Gyvybės draudimo įmokų finansavimas apima paskolos iš trečiosios šalies paėmimą, norint sumokėti draudimo įmokas. Kaip ir kitų paskolų atveju, skolintojas imasi palūkanų, o paskolos gavėjas (šiuo atveju apdraustasis) grąžina paskolą dalimis dalimis, kol skola bus patenkinta arba apdraustasis praeis. Tokiu atveju likutis paprastai išmokamas iš draudimo įplaukų..
Ši strategija gali būti naudinga asmenims, turintiems didelę grynąją vertę (HNWI), kurie nenori likviduoti turto, kad galėtų sumokėti už brangias gyvybės draudimo įmokas. Bet ar praktika yra pernelyg rizikinga?
Kodėl verta mokėti draudimo įmokas?
Pirmiausia pažvelkime, kodėl žmonės net apsvarstytų draudimo įmokų finansavimą. Apie 60% amerikiečių turi gyvybės draudimo polisą, kad įsitikintų, jog jų artimieji būtų finansiškai saugūs, jei apdraustasis mirtų. Įmokos labai skiriasi priklausomai nuo draudimo rūšies, amžiaus, sveikatos (ir sveikatos įpročių) ir, žinoma, nuo draudimo dydžio.
Asmeninės paskolos imimas didelėms draudimo įmokoms padengti gali būti susijęs su mažesne rizika nei naudojant draudimo įmokų finansavimą.
Pvz., 47 metų nerūkantis vyras galėtų gauti 30 metų 100 000 USD ilgalaikio gyvenimo politiką už maždaug 29 USD per mėnesį; įmoka padidėtų iki maždaug 40 USD per mėnesį už 150 000 USD politiką.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kuo didesnė jūsų gyvybės draudimo suma, tuo brangesnės įmokos už ją. Trys draudimo įmokų finansavimo rizikos sritys yra kvalifikacijos rizika, palūkanų normos rizika ir uždarbio rizika. Vienas rūpestis būtų tas, kad poliso vertė grynaisiais pinigais gali nedidėti taip greitai, kaip palūkanų norma.
Tačiau HNWI paprastai siekia milijonų ar dešimčių milijonų dolerių aprėpties verslo, paveldėjimo ir mokesčių problemoms spręsti. 25 milijonų dolerių 30 metų trukmės gyvenimo politika tam pačiam asmeniui gali trukti apie 4700 USD per mėnesį, o štai kur tai gali pasidaryti tikrai brangu - visa gyvenimo politika prasidėtų arčiau 15 000 USD per mėnesį.
(Susijusius skaitykite skyrelyje „ Kaip gyvybės draudimas padeda didelę grynąją vertę turintiems asmenims apsaugoti savo verslą ir asmeninius turtus?“ )
Kadangi įmokos gali lengvai kainuoti daugiau nei 100 000 USD ar daugiau per metus, priemokų finansavimas gali būti prasmingas, nes tai leidžia žmonėms skolintis arti Libor kurso, išlaikant pinigus, kuriuos jie būtų išleidę investicijoms, kurios duoda didesnę IG. Įmokų finansavimas taip pat gali užkirsti kelią apmokestinamiesiems apmokestinti kapitalo prieaugio mokesčius, jei jie likviduotų turtą ir leistų jiems sumokėti įmoką iš anksto.
Pavojai
Nors strategija yra tinkama kai kuriems asmenims, ji kelia tam tikrą riziką, į kurią reikėtų atsižvelgti prieš priimant bet kokius sprendimus. Ši rizika apima (bet tuo neapsiriboja):
Palūkanų normos rizika.
Palūkanų normos dabar yra žemos, tačiau jei jos pakils, tai gali sukelti problemų. „Dažniausiai priemokams finansinei paskolai bus taikoma kintama palūkanų norma“, - sako Jamesas Holtzmanas, „Legend Financial Advisors“ sertifikuotas finansų planuotojas. „Šiuo metu tai puikus dalykas. Bet kai pakilsi, tai tikrai galėtų išnaudoti pranašumus, kuriuos visų pirma stengiesi įgyti. “
Kvalifikacijos rizika
Paprastai skolintojai reikalauja, kad skolininkai persikvalifikuotų kiekvieną kartą atnaujindami paskolą, tuo metu paskolos įkaitas yra iš naujo įvertinamas (įkaitas gali apimti nekilnojamąjį turtą, akcijas ir kitą turtą bei investicijas). Jei užstato vertė nukrito žemiau tam tikros ribos, apdraustajam gali tekti pateikti papildomą paskolos užstatą.
Priešingu atveju paskola gali būti grąžinta arba gali būti atnaujinta didesne norma. Paskola pratęsiama kiekvieno termino pabaigoje, kol pasibaigia apdraustasis. Visada egzistuoja kvalifikacijos rizika, nesvarbu, ar ji susijusi su įkaito verte, ar kokiu nors kitu veiksniu pagal skolintojo prisiimtus įsipareigojimus.
Politikos uždarbio rizika
Jei poliso grynųjų pinigų grąžinimo vertė bus prastesnė, paskolos likutis gali viršyti užstato vertę, tokiu atveju apdraustasis bus priverstas pateikti daugiau užstato, kad išvengtų įsipareigojimų neįvykdymo.
Panašiai, jei mirties pašalpa neišauga, politika gali suteikti mažesnę kompensaciją, nei tikėtasi, kai paskola bus galutinai patenkinta. Blogiausiais atvejais apdraustojo turtas turėtų grąžinti paskolą, jei mirties pašalpa negalėtų.
Esmė
Kvalifikuotas finansų planuotojas ar patarėjas gali padėti sušvelninti kai kurias iš šių rizikų. Pvz., Palūkanų normos rizika gali būti sumažinta (arba pašalinta), jei skolintojas nustato viršutinę palūkanų normos padidėjimo ribą arba siūlo fiksuotą palūkanų normą. Apdraustasis, norėdamas sumažinti draudimo pajamų riziką, galėtų pridėti specialų mirties bausmės mokėtoją.
Tokios priemonės kaip paprastai padidina poliso kainą, tačiau jos padeda sumažinti riziką, susijusią su draudimo įmokų finansavimu, ir gali suteikti ramybę. Neseniai praeityje finansų ekspertai gali rekomenduoti imti būsto paskolą, kad galėtų padengti dideles sveikatos draudimo įmokas. Tačiau pagal 2017 m. Mokesčių mažinimo ir darbo įstatymą nebeįmanoma atskaityti būsto paskolos palūkanų, jei pinigai naudojami kažkam, išskyrus namo pirkimą, statybą ar atnaujinimą. Šiandien, norėdami visiškai išvengti šios rizikos, galite apsvarstyti asmeninę banko paskolą.
Norėdami daugiau perskaityti, skaitykite skyriuje „Gyvenimo draudimo įmokų mokesčių supratimas“.
