Turinys
- Siūlomi fondai per 401 (k) s
- Prieš investuodami
- Sprendimai dėl įvairinimo
- Venkite lėšų, kurių mokesčiai yra dideli
- Kiek turėčiau investuoti?
- Mažų pajamų taupymo pašalpos
- Sudarius planą
- Pasiimk su savimi 401 (k)
- Esmė
Leisk mums išversti. Galbūt jums atrodo, kad tai padės jums pasirinkti savo pradinį investavimą ir peržiūrėti juos tada, kai turėtumėte. Norėdami padidinti savo 401 k reikšmę, turėsite suprasti siūlomų investicijų rūšis, kurios jums labiausiai tinka, ir tai, kaip valdyti sąskaitą toliau, be kitų strategijų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- „401 (k)“ planuose paprastai siūlomi investiciniai fondai, kurie svyruoja nuo konservatyvių iki agresyvių.Pasirinkdami investicijas atsižvelkite į savo rizikos toleranciją, amžių ir sumą, kurios jums reikės išeiti į pensiją. Venkite rinkti didelius mokesčius turinčius fondus. paįvairinkite savo investicijas, kad sumažintumėte riziką. Bent kiek prisidėkite, kad kuo geriau suderintumėte darbdavį. Kai sudarysite portfelį, stebėsite jo rezultatus ir, jei reikia, subalansuosite.
Siūlomi fondai per 401 (k) s
Investiciniai fondai yra dažniausiai pasitaikantys investavimo variantai, siūlomi 401 (k) planuose, nors kai kurie taip pat pradeda siūlyti fondus, kuriais prekiaujama biržoje. Kaip ir aštrūs padažai, investiciniai fondai turi standartines įspėjamąsias etiketes, tačiau vietoj švelnaus, vidutinio ir degaus, diapazonas pereina nuo konservatyvaus iki agresyvaus, o tarp jų yra daugybė rūšių. Lėšos gali būti apibūdintos kaip subalansuotos, vertingos arba vidutinės. Visos pagrindinės finansų firmos vartoja panašias formuluotes.
Konservatorių fondas
Konservatyvus fondas vengia rizikos, prilipdamas prie aukštos kokybės obligacijų ir kitų saugių investicijų. Jūsų pinigai augs lėtai ir nuspėjamai, o jūs negalite prarasti įdėtų pinigų, jei nebus visuotinės katastrofos.
Vertės fondas
Vertės fondas yra rizikos diapazono viduryje ir daugiausia investuoja į patikimas, stabilias įmones, kurios yra nepakankamai įvertintos. Šios neįvertintos korporacijos paprastai moka dividendus, tačiau tikimasi, kad jos augs tik nedaug.
Subalansuotas fondas
Subalansuotas fondas gali įtraukti keletą rizikingesnių akcijų į vertingiausių akcijų ir saugių obligacijų derinį arba atvirkščiai. Terminas „vidutinis“ reiškia vidutinį rizikos laipsnį, susijusį su investiciniais vienetais.
Agresyvaus augimo fondas
Agresyvaus augimo fondas visada ieško kito „Apple“, bet gali rasti kitą „Enron“. Jūs galite greitai praturtėti ar greičiau praturtėti. Tiesą sakant, laikui bėgant fondas gali žaibiškai svyruoti tarp didelių laimėjimų ir didelių nuostolių.
Specializuoti fondai
Tarp visų aukščiau paminėtų variantų yra begalė. Daugelis iš jų gali būti specializuoti fondai, investuojantys į kylančias rinkas, naujas technologijas, komunalines paslaugas ar vaistus.
Tikslinės datos fondas
Remdamiesi numatoma išėjimo į pensiją data, galite pasirinkti tikslinės datos fondą, kuris yra skirtas maksimaliai padidinti jūsų investicijas tuo metu. Tai nėra bloga idėja. Artėjant fondo numatytam terminui, investicijos juda link konservatyvaus investavimo spektro pabaigos. Tačiau saugokitės mokesčių už šias lėšas; kai kurie yra aukštesni nei vidutiniai.
Į ką reikia atsižvelgti prieš investuojant
Jums nereikia pasirinkti tik vieno fondo. Tiesą sakant, jūs turėtumėte paskirstyti savo pinigus aplink kelis fondus. Kaip paskirstysite pinigus arba, kaip sako ekspertai, nustatote turto paskirstymą, jūs nusprendžiate. Tačiau yra keletas dalykų, kuriuos turėtumėte apsvarstyti prieš investuodami.
Rizikos tolerancija
Pirmasis aspektas yra labai asmeniškas ir tai yra jūsų vadinamoji rizikos tolerancija. Tik jūs turite kvalifikaciją pasakyti, ar jums patinka ar nekenčiate minties paimti skrajutę, ar norite žaisti saugiai.
