Kreipdamiesi į kelis hipotekos kreditorius, galite palyginti įkainius ir mokesčius, kad surastumėte geriausią pasiūlymą. Turėdami kelis pasiūlymus rankoje, suteikia svertą derantis su atskirais skolintojais.
Tačiau jei kreipiatės per daug skolintojų, kredito užklausos gali sumažėti, nes tai gali paskatinti nepageidaujamus skambučius ir prašymus. Sužinokite, kaip rasti tinkamą variantų pusiausvyrą.
Nėra stebuklingo paraiškų skaičiaus, kai kurie skolininkai pasirenka nuo dviejų iki trijų, o kiti, norėdami apsispręsti, naudojasi penkiais ar šešiais pasiūlymais.
Priežastys kreiptis į kelis skolintojus
Sunku žinoti, kad gaukite geriausią pasiūlymą, jei nepalyginote jo su kitais pasiūlymais. Priėmus naujus įstatymus, ribojančius, kaip kompensuojamos hipotekų kompanijos, kiekvienoje įmonėje tarifai ir rinkliavos skiriasi mažiau nei 2000-aisiais. Tačiau išlieka subtilių skirtumų, ir tai, kas atrodo maža palūkanų normos santaupa, gali reikšti didelę dolerio sumą per 15 ar 30 metų.
Be to, skirtingi skolintojai paskolų struktūrą skirtingai vertina pagal palūkanų normas ir uždarymo sąnaudas, kurios turi atvirkštinį ryšį. Kai kurie skolintojai padidina uždarymo išlaidas norėdami nusipirkti jūsų palūkanų normą, o kiti, kurie reklamuoja mažas ar visai nevykdančias išlaidas, siūlo didesnes palūkanas.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kreipdamiesi į kelis skolintojus skolininkai gali palyginti vieną skolintoją su kitu, kad gautų geresnę palūkanų normą ar sandorį. Kreipdamiesi į kelis skolintojus galite palyginti įkainius ir mokesčius, tačiau tai gali paveikti jūsų kredito ataskaitą ir balą dėl daugybės kredito užklausų.Jei ketinate išlaikyti hipoteką daugelį metų, geriau pasirinkti mažesnę palūkanų normą ir didesnį uždarymą. išlaidos. Jei planuojate refinansuoti ar išmokėti paskolą po kelerių metų, uždarymo išlaidas geriausia laikyti mažas. Nėra optimaliausio paraiškų skaičiaus, nors dėl per mažo skaičiaus paraiškų galima praleisti geriausią pasiūlymą, o per daug - gali sumažėti. savo kredito rezultatą ir apleis jus nepageidaujamais skambučiais.
Jei naudositės keliais sąžiningumo įvertinimais (GFE), galėsite palyginti normos ir uždarymo išlaidų scenarijus, kad pasirinktumėte geriausią jūsų situacijai. Paprastai yra prasminga mokėti didesnes uždarymo išlaidas už mažesnę palūkanų normą, kai planuojate išlaikyti hipoteką daugelį metų, nes jūsų sutaupytos palūkanų normos ilgainiui viršija didesnes uždarymo išlaidas.
Jūs netgi galite žaisti vienas skolintojas prieš kitą, kai turite kelis pasiūlymus. Tarkime, kad skolintojas A siūlo jums 4% palūkanų normą su 2 000 USD uždarymo išlaidomis. Tada ateina skolintojas B ir siūlo 3, 875% su tokiomis pačiomis uždarymo išlaidomis. Galite pateikti skolintojo B pasiūlymą skolintojui A ir pabandyti susitarti dėl geresnio susitarimo. Tada galite atsiimti naują skolintojo A pasiūlymą skolintojui B ir padaryti tą patį veiksmą ir pan.
Taikymo keliems skolintojams trūkumai
Kad skolintojas patvirtintų jūsų hipotekos paraišką ir pateiktų pasiūlymą, jis turi peržiūrėti jūsų kredito ataskaitą. Norėdami tai padaryti, ji pateikia kredito užklausą trims pagrindiniams biurams.
Kredito analitikai pažymi, kad per daug užklausų gali sumažinti jūsų skaitinį kredito rezultatą, nes dauguma taškų modelių, tokių kaip FICO ir VantageScore, atsižvelgia į užklausas. Šie modeliai yra atidžiai saugomi, todėl tik nedaugelis žmonių žino tikslią užklausų apimtį. „Fair Isaac Corp.“ (NYSE: FICO), FICO modelio kūrėjas, teigia, kad keli hipotekos paklausimai, kurie įvyksta per 30 dienų vienas nuo kito, neturi įtakos jūsų FICO balui.
Dar viena apgailėtina paslaptis, kurios daugelis skolininkų nežino, yra tai, kad kredito biurai uždirba papildomų pajamų parduodami jūsų informaciją hipotekos kreditoriams, į kuriuos jūs nesikreipėte. Pramonėje tai žinoma kaip pagrindinė paskata. Pateikus hipotekos paraišką, atsiranda kredito pritraukimas, o hipotekos bendrovės moka kredito įstaigoms už sąrašus žmonių, kurių paskolą neseniai pasiėmė hipotekos bendrovės.
Žinodami, kad šie žmonės siekia hipotekos, bendrovių pardavėjai iškviečia sąrašą ir nustato savo paslaugas. Kuo daugiau kreditorių kreipsitės, tuo didesnė tikimybė, kad jūsų informacija bus parduota kaip aktyvinamasis pirkėjas, o tai gali užkirsti kelią pardavimo skambučiams.
„Goldilocks“ numeris
Dėl per mažo skaičiaus programų galite praleisti geriausią pasiūlymą, o per daug - gali sumažėti jūsų kredito balas ir apriboti jus nepageidaujamais skambučiais. Deja, nėra jokio „Goldilocks“ numerio, kuris parodytų reikiamą hipotekos kreditorių skaičių, į kurį turėtumėte kreiptis. Kai kurie skolininkai kreipiasi tik su dviem, įsitikinę, kad vienas ar kitas gali suteikti geriausią paskolą, o kiti prieš priimdami sprendimą nori išgirsti iš penkių ar šešių bankų.
Ko gero, geriausias būdas gauti hipoteką yra pradėti atlikus rinkos tyrimus, siekiant išsiaiškinti, kas yra daug dabartinėje skolinimo aplinkoje. Tada susisiekite su dviem ar trim kreditoriais ir užginčykite juos suderinti ar įveikti jūsų nustatytas sąlygas. Jei peržiūrėsite jų pasiūlymus ir vis tiek manote, kad yra geresnių pasiūlymų, prireikus kreipkitės į kitus skolintojus, tačiau supraskite nustatytus trūkumus.
