Likučio perkėlimas iš didesnių palūkanų kreditinės kortelės į mažesnės palūkanos gali būti puikus būdas sutaupyti pinigų ir greičiau atsikratyti skolų. Tai taip pat gali būti puikus būdas įgyti dar daugiau skolų ir pabloginti blogą finansinę padėtį. Dar daugiau painiavos: reklaminis balanso pervedimo pasiūlymas gali pagerinti bet kurią situaciją.
Prieš kreipdamiesi dėl naujos, mažesnės kainos kortelės
Pirmiausia išsiaiškinkite, ar visi patvirtinti kortelė gauna 0% tarifą, ar tarifas priklauso nuo jūsų kredito. Galbūt norėsite praleisti pastarojo tipo pasiūlymą, nes nežinote, kokią kainą gausite, kol tik pateiksite paraišką. Kodėl verta pagundyti daugiau turimų kreditų, jei net negalite naudoti naujos kortelės norėdami sumažinti palūkanų normą?
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Likučio perkėlimas iš didesnių palūkanų kreditinės kortelės į mažesnės palūkanos gali būti puikus būdas sutaupyti pinigų ir greičiau išbristi iš skolų. Atsižvelgiant į sandorį ir mokesčius, balanso pervedimas gali netaupyti pakankamai pinigų, kad būtų verta problemų. Perkėlę balansą iš didesnių palūkanų į mažesnių palūkanų kortelę, pagalvokite, ar neturėtumėte uždaryti didesnių palūkanų kortelės sąskaitos.
Tarkime, kad jūs gaunate naują kortelę su mažesnėmis palūkanų normomis arba tiesiog norite perkelti likutį į jau turimą žemesnės palūkanų normos kortelę. Išbandykite šiuos privalumus ir trūkumus prieš atlikdami balanso perkėlimą.
Ar tai padės sutaupyti pinigų?
Sumokėję mažiau palūkanų už savo kredito kortelės skolas, žinoma, sutaupysite pinigų. Tačiau atsižvelgiant į sandorį ir mokesčius, gali nepavykti sutaupyti tiek, kad verta vargti. Prieš šokinėdami atlikite matematiką.
Tarkime, kad jūs turite 3000 USD likutį su 30% metine procentine norma (APR). Tai reiškia, kad šiuo metu jūs mokate 900 USD per metus palūkanų. Kartais galite rasti akciją be balanso pervedimo mokesčio ir 0% įvadinio laikotarpio balandžio mėnesio, tačiau tarkime, kad turite sumokėti 3% balanso pervedimo mokestį, kuris yra įprastas dalykas. Tokiu atveju jums reikės sumokėti 90 USD, jei norite pervesti savo 3000 USD likutį. Jei pervesite savo balansą į kortelę su 27% balandžio, reiškia, kad per metus mokėsite 810 USD palūkanų; pridėkite 90 USD balanso pervedimo mokestį, ir jūs po pertraukos praleisite beveik metus.
Išvada: šiame pavyzdyje turėtumėte ieškoti sandorio, kurio GPL yra mažesnis nei 27%, jei norite išeiti į priekį. Nepamirškite į savo lygtį įskaičiuoti laiko sąvoką: Jei norite sutaupyti reikšmingą pinigų sumą, likučio perduoti nėra verta. Nemokamas internetinis balanso pervedimo skaičiuoklė padės jums apskaičiuoti atsižvelgiant į jūsų situaciją atsižvelgiant į dolerio sumas ir palūkanų normas.
Kuris jus greičiau išperka iš skolų?
Taip pat galite naudoti mažesnę palūkanų normą, kad greičiau išmokėtumėte skolas. Tarkime, kad galite sau leisti skirti 300 USD per mėnesį, kad sumokėtumėte savo 3000 USD likutį. Štai kaip šis procesas atrodytų dviem skirtingomis palūkanų normomis:
1 scenarijus
- Bendra skola: 3 000 USD Palūkanų norma: 30% Skolos įmoka: 300 USD / mėn. Mėnuo, kad neapmokėtum skolos: 12 Bendros sumokėtos palūkanos: 496, 01 USD
2 scenarijus
- Bendra skola: 3000 USD Palūkanų norma: 15% Skolos įmoka: 300 USD / mėn. Mėnuo, kad būtų išvengta skolų: 11Mokėtos visos palūkanos: 225, 10 USD
Išvada: scenarijus Nr. 2 panaikina skolą vienu mėnesiu greičiau, palyginti su 1 scenarijumi (ir tai sutaupo 270, 91 USD). Nemokama internetinė kreditinės kortelės įsiskolinimų skaičiuoklė gali padėti pamatyti, kiek laiko užtruks, kol atsigausite nuo kreditinės kortelės skolos, atsižvelgiant į jūsų situacijai taikomas mėnesines įmokas ir palūkanų normas.
