Turinys
- Palyginkite įmonės planus
- Perkelkite pinigus į naujo darbdavio planą
- Kaip veikia 401 (k) apsivertimai
- „Rollover“ išimtys
- 401 (k) įmeskite į IRA
- Esmė
Anksčiau ar vėliau greičiausiai paliksite dabartinį darbą kitam ir turėsite nuspręsti, ką daryti su pinigais, kuriuos investavote į dabartinės įmonės 401 (k) planą. Paprastai pasirinkimo variantai yra palikti jį ten, kur yra, perkelti jį į naujo darbdavio planą arba pasirinkti IRA atnaujinimą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Prieš perkeldami 401 (k), palyginkite savo seno ir naujojo darbdavio planus. Geriausia pasirinkti tiesioginį ir netiesioginį pakeitimą.Jei nuspręsite neperlenkti 401 (k), galbūt galėsite palikti savo lėšas sename plane ir taip pat galite pasirinkti IRA atnaujinimą.
Palyginkite įmonės planus
Tikėtina, kad jūsų dabartinė įmonė jums mažai ką papasakojo. Net jei gavote 401 (k) planą, kurį buvote dirbęs, jums gali būti informacijos apie keistą informaciją. Daugeliu atvejų gera žinia yra ta, kad laikas priimti šį sprendimą yra lankstus. Galite imtis veiksmų, kai tik išeinate arba atidedate.
Tiesą sakant, pastaroji gali būti geriausia. „Geriausia palaukti, ištirti, o tada nuspręsti perkelti“, - sakė Elliotas G. Fordas, „Ark Financial“ patarėjas investicijų klausimais Arlingtone, Vašingtone. Jis tarnauja organizacijoms visoje šalyje kaip tarpininkas ir pensijų planų konsultantas. „Paprastai kažkas naujojoje įmonėje gali padėti jums suprasti investicijas, išlaidas ir plano sąlygas naujoje įmonėje.“
„Ford“ siūlo palyginti plano istoriją apie investicijų grąžą ir išlaidas. „Ypač svarbios išlaidos. Daugybė tyrimų parodė, kad vienintelis didžiausias jūsų galimo investicinio lizdo dydžio prognozuojantis dydis, išskyrus jūsų įnašą, bus investicijų išlaidų santykis. “Išlaidų santykis yra bendras valdomo turto procentas, kuris moka už administravimą, valdymą., kai kurios reklamos ir kitos fondo veiklos išlaidos. „Poveikis fondo grynajai grąžai gali būti didelis“, - teigė „Ford“ atstovas.
Surasti ką nors iš jūsų naujos įmonės, kuri padėtų palyginti seną planą su naujuoju, neturėtų būti sunku. Dauguma pasiaukojančių darbuotojų teikia informaciją ir yra pasirengę atsakyti į klausimus, susijusius su 401 (k) planu arba yra patogi pagalbos linija plano administratoriui. Galų gale jie nori jūsų pinigų.
Perkelkite pinigus į naują darbdavį 401 (k)
Nors už savo plano išlaikymą pas savo seną darbdavį nėra baudžiama, tačiau prarasite keletą privilegijų. Buvusios bendrovės plane palikti pinigai negali būti naudojami kaip paskolų pagrindas. Dar svarbiau, kad investuotojai gali lengvai prarasti ankstesniuose planuose likusias investicijas. „Aš konsultavau darbuotojus, kurie turi dvi, tris ar net keturias 401 (k) sąskaitas, sukauptas dirbant 20 ar daugiau metų“, - teigė Fordas. „Šie žmonės mažai žino arba net neįsivaizduoja, kaip sekasi jų investicijoms“.
Jei sąskaitos yra nuo 1 000 iki 5 000 USD, reikalaujama, kad jūsų įmonė sumontuotų pinigus IRA jūsų vardu, jei tai jus išstumia iš plano.
Jei sumos yra mažesnės nei 1 000 USD, federaliniai reglamentai dabar leidžia bendrovėms atsiųsti čekį, kuris nustato federalinius mokesčius ir valstybinius mokesčius, jei taikoma, ir 10% ankstyvo pasitraukimo baudą, jei esate jaunesnis nei 59½ metų. Bet kuriuo atveju mokesčių ir galimos baudos bus galima išvengti, jei lėšas perkelsite į kitą 60 dienų pensijų planą.
