Susituokę keičia jūsų finansinį gyvenimą nuoširdžiai. Ne tik jūs gyvenate kartu ar dalijatės išlaidas (tam nereikia santuokos…), bet ir tai, kad pasikeičia jūsų teisinė ir mokesčių padėtis. Ir nors jūsų kredito reitingas išlieka individualus, jūsų būsimą pasirinkimą gali pakeisti tai, ką jūsų sutuoktinė atneša į finansinę padėtį.
Nesvarbu, ar pirmą kartą susipainiojate, ar dar kartą susituokiate po skyrybų ar mirties, yra protinga prieš vestuves susėsti su partneriu ir pakalbėti apie šias problemas bei atlikti finansinį planavimą. Pripažįstama, kad tai nėra pati įspūdingiausia priešvedybinė veikla. Tačiau jūsų ir būsimojo sutuoktinio sprendimai, kaip tvarkyti pinigus, turės ilgalaikį poveikį ne tik pavieniams asmenims, bet ir kaip porai, nesvarbu, ar nuspręsite visiškai derinti savo finansus, ar tam tikrus dalykus laikysite atskirai. (Apie tai skaitykite skaitydami „Mergelės vardo išsaugojimas: ar geras finansinis žingsnis?“)
Jūsų pasirinkimas neturės ne tik finansinių, bet ir emocinių bei teisinių padarinių, o nedidelis pasiruošimas dabar gerai atsipirks. Jei jūsų finansai bus tvarkingi, galėsite ramiai sutelkti dėmesį į kitą žingsnį savo santykiuose, mėgautis šiuo ypatingu laiku ir kurti gyvenimą kartu.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Partneriai turėtų iki galo atskleisti savo turtą, įsipareigojimus ir kredito ataskaitas vieni kitiems prieš santuoką. Finansiniai sprendimai, susiję su vestuvių biudžetu, poroms turės įtakos metų metus - geresnei ar blogesnei. Santuoka gali turėti didelę finansinę naudą, ypač jei suprantate geriausią būdą. pateikite mokesčius kaip pora. Sužinokite apie savo valstybės įstatymus, susijusius su santuokiniu turtu, ir supraskite, kaip bus dalijamasi turtu ir įsipareigojimais, įgytais prieš ir po vedybų.
Prieš sakydamas „aš darau“
Prieš keičiantis įžadais, svarbu, kad jūs ir jūsų partneris vienas kitam atskleistumėte visas savo finansines aplinkybes. Kadangi santuoka yra teisinis ir finansinis sprendimas - vyriausybei negalėjo būti mažiau svarbu, kaip esate įsimylėjęs, jūs turite žinoti, kokią riziką jūs prisiimate, įpareigodami save kitam asmeniui. Atskleiskite visą turtą ir įsipareigojimus (įskaitant tuos, kurie buvo kilę iš ankstesnės santuokos, jei taikoma, ar pareigas, kurias turite savo šeimos nariams). Gaukite visas savo kredito ataskaitas ir balus iš visų trijų kredito biurų. Susėskite ir peržiūrėkite vienas kito balansus kartu ir aptarkite visus rūpesčius.
Sužinoję, ką turite reikalų, galite nuspręsti, kaip tvarkysite savo finansus santuokoje. Jei vienas partneris turi žymiai daugiau turto ar uždirbančių galių nei kitas, gali būti sudarytas išankstinis susitarimas. Šios sutartys gali apsaugoti ikisantuokinį turtą ir sudaryti sąlygas vaikams nuo ankstesnių santuokų. Jie taip pat gali nustatyti atsakomybę už skolas, įgytas prieš santuoką, ir iš anksto pasirūpinti sutuoktinių palaikymu skyrybų atveju.
Jei kuris nors iš jūsų ar abu turite didelę skolą, pats laikas sudaryti jos apmokėjimo planą. Pasirašant santuokos licenciją vieno sutuoktinio išankstinė santuokinė skola automatiškai netampa kito sutuoktiniu, tačiau ši skola vis tiek gali jus paveikti po vedybų tiek, kiek tai paveiks jūsų bendrus finansus.
Jei kuris nors iš jūsų turi prastą kreditą, sugalvokite jį patobulinti. Gyvenimas bus lengvesnis, jei abu turėsite gerą kreditą. Galite būti bendri skolininkai ir panaudoti abu savo turtus, jei kada nors kartu kreipiatės dėl paskolos automobiliui ar hipotekos.
