Fiksuotas anuitetas yra sutartis tarp investuotojo arba anuiteto ir draudimo bendrovės. Investuotojas įneša pinigų į anuitetą mainais už garantuotą palūkanų normą anuiteto kaupimo etape ir numatomą pajamų srautą jo išmokėjimo metu.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Fiksuoti anuitetai žada sumokėti garantuotą palūkanų normą už investuotojo įmokas. Fiksuoto anuiteto tipas - atidėtas ar neatidėliotinas - lemia, kada bus išmokėtos lėšos. Investicijos į anuitetus tampa neapmokestinamos, kol jos atsiimamos arba imamos kaip pajamos, paprastai išėjus į pensiją.
Fiksuotas ir kintamas anuitetai
Fiksuoti anuitetai žada užtikrinti garantuotą grąžą, neatsižvelgiant į rinkos svyravimus. Kintami anuitetai, priešingai, yra susieti su investiciniais fondais ir kitais pirkėjo pasirinktais rinkos vertybiniais popieriais ir atitinkamai svyruoja. Štai kodėl daugelis vengiančių rizikuoti investuotojų renkasi fiksuotus anuitetus. Esant fiksuotam anuitetui, lėtesnis augimas yra kainos už nustatytą palūkanų normą saugumas.
Nedelsiant palyginti su atidėtais fiksuotais anuitetais
Pajamos iš fiksuoto anuiteto gali būti neatidėliotinos arba atidėtos.
Vykdydamas tiesioginį anuitetą, pirkėjas sumoka vienkartinę išmoką draudimo įmonei. Išmokos prasideda beveik iškart ir paprastai tęsiasi visą likusį gyvenimą. Neatidėliotini anuitetai dažnai yra patrauklūs pensininkams ar netrukus būsimiems pensininkams, kurie nerimauja dėl galimo savo išteklių praleidimo. Neatidėliotinas anuitetas taip pat yra galimybė tiems, kurie yra gavę didelį vienkartinį netikėtumą, pavyzdžiui, paveldėjimą ar pelną iš verslo pardavimo, ir nori jį paversti pajamų šaltiniu.
Kita vertus, atidėtas anuitetas pradės išmokėti tam tikru pirkėjo pasirinktu momentu. Kai atidedamas anuitetas, anuitantas moka vienkartinę įmoką, per tam tikrą laiką moka įmokas arba iš dalies jas derina. Šios anuitetų rūšys yra skirtos žmonėms, kuriems dar keli metai nuo pensijos ir kuriems nereikia pajamų iškart.
Fiksuotos anuiteto išmokos
Kai investuotojas yra pasirengęs pradėti gauti pajamų iš savo anuitetų, jie praneša apie tai draudimo bendrovei. Draudiko aktuarija apskaičiuoja periodinės išmokos sumą. Į šį skaičiavimą įtraukiami tokie veiksniai kaip sąskaitos dolerio vertė, anuiteto dabartinis amžius ir numatoma gyvenimo trukmė, tikėtina būsimoji sąskaitos turto grąža ir tai, ar anuitetu ketinama suteikti pajamas sutuoktiniui mirus anuitetui.
Paprastai kuo ilgiau anuitetai laukia prieš imdamiesi anuitetų išmokų, tuo didesni bus išmokėjimai.
Daugelis anuitetų mokėtojų renkasi mėnesines išmokas už likusį ir sutuoktinio gyvenimą per bendrą ir maitintojo netekusio asmens anuitetą. Kai abu miršta, draudikas paprastai nutraukia išmokas.
Todėl, jei anuitetas gyvena ilgą laiką, vertė, kurią jie gauna iš savo anuiteto, gali būti didesnė, nei jie už jį sumokėjo. Tačiau jei jie miršta per anksti, jie gali surinkti mažiau, nei sumokėjo. Nepaisant to, abu scenarijai yra pagrindiniai anuiteto pardavimo taškai: pajamos visam likusiam gyvenimui, kad ir kokios ilgos ar trumpos jos būtų.
Anuitetai taip pat gali apimti papildomus atidėjinius, pavyzdžiui, garantuotą išmokų metų skaičių. Pasirinkus šią parinktį, jei anuitantas ir jų sutuoktinė miršta nepasibaigus garantiniam laikotarpiui, draudikas sumoka likusias lėšas poros įpėdiniams. Apskritai, kuo daugiau atidėjimų bus įtraukta į anuiteto sutartį, tuo mažesnės bus mėnesinės išmokos.
Anuitetai turi neigiamų pusių: jie yra brangesni nei daugelis kitų pensijų investicijų, ir bet kokiu ankstesnių metų pasitraukimu gali būti imamas grąžinimo mokestis.
Kaip yra mokami fiksuoti anuitetai
Dauguma anuitetų teikia mokesčių lengvatas. Įmokos yra atskaitytinos nuo mokesčių, jei anuitetas yra kvalifikuotas anuitetas, o pajamos iš investicijų didėja neapmokestinant tol, kol anuitantas pradeda gauti pajamų iš jų. Kaip ir IRA bei kitose pensijų sąskaitose, tas atidėtasis mokestis gali augti ir kauptis greičiau, nei tada, jei pinigai būtų įprastoje, apmokestinamoje sąskaitoje.
Kai tik prasidės išmokos, anuitetą mokantis asmuo turės mokėti mokesčius pagal įprastą pajamų mokesčio tarifą, o ne kapitalo prieaugio normas, kurios paprastai yra mažesnės. Tai pasakytina ir apie daugelį senatvės sąskaitų. Tačiau anuiteto savininkas iki to laiko gali būti mažesnėje mokesčių grupėje, nes daug žmonių išeina į pensiją.
Trūkumai, į kuriuos reikia atsižvelgti
Anuitetai, tiek fiksuoti, tiek kintami, turi savo neigiamas puses. Jų išlaidos paprastai yra didelės, palyginti, pavyzdžiui, su investiciniais fondais ir indėlių sertifikatais. Anuitetai dažnai parduodami per atstovus, o komisinių išlaidos perkeliamos pirkėjui. Anuitetai taip pat yra susiję su didelėmis metinėmis išlaidomis, dažnai viršijančiomis 2%. Bet kokie specialūs motociklininkai paprastai padidina išlaidas.
Esant daug atidedamų anuitetų, anuitetui gali tekti sumokėti grąžinimo mokestį, jei jis atsiima lėšas pirmaisiais sutarties metais (paprastai nuo šešerių iki aštuonerių metų ar net ilgiau). Išankstiniam paskirstymui taip pat gali būti mokamos mokestinės nuobaudos, kol anuitantas sulaukia 59 ½ metų. Tačiau daugumoje anuitetų yra numatytos nuostatos, leidžiančios be baudos sumokėti nuo 10% iki 15% sąskaitos neatidėliotinais atvejais.
Kiekvienas asmuo, kuriam reikia paimti pinigus iš anuiteto prieš pradedant reguliariai išmokėti išmokas, turėtų atidžiai perskaityti savo sutartį ir apsvarstyti galimybę pasitarti su patyrusiu finansų patarėju.