Investuotojo amžius
Kitas didelis yra jūsų amžius, konkrečiai, kiek metų esate nuo pensijos. Pagrindinė nykščio taisyklė yra ta, kad jaunesnis asmuo gali investuoti didesnę procentą į rizikingesnius akcijų fondus. Geriausiu atveju fondai galėtų atsipirkti dideli. Blogiausiu atveju yra laikas susigrąžinti nuostolius, nes pensija dar laukia.
Tas pats asmuo turėtų palaipsniui mažinti rizikingų fondų atsargas, artėjant pensijai pereiti į saugius prieglobius. Idealiu atveju senesnis investuotojas atidavė tuos didelius išankstinius pelnus saugioje vietoje, kartu pridėdamas pinigų ateičiai.
Reikalinga pensijos suma
Tradicinė taisyklė buvo ta, kad jūsų investuotų į akcijas procentas turėtų būti lygus 100 atėmus jūsų amžių. Visai neseniai šis skaičius buvo pakeistas iki 110 ar net 120, nes vidutinė gyvenimo trukmė pailgėjo.
Apskritai, 120 minus jūsų amžius yra šiek tiek tikslesnis, atsižvelgiant į tai, kiek ilgiau žmonės gyvena šiomis dienomis, sako Markas Hebneris, „ Index Fund“ autorius : „12 žingsnių atkūrimo programa aktyviems investuotojams“ bei „Index Fund Advisors, Inc.“ įkūrėjas ir prezidentas., Irvine, Kalifornijoje.
Nepaisant to, Hebneris nerekomenduoja pasikliauti vien šia metodika. Jis siūlo pasitelkti rizikos pajėgumų tyrimą siekiant įvertinti tinkamą akcijų ir obligacijų santykį investuotojams.
Sprendimai dėl įvairinimo
Turbūt jau žinote, kad prasminga paskirstyti 401 (k) sąskaitos likutį įvairioms investavimo rūšims. Diversifikacija padeda kaupti grąžą iš įvairių investicijų - akcijų, obligacijų, prekių ir kitų -, kartu apsaugodama savo balansą nuo bet kurios turto klasės nuosmukio rizikos.
Rizikos sumažinimas yra ypač svarbus, kai manote, kad 50% praradus tam tikrą investiciją, reikia 100% grąžinti likusį turtą, kad jūsų sąskaita vėl taptų lygiaverte.
Jūsų sprendimai prasideda nuo turto paskirstymo metodo pasirinkimo, su kuriuo galite gyventi rinkose aukštyn ir žemyn, - sako Stuartas Armstrongas, Bostono finansų planuotojas kartu su „Centinel Financial Group“. Po to reikia kovoti su pagunda leisti laiką rinkoje, prekiauti per dažnai arba galvoti, kad galite pralenkti rinkas. Periodiškai, galbūt kasmet, peržiūrėkite savo turto paskirstymą, tačiau stenkitės nedaryti mikrotvarkos.
Kai kurie ekspertai pataria pasakyti „ne“ bendrovės akcijoms, kurios per daug susiaurina jūsų 401 (k) portfelį ir padidina riziką, kad meškiškas akcijų pakeitimas gali sunaikinti didelę jūsų santaupų dalį. Dėl teisių perėmimo apribojimų taip pat gali būti sunku apsisaugoti nuo akcijų, jei išeisite ar pakeisite darbą, todėl negalėsite kontroliuoti savo investicijų laiko.
Venkite rinktis didelius mokesčius turinčius fondus
401 (k) plano paleidimas kainuoja pinigus - tai nesvarbus skirtukas, kuris paprastai gaunamas iš jūsų investicijų grąžos. Apsvarstykite šį Darbo departamento paskelbtą pavyzdį. Tarkime, kad jūs pradedate nuo 251 USD 401 (k) balanso, kuris per ateinančius 35 metus sukuria 7% vidutinę metinę grąžą. Jei sumokėsite 0, 5% metinių mokesčių ir išlaidų, jūsų sąskaita išaugs iki 227 000 USD. Tačiau padidinkite mokesčius ir išlaidas iki 1, 5% ir jūs turėsite tik 163 000 USD - faktiškai pervesdami papildomus 64 000 USD administratoriams ir investicinėms bendrovėms.
Jūs negalite išvengti visų mokesčių ir išlaidų, susijusių su jūsų 401 (k) planu. Juos lemia jūsų darbdavio sudarytas susitarimas su planą valdančia finansinių paslaugų įmone. Šis darbo departamentas paaiškina išsamią informaciją apie tipinius mokesčius ir rinkliavas .
