Daugeliui iš mūsų išlaidos yra savaime suprantamos. Taupymas gali šiek tiek užtrukti.
Šiame straipsnyje pateikiami praktiniai patarimai, kaip ir kur sutaupyti siekiant trijų didelių tikslų: finansinės krizės, kolegijos ir išėjimo į pensiją. Tačiau joje išdėstytos strategijos gali būti taikomos siekiant daugelio kitų tikslų, tokių kaip taupymas naujam automobiliui, pradinė įmoka namuose, atostogos visą gyvenimą ar savo verslo įkūrimas.
Prieš pradedant dirbti, verta pasidomėti turimomis skolomis. Pavyzdžiui, nėra prasmės mokėti 17% palūkanų už kredito kortelės skolas, tuo tarpu uždirbant 2% už jūsų santaupas banke. Taigi apsvarstykite galimybę spręsti šiuos klausimus kartu: šiek tiek pinigų skirti santaupoms, o kitus - kredito likučiams. Kuo anksčiau galėsite sumokėti tą didelę palūkanų skolą, tuo greičiau turėsite dar daugiau pinigų savo santaupoms.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Darbdavių remiami pensijų planai, tokie kaip 401 (k), leidžia taupyti pensijai lengvai ir automatiškai, o kai kurie darbdaviai suderins jūsų įmokas. Valstybiniai 529 kolegijos taupymo planai leidžia jums atsiimti pinigus be mokesčių tol, kol juos naudosite kvalifikuotoms švietimo išlaidoms padengti..Norėdami sekti savo išlaidas rankiniu būdu arba naudodamiesi programa, galite rasti būdų, kaip sumažinti išlaidas ir padidinti santaupas.
Kaip sutaupyti pinigų ekstremaliajai situacijai
Pirmasis daugumos asmenų ir šeimų taupymo tikslas turėtų būti pakankamai didelis skubios pagalbos fondas, kad būtų galima padengti rimtas, netikėtas išlaidas, tokias kaip brangus automobilio remontas ar medicininės sąskaitos arba abu kartu. Neatidėliotinos pagalbos fondas taip pat kurį laiką gali jus užklupti, jei netenkate darbo ir jums reikia medžioti naują.
Finansų planuotojai paprastai rekomenduoja atidėti bent trijų mėnesių pragyvenimo išlaidas. Kai kurie siūlo šešis mėnesius ar net metus. Kai kurie planuotojai, išeinantys į pensiją, pataria dvejų metų gyvenimo išlaidas laikyti avarinėje sąskaitoje, kad būtų išvengta pavojaus, kad teks padengti atsargas ar kitas nepastovias investicijas meškų rinkoje. Išskyrus tuos atvejus, kai jūs jau esate taupus taupytojas, jūsų darbo užmokestis namuose yra teisingas apytikslis jūsų mėnesio pragyvenimo išlaidų apytikslis dydis ir lengvai randamas jūsų darbo užmokesčio lapuose ar banko ataskaitose.
Tam, kad esant kritinei situacijai greitai gautumėte savo pinigus, geriausia vieta juos laikyti likvidacinėje sąskaitoje, pavyzdžiui, čekio, taupymo ar pinigų rinkos sąskaitoje banke ar kredito unijoje, arba pinigų rinkos fonde investicinių fondų įmonė ar tarpininkavimo įmonė. Jei sąskaita uždirba šiek tiek palūkanų, tuo geriau.
Daugeliu atvejų tokios sąskaitos leis užrašyti čekį, sumokėti sąskaitą internetu ar naudojant programą telefone arba pervesti pinigus elektroniniu pavedimu iš savo sąskaitos į kito asmens sąskaitą. Jei jie pateiks jums debeto kortelę, galėsite išsiimti grynuosius pinigus iš bankomato.
Norėdami finansuoti savo sąskaitą, apsvarstykite galimybę naudoti visus pinigus ar jų dalį, kurie patenka į jūsų įprastą darbo užmokestį. Tai gali būti mokesčių grąžinimas, premija darbe arba pajamos iš šoninio koncerto. Jei gausite padidinimą, pabandykite bent dalį to įmokėti ir į savo sąskaitą.
Kitas garbingas patarimas yra „pirmiausia sumokėti sau“. Tai reiškia, kad su savo santaupomis elgiamasi kaip su bet kokia kita sąskaita ir reikia skirti tam tikrą procentą kiekvieno atlyginimo. Kad išvengtumėte pagundos paprasčiausiai išleisti pinigus, dažnai galite susitarti, kad darbdavys juos tiesiogiai perves į sąskaitą arba perves į jūsų kasdieninę apskaitos sąskaitą ir automatiškai perves iš ten į jūsų skubios pagalbos fondą.