Ar turėtumėte laikyti savo senąją kortelę?
Perkėlę balansą iš didesnių palūkanų kortelės į mažesnių palūkanų kortelę, pagalvokite, ką daryti su savo didesnių palūkanų kortele. Vienoje minčių mokykloje teigiama, kad turėtumėte uždaryti tą kortelę, kad išvengtumėte pagundos turėti tą papildomą kredito limitą. Jei jo nėra, turėsite rasti kūrybiškesnių būdų padengti savo išlaidas ir atidžiau pagalvoti, kurie pirkiniai yra tikrai būtini.
Atlikite matematiką ir įsitikinkite, kad išeisite į priekį, jei pervesite kredito kortelės likutį naujai įmonei, atsižvelgiant į pervedimo mokesčius ir naują metinę procentinę normą.
Tačiau tai gali pakenkti jūsų kredito bazei. Kreipiantis dėl naujos kredito kortelės, artimiausiu metu jau gali būti padidintas jūsų kredito balas. Seno uždarymas taip pat gali paveikti jūsų kredito rezultatą. Pradedantiesiems, turėdami vieną mažiau kortelių, sumažės jūsų turimas kreditas (kitaip vadinamas kredito panaudojimo koeficientu), o tai gali turėti neigiamos įtakos jūsų kredito bazei, ypač jei naudojate didelę turimo kredito procentą. Jei tai viena seniausių jūsų kortelių, taip pat sutrumpinsite savo kredito istoriją.
Išvada: jei jūsų tikslas yra išsivaduoti iš skolų, pirmiausia turėtumėte priimti sprendimus, kurie padėtų jums pasiekti tą tikslą. Jei galite sukaupti valios jėgą, laikykite tą senesnę kreditinę kortelę, bet nieko iš jos neimkite - net jei ją reikia užrakinti stalčiuje ar laikinai atiduoti kam nors kitam saugoti. Jei nemanote, kad galite nesinaudoti tuo kreditu, uždarykite sąskaitą.
Išimtis: jei artimiausiu metu kreipiatės dėl hipotekos, nerizikuokite sumažinti savo balų atidarydami naują kortelę arba uždarydami didesnių palūkanų kortelę. Užuot žaidę kredito kortelių balanso pervedimo žaidimu, susikoncentruokite į didesnių palūkanų skolų išmokėjimą prieš mažesnes palūkanas.
Kaip turėtumėte naudoti naują kortelę?
Prieš padidindami savo kredito limitą, gerai pagalvokite, kiek naujų pagundų galite atlaikyti. Kortelė, kuria reikia būti atidžiausi, yra naujoji.
Jei norite pasinaudoti nedideliu reklaminiu balandžio mėn. Balanso pervedimo pasiūlymu, venkite naujų pirkinių naudodamiesi kortele, į kurią pervedėte savo likutį. Kadangi ji jau turi tą balanso pervedimo skolą, ji tikriausiai nesiūlo atidėjimo laikotarpio naujiems pirkiniams; nenorite pradėti domėtis daugiau.
Išvada: būtinai laiku atlikite visus minimalius mėnesinius mokėjimus kortelėje, iš kurios pervedate likučius, ir kortelėje, į kurią pervedate. Jūs nenorite susilaukti jokių vėluojančių mokesčių. Kas dar blogiau, jei vėlai atsiskaitysite už savo naująją kortelę, paprastai prarasite reklaminį BPL ir įstrigsite mokėdami baudos, kurios gali būti net 29, 99%, BNP. Norėdami būti saugioje pusėje, ieškokite kortelės be baudos APR, tokios kaip „Citi Simplicity“, „Chase Slate“ arba „Discover it“ kortelė.
Galiausiai stebėkite datą, kada baigsis 0 proc. Tarifas. Nesitikėkite, kad kreditinių kortelių įmonė primins, kad jums trūksta termino, nes turėsite sumokėti palūkanas už likutį.
Esmė
Kreditinės kortelės likučio pervedimas turėtų būti priemonė, padedanti greičiau atsikratyti skolos, o ne būdas sumažinti savo skolos realumą, sumažinant mokėjimus keliais mėnesiais. Jei pervedate kredito kortelės balansą dėl tinkamos priežasties, suprantate puikų atspaudą, atlikite matematiką prieš kreipdamiesi įsitikinkite, kad išeisite į priekį, ir sukurkite grąžinimo planą, kurio galite laikytis, balanso pervedimas gali padėti išeiti. skolos greičiau ir išleisk mažiau pinigų palūkanoms.