Iš esmės, verslas valdyti 401 (k) sukuria du vekselių rinkinius: planuoti išlaidas, kurių jūs negalite išvengti, ir fondo mokesčius, kurie priklauso nuo jūsų pasirinktų investicijų. Pirmasis apmoka administravimo darbą, susijusį su pačio pensijų plano sudarymu, įskaitant įmokų ir dalyvių stebėjimą. Pastaroji apima viską nuo prekybos komisinių iki portfelio valdytojų atlyginimų mokėjimo, kad būtų galima patraukti svertus ir priimti sprendimus.
Tarp savo pasirinkimų venkite lėšų, kurios imasi didžiausius valdymo ir pardavimo mokesčius. Aktyviai valdomi fondai yra tie, kurie samdo analitikus vertybinių popierių tyrimams atlikti. Šis tyrimas yra brangus ir reikalauja didesnių valdymo mokesčių, - sako James B. Twining, CFP®, „Financial Plan, Inc.“ generalinis direktorius ir įkūrėjas Bellinghame, Vašingtone.
Indekso fondams paprastai taikomi mažiausi mokesčiai, nes jiems reikia mažai arba visai nereikia profesionalų valdymo. Šios lėšos automatiškai investuojamos į bendrovių, kurios sudaro akcijų indeksą, akcijas, tokias kaip „S&P 500“ indeksas arba „Russell 2000“ indeksas, ir keičiasi tik pasikeitus tiems indeksams. Jei pasirinksite gerai valdomus indekso fondus, turėtumėte mokėti ne daugiau kaip 0, 25% metinių mokesčių, sako Morningstar redaktorius Adamas Zoll. Palyginimui, santykinai kuklus, aktyviai valdomas fondas gali imti mokestį nuo 1% per metus.
Kiek turėčiau investuoti?
Kai tik pradedate veiklą, pasiekiamas tikslas gali būti minimali įmoka pagal jūsų 401 (k) planą. Ši minimali suma turėtų būti ta suma, kuri jus atitiks visoms jūsų darbdavio rungtynėms. Norėdami visiškai sutaupyti mokesčių, turite sumokėti maksimalų metinį įnašą (žr. Žemiau).
55 milijonai
Amerikiečių, dalyvaujančių 401 (k) plane, skaičius, rodo Investicijų bendrovės institutas.
Šiomis dienomis įprasta, kad darbdaviai įmoka šiek tiek mažiau nei 50 centų už kiekvieną darbuotojo sumokėtą dolerį, iki 6% atlyginimo. Tai beveik 3% atlyginimo premija. Be to, jūs faktiškai sumažinate savo federalines apmokestinamas pajamas ta suma, kuria jūs prisidedate prie plano.
Artėjant pensijai, galbūt galėsite pradėti slėpti didesnę savo pajamų dalį. Aišku, laiko horizontas nėra toks tolimas, tačiau, atsižvelgiant į infliaciją ir atlyginimų augimą, dolerio suma tikriausiai yra daug didesnė nei ankstesniais metais. Ši strategija taip pat yra įtvirtinta federaliniame mokesčių kodekse. 2019 m. Mokesčių mokėtojai, jaunesni nei 50 metų, gali sumokėti iki 19 000 USD ikimokestinių pajamų, o 50 metų ir vyresni žmonės gali papildomai sumokėti 6 000 USD. 2020 m. Mokesčių mokėtojai iki 50 metų gali įnešti iki 19 500 ikimokestinių pajamų, o 50 metų ir vyresni žmonės gali papildomai sumokėti 6500 USD.
Be to, artėjant pensijai, tai yra tinkamas laikas pabandyti sumažinti ribinį mokesčio tarifą prisidedant prie jūsų įmonės 401 (k) plano. Kai išeisite į pensiją, jūsų mokesčių tarifas gali nukristi, todėl galėsite atsiimti šias lėšas mažesniu mokesčio tarifu, sako Kirkas Chisholmas, Leksingtono, Masačusetso valstijos novatoriškų patariamųjų grupių turto vadovas.
Papildomi pranašumai mažesnes pajamas gaunantiems asmenims
Federalinė vyriausybė yra tokia karšta, kad skatina taupyti pensijas, kad siūlo dar vieną naudą žmonėms, turintiems mažesnes pajamas, ir tai dar ne viskas taip maža. Vadinamas „Saver“ mokesčių kreditu, jis gali padidinti jūsų grąžinamą sumą arba sumažinti mokėtiną mokestį kompensuodamas procentą (iki 50%) nuo pirmųjų 2 000 USD (4 000 USD, jei santuoka paduodama kartu), kurį jūs įtraukėte į savo 401 (k), IRA, ar panašų pensijų planą, kuriam palankesni mokesčiai. Šis įskaitymas papildo įprastas šių planų mokestines lengvatas. Procentų dydis priklauso nuo mokesčių mokėtojo pakoreguotų bendrųjų metų pajamų.
