Pasaulis skendi skolų jūroje. Žmonės, įmonės ir net šalys yra įsitraukę į skolinimosi ir išleidimo ciklą, dėl kurio skolos nuolat auga. Vartotojams nemokumo kelias dažnai prasideda jauname amžiuje, kai jie auga būdami tėvų kovoje su savo finansais ir mokėdami hipoteką ar kitas paskolas. Nesibaigiantis reklamos srautas - „Mažas kreditas? Nėra kredito? Jokių problemų!“ - patvirtina mintį, kad visi turi skolų ir kad pirkti kreditą yra normali ir priimtina veikla.
Aukštasis mokslas, aukštesnioji skola
Jauniems žmonėms slidus šlaitas tęsiasi, kai jie siekia aukštojo mokslo. Kadangi daugumai žmonių neįmanoma sumokėti už kolegijos ar techninius mokymus grynaisiais, paskolos mokslui yra vienintelis pasirinkimas. Deja, imant paskolą iš karto kyla pavojus jūsų asmeniniam balansui. Kol lankote mokyklą, jūs kaupiate skolas tuo metu, kai tikriausiai neturite pakankamai pajamų, kad galėtumėte sumokėti net vieną paskolą.
Netrukus pasirodys kredito kortelės, kurios padės padengti kasdienes pragyvenimo išlaidas. Kol jūsų paskolos kaupia palūkanas, kreditinės kortelės įgyjamos imdamos žymiai didesnes palūkanas nei paskolų mokykloms palūkanos, dar labiau įsiskolinusios.
Baigę mokyklą skolos išlaidos dar labiau padidėja, jei gyvenate rajone, kur jums reikia automobilio, norint medžioti darbą ar važiuoti į darbą ir atgal. Dėl to apsilankysite automobilių pardavėju, kur susidursite su pardavėju, kuris linksmai klausia: „Kokio dydžio mėnesio įmokos jūs ieškote?“ Kai išeisite iš prekybos atstovo, jūsų našta buvo papildyta dar viena skola. Jūsų paskolos mokykloms, kreditinės kortelės ir automatinė paskola sunkiai dirba, kad būtų galima įskaičiuoti pajamas iš jūsų naujojo darbo.
Vėliau gali būti būsto hipoteka. Netrukus pajamų procentas, skirtas mėnesinėms išmokoms atlikti, tampa milžiniškas. Norėdami sumažinti naštą, imate kitą paskolą skolų konsolidavimo forma. Nors didelių skolų susiejimas ir refinansavimas esant mažesnėms palūkanoms skamba kaip protinga idėja, realybė yra tokia, kad dauguma žmonių per kelerius metus skolų patenka dar giliau. Kai tik sumažėja mėnesiniai mokėjimai, jų išlaidų lygis didėja.
Vėliau, po kelių skolų konsolidavimo etapų, daugelis žmonių suprato, kad tiek savo pajamų ketina sumokėti negrąžintas skolas, kad nebegali toliau mokėti su kitomis išlaidomis. Galų gale tai gali sugadinti kredito reitingą, dėl kurio negalėsite skolintis naudodamiesi mažomis palūkanų normomis. Aukštos paskolos ir kreditinės kortelės gali dar labiau apriboti grynųjų pinigų srautus ir netgi sukelti bankrotą. Nors bankrotas gali būti priemonė atkurti finansus ir pradėti iš naujo, dažnai jis paprasčiausiai elgiasi panašiai kaip skolų konsolidavimas, pažymėdamas kitos skolos spiralės pradžią.
Nutraukite ciklą
Pirmasis žingsnis siekiant išvengti skolų spiralės yra sustabdyti pinigų skolinimąsi. Kredito kortelės dažnai yra pagrindinis kaltininkas kuriant vartotojų skolas, todėl atiduokite plastiką. Mokėkite grynaisiais, rašykite čekį arba naudokitės nemokama debeto kortele pirkdami. Tokiu būdu pamatysite, kiek išleidžiate, o kai baigsis pinigai, negalėsite išleisti daugiau.
Tada turėtumėte atidžiai įvertinti savo pajamas ir išlaidas. Nors daugelis žmonių mąsto apie mintį pragyventi iš biudžeto, realybė yra tokia, kad visi tai daro (nebent jie turi neribotas pajamas). Jei tiesiog negalite suspėti įvertinti kiekvieno išleisto cento, vis tiek verta periodiškai peržiūrėti savo pajamas ir palyginti jas su jūsų išlaidomis. Bent jau jūs išsiaiškinsite, ar jūs daugiau nei jūs įtraukiate.
Kelias į atsigavimą
Kai prisiimsite įsipareigojimą išspręsti savo finansines problemas ir skyrėte laiko savo pajamoms bei išeikvojimui įvertinti, laikas pažvelgti į savo gyvenimo būdą. Jei pakeisite savo gyvenimo būdą, galėsite įgyvendinti planą, pagal kurį turėsite tvirtą finansinį pagrindą.