Kaip veikia 401 (k) apsivertimai
Šiek tiek rizikingesnis metodas, pasak „Ford“, yra netiesioginis arba 60 dienų terminas, per kurį jūs reikalaujate iš savo senojo darbdavio, kad jums būtų atsiųstas čekis su jūsų vardu. Šis rankinis metodas turi privalomo mokesčių išskaičiavimo trūkumą - įmonė daro prielaidą, kad jūs išgryninate sąskaitą ir privalo sulaikyti 20% lėšų federaliniams mokesčiams. Tai reiškia, kad 100 000 USD 401 (k) lizdo kiaušinis tampa tik 80 000 USD čekiu, net jei jūsų aiškus ketinimas yra perkelti pinigus į kitą planą.
Tada turėsite 60 dienų įmokėti likusią sumą (arba kompensuoti skirtumą) savo naujos įmonės 401 (k) plane, kad išvengtumėte visos sumos mokesčių ir galbūt 10% išankstinio pasitraukimo baudos. Net jei 20 000 USD neišmokėta suma turi būti įtraukta į mokesčių deklaraciją, ji gali jus nukreipti į aukštesnę mokesčių grupę. Bet kokiu atveju visi 401 (k) paskirstymai turi būti nurodyti gavėjo mokesčių deklaracijoje. Senasis plano administratorius turėtų jums išduoti 1099-R formą.
Pavyzdžiui, jūs reikalaujate visiško paskirstymo iš savo 401 (k), kurio likutis yra 55 000 USD. Naudojant tiesioginį pakeitimą, 55 000 USD pervedami iš jūsų senojo darbo plano į tą, kuris buvo jūsų naujame darbe. Jei mokėjimas bus atliktas netiesioginio mokėjimo metu, 11 000 USD bus išskaičiuota už federalinius mokesčius, o jūs gausite 44 000 USD čekį. Kad šis paskirstymas būtų visiškai atidėtas mokesčiams, per 60 dienų turite įmokėti 44 000 USD iš 401 (k) ir 11 000 USD iš kito šaltinio.
„Rollover“ išimtys
Yra keletas išimčių, kai 401 (k) dalys gali būti netinkamos atnaujinti. Jie apima:
- Reikalingi minimalūs paskirstymai (RMD) Paskirstymas, laikomas paskirstytu sunkumu. Perteklių paskirstymas permokų ir susijusių pajamų paskirstymas Paskirstymas, kuris yra vienas iš beveik vienodų periodinių mokėjimų serijos. draudimas Dividendai už darbdavių vertybinius popierius S įmonių paskirstymai, laikomi tariamais paskirstymais
401 (k) įmeskite į IRA
Tiems, kurie nenorėtų pasikliauti savo naujos bendrovės 401 (k) plano investavimo pasiūla, 401 k punkto perkėlimas į IRA yra dar viena galimybė. Galioja tos pačios aukščiau minėtos taisyklių pakeitimo taisyklės. Pertvarkymas gali būti tiesioginis pervedimas iš patikėtinio pas patikėtinį arba netiesioginis, jei paskirstymas mokamas sąskaitos savininkui. Bet kuriuo atveju, pradėjus procesą, jis turi įvykti per 60 dienų.
„Ford“ paprastai palaiko pinigų įtraukimą į naujosios bendrovės 401 (k) planą, nors: „Daugeliui investuotojų 401 k punktas yra paprastesnis, nes planas jau yra sudarytas jums; saugesnis, nes federalinė vyriausybė atidžiai stebi 401 (k) planus; pigesnės, nes išlaidos pasiskirsto daugeliui plano dalyvių; ir suteikia geresnę grąžą, nes plano investicijų efektyvumą paprastai patikrina patarėjas investavimo klausimais ir bendrovės 401 (k) investicijų komitetas. “
Esmė
Prieš nuspręsdami, ką daryti su senu 401 (k), pirmiausia supraskite jums prieinamas galimybes. Didžiausia kliūtis, kurios reikia vengti, yra mokesčių užvedimas ir galimo pasitraukimo bauda, nekreipiant dėmesio į 60 dienų taisyklę. Kita dažniausiai pasitaikanti problema yra senos sąskaitos nepaisymas. Atlikdami aukščiau nurodytus veiksmus, nė vienas iš jūsų neįvyks.