2020 m. Vienišiams ar susituokusiems asmenims, pateikiantiems dokumentus atskirai, teisė gauti šį kreditą padidėja iki 32 500 USD nuo 32 000 USD 2019 m. 2020 m. Namų ūkių vadovams kreditai padidėja iki 48 750 USD nuo 48 000 USD 2019 m. Taip pat 2020 m. Santuokų poroms, pateikiančioms kartu, kreditai padidėja iki 65 000 USD nuo 64 000 USD 2019 m.
Sudarius planą
Kai jūsų portfelis bus vietoje, stebėkite jo veikimą. Atminkite, kad įvairūs akcijų rinkos sektoriai ne visada juda greitai. Pvz., Jei jūsų portfelyje yra ir didelių, ir mažų kapitalų akcijų, labai tikėtina, kad mažos kapitalizacijos portfelio dalis augs greičiau nei didžiųjų ir mažųjų kapitalų. Jei taip atsitiks, gali būti laikas iš naujo subalansuoti savo portfelį, parduodant dalį savo mažų kapitalų akcijų ir reinvestuojant pajamas į didelių kapitalų akcijas.
Nors gali pasirodyti, kad parduoti geriausius savo portfelio turtus ir pakeisti juos turtu, kuris taip pat netobulėjo, gali būti nesuvokiama, atminkite, kad jūsų tikslas yra išlaikyti pasirinktą turto paskirstymą. Kai viena jūsų portfelio dalis auga sparčiau nei kita, jūsų turto paskirstymas yra nukreiptas į geriausios savybės turtą. Jei niekas apie jūsų finansinius tikslus nepasikeitė, tinkama investavimo strategija yra pusiausvyros palaikymas norint išlaikyti norimą turto paskirstymą.
Ir nenuleiskite rankų. Skolinimasis 401 (k) turtu gali būti viliojantis, jei laikai sutrumpės. Tačiau tai veiksmingai panaikina mokestinę naudą, gaunamą investuojant į nustatytų išmokų planą, nes paskolą turėsite grąžinti po mokesčių sumokėjimo. Be to, jums gali būti nustatyti paskolos mokesčiai.
Nesipriešinkite galimybei, sako Armstrongas. Poreikis skolintis iš savo 401 (k) paprastai yra ženklas, kad reikia geriau atlikti darbą planuojant grynųjų pinigų atsargas, taupant ar sumažinant išlaidas ir sudarant biudžetą gyvenimo tikslams pasiekti.
Kai kurie teigia, kad susimokėti sau su palūkanomis yra geras būdas susikurti savo portfelį, tačiau kur kas geresnė strategija yra nestabdyti visų pirma jūsų ilgalaikio taupymo priemonės augimo.
Pasiimk su savimi 401 (k)
Dauguma žmonių per gyvenimą pakeis darbą daugiau nei pusšimtį kartų. Per daug iš jų kaskart išsikraustys iš savo 401 (k) planų. Tai bloga strategija. Kiekvieną kartą išgrynindami pinigus, jums nieko neliks, kai jums to prireiks - ypač turint omenyje, kad mokėsite mokesčius už lėšas ir 10% ankstyvo pasitraukimo baudą, jei esate jaunesnis nei 59½ metų. Net jei jūsų balansas per mažas, kad galėtumėte išlaikyti planą, galite pervesti šiuos pinigus į IRA ir leisti jam toliau augti.
Jei persikeliate į naują darbą, galbūt galite pervesti pinigus iš senojo 401 straipsnio k punkto į naujojo darbdavio planą, jei įmonė tai leidžia. Nesvarbu, kurį pasirinkote, būtinai atlikite tiesioginį pervedimą iš savo 401 (k) į IRA arba naujos įmonės 401 (k), kad išvengtumėte mokesčių baudų rizikos.
Esmė
Kuriant geresnį kelią į pensiją ar į finansinę nepriklausomybę, pradedama taupyti. Metodika „mokėk sau pirmiausia“ veikia geriausiai, ir tai yra viena priežasčių, kodėl jūsų darbdavio 401 (k) planas yra tokia gera vieta gryninti grynuosius pinigus, sako Charlotte Dougherty, CFP®, „Dougherty & Associates“ įkūrėja Sinsinatyje, Ohajo valstijoje.
Įsigilinę į nenumaldomą finansų bendrovės literatūros prozą, galite tikrai domėtis daugybe investavimo būdų, kuriuos jums atveria 401 (k) planas. Bet kokiu atveju jums patiks stebėti, kaip jūsų lizdo kiaušiniai auga nuo ketvirčio iki ketvirčio.
