atidėjate socialinio draudimo išmokas.
Jei, pavyzdžiui, 66 metų amžiaus jūs turite teisę į 2000 USD arba 24 000 USD pirminio draudimo sumą (VIP), tada, laukdami iki 70 metų, jūsų metinė išmoka padidėtų iki 31 680 USD. Bendrai skaičiuodami, jūs padidintumėte bendrą naudą nuo 378 000 USD, kuriuos gaukite per savo gyvenimo trukmę sulaukę 82 metų, iki 411 000 USD.
Šiame pavyzdyje neatsižvelgiama į pragyvenimo išlaidų koregavimą (COLA). Darant prielaidą, kad COLA yra 2, 5%, jūsų pavėluota išmoka padidės iki 38 599 USD, o bendra išmokos suma padidės iki 584 000 USD iki 82 metų amžiaus. (Atminkite, kad COLA didėja ir mažėja; nuo 2009 iki 2018 m. Buvo treji metai, kai COLA buvo nulis.)
4. Prašykite išmokas dėl sutuoktinių ir praleiskite savo
Vienas atsargumas: jei naudositės šia „ribota programa“, kaip ji vadinama, negalėjote pareikšti savo naudos.
Norėdami reikalauti sutuoktinių pašalpos, jūsų sutuoktinis turi būti pateikęs prašymą dėl savo socialinio draudimo išmokų (tačiau buvusiems sutuoktiniams ši taisyklė netaikoma).
5. Venkite socialinio draudimo mokesčio
Norėdami nustatyti, kokia jūsų išmokų dalis bus apmokestinta, IRS prie jūsų pakoreguotų bendrųjų pajamų (AGI) pridės neapmokestinamas palūkanas ir pusę jūsų socialinio draudimo pajamų. Jei ši bendra suma sudaro nuo 25 000 iki 34 000 USD pavieniams asmenims - arba nuo 32 000 iki 44 000 USD už bendrą dokumentų pateikimą, iki 50% jūsų socialinio draudimo pajamų yra apmokestinama. Kai ši suma viršija 34 000 USD už vieną bylą arba 44 000 USD už bendrą bylą, mokesčiai apmokestinami iki 85% jūsų išmokų.
Galbūt išvengsite mokesčių už socialinio draudimo pajamas mokėjimo, apsvarstydami būdus, kaip paskirstyti savo pajamas iš įvairių šaltinių, kad būtų išvengta bet kokio padidėjimo, galinčio sukelti didesnį mokestį.
"Daugeliui investuotojų yra mokestinis medaus mėnesio laikotarpis nuo pensijos iki 70 ½ amžiaus. Jie neturi pajamų ir dar neprivalo pasitraukti iš savo IRA. Jei jie turi nekvalifikuotą sąskaitą, jie gali atsiimti neapmokestinamą pagrindinę sumą. Tokiu atveju, visiškai įmanoma, kad socialinio draudimo išmokos nebus apmokestintos “, - sako Jamesas B. Twiningas, CFP®, turto valdytojas, „ Financial Plan, Inc. “, Bellingham, Wash.
Esmė
Šie penki žingsniai padės jums išnaudoti visas socialinio draudimo išmokas ir suteiksite daugiau finansinės apsaugos pensijos metu.
