Atvirkštinė hipoteka yra hipotekos paskolos rūšis, užtikrinta iš gyvenamojo būsto, kuri gali suteikti pensininkams papildomų pajamų suteikiant jiems prieigą prie neapkrautos jų turto vertės. Tačiau šiam metodui būdingi trūkumai, tokie kaip dideli mokesčiai ir aukštos palūkanų normos, galinčios sunaikinti didelę dalį namo savininko nuosavybės.
Štai penkios priežastys, kodėl atvirkštinė hipoteka gali būti ne pats geriausias pasirinkimas
Gairėse nurodomos būsto nuosavybės konvertavimo hipotekos (HECM), kurias remia Federalinė būsto administracija (FHA).
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Jei norite palikti savo namus savo vaikams, turėdami atvirkštinę įkeitimą turtui, gali kilti problemų, jei įpėdiniai neturi lėšų, reikalingų paskolai sumokėti. Būsto savininkai, turintys atvirkštinę hipoteką, turi gyventi aptariamame name, arba kitu atveju paskola gali būti panaikinta, o skolintojai gali uždrausti turtą.
1. Jūsų įpėdinių palikimas
Namų savininkams mirus, sutuoktiniai ar jų dvarai paprastai grąžintų paskolą. Pasak Federalinės prekybos komisijos, tai dažnai reiškia namo pardavimą siekiant sukaupti reikiamų pinigų. Jei būstą parduoda daugiau nei negrąžintą paskolos likutį, likusios lėšos atitenka paveldėtojams. Bet jei būstą parduoda mažiau, paveldėtojai nieko negauna, o FHA draudimas padengia skolintojo trūkumą. Štai kodėl skolininkai privalo mokėti hipotekos draudimo įmokas už atvirkštines būsto paskolas.
Atvirkštinės hipotekos paėmimas gali apsunkinti reikalus, jei norite palikti namus savo vaikams, kurie galbūt neturi lėšų, reikalingų paskolai sumokėti. Nors tradicinė fiksuoto dydžio išankstinė hipoteka gali pasiūlyti įpėdiniams finansavimo sprendimą nuosavybės užtikrinimui, jie gali neatitikti šios paskolos, tokiu atveju puoselėjamas šeimos namas gali būti parduotas nepažįstamam asmeniui, kad būtų galima greitai patenkinti atvirkštinę hipoteką. skolos.
2. Tu gyveni su kuo nors
3. Turite medicinines sąskaitas
Senjorai, kenčiantys nuo sveikatos problemų, gali gauti atvirkštinę hipoteką kaip būdą surinkti grynuosius pinigus už medicinos sąskaitas. Tačiau jie turi būti pakankamai sveiki, kad galėtų toliau gyventi namuose. Jei asmens sveikata sumažėja iki to laiko, kai jis turi persikelti į gydymo įstaigą, visa paskola turi būti grąžinta, nes namas nebelaikomas pagrindine skolininko gyvenamąja vieta. Persikėlimas į slaugos namus ar gyvenamąją vietą be priežiūros ilgiau nei 12 mėnesių iš eilės laikomas nuolatiniu persikėlimu pagal atvirkštines hipotekos taisykles. Dėl šios priežasties skolininkai privalo kiekvienais metais raštu patvirtinti, kad jie vis dar gyvena namuose, kuriuos skolinasi, kad būtų išvengta rinkos uždarymo.
4. Gali greitai judėti
Jei ketinate persikelti dėl sveikatos problemų ar dėl kitų priežasčių, atvirkštinė hipoteka tikriausiai yra neprotinga, nes artimiausiu metu dėl didelių išankstinių išlaidų tokios paskolos yra ekonomiškai nepraktiškos. Į šias išlaidas įeina skolintojo mokesčiai, pradinės hipotekos draudimo išlaidos, nuolatinės hipotekos draudimo įmokos ir uždarymo (dar žinomos kaip atsiskaitymo) išlaidos, tokios kaip turto nuosavybės draudimas, namų įvertinimo mokesčiai ir apžiūros mokesčiai. Namų savininkams, kurie staiga pasitraukia arba parduoda turtą, paskolos grąžinimui liko vos šeši mėnesiai. Ir nors skolininkai gali sumokėti visas pardavimo pajamas, viršijančias paskolos likutį, tūkstančiai dolerių atvirkštinės hipotekos išlaidos jau bus išmokėtos.
5. Jūs negalite atsisakyti išlaidų
Atvirkštinių pajamų iš hipotekos gali nepakakti turto mokesčiams, būsto savininko draudimo įmokoms ir namo išlaikymo išlaidoms padengti. Jei nesutiksite bet kurioje iš šių sričių, skolintojai gali pareikalauti grąžinti hipoteką, dėl kurios galite prarasti savo namus.
Žvelgiant ryškiai, kai kurios vietovės siūlo turto mokesčio atidėjimo programas, skirtas padėti senjorams gauti grynųjų pinigų, o kai kuriuose miestuose yra programų, skirtų padėti mažas pajamas gaunantiems senjorams atlikti namų remontą, tačiau tokios programos namų savininkams nėra.
Esmė
Jei esate neturtingi grynaisiais, tačiau atvirkštinė hipoteka atrodo kaip bėda, yra ir kitų variantų, pavyzdžiui, parduoti savo namus ir sumažinti jų dydį iki mažesnių ir pigesnių kasų. Būsto savininkai taip pat gali apsvarstyti būsto nuomą, nes tai palengvina namų nuosavybės skausmą, pavyzdžiui, turto mokesčius ir remontą. Kitos galimybės apima būsto paskolų, būsto nuosavybės kredito linijų arba refinansavimo tradiciniu išankstiniu hipotekos būdu paiešką.