Nusistatykite bendrus finansinius savo ateities tikslus ir sukurkite namų ūkio biudžetą, kuris jums padės. Atėjo laikas pagalvoti apie atsakymus į tokius klausimus:
- Kokie yra svarbiausi jūsų gyvenimo prioritetai ir kaip finansai atsižvelgia į šiuos prioritetus? Kokios yra jūsų ilgalaikės karjeros perspektyvos ir tikslai? Ar jums abiem reikės finansinės paramos papildomam išsilavinimui ar laiko iš darbo jėgos, kad dirbtumėte siekdami savo tikslų? Ar vienas iš sutuoktinių liks namuose visą darbo dieną ar ne visą darbo dieną rūpintis vaikais? Ar vienas iš jūsų turi vaikų iš ankstesnių santykių, o jei taip, tai kokia finansinė atsakomybė teks jiems? Ar kuris nors iš jūsų tikisi, kad bus pašauktas? remti kitus giminaičius, pavyzdžiui, senstančius tėvus? Kokio amžiaus jūs tikitės išeiti į pensiją ir kokią pensiją planuojate? Ar turite skirtingą požiūrį į taupymą ir išlaidų išleidimą? Kaip suvaldysite tuos skirtumus?
Net jei nežinote visų atsakymų, naudinga suvokti, kur yra jūsų partneris, ir įvertinti, apie ką jums gali tekti galvoti ar tyrinėti toliau.
Vestuvių planavimas
Kiek išleisite vestuvėms ir kas už jas sumokės, yra du iš pirmųjų didelių finansinių klausimų, kuriuos poros turi atsakyti kartu. Jūsų sprendimai gali turėti didelę įtaką santuokos pradžiams ir tai gali parodyti jūsų partnerystės toną.
Kas moka?
Kai kuriose šeimose nuotakos tėvas moka už visas vestuves. Tačiau kartais nėra nuotakos, kartais nėra tėvo, o kartais nė viena iš sužadėtuvių poros neturi finansinių galimybių prisidėti prie vestuvių. Kai mokate už vestuves kaip pora, ypač jei esate jauna pora, turinti mažai pinigų ir sutaupyta daug tikslų, būtina sudaryti prieinamą vestuvių biudžetą ir jo laikytis.
Laikytis vestuvių biudžeto gali būti sunkiau, nei atrodo. Pradėję tyrinėti vestuvių išlaidas ir kalbėdami su pardavėjais, galite sužinoti, kad magiškas įvykis, kurį įsivaizdavote, kainuoja daug daugiau nei tikėjotės ar galite sau leisti. Tuomet turite pasirinkti, ar įsiskolinti, sumažinti savo lūkesčius, ar kūrybingai veikti, ar padaryti viską po tris. Ar vestuvės turi būti šeštadienį? Ar tikrai reikia 300 svečių? Jei esate klastingas, ar galite pasidaryti savo kūrinius, užuot už juos sumokėjęs?
Sprendimai dėl žiedo
Taip pat svarbu apsispręsti, ką išleisti žiedams. Galiausiai juostos nešiojimas ant žiedinio piršto yra įsipareigojimo simbolis, o tą simbolį galima turėti tik nuo 10 USD.
Tai priklauso nuo jūsų noro, ar norite kažko žavesio, pavyzdžiui, jei norite pakeisti ar atstatyti šeimos paveldo žiedo dydį, pasirinkti tradicinį auksą ir deimantus ar modernią alternatyvą, apsipirkti didelėje juvelyrinių dirbinių parduotuvėje ar dirbti su nepriklausomu juvelyru, atliekančiu pasirinktinius darbus. Brangius žiedus pasirinkusios poros turėtų įsitikinti, kad turi pakankamai namų savininkų ar nuomininkų draudimą, kad papuošalai būtų pakeisti, jei jie būtų pamesti ar pavogti.
Tvarkykite savo pinigus, kai susiesite mazgą
Susituokimas neturi tik emocinės naudos. Tai taip pat turi daug finansinių. Privalumai gali būti mažesnės būsto išlaidos, sutaupytos sveikatos draudimo išlaidos ir mažesnės automobilio draudimo įmokos. Šios santaupos, savo ruožtu, gali padidinti finansinį stabilumą tiek trumpalaikiu, tiek ilguoju laikotarpiu, suteikiant grynųjų pinigų kritinėms situacijoms ir taupymo priemones išeinant į pensiją. Iš tikrųjų susituokusioms poroms dažnai lengviau sutaupyti laiko išeinant į pensiją ne tik dėl to, kad jos dalijasi pajamomis ir išlaidomis, bet ir dėl to, kad sutuoktiniai, uždirbantys daugiau uždirbančius asmenis, gali prisidėti prie tradicinių mažesnio uždarbio sutuoktinių ar Roth IRA.
