Turinys
- Kaip mokamos hipotekos paskolos pareigūnai
- Palyginus paskolas, kad būtų atrastos išlaidos
- Paskolas teikiančių pareigūnų žetonai
- Hipotekos makleris vs banko paskolos pareigūnas
- Esmė
Nepaprastai malonu skolintojams siūlyti nemokamas paskolas. Bent jau taip, kaip atrodo, jie daro - bent jau visuose šiuose interneto skelbimuose ar el. Laiškuose teikiamos paskolos už mažiausias palūkanas ir nereikia mokėti jokių išlaidų.
Ar kada susimąstėte, kaip skolintojai gali tai padaryti? Jei jie neapmokestina jūsų, pinigai turi būti iš kažkur gauti. Tai padeda išsiaiškinti, kai supranti, kaip paskolos pareigūnas uždirba pinigus.
svarbiausi paėmimai
- Paskolas teikiantiems pareigūnams yra kompensuojami arba „priekyje“ - mokesčiai, kuriuos mokate gavę paskolą, ir (arba) „galiniai“ komisiniai iš jų įstaigos (kuriuos netiesiogiai mokate per didesnes palūkanas). Sąžiningumo vertinimas paskolos davėjas nubrėžia jūsų paskolos MN, kuris atspindi visas jos metines išlaidas.Atsargiai dėl paskolos pareigūnų, kurie verčia jus į reguliuojamo dydžio hipotekas ar į refinansavimą..
Kaip mokamos hipotekos paskolos pareigūnai
Paskolų pareigūnams mokama tokiu būdu, kad jie vadinami „priekyje“ ir (arba) „gale“. Jei paskolos pareigūnas uždirba pinigus priekyje, tai reiškia, kad jie imasi mokesčių už dalykus, kuriuos galite pamatyti, - įvairius mokesčius už jūsų paskolos tvarkymą, dažnai skirstomus į atsiskaitymo ar tvarkymo mokesčius. Šiuos mokesčius galite sumokėti iš savo kišenės, kai pasirašote dokumentus arba įtraukiate juos į paskolą.
Jei paskolos pareigūnas uždirba pinigus ant nugaros, tai reiškia, kad pinigai gaunami iš banko kaip tam tikra komisinė suma už paskolos padavimą. Tai pinigai, kurių nematote. Kai skolintojai tvirtina, kad suteikiate paskolą „ne iš savo kišenės“ ar „nemokamą paskolą“, jie vis tiek uždirba pinigus, tačiau imasi ją „iš galo“.
Taigi ar tai ne geriau už jus? Nebūtinai. Nors bankas dabar moka paskolos pareigūnui komisinius, pinigai tikrai gaunami iš jūsų, paskolos gavėjo - didesnių palūkanų forma. Kreditoriai, kurie neima mokesčių priekyje, gali kompensuoti didesnį tarifą, kad kompensuotų prarastus mokesčius. Tiesą sakant, skolinančioji įstaiga galėtų tokiu būdu užsidirbti daug daugiau pinigų, nes jos gauna didesnę palūkanų normą gal 30 ar daugiau metų.
Palyginus paskolas, kad būtų atrastos išlaidos
Kaip galite palyginti paskolas, kad būtumėte tikri, kuris sandoris jums yra geriausias? Jūs turite suprasti tai, kas vadinama metine procentine norma (APR).
Kreipdamasis dėl paskolos, paskolos pareigūnas privalo pateikti sąžiningumo įvertinimus - tarsi hipotekos ir jos sąlygų apžvalgą. Į šią sąmatą įeina jūsų paskolos balandis, kuris parodo visas paskolos sąnaudas jums kiekvienais metais - atsižvelgiant į mokesčius ir palūkanų normą. Palyginę sąžiningumo įvertinimus ir jų APR, galėsite geriau suprasti, ką skolintojai planuoja apmokestinti.
Palyginimas dažnai aiškiai parodo, kad, kaip sakoma, nėra tokių dalykų kaip nemokami pietūs. Šiuo metu galbūt nemokėsite pinigų iš savo kišenės, tačiau arba jūs mokate dabar, arba galiausiai sumokėsite vėliau. Daugybę kartų geriau mokėti mokesčius dabar, norint gauti mažesnį tarifą, užuot mokėjus didesnį tarifą per 30 metų.