Jei jūsų finansinis vertinimas parodė, kad iš tiesų išleidžiate daugiau nei uždirbate, turėsite išsiaiškinti, kaip pakeisti šią lygtį. Nors grynųjų pinigų įplaukos ir išmokos į pusiausvyros vietą yra absoliučiai būtinos, jų gali nepakakti norint išspręsti jūsų problemas.
Turite sumažinti savo išlaidas tiek, kiek susidaro perteklius. Arba galite padidinti savo pajamas. Paprastai dauguma žmonių nori ir gali sumažinti išlaidas, o ne padidinti savo pajamas, todėl susitelksime ties tuo keliu. Tiesiog atminkite, kad darbo keitimas ar kito darbo paėmimas gali būti perspektyvios priemonės, kurios gali padėti paspartinti tikslų pasiekimo tvarkaraštį.
Sumažinus išlaidas reikšminga suma gali reikėti rimtų gyvenimo būdo pokyčių. Būstas ir transportavimas yra dvi didžiausios daugumos žmonių išlaidos. Persikėlimas į pigesnę gyvenamąją vietą dažnai yra būdas prasmingai ir iš esmės sumažinti išlaidas. Pakeitimui gali prireikti kelių dolerių, tačiau ilgalaikė nauda dažnai nusveria trumpalaikes išlaidas.
Panašiai, prekiaudami savo automobiliu pigesne transporto priemone, galite sutaupyti šimtus dolerių per mėnesį, kai sumažinsite automobilio ir draudimo įmokas, o mėnesinės benzino sąskaitos bus mažesnės. Arba, jei jūs gyvenate didmiestyje, kuriame veikia viešojo transporto sistema, jums gali pasisekti visiškai atsisakyti automobilio.
Kitas laisvo nuolaidų sumažinimas yra kitas proceso žingsnis. Šis žingsnis dažnai būna sunkiausias žmonėms, kuriems nepatinka sekti, kur kasdien eina jų pinigai. Net jei nenorite priimti sąmoningo sprendimo atidžiai įvertinti savo išlaidų įpročius ir iškirpti tam tikras išlaidas, paprastas atsiskaitymas grynaisiais, o ne kreditas gali padėti geriau suvokti, kiek išleidai ir kiek liko. kišenėje.
Kiti žingsniai
Kai jau sugalvojai, kaip sumažinti savo išlaidas ar padidinti savo pajamas iki tokio lygio, kai kiekvieną mėnesį turėtum perteklių, laikas perteklių panaudoti. Pradėkite atiduodami dalį tų pinigų sau. Užuot išleidę pinigų perteklių, dalį pinigų palikite „lietaus dienai“. Tai sąvoka „pirmiausia mokėk sau“. Užuot naudoję pinigus daugiau daiktų pirkimui, atidėdami tuos pinigus, sukurkite neatidėliotiną fondą, į kurį galėsite kreiptis skubėdami, kai jums reikia pinigų. Jei ateis lietinga diena ir jums reikės išleisti pinigus, kuo greičiau pakeiskite. Idealiu atveju norėtumėte turėti pakankamai pinigų, kad būtų galima padengti bent kelių mėnesių išlaidas. Jei tai atrodo didelis skaičius, nenusivilkite. Atidėti papildomus 50 USD yra puiki vieta pradėti.
Taip pat norėsite ne tik skirti sau pinigų, bet ir pradėti mokėti skolas. Čia yra du keliai, į kuriuos reikia atsižvelgti. Pirmas ir matematiškai logiškiausias dalykas yra pirmiausia sumokėti skolas, kurių palūkanos yra didžiausios. Tai padės sutaupyti daugiausiai lėšų, tačiau jei jūsų sąskaitos likučiai yra dideli, gali prireikti daug laiko, kol pajusite, kaip padarėte kokią nors pažangą.
Jei toks požiūris jus tiesiog pernelyg gąsdina, pirmiausia apsvarstykite galimybę išmokėti mažiausio balanso paskolas. Nors šis planas yra mažiau efektyvus, šis planas gali būti emociškai naudingesnis. Kai sumokėsite vieną skolą, greičiausiai būsite įkvėpti sumokėti kitą ir kitą po jos. Nors šis požiūris nėra pats logiškiausias, jis suteikia spartesnę pažangą, kuri gali paskatinti jūsų naują įprotį.
Galiausiai atkaklumas atsiperka
Norėdami nutraukti skolų spiralę, reikės daug kantrybės. Verta bet kokio požiūrio, kuris motyvuoja imtis veiksmų ir laikytis savo plano. Atminkite, kad prireikė metų (galbūt dešimtmečių), kad sukauptumėte tuos nesumokėtus likučius. Atkūrimas bus panašiai lėtas procesas.
