Turinys
- Reguliarios senatvės pajamos
- Potencialios senatvės pajamos
- Pinigų srautai ir laikas
- Pasitraukimo planas
- Nutraukimo tvarka
- Mokesčių valdymas
- RMD valdymas
- Baigdamas
Senatvės pajamos funkcionuoja žymiai kitaip nei pajamos jūsų darbo metais. Kai įsidarbinote, greičiausiai turėjote vieną darbdavį ir vieną pajamų šaltinį. Būdamas pensininkas, greičiausiai, jūs gaunate pajamas iš kelių šaltinių, įskaitant socialinę apsaugą, vieną ar daugiau IRA, galbūt pensiją ir investicinę sąskaitą ar dvi.
Dirbdami jūs gaunate čekį periodiškai - pavyzdžiui, kas dvi savaites. Kaip pensininkas, jūs galite gauti pajamas kas mėnesį, kas ketvirtį, kasmet ir net kartais. Pridėkite faktą, kad dalis jūsų pensijų pajamų greičiausiai ateis iš investicijų (santaupų), kurias turite apsaugoti, kad jos išliktų ilgalaikės, ir visa tai gali atrodyti painu.
Reguliarios senatvės pajamos
Išeidami į pensiją turite dviejų rūšių pajamas - reguliarias ir potencialias. Reguliarios pensijų pajamos yra tarsi atlyginimas. Jis atvyks pagal nustatytą grafiką ir bus tęsiamas visą likusį gyvenimą.
Socialinė apsauga. Ši valstybinė pensijų programa daugeliui žmonių sudaro nemažą dalį įprastų pensijų pajamų. Jis apskaičiuojamas atsižvelgiant į jūsų darbo metų uždarbį ir paskirstomas jums kiekvieną mėnesį. Socialinė apsauga kasmet koreguojama atsižvelgiant į infliaciją, todėl gauta suma kasmet didės.
Nustatytų išmokų pensija. Apibrėžtų išmokų planas, panašus į socialinę apsaugą, siūlo reguliarias mėnesio pajamas, atsižvelgiant į jūsų darbo metų pajamas. Šie tradiciniai pensijų planai yra vis retesni, tačiau kai kuriems žmonėms pasisekė juos turėti. Dauguma žmonių, kurie pasitraukia iš darbo, kuriame siūlomos apibrėžtų išmokų pensijos, uždirba pinigus anuiteto forma.
Annuitizuota nustatyto dydžio įmokų pensija. Nustatytų įmokų planai, pavyzdžiui, 401 (k) planai, šiais laikais yra daug dažnesni nei tradicinės pensijos. Kai kurie darbdaviai leidžia išeinantiems į pensiją darbuotojams anuituoti nustatytų įmokų planą, kad būtų galima gauti visą gyvenimą gaunamų pajamų srautą, pavyzdžiui, gauti iš nustatyto dydžio išmokų pensijos. Annuitavimas atleidžia jus nuo sprendimų priimti investicijas ir suteikia nuolatines pajamas visam gyvenimui, tačiau dažnai tai būna susiję su dideliais mokesčiais ir apsauga nuo infliacijos arba jos visai nėra.
Užimtumas. Dirbant visą ar ne visą darbo laiką išėjus į pensiją, yra vienas iš būdų padidinti savo įprastų pensijų pajamų dydį. Tai ne visiems, tačiau kai kurie žmonės mato ir socialinę, ir finansinę naudą likdami darbo jėgoje.
Potencialios senatvės pajamos
Antrojo tipo pensijų pajamos gaunamos iš santaupų ir investicijų, įskaitant 401 (k) ir IRA. Tai yra potencialios pajamos, gaunamos reguliariai atsiimant pinigus arba išimant pinigus pagal poreikį.
Mokesčių lengvatos turinčios sąskaitos. Jūsų darbdavys gali leisti jums imti nustatyto dydžio išmokas arba nustatyto dydžio įmokų plano lėšas vienkartine išmoka. Galite suskaičiuoti lėšas į IRA, kad atidėtumėte mokesčius, kol pinigai bus išimti, arba sumokėsite mokesčius ir galėsite nedelsdami prieiti prie lėšų. Taip pat galite palikti nustatyto dydžio įmokų planą. Visais atvejais pinigai paprastai yra investuojami.
Investicinės ir taupomosios sąskaitos. Galite turėti vieną ar daugiau apmokestinamųjų investicijų sąskaitų, kurios prireikus gali būti pajamų šaltinis. Ir, tikiuosi, jūs taip pat turite skubios pagalbos fondą, turintį trijų – šešių mėnesių mėnesines išlaidas, kurias galėsite panaudoti pagal poreikį.
Atvirkštinė hipoteka. Atvirkštinė hipoteka leidžia konvertuoti būsto kapitalą į paskolą. Pajamas galite pasiimti vienkartine išmoka (norėdami investuoti), reguliariais mokėjimais arba kredito linija. Kadangi tai yra paskola, pinigai nėra apmokestinami. Svarbu atsižvelgti į tai, kad mirę ar parduodami namus turite grąžinti paskolą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Yra dvi pensijų rūšių rūšys - įprastos ir potencialios. Potencialias pensijų pajamas gali sudaryti IRA, 401 (k) ir atvirkštinės hipotekos. Yra keturių rūšių reguliarios išėjimo į pensiją rūšys, įskaitant socialinę apsaugą, nustatytų išmokų pensiją, anuitetinę nustatyto dydžio įmokų planinę pensiją ir užimtumą. Pinigų srautų ir išėmimų valdymas yra svarbi pensijų planavimo dalis, į kurią įeina išlaidų planavimas ir plano, pavyzdžiui, 4% taisyklės, turėjimas. Iš pradžių išeinant į pensiją turėtų būti išnaudojamos apmokestinamosios investicinės sąskaitos, po to - neapmokestinamos investicijos, po to sąskaitos, atidėtos nuo mokesčių. Būdamas 70 su puse metų, jūs turite pasiimti būtiniausią minimalų paskirstymą iš visų investicinių sąskaitų, išskyrus Roth IRA.