Susituokusios poros dažnai sukuria naujas bendras patikrinimo ir taupomąsias sąskaitas ir gali norėti, kad esamas sąskaitas jų naujasis sutuoktinis būtų bendras savininkas. Kai kurie naudoja strategijų derinį; svarbu nuspręsti, kaip tvarkyti pinigus, nes pora jaučiasi jums patogiausiai. Netrukus po vestuvių taip pat tinkamas laikas atnaujinti sąskaitos gavėjus.
Dėl teisinių ir finansinių ryšių, kuriuos sukuria santuoka, finansinis atvirumas ir sąžiningumas jūsų santykiuose yra svarbesnis nei bet kada. Geriausias būdas judėti į priekį, jei vienas partneris išpučia namų ūkio biudžetą, pavyzdžiui, turėti jį, o ne slėpti, nes tai sunku. Sąžiningumas leis jums, kaip porai, aptarti aplinkybes, kurios lėmė klaidą, geriausią žalos kontrolės strategiją ir tai, kaip panašių klaidų galima išvengti toliau. Sutuoktiniui, kuris linkęs per daug išleisti, tarkime, gali prireikti mėnesinės pašalpos, už kurią jie atsiskaito. (Apie tai skaitykite skyrelyje „6 populiariausios santuokų ir pinigų žudymo problemos“)
Pasidalijimas finansine atsakomybe
Santuokoje įprasta, kad vienas partneris tvarko biudžeto sudarymą ir sąskaitų apmokėjimą, o kitas - visas investicijas, arba vienas partneris atlieka visas finansines užduotis. Šis vienareikšmiškas požiūris kelia pavojų. Kas nutinka, jei vienas sutuoktinis tampa per daug ligotas ar sužeistas, kad galėtų atlikti įprastas užduotis, arba net staiga miršta?
Kadangi šiomis dienomis tiek daug savo finansinių užduočių atliekame internetu, kitas sutuoktinis gali net neįsivaizduoti, kokios sąskaitos egzistuoja, kokias sąskaitas reikia sumokėti ar kokie slaptažodžiai, norint prisijungti prie kiekvienos sąskaitos. Geriau bent dalį laiko kartu atlikti finansines užduotis arba kiekvieną mėnesį prekiauti, kad abu sutuoktiniai turėtų prieigą prie kiekvienos sąskaitos ir žinotų, kaip tvarkyti namų ūkio pinigus. Dėl bendro požiūrio į finansus vienam sutuoktiniui tampa sunkiau slėpti pajamas ar perviršį nuo kito. Jei nė vienas iš jūsų nėra taupus pinigams, gali būti prasminga pasikonsultuoti su finansų planuotoju, kad gautumėte geras finansines sąlygas.
Viena iš santuokos mokestinių lengvatų yra neribota santuokos išskaita - nuostata, kuri leidžia susituokusioms poroms perduoti nedengtą turto sumą per gyvenimą per gyvenimą ir mirus nemokant dovanų ar turto mokesčių.
Teisinė santuokos pusė
Valstybinė teisė nustato, kas kas priklauso santuokai. Įstatymas gali atrodyti nesvarbus pirmą kartą susituokus, tačiau jis taps didžiuliu veiksniu, kai vienas sutuoktinis miršta arba jei išsiskirsite. Geriau suprasti, kaip viskas veikia dabar, nei vėliau nemaloniai nustebinti.
Dauguma valstijų yra bendrosios galios valstybės. Jei jūs gyvenate įprastoje valstybėje, turtas priklauso asmeniui, kurio vardas ir pavardė yra, ir tas asmuo gali palikti savo turtą bet kam, ko tik nori. Jūs galite nuosavybės teise priklausyti bendrai arba atskirai, tačiau jūsų turimas nuosavybės tipas priklauso nuo to, ar bendra nuosavybė tampa tik jūsų sutuoktiniu, ar mirus galite palikti savo dalį kitam.
Yra devynios bendruomenės nuosavybės valstijos: Arizonoje, Kalifornijoje, Aidaho, Luizianoje, Nevadoje, Naujojoje Meksikoje, Teksase, Vašingtone ir Viskonsine.
