Hipotekos skolintojas yra bankas ar finansinė įmonė, skolinanti pinigus skolininkams būstui įsigyti. Hipotekos aptarnavimo tarnyba tvarko mokėjimą ir yra ta įmonė, kuri kas mėnesį siunčia ataskaitas paskolos gavėjui. Hipotekos kreditorius ar bankas gali būti ir paskolos teikėjas, ir hipotekos servizas. Tiek skolintojas, tiek paskolų administratorius turi specialią politiką ir procedūras, kurių privalo laikytis, ir abi jas reguliuoja federalinė vyriausybė.
Hipotekos kreditorius
Hipotekos skolintojas yra bankas ar kredito unija, su kuria dauguma žmonių bendrauja kreipdamiesi dėl hipotekos. Vietos banko hipotekos atstovas mokys skolininką apie įvairius hipotekų tipus, kiekvieno produkto palūkanų normas ir tai, kiek išleisti įmokai.
Kreipdamasis dėl paskolos paskolos gavėjas turės pateikti pajamų įrodymus, tokius kaip darbo užmokestis ir kita finansinė informacija. Skolintojas taip pat atliks kredito patikrinimą, tai yra paskolos gavėjo kredito istorijos, atidarytų sąskaitų skaičiaus, skolos sumos ir mokėjimo istorijos peržiūra. Bet kokia neigiama informacija apie kredito ataskaitą, tokia kaip pavėluoti mokėjimai, turės įtakos patvirtinimo šansams ir skolintojo reikalaujamai palūkanų normai. Patvirtinęs vietos bankas ar skolintojas surengs uždarymą, ty tada, kai bus pasirašyti dokumentai, ir hipoteka bus teisėtai įdėta į knygas.
Paskolos gavėjas visą būsto paskolos galiojimo laiką bus skolingas už paskolintą sumą būstui įsigyti kartu su palūkanomis. Kiekviena mėnesinė įmoka bus skirta sumokėti hipoteką, o kiekvienos įmokos dalis mokės už paskolą mokėtinas palūkanas. Kita įmokos dalis bus skirta pagrindinės arba pradinės paskolintos sumos sumokėjimui.
Tačiau kartais būna, kad skolintojas pasamdo kitą įmonę, kuri tvarkytų visus mokėjimus, kai tik pasibaigia paskola - šios įmonės yra hipotekos paslaugų įmonės.
Hipotekos tarnautojas
Hipotekos paslaugų teikėjas paprastai yra išorės įmonė, padedanti tvarkyti paskolą. Tai gali būti įsitikinimas, kad paskola buvo suteikta paskolos gavėjui ir kad paskolos gavėjas paskolą taiko numatytam pirkimui. Apdorojimas taip pat apima paskolos mokėjimų stebėjimą, priminimų apie praleistus mokėjimus siuntimą, rinkos uždarymo dokumentų pateikimą tuo atveju, jei paskola netaikoma.
Numatytasis atvejis, kai įmokos nebuvo mokamos ilgą laiką ir mažai tikėtina, kad bus sumokėtos ateityje. Jei nepavyksta iš naujo derėtis dėl paskolos sąlygų, būsto paskola uždaroma. Rinkos uždarymas yra procesas, kai bankas perima namą ir perparduoda jį, kad susigrąžintų visus nuostolius iš paskolos.
Hipotekos kreditoriai gali būti ir hipotekos kreditoriai. Jei skolintojas yra įsteigtas tvarkyti indėlius, pavyzdžiui, banke ar finansavimo įmonėje, įmonė taip pat gali aptarnauti paskolą. Hipotekos paslaugų įmonė gali dalyvauti, kai skolintojas negali laikyti indėlių. Kiekviena valstybė turi savo įstatymus ir kitus teisės aktus, susijusius su hipotekinių paskolų aptarnavimu ir bankų bei paslaugų bendrovių vaidmenimis.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Hipotekos skolintojas yra bankas ar finansinė įmonė, skolinanti pinigus skolininkams būstui įsigyti. Hipotekos paslaugų teikėjas tvarko mokėjimą ir yra ta įmonė, kuri siunčia mėnesines ataskaitas paskolos davėjui.Jei jūsų hipoteka bus parduota, turėsite naujas paslaugų teikėjas, kuris turėtų pranešti jums savo adresą, kad per 30 dienų atsiųstų mokėjimus.
Kodėl egzistuoja hipotekos paslaugų įmonės
Nors kai kurie bankai pasilieka iš savo paskolų, daugelis kitų bankų parduoda hipotekas paslaugų įmonėms. Aptarnavimo įmonė perima paskolos procesą ir tvarko visus mokėjimus. Parduodami hipoteką, bankai gali inicijuoti naujas paskolas, nes bankai turi apribojimus, kiek jie gali skolinti. Tai gali būti pagrįsta daugybe veiksnių, įskaitant tai, kiek indėlių turi bankas. Be to, bankas gali gauti daugiau pelno inicijuodamas naujas hipotekas nei aptarnaudamas esamas.
Hipotekos paskolos perkamos ir parduodamos antrinėje hipotekos rinkoje - daugelis jų parduodamos „Fannie Mae“ arba Federalinei nacionalinei hipotekų asociacijai (FNMA). „Fannie Mae“ kaip investicijas įpareigoja keletą esamų hipotekos paskolų, kurios vadinamos hipoteka garantuojamais vertybiniais popieriais (MBS). Asmenys gali investuoti į MBS ir uždirbti grąžos normą, pagrįstą hipotekos palūkanų normomis investuojant. (Susijusią informaciją skaitykite skyrelyje „Kaip hipotekos kreditoriai tikrina ir tikrina banko ataskaitas?“)
Jei jūsų hipoteka bus parduota, turėsite naują paslaugų teikėją, kuris jums nurodys adresą, kuriuo norite atsiųsti mokėjimus. Pasak Vartotojų finansinės apsaugos biuro ar CFPB, naujas paskolos davėjas ar paslaugų įmonė, nusipirkusi jūsų hipoteką, privalo „ pranešti jums per 30 dienų nuo įsigaliojimo dienos. Pranešime bus nurodytas naujojo savininko vardas, pavardė, adresas ir telefono numeris. . “