Žinoma, sutaupyti net trijų ar šešių mėnesių išlaidų išlaidas yra lengviau nei padaryti daugeliui iš mūsų. Pavyzdžiui, kažkas, turintis namų nuomos mokestį, pavyzdžiui, 50 000 USD per metus, turėtų atidėti nuo 12 500 iki 25 000 USD. Jei jie 10 proc. Kiekvieno atlyginimo skirtų nepaprastosioms santaupoms, tai pirmiausia užtruktų dvejus su puse metų, o antrą - penkerius metus, neskaičiuojant jokių papildomų įmokų ar palūkanų, kurias sąskaita gali uždirbti. Bet net jei tai užtruks, tai tikslas, į kurį verta kreiptis, siekiant finansinio saugumo ir ramybės.
Paskutinis dalykas: jei jums kada nors reikės paimti pinigus iš skubios pagalbos fondo, pabandykite kuo greičiau papildyti sąskaitą.
Kaip sutaupyti pinigų senatvei
Išėjimas į pensiją yra didžiausias taupymo tikslas daugeliui iš mūsų, ir iššūkis gali būti bauginantis. Laimei, yra keletas protingų būdų atidėti pinigus, daugelis jų turi papildomą paskatą mokesčių lengvatomis.
Tai apima 401 (k) planus privataus sektoriaus darbuotojams, 403 (b) planus mokyklų darbuotojams ir ne pelno siekiančias organizacijas bei individualias pensijų sąskaitas (IRA) beveik visiems.
Paprasčiausias ir automatinis taupymo būdas pensijai yra darbdavio planas, pavyzdžiui, 401 (k). Pinigai iš jūsų atlyginimo išeina automatiškai ir patenka į bet kuriuos jūsų pasirinktus investicinius fondus ar kitas investicijas. Jums nereikia mokėti pajamų mokesčio už tuos pinigus ar nuo jų uždirbamas palūkanas ar dividendus, kol galų gale neišimsite. Nuo 2020 m. 401 (k) planui galite skirti 19 500 USD per metus. Kaip dar viena paskata, daugelis darbdavių atitiks jūsų įmokas iki tam tikro lygio. Pvz., Jei jūsų darbdavys imsis dar 50 proc., Jūsų 10 000 USD investicija iš tikrųjų bus verta 15 000 USD.
Jei jums pasisekė, kad turite net daugiau nei 401 (k) maksimalų atidėti senatvės pensijai, pažvelkite į IRA - tradicinę įvairovę, kur jums mokestinė lengvata įdedama pinigų, arba Roth IRA, kur kada nors atsiimti pinigai gali būti neapmokestinami.
Kaip sutaupyti pinigų kolegijai
Koledžas gali būti antras pagal dydį taupymo tikslas daugeliui iš mūsų. Kaip ir išeinant į pensiją, lengviausias būdas sutaupyti yra automatiškai - šiuo atveju per 529 planą.
Kiekviena valstybė turi savo 529 planą, kartais kelis. Jūs neprivalote naudotis savo valstybės planu, tačiau paprastai pasinaudosite mokesčių lengvata. Kai kurios valstijos leidžia jums išskaityti 529 plano įmokas, neviršijant tam tikrų apribojimų, iš jūsų valstybinių pajamų mokesčių ir neapmokestins pinigų, kuriuos paėmėte iš savo plano tol, kol juos naudosite kvalifikuotoms švietimo išlaidoms, tokioms kaip universitetinis mokslas ir būstas. Federalinė vyriausybė nesiūlo mokesčių lengvatų už jūsų įdėtus pinigus, tačiau, kaip ir valstijos, neapmokestins jūsų išimamų pinigų tol, kol jie nepadengs kvalifikuotų išlaidų.
Kiek kiekvienais metais galite prisidėti prie 529 plano, skiriasi priklausomai nuo valstybės. Daugelis neturi jokių ribų; kai kurie nustatė 15 000 USD metinę ribą. Net valstybės, kurioms netaikomos metinės ribos, gali apriboti, kiek iš viso galite įtraukti į savo 529 planus. Pavyzdžiui, Niujorke 529 plano likutis negali viršyti 520 000 USD vienam gavėjui.
Nuo 2018 m. Taip pat galite naudoti planą 529, kad sumokėtumėte iki 10 000 USD per metus už mokslą pradinėje ar vidurinėje valstybinėje, privačioje ar religinėje mokykloje. Nuo 2019 m. Pagal 2019 m. Įtvirtinantį kiekvienos bendruomenės pensijų didinimo įstatymą (SAUGUMAS) studento paskoloms išmokėti gali būti naudojama 10 000 USD riba iš 529 plano.