Bendruomenės turto valstybėse turtas ir skolos, įgytos santuokos metu, vienodai priklauso abiem sutuoktiniams. Turtas, kuris vienam sutuoktiniui priklausė prieš santuoką arba kurį vienas sutuoktinis paveldi ar gauna kaip dovaną bet kuriuo metu, priklauso tik tam sutuoktiniui. Skolos, kurias prieš santuoką turėjo tik vienas sutuoktinis, nėra kito sutuoktinio atsakomybė.
Santuoka taip pat padidina kiekvieno iš jūsų testamentų nustatymo svarbą arba keičiant testamentus taip, kad būtų įtrauktas faktas, jog esate susituokę, taip pat pridedant mokėtinus mirties atvejus už visas jūsų sąskaitas, kad jūsų pinigai galėtų atitekti sutuoktiniui ar kitam vardu naudos gavėjui per kelias dienas po jūsų mirties. Tai, kaip įstatymai tvarko jūsų turtą po jūsų mirties, gali būti ne taip, kaip norite, kad su juo būtų elgiamasi. Tai taip pat atrodo labai tolimoje ateityje problema (jūs tikiuosi), bet kodėl gi nepasirūpinus tuo, kai organizuoji visa kita?
Santuoka ir mokesčiai
Susituokusios poros gali pateikti bendras ar atskiras mokesčių deklaracijas. Naudojant mokesčių programinę įrangą abiem scenarijams paleisti, gali būti paprasčiau apsispręsti, kaip įregistruoti, kad sumokėtumėte mažiausiai mokesčių. Dėl finansinių priežasčių dažnai reikia kreiptis kartu, tačiau kiekvienos poros aplinkybės yra unikalios.
Pora gali pareikšti ieškinį atskirai, jei nenori būti atsakingi už vienas kito grąžinimo išsamumą ir tikslumą arba, jei, pavyzdžiui, vienas sutuoktinis nori visiškai atsiriboti nuo kito sutuoktinio verslo. Medicininiai išskaitymai vienam sutuoktiniui - jei tas sutuoktinis uždirba žymiai mažiau pajamų nei jų partneris - yra dar viena priežastis, dėl kurios ji gali sumokėti atskirai kiekvienais metais. Kita vertus, tam tikri atskaitymai ir išimtys galimi tik poroms, kurios kartu pateikia dokumentus.
Jei vienas ar abu sutuoktiniai turi studentų paskolas, nusprendimas pateikti bendrą ar atskirą mokesčių deklaraciją gali turėti įtakos studentų paskolų išmokoms. Skolininkams, teikiantiems grąžinimo pagal pajamas planus, bendros mokesčių deklaracijos pateikimas reiškia, kad abipus sutuoktinių pajamos bus naudojamos studentų paskolų įmokoms apskaičiuoti, todėl gali būti didesnė išmoka nei tuo atveju, jei jie pateiktų atskirai. Bet pagrindinis žodis čia yra „potencialiai“: Tai priklauso nuo aptariamo grąžinimo plano, sutuoktinių pajamų neatitikimo, kiekvieno sutuoktinio studento paskolos skolos, mokėtinų mokesčių skirtumo, atsižvelgiant į paraiškos statusą, ir kitų veiksnių.
Esmė
Iš tikrųjų atrodo, kad santuokoje viskas siejama su meile ir draugyste. Gilesniame lygmenyje tai daug daugiau nei emocinis įsipareigojimas - tai taip pat finansinis ir teisinis. Dėl to, kaip rašomi valstijų ir federaliniai įstatymai, mazgo susiejimas gali turėti reikšmingų padarinių jūsų pinigams. Svarbu įsitikinti, kad jūs ir jūsų partneris esate tame pačiame puslapyje apie turtą ir įsipareigojimus, kuriuos vedate į santuoką, ir apie tai, kaip tvarkysite pinigus kaip pora.
Jei norite nutraukti šiuos svarbius pokalbius prieš vestuves, reiškia, kad santuoką pradėsite dešine koja ir be bjaurių staigmenų, laukdami. Tai taip pat paskatins jus tęsti nuolatines diskusijas apie jūsų finansus bėgant metams. Šie pokalbiai padės jums tęsti kelyje siekiant savo tikslų ir sumažins arba pašalins baimę ir stresą, kurį poros gali patirti aptardamos pinigų reikalus tarpusavyje. (Apie tai skaitykite skyrelyje „Kodėl santuoka daro finansinę prasmę“)