Pinigų srautai ir laikas
Pirmiausia atimkite reguliarias pensijos pajamas iš būtinų mėnesinių išlaidų, įskaitant būstą, transportavimą, komunalines paslaugas, maistą, drabužius ir sveikatos priežiūrą. Jei įprastos pajamos padengia ne viską, gali reikėti daugiau pajamų. Nereikalingos išlaidos, tokios kaip kelionės, valgymas ir pramogos, yra paskutinės ir dažnai apmokamos atsitraukiant nuo pensijos santaupų ir investicijų.
Pasitraukimo planas
Prieš imdamiesi pinigų iš investicijų, jums reikia plano. Čia gali padėti patikimas finansų patarėjas. Viena bendra sistema, 4% taisyklė, apima kiekvienų metų 4% bendros grynųjų pinigų ir investicijų sąskaitos vertės išėmimą ir sau metinį 2% infliacijos padidėjimą. Taip pat galėtumėte pasiimti dalį savo santaupų ir investicijų bei nusipirkti. neatidėliotiną anuitetą užtikrinant nuolatinius pinigų srautus būtiniausioms išlaidoms padengti.
Nutraukimo tvarka
Pirmiausia išimkite lėšas iš apmokestinamųjų investicinių sąskaitų, kad pasinaudotumėte mažesniais (dividendų ir kapitalo prieaugio) mokesčių tarifais. Tada paimkite lėšas iš neapmokestinamų investicinių sąskaitų, po kurių eina atidėtų mokesčių sąskaitos, tokios kaip 401 (k), 403 (b) s ir tradicinės IRA. Turėtumėte remtis neapmokestinamomis pensijų sąskaitomis, įskaitant Roth IRA, kad galėtumėte leisti pinigus kuo ilgiau augti neapmokestinant.
Mokesčių valdymas
Jei valstijos ar federaliniai mokesčiai nebus išskaičiuoti iš kai kurių jūsų pensijų paskirstymų, jums greičiausiai reikės pateikti ketvirčio apskaičiuotus mokesčius. Kai kurios valstijos neapmokestina pensijų pajamų, o kitos -. Tas pats pasakytina ir apie vietinius mokesčius.
Apmokestinamosios investicinės sąskaitos paskirstymas yra apmokestinamas atsižvelgiant į tai, ar parduotajai investicijai buvo taikomi trumpalaikiai ar ilgalaikiai kapitalo prieaugio mokesčio tarifai. Išėmimai iš atidėtų mokesčių sąskaitos yra traktuojamos kaip paprastosios pajamos. Galiausiai beveik visada geriausia pervesti vienkartines išmokas į atidėtą mokesčių sąskaitą, kad būtų išvengta didžiulio vienerių metų mokesčių įkandimo.
Nuo 50% iki 85% jūsų socialinio draudimo pajamų yra apmokestinamos, atsižvelgiant į visas jūsų pajamas.
Tvarkyti būtiniausius paskirstymus (RMD)
Kai jums sueis 70 su puse metų, turite pasiimti būtiniausią minimalų paskirstymą (RMD) iš visų pensijų sąskaitų, išskyrus savo Roth IRA. Paskirstymo suma apytiksliai turi atitikti jūsų sąskaitos likutį praėjusių metų pabaigoje, padalytą iš jūsų statistinės gyvenimo trukmės.
Šiuos pinigus turite išimti iki metų, einančių po 70 su puse metų, balandžio 1 d. Po to visi RMD mokėtini gruodžio 31 d. Visos sumos, kurias išėmėte per metus, įskaičiuojamos į jūsų RMD. Visi RMD yra apmokestinami kaip įprastos pajamos, išskyrus tas, kurios gaunamos iš Roth 401 (k) - jums reikia išimti RMD iš Roth 401 (k), tačiau jūs nebūsite skolingi už tai mokesčiams.
Jei vis dar dirbate 70 su puse, jums nereikia imti 40D (40 k) RMD toje įmonėje, kurioje šiuo metu dirbate (nebent jums priklauso 5% ar daugiau tos įmonės). Tačiau jūs būsite skolingi RMD už kitus jums priklausančius 401 k ir IRA. Priklausomai nuo jūsų plano, galbūt galėsite importuoti 401 (k) vis dar su ankstesniu darbdaviu į dabartinį darbdavį, kad atidėtumėte RMD toje sąskaitoje.
Jūsų pensijų plano administratorius kiekvienais metais turėtų apskaičiuoti jūsų RMD, o dauguma imsis visų reikalaujamų valstijos ir federalinių mokesčių ir tinkamu laiku atsiųs likutį jums. Vis dėlto galiausiai jūs esate atsakingi.
Baigdamas
Tvarkymas pensijų pajamų yra daugiau nei pinigų gavimas ir panaudojimas sąskaitoms apmokėti. Kai kurie žmonės konsoliduoja savo pensijų sąskaitas, kad būtų lengviau jas valdyti. Priklausomai nuo jūsų sąskaitų pobūdžio ir ypatybių, pavyzdžiui, mokesčių, tai gali būti išmintinga. Be to, 401 straipsnio k punkte nurodyti pinigai gali būti labiau apsaugoti nuo kreditorių nei IRA lėšos.