Kaip sutaupyti pinigų kolegijai ir senatvei
Tikriausiai dauguma iš mūsų bet kuriuo metu turi daugiau nei vieną taupymo tikslą ir ribotą pinigų sumą, kad galėtumėte juos paskirstyti. Jei pastebite, kad taupote pensijai ir tuo pačiu metu vaiko koledžui, apsvarstykite vieną variantą - Roth IRA.
Kitaip nei tradicinės IRA, Roth IRAs bet kuriuo metu leidžia jums atsiimti įmokas (bet ne už jas gaunamas pajamas) be mokesčių nuobaudų. Taigi galite naudoti „Roth IRA“ norėdami sutaupyti išeidami į pensiją, o jei pritrūksite, kai gausite kolegijos sąskaitas, bakstelėkite į sąskaitą, kad jas sumokėtumėte. Trūkumas, be abejo, yra tas, kad turėsite kur kas mažiau pinigų, sutaupytų išeidami į pensiją, kai to gali prireikti.
Naudodamiesi „Roth IRA“, jūs galėsite atsiimti savo įmokas be baudos, tai taps gera taupymo priemone kolegijoje ir išeinant į pensiją.
Nuo 2020 m. Didžiausias leistinas IRA įnašas (tradiciniams ir Roth IRA kartu sudėjus) yra 6000 USD, jei esate jaunesnis nei 50 metų, arba 7000 USD, jei esate 50 ir vyresnis.
Kaip taupyti pinigus taupant
Sutvarkykite savo išlaidas. Tam tikrą laiką - savaitę, mėnesį ar bet ką, kas jums gali stovėti - stenkitės įrašyti absoliučiai viską, kam išleidžiate pinigus. Galite naudoti senosios mokyklos nešiojamąjį kompiuterį arba išlaidų stebėjimo programą, pavyzdžiui, „Clarity Money“ ar „Wally“. Žmonės dažnai suvokia lėšas dalykams, kurių jiems nereikia ir kurie galėtų lengvai gyventi be jų. Kai kurios programos padės šiek tiek sutaupyti. Pvz., „Acorns“ programa susieja jūsų debeto ar kredito kortelę, suapvalina jūsų pirkinius iki kito dolerio ir perkelia skirtumą į investicinę sąskaitą.
Grąžinkite pinigus už pirkinius. Kol perkate dalykus, kurių jums tikrai reikia, gali būti prasminga prisiregistruoti tokiose programose, kaip „Rakuten“ ar „Ibotta“, kurios siūlo mažmenininkų grynuosius pinigus iš maisto prekių, drabužių, grožio priemonių ir kitų prekių. Arba galite naudoti pinigų grąžinimo kreditinę kortelę, kuri kiekvienai operacijai siūlo nuo 1% iki 6% grynųjų. Pavyzdžiui, „Chase Freedom“ siūlo 5% piniginį atlygį toms kategorijoms, kurios periodiškai keičiasi. Žinoma, ši taktika veikia tik tuo atveju, jei pervesite savo santaupas į taupomąją sąskaitą ir visada kiekvieną mėnesį apmokate visą kredito kortelės sąskaitą.
Dėmesys pagrindinėms išlaidoms. Kuponai iškarpomi gerai, tačiau jūs sutaupysite daugiausiai pinigų, sumokėdami didžiausias savo gyvenimo sąskaitas. Daugeliui mūsų tai yra būsto, draudimo ir kelionių į darbą ar atgal išlaidos. Jei turite hipoteką, ar galėtumėte sutaupyti, refinansuodami ją mažesne palūkanų norma? Turėdami draudimą galėtumėte apsipirkti dėl mažesnių įmokų ar „surinkti“ visas savo draudimo sutartis su vienu vežėju mainais už nuolaidą? Jei važiuojate į darbą, ar yra pigesnės alternatyvos, pavyzdžiui, važiuoti automobiliu automobiliu ar dirbti vieną dieną per savaitę iš namų?
Tačiau nesuklyskite iš proto. Galbūt norėsite pietauti rečiau, pabandykite iš drabužių spintelės išnešti dar keletą dėvėtų daiktų arba dar metus vairuokite seną automobilį. Tačiau nebent jums patinka gyventi kaip skriaudėjui, ir kai kurie žmonės iš tikrųjų tai daro, neneigkite savęs kiekvieną paskutinį gyvenimo malonumą. Taupyti pinigus reikia kurti link finansiškai saugios ateities - nepadaryti savęs apgailėtinu čia ir dabar.