Paskolas teikiančių pareigūnų žetonai
Atminkite, kad nepaisant jų autoritetingai skambančio vardo, paskolų pareigūnai yra pardavėjai; jie gauna užmokestį parduodami jums ką nors konkrečiai - paskolą. Labiausiai jiems naudinga paskola gali būti ne jūsų interesams.
Pvz., Būkite atsargūs dėl paskolos pareigūno, norinčio jums parduoti reguliuojamo dydžio hipoteką (ARM), ir toliau pardavinėkite jus po ARM po ARM tam pačiam turtui. ARM yra geras pasirinkimas tam tikriems žmonėms, ypač tiems, kurie žino, kad nebus ilgai savo namuose arba planuoja visą paskolą sumokėti per tam tikrą laikotarpį. Tačiau jei planuojate likti savo namuose daugiau nei septynerius metus, ARM gali būti ne itin geras pasirinkimas, nes palūkanų norma jums gali dramatiškai padidėti.
Pareigūnai reikalauja paimti kuo daugiau paskolų. Vienas iš būdų tai padaryti yra pritraukti žmones į ARM, kuriuos gali tekti dažnai refinansuoti. Kai jie jums sako, kad tinkamas laikas refinansuoti - nesvarbu, ar tai ARM, ar fiksuotos palūkanų normos hipoteka - turite išsiaiškinti, kiek jums kainuos ta paskola. Norėdami tai padaryti, turite apsvarstyti, kiek mokesčių sumokėsite iš kišenės, jei paskolos palūkanų norma bus mažesnė, o jei paskoloje būsite pakankamai ilgai, kad susigrąžintumėte šias išlaidas. Jei gaunate mažesnę palūkanų normą ir nesumokate jokių mokesčių, tai gali būti geresnis pasiūlymas nei tas, kurį dabar turite.
Hipotekos makleris vs banko paskolos pareigūnas
Kartais už tų viliojančių skelbimų žmonės yra ne patys bankų paskolų pareigūnai, o hipotekų makleriai. Brokeriai yra tarpininkas tarp skolininkų ir kreditorių; jie patys netikrina paskolų. Jei paskola patvirtinama, hipotekos tarpininkas kaip kompensaciją renka iš skolintojo inicijavimo mokestį.
Naudojant brokerį jums, skolininkui, pranašumas yra tas, kad brokeriai gali apsipirkti įvairiuose bankuose už mažiausią palūkanų normą, o paskolų pareigūnas gali prekiauti tik savo įstaigos siūloma palūkanų norma. Tiesioginio banko pranašumas yra tas, kad jie neprivalo mokėti brokeriui mokesčio - kurio išlaidos, jūs galite lažintis, ilgainiui išeis iš jūsų kišenės. Jei brokeris gali rasti mažesnę kainą, imti jų mokestį ir vis tiek pasiūlyti pačią naudingiausią paskolą, tada jie gali būti geriausias jūsų pasirinkimas.
Norėdami būti tikri, turėsite atlikti namų darbus ir palyginti sąžiningumo įvertinimus. Atminkite, kad paskolos pareigūnas nusprendžia, kiek pinigų jie nori tam tikru mastu uždirbti; jie gali turėti kokį nors derybų kambarį. Ne visada tikėkitės, kad brokeriai pateiks jums geriausią įmanomą kainą. Jie gali nesakyti jums mažiausios įmokos normos, nes, pasiūlę kainą, kurią jie iš pradžių citavo, jie gali gauti didesnį komisinį atlyginimą.
Esmė
Kaip galite geriausiai apsisaugoti? Atlikite savo tyrimus. Apsipirkti. Nepriimkite pirmo sąžiningumo įvertinimo. Gaukite keletą įvertinimų. Palyginkite kiekvieno mėnesio balandį. Eikite pas brokerius ir bankininkus, kad pamatytumėte, ką jie siūlo.
Būkite atsargūs dėl paskolos pareigūno, kuris jūsų neklausia, kiek laiko jūs gyvensite savo namuose. Jei jie neužduoda jums klausimų, jie nežino, kuri paskola jums labiausiai tinka. Jei planuojate būti namuose tik trumpą laiką - mažiau nei po dešimtmečio -, galite apsvarstyti ARM. Jei ketinate ten būti ilgą laiką, pagalvokite apie 30 metų paskolą. Dar geriau, jei ateis diena ir galėsite sau tai leisti, kiekvieną mėnesį papildomai mokėkite už savo 30 metų paskolą ir sumokėkite ją per 15 metų.
